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​城镇职工养老保险和城乡居民养老保险，五大区别全面对比 日常不少人问起城镇职工养老保险和城乡居民养老保险有何不同，日常又该如何来进行选择呢？看完这篇应该就有完整的认识。 区别一：参保人群不同 职工养老保险参保人群：机关单位、事业单位、企业人员，灵活就业者； 居民养老保险参保人群：目前非在岗人群，比如农村或城镇居民。 居民可以以灵活就业身份参加职工养老保险，两者身份不是绝对的，参加养老保险只要有当地户口或者当地居住证就可以去税务部门缴费。 区别二：缴费金额不同 职工养老保险，交费跟当地全省口径平均工资直接相关，职工养老实现省级统筹，每年省人社厅公布全省口径在职职工平均工资，比如平均工资6286元；那么养老保险缴费基数最低交6286*60%=3771元；最高可以交6286*300%=18858元 在职人员：单位交16%，个人交8%，最低交每个月交3771*8%=301.68元 灵活就业人员，每个月交20%，最低每个月交3771*20%=754.2元 城乡居民养老保险：交费档次通常是100-6000元之间，分成十几个档次，个人可以年交1000元，年交2000元或年交500元等，从这里可以看出居民养老保险交费压力小的多，自然待遇也会低不少。 区别三：退休年龄不同 职工养老保险：在职职工男性60岁退休，女职工50岁退休，女干部55岁退休；灵活就业人员投保：女性55岁退休，男性60岁退休；公务员工作满20年，可以申请提前5年退休。 居民养老保险：男女都是统一60岁退休。 区别四：缴费补缴政策不同 职工养老保险，累计缴满15年可以退休，中间不能补缴，如果55岁才缴费，必须缴满15年，到了70岁才能退休；日常除了征地农民或单位欠缴以外，其他情况下不允许一次性补缴。 居民养老保险：45-59岁可以逐年交费，没有缴满15年的情况下，60岁可以一次性补缴，超过60岁不允许补缴。像职工养老保险如果临近退休还未缴满15年，可以转为居民养老保险。 区别五：退休金计算不同 两种养老保险退休待遇都跟缴费档次和缴费年限有关，不过具体计算方式上还是有很大差异： 职工养老保险，假定个人缴费基数4500元，当地职工平均工资6400元，那么交15年，大概能够领多少？ 基础养老金=（6400+6400*缴费指数0.7）÷2*缴费年限15*1%=816元 个人账户养老金：4500*8%*12个月*15年÷计发月数139=466元（没有考虑个人账户养老金利息） 按照最低缴费基数，每个月退休金约等于：816+466=1282元。 城乡居民养老保险： 假定当地规定当年基础养老金350元，个人年交1000元，政府补贴50元，交费15年，那么每个月退休金：350+（个人交1000+政府补贴50）*交费年限15/计发月数139=463元。 通常在职职工领退休金8年左右就可以领回本；灵活就业人员领14年左右就领回本，城乡居民养老保险，通常3年就领回本，有没有觉得个人活的越长肯定是非常划算的，即使不幸走了，个人账户可以继承，还有丧葬补助金和抚恤金。 阅读全文
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2024-06-20
生育保险个人怎么买？看完这篇就懂了！ 生育保险是居民的重要福利，参保人员享有生育津贴、产检费用和分娩费用报销，是降低生育负担，提高生育率的重要举措。很多人过去没有买生育保险或者从单位离职后生育保险中断，那么生育保险哪里买？ 01 生育保险参保关键点 1、生育保险原则上只有单位可以买，个人不能交费，那岂不是没辙了？当然不是。 2、个人从单位离职后，如果是被单位解雇，申请了失业保险金，领取失业保险金期间，生育保险和职工医保由失业保险基金支付，领取失业保险金期间，生育保险待遇不受影响。 3、部分城市已经出台政策职工医保和生育保险完全合并。个人以灵活就业身份参保职工医保以后，自动享有职工生育保险待遇，可以报销产检和分娩相关费用，但是不享有生育津贴。比如广东省从9.1日开始就是如此。 4、但是其他大部分城市灵活就业人员参加职工医保，不享有生育费用报销。 5、个人也可以考虑参加城乡居民医保。目前城乡居民医保针对生育费用也有相应保障，一种是不报销相关产检和分娩费用，给予一次性生育补助，一千多块钱；另一种可以报销产检和分娩相关费用，参照疾病住院管理，只是报销比例比职工医保低一点，沿海城市采用这种形式。 6、如果丈夫有参保生育保险，妻子目前未就业，可以申请一次性生育补助，一般是两三千块钱。 02 生育保险享有哪些待遇？ 1、生育津贴。女职工生育期间，可以领取三五个月的生育津贴，金额是单位上年度平均工资，个人工资低于平均工资，单位要补齐差额；有的地区规定多生一胎，生育津贴天数多一点，另外丈夫享有陪产假。 2、产检费用。在选定的定点机构定期做产检，相关费用可以报销； 3、分娩费用。孕妇分娩也就是生孩子相关费用可以参照疾病住院报销，职工医保针对合理费用能报百分之八九十以上。 出生婴儿要是发生疾病相关的治疗费用，生育保险是不报的，等到孩子出生第28天，给孩子办理城乡居民医疗保险，可以报销婴儿从出生起的相关治疗费用。 写在最后：个人没有生育保险，可以考虑参加城乡居民医保；如果当地职工医保含有生育待遇，可以领灵活就业人员身份参加职工医保，最好的办法还是尽快找到新单位，补缴中断的生育保险保费。 阅读全文
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2024-06-20
大学生医保与城乡居民医保区别全解析！ 大学生医保有什么用？比你想象中的居民医保更好！ 一般学生经过十年高考，尤其是经过高三的高强度学习，终于进入大学。在报名时通常都需要缴纳大学生医保，还会发一张社保卡。 有的人说孩子在老家已经交了医保，去读书还要再交一次，也有学生只交了大学生医保，其实大学生医保就是学校所在地城市的城乡居民医保。 01 大学生医保与城乡居民医保区别 简单总结有三个方面： 1、交费价格不同 过去在校学生、18岁以下未成年人居民医保交费，比普通居民便宜至少一半。有的沿海城市普通居民医保一年交460元，但是少儿学生一年只需要交270元；大学生一年交160元。 在内地省份，居民医保今年都是交320元，针对贫困大学生交240元；大学生医保交费通常是各类人群中最低的。国家对知识群体的特殊优待，少交的钱由当地财政补贴。 2、报销待遇不同 大学生医保起付线通常比普通居民医保起付线降低一半。比如在三甲医院起付线800元，大学生住院起付线只有400元，有的报销比例高5%。 很多城市对大学生报销有优待，交费低保障好一点。 3、异地就医审核宽松的多 普通居民要是跨地就医，通常需要开转诊单、找医保局备案等。 大学生放假、休学、参加社会实践等活动，在异地就医，由高校来办理备案手续，而不是去医保局直接办理。 02 大学生医保有什么用？ 1、日常小病小意外，可以在校医院看门诊，有门诊待遇，额度几十到几百元，住院也可以报百分之八九十以上。记得读大学时肠胃炎在校医院，住院一晚上床位费5毛钱，输液、消炎药、床位费、止痛药等，住院一天，医保报销以后，总共花费15块钱。 大学生医保，在校医院就诊，实用性极高，校医院医生不会有虚开药品，乱开自费药等陋习，对学生常见的小病有非常丰富的临床经验。 2、如果是严重疾病或意外，可以在当地公立医院就诊，可以报销相关治疗费用，起付线比居民医保低，甚至报销比例还要稍高。 无论是对于学生还是家长而言，大学生医保是福利，不是负担，低保费、实用性高，保障大学生在学习期间，减少因为意外或疾病带来的负担。大学生医保实际上是一种享有特殊待遇的城乡居民医疗保险。 阅读全文
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2024-06-20
跨市或跨省就医怎么用医保？详解异地就医备案步骤 日常参保城乡居民医保或城镇职工医保以后，当发生意外或疾病跨市就医、甚至跨省就医、或者在异地务工或旅行等情况，在异地就医想要用到医保，就面临完成网上备案，这样异地就医费用可以在外地直接报销。 没有完成备案，异地费用无法直接报销，需要回老家报销，而且报销比例会下降，甚至起付线会提高，有的地区规定除非是严重疾病急诊，否则未备案异地就医不予报销。备案就显得至关重要。 对于备案，很多人比较关注网上备案方式，简单快捷，这里手把手说下具体流程： 01 第一种：使用国务院异地就医备案小程序 这个程序怎么打开呢？只要手上有智能机就可以 看下面三步图片 第一步：在微信聊天页面，用手指按住箭头指向位置不要动，往下拖 第二步：进入小程序页面，输入国务院异地就医备案 第三步：点击快速备案，就可以根据个人性质，上传就医材料，提交以后1-3个工作日就能完成审核。 02 第二种方法：使用智慧人社APP 在首页登陆以后，没有登过可以注册一下，在首页就有异地就医备案，点击以后，选择省内异地就医还是省外异地就医，选择好以后，按照提示一步步上传资料就可以。 异地就医备案值得注意的点： 第一种方案不需要下载，比较方便，第二种既可以完成备案，也可以查询其他社保信息，功能相对更多； 日常有过异地就医经历的小伙伴应该知道，备案的核心并不是如何申请，而是准备材料。 1、准备材料。如果是本地医院治疗效果不佳，想跨市去省城就医或去省外其他地方就医，必须要本地三级医院开转院证明，才能完成备案，备案时必须要上传转诊证明。如果是异地旅行、务工等，突发意外或疾病看急诊。可以以异地急诊人员身份申请备案，准备要急诊病历、住院证明就可以；如果是长期居住在异地，还要需要准备居住证。 2、报销比例。异地就医没有办理备案，直接去外地医保定点机构就诊，是可以报销的，报销比例下降5-25%，起付线是否提高看地区；如果没有备案去外地非定点机构治疗，医保不报；如果办理医保备案，通常报销比例不会额外下降。 3、关于结算；目前异地意外事故或特殊门诊，即使办理备案，无法异地直接结算，需要回到参保地人工报销，无法出院直接结算。 阅读全文
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2024-06-20
养老保险的五种类型，各适合什么样的人？ 养老保险的核心在选对产品，从而建立与个人目标、缴费能力相适应的养老规划，了解每一种养老保险的领取金额特点就至关重要。 日常老百姓最常见的5种养老保险，它们各有什么特点呢？看完这篇就知道自己选哪种。 一、城乡居民养老保险 交费金额年交100元-6000元之间，一般人都交得起，持有身份证或居住证都能交； 退休金由基础养老金和个人账户养老金构成；基础养老金内地城市一个200左右；沿海城市300-1200元；每个市不一样。 缴满15年，男女60岁退休，60岁前可以一次性补缴； 退休金水平：内地省市，年交1000元，交15年，退休金400元左右。 适合人群：缴费预算比较低的一般人员或者临近退休人员，交职工养老退休年龄不允许。 二、 城镇职工养老保险 在职人员或灵活就业人员可以投，缴费金额分别缴费基数的8%和20%。灵活就业人员一个月至少交五六百以上，在职人员一般两三百以上。 退休金水平：内地省市，当地市职工平均工资5000左右，交15年，按照最低档次月交五六百，，60岁退休金900-1000元左右 职工养老保险必须缴满15年，不允许一次补缴，除非你是征地 农民或单位欠缴，想要60岁拿退休金，普通人至少45岁以前开始交。 适合人群：缴费能力较强，50岁以前可以考虑 三、 商业年金保险 年金险保障期限有保5、10、15年、20年、30年、终身等，各家保险公司产品名称五花八门，长期预期收益最高的保险理财就是这种类型。 商业年金保险的精髓：以一个示例展示（根据个人缴费能力） 选择一款保15年的年金产品，附加万能账户： 预期收益最大化的投保方式： 年交2万，交3年，追加万能账户14万，总共交费20万 预期收益最小的投保方式： 年交6.5万，交3年，总共交19.5万。 前面一种方式，回本快、预期收益更高，资金更灵活，直接存入万能账户的钱马上可以复利增值，日常还可以随时取出来。 年金险投保秘诀：交费期限越多越好，选择追加万能账户方式，现金价值三年交费第五年回本，保险公司经营稳健，万能账户实际利率连续多年保持5%左右的复利更好。 适合人群：最佳投保年龄是40岁以前，超过50岁尽量不考虑，即将退休没有时间去增值。 四、 商业养老年金保险 通常选择交3、5、10年，约定55岁、60岁或65岁开始每年领取固定金额。 最大特点：交费金额确定以后，后续每个月领取金额写入合同，保险利益确定 一款好的养老年金保险，这样选： 在相同交费，同样60对领取的情况，找多家保险公司货比三家： 1、 看哪家公司每月固定领取金额高； 2、 看身故赔付，身故时是否扣除已经给付的年金； 3、 看是否有保证领取 适合人群：50岁以上人员，临近退休，急需早点领退休金人员。 五：商业终身寿险 终身寿险，理论上是发生全残或身故时给付保额，但是理财型终身寿险可以随时部分领取保额，或者说减保，部分领取以后保额和现金价值等额减少。 一款好的商业终身寿险，这样选： 1、 看现金价值。如果现金价值低，即使定价利率4.025%，长期增值也比较低； 如果现金价值很高，即使定价利率3.5%，投保30年内生存总利益也可以秒杀前面的产品。 所谓定价利率4.025%，就是现金价值按照4.025%的复利固定增长。 2、 看定价利率。在现金价值相当的情况下，定价利率越高越好。 如果看到一款终身寿险，三年交费，第五年现金价值就等于所交保费，说明现金价值很高，定价利率规定是4.025%，那这款产品一定能排到前三名。 适合人群：想做财富传承，如果是考虑养老补充，45岁以前投保最合适，现金价值累计和增值需要时间。 阅读全文
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2024-06-20
女性乳腺疾病及投保要点，一文读懂 日常女性疾病比较常见，不少女性一生气就乳房胀痛等，不知道究竟是什么原因，还有人体检发现乳腺增生、结节等情况。那么女性疾病怎么投保呢？ 本期话题： 1、女性常见的乳腺疾病盘点 2、常见乳腺疾病保险核保要点 3、女性日常如何来防范乳腺疾病？ 01 女性常见的乳腺疾病盘点 1、乳腺增生 乳腺增生是女性正常的生理现象，与情绪和体内激素变化有关。有些结块会在月经结束或心情愉悦时，症状得到减轻。日常只需要定期检查观察就可以，通常不需要治疗。 绝大部分乳腺增生都是安全的，比如乳腺小叶增长、乳腺囊肿、囊性增生等。极少数乳腺不典型增生，才有可能癌变成乳腺癌 2、乳腺结节 乳腺结节，通常通过触摸可以发现肿块或硬块，随着超声技术普及，如果乳腺B超很容易发现结节。 乳腺结节分为六级： 3、乳腺纤维瘤 乳腺纤维瘤本身是一种慢性病，无需紧急治疗，就是乳房上面一个肿块，无痛，大多数属于良性肿瘤，只有乳腺纤维瘤增大明显的情况，才需要考虑施行手术切除。 02 常见乳腺疾病核保要点 乳腺增生：仅仅只是乳腺增生或乳腺小叶增长，医疗险或重疾险，都是可以标准体承保，买保险没问题； 乳腺结节：乳腺结节为良性，且已经手术治疗，半年后复查无异常，投保重疾险或医疗险可以标准体承保；如果结节大小大于1厘米，且结节分级达到3级，通常都要除外责任。 乳腺结节投保关键点是三级以上还是三级以下，结节四级以上通常是有恶性可能，需要做了手术，有完整的复查报告才接受投保。 乳腺纤维瘤，投保要求和乳腺结节基本一样，如果已经做了手术，且为良性，复查结果正常都可以标准体，如果纤维瘤小于1厘米，分级没有达到3级以上，通常可以除外责任承保。 03 女性如何防范乳腺疾病？ 1、疾病预防： 日常乳腺疾病发病，通常有长辈或家族乳腺病史、月经来的比较早、孕产年龄小于18岁或大于35岁、高脂肪饮食、肥胖、工作生活压力大、情绪紧张等有关系。 对于女性而言： 首先，学会自检，月经后7-10天，观察乳房是否对称、通过按压看是否有颗粒状物体，有的话需去医院检查； 其次，定期体检，通过乳腺超声、钼靶和乳腺磁共振，可以筛查乳腺癌，40岁以前1-3年筛查一次；40岁以后每年筛查；如果有家族乳腺癌病史的人群最好是25岁开始每年筛查。 再次：日常饮食方面多吃蔬菜、水果和全谷类； 最后：女性喝酒是乳腺癌高危致病因素，女性不要喝酒；另外每天锻炼半个小时，控制体重，及时通过听音乐、散步、与人倾诉等方式及时排解坏的情绪。 2、疾病保障方面 首先，投保职工医保或居民医保，现在医保可以报销部分门诊费用，如果是乳腺癌，可以申请特殊门诊，日常看门诊可以使用统筹基金，门诊化疗或去定点要点买药； 其次，商业百万医疗险+特药保障。乳腺癌住院费用，社保没有报完的部分，可以使用百万医疗险继续报销，针对医院没有的抗癌特药险，可以使用特药险去指定药店拿药。 最后：重疾险，确诊乳腺癌可以直接给付保额，用于因病不能上班期间家庭开支，调理身体，在具体产品选择上，癌症可以单独赔多次、60岁前重疾可以额外赔付（乳腺癌高发年龄45-55岁）、女性或女性特定重疾额外赔（乳腺癌可以赔付更高保额），对女性都比较有利。 乳腺癌发病率高，但是积极治疗生存率也比较高，癌症单独赔多次有一定的实用性。 阅读全文
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2024-06-20
自费交社保VS交居民养老，一文读懂 个人没有正式工作，准备养老问题时，首先面临的就是养老保险怎么选的问题。 第一种选择：自费交社保，也就是以灵活就业身份参加职工养老保险，缴满15年就可以； 第二种选择：交居民养老保险，也就是城乡居民养老保险，也是要缴满15年。 那么这两种保险究竟哪个更划算呢？ 01 两者退休年龄不同 城镇职工养老保险，缴满15年，灵活就业人员女性55岁退休，男性60岁退休；如果过去是在职职工，后来以灵活就业人员身份缴费， 50岁可以退休，具体看当地规定。 城乡居民养老保险，男女都是统一60岁退休。 对于女性而言，尤其是过去在职女性，自费交社保可以50岁或55岁更早的退休。 02 两者缴费金额不同 缴费变化通常是影响个人参保的重要因素 在价格变化方面：居民养老保险选择缴费档次以后，除非个人有意调整，不然是固定缴费档次，今年交1000元档次，明年还是交1000元； 自费交职工养老保险，缴费基数跟当地在职职工平均工资直接挂钩，每年职工平均工资上涨，导致缴费基数每年变化，简单说就是每年涨。可能今年每个月交650元，明年可能每个月交760元，第三年每月交840元，这种浮动费率让不少人压力逐渐增大。 在缴费具体金额方面： 居民养老保险：年交保费300-6000元之间，每个市都会固定给出几个档次供参保人员选择； 职工养老保险：当地职工平均工资60%-300%之间，如果平均工资6000元，那么缴费基数下限：6000*60%=3600元，个人缴费比例最低20%，就是3600*20%=720元/月，一年缴费就是8640元 03 退休待遇不同 居民养老保险退休待遇，同参保地城市基础养老金、个人缴费档次有极大关系。 如果当地基础养老金100多元，那么即使按照最高档次缴费，退休金也就七八百元，按照最低档次缴费，退休金每月100多元。 自费交职工养老保险，一般退休金也有900元以上，基本养老金每年调整以后，退休金也会越来越高。 以长沙市为例，居民养老保险，年交2000元，交15年，退休金440元以上；自费交社保 养老，月交652元，交15年，退休金990元以上； 04 回本时间和丧葬待遇不同 回本时间：以上述案例为例 居民养老保险：年交2000，交15年，总共交3万，退休月领440元，大概5.68年就可以领回所交保费； 职工养老保险：月交652元，交15年就是11.7万左右，退休金每月990元以上，那么大概10.46年领回交的钱。 丧葬待遇： 两种养老保险个人账户中钱没有领完的都可以继承，不存在交的钱受损的情况。 居民养老保险还有丧葬补助金，长沙市是13个月基础养老金，就是218*15=3270元，其他城市各有不同。 自费交费职工养老保险，有丧葬补助金和抚恤金组成，通常是若干个月在岗平均工资，比如当地平均6000，补贴6个月就是36000元。 阅读全文
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2024-06-20
机关单位、事业单位、企业人员、普通居民，四者丧葬抚恤金有何不同？ 日常参加社保以后，每年交的养老保险，进入个人账户的钱，无论是退休前还是退休后身故，账户中剩余的钱可以赔给受益人；如果因病或非工伤身故，政府对参保人员发放一笔丧葬费和抚恤金。 那么当前不同性质的参保人员，丧葬抚恤金标准是什么呢？ 话不多说，看下图就一目了然。 1、普通居民。无论是乡下村民或城镇的非就业人员，参加城乡居民养老保险，都有一笔丧葬补助金，具体金额是基础养老金的若干倍，长沙居民养老保险基础养老金218元，领取15倍，就是3270元； 2、企业人员；根据《企业职工基本养老保险遗属待遇暂行办法》（人社部发[2021]18号）从2021年9.1日开始全国企业人员丧葬抚恤金全部统一。丧葬费是两个月本省、自治区或直辖市城镇居民可支配收入，如果当地城镇居民月可支配收入3900元；那么丧葬费就是7800元 抚恤金根据个人养老保险缴费年限来算，最长可以领24个月，最低3个月城镇居民月可支配收入。退休人员最少领9个月，如果是缴费25年，已经退休五年，领一年退休金，就要减去一年。那么可以领19-5=14个月 3、机关单位。公务员丧葬抚恤金全国统一，丧葬费是固定金额5000元；抚恤金是40个月基本工资或退休金，加上2年全国城镇居民可支配收入，通常最少有二三十万以上。 4、事业单位。事业单位丧葬抚恤金全国统一，丧葬费也是4000或5000元，抚恤金通常是20个月基本工资或退休金。 目前人社部重点围绕适用范围人群、与现行遗属待遇水平的合理衔接、基金承受能力等问题，逐步化解待遇差距较大的矛盾，机关单位丧葬抚恤金待遇自2011年调整后没有变化；企业退休人员2021年9.1日进行了调整，那么接下来要如何改革才适合呢？ 阅读全文
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2024-06-20
买房、炒股、社保、商保、基金，哪个更适合养老？ 随着人口老龄化进程加剧，老年人养老问题引发全社会关注。 目前退休职工养老保险连续17年保持增长，而城乡居民养老保险的基础养老金各省也建立增长机制，可是根据新华网报道，去年第一支柱的基本养老保险替代率不足50%，也就是退休金不足在职工资的一半。 由于机关事业单位养老保险缴费基数高，加上职业年金，退休金比较高，未来随着延迟退休和最低缴费年限提高，真正值得关注的就是广大企业职工和城乡居民养老保险的参保人员，如何来解决自己的养老问题？ 本期话题： 1、用于养老规划的资产有何要求？ 2、储蓄、股票、基金、以房养老等，到底哪个更适合？ 01 用于养老规划的资产有何要求？ 1、稳定的预期，养老补充是刚需，稳定是社会大治之母；稳定也是养老规划的核心，投资的方向能够带来较为稳定的预期收益。 2、稳定的现金流，养老支出通常是按月或季度支出，意味着养老投资方向具有较为灵活的可变现机制，变现的成本比较低。 3、完善的止损机制，养老规划，既要项目有发展前景，资金有增值，但也有止损机制，最大损失要在可承受范围内；养老产品选择对错并不重要，重要在于正确时获得了多大利润；错误时亏损了多少。 02 不同性质的资产，哪个更适合养老？ 1、储蓄养老：存定期最高4.22%；大额存款4.26% 当前全国性股份制商业银行五年期存款利率2.75%左右；地方性的城市银行五年期存款利率相对较高，最高能达到4.1%-4.22%，存10万，每年4220元，五年到期利息在2.1万以上；如果大额定期存款，存款金额5万以上，五年定期达到4.26%。 储蓄的优势：现金为王，变现能力NO1，但是带来的问题在于：容易贬值、容易消费、针对老人容易被诈骗（参与非法集资项目，可能血本无归）、容易被借贷。 2、股票养老：七亏二平一赚 一位老股民说：2005年炒股的时候，挣了18万，结果因为骨折住院没有关注股票，股价跌了后陆续全部赔了，现在2021年，非常自豪的说炒股的本金8万块钱还在，请问16年时间，他挣了多少钱？ 10个人炒股票，7人亏损，2人不亏不赚，剩下1个人赚钱 股票市场每一个同时买和同时卖的人都认为自己比对方聪明，自己肯定就是那赚钱的人。倘若听从证券投资分析师的价值投资和技术分析理念真的有用，分析师早就自己去投资，实现财富自由，还会有闲功夫给股民上课？ 股票的优势在于：获得一定的经营控制权（非散户），获得比较高的报酬，降低未来的购买力风险；但是股票的不足在于价格受市场多种因素影响，收入不稳定，普通股票对公司资产和盈利求偿权位居最后，一旦损失难以承受。 3、基金投资：集合投资，分散风险 基金其实是一种委托投资，个人没有投资能力的时候，委托基金经理来管理，集合投资、分散风险是其根本特征。基金针对投资方向不同，收益和风险有差别，按照分类有股票基金、债券基金和货币市场基金、指数基金等。基金投资方向广，单一标的亏损对整体的收益影响不大，基金投资风险通常低于股票，收益上高于储蓄。 基金的风险首先是信用风险，比如债券借款人发生财务危机，无法履约；另外基金经理的操作风险不可忽视，而行业性的政策变化也会股市等产品影响，不可以避免波及投资股市的基金。 4、以房养老：关注房价和信贷政策变化 房子作为固定资产，当所有人都认为房价会上涨的时候，似乎以房养老并不存在疑问，那么在当前二手房实行指导价限贷的背景下，想要通过售房养老、倒按揭等形式变现，提供稳定的现金流，开始出现变数，对于拥有多套房的人而言： 首先，关注住房存量。全国住房存量达到3亿情况下，倘若禁止炒房，出生率不高且供大于求的情况下，那么升值的空间相对较低，目前二手房很多城市价格在下跌。 其次，房产税。房产税一旦开征，对于持有多套房的老人而言，每年持有住房成本变高。像上海市房产税2021年开征标准税率：实行0.4%～0.6%差别化税率，重庆房产税2021年开征标准从价计征：依照房产原值一次减除10%～30%后的余值计算缴纳，税率1.2%。 最后，房产受信贷和政策调控影响比较大，尤其是二手房政策收紧，房屋交易量惨淡，引发市场观望，房价就会下跌，有的城市目前二手房价格下降30%还是无人问津，如果房子难以变现，影响养老规划。 5、社保养老：最快第三年领回交的钱 社保养老包括城乡居民养老保险和城镇职工养老保险。 居民养老保险退休金受当地基础养老金水平和个人缴费档次约束，通常退休后三年就能交缴费领回来，性价比高，但是领取金额相对较少，除了北京上海，大多数内地省市即使按照最高档次缴费，退休金通常小于1000元。 城镇职工养老保险，按照15年缴费，选择最低缴费档次，对于内地省市而言，退休金在960元左右，通过提高交费年限和交费档次，退休金有望达到2000-3000元。在职人员和灵活就业人员交费分别要第9和14年领回交的钱。 社保养老具有缴费低，领取待遇高，可以领终身，身故时个人账户可继承的特点，享有丧葬费和抚恤金，是居民不可或缺的福利。根据个人年龄和交费能力选择缴纳。 6、商业养老：留意现金价值和预期收益 商业养老保险可供选择产品包括终身寿险、年金保险、养老年金三种形式。 终身寿险，选择五年交费，第七年左右现金价值等于所交保费，比较好的终身寿险24岁投保，年交2万，交5万，60岁时现金价值达到29万左右。 年金险。通常是主险为年金险，附加万能账户，这种产品现金价值相对更高，长期收益跟保险公司实际影响情况密不可分，公司经营稳健，万能账户利率不仅比较高，而且比较平稳，正常投保，20-21年左右翻一番。 养老年金。前期逐年交费，60岁开始按月或年固定领取年金，保险利益确定，只是需要留意现金价值变化和领取金额。 注意：商业养老保险持有时间低于12年（投保不久就想领取或退保），正常投保收益不如银行五年定期存款；但是持有时间大于12年，那么无论是收益性还是安全性，一定要高于银行储蓄。 养老规划比较有利的方式就是风险高低搭配，实现收益与风险的有效调和，通过社保养老、商业养老和基金定投，实现养老的基础保障；在此基础上考虑股票等高风险投资。 阅读全文
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2024-06-20
一次交10万商业养老保险，不同类型产品收益一文读懂！ 在商业保险中一次缴费，也叫做趸交，一次交清所需保费，后续也不需要再交缴费，这种方式通常现金价值比较高，一些邻近退休或者是缴费能力比较强的用户会选择这种方式，有人好奇一次性交10万商业养老保险，退休时能够获得什么样的收益呢？ 本期话题： 1、三种不同类型保险理财产品收益 2、养老年金怎么领取最划算？ 3、不同类型保险理财适合人群 一、三种不同类型保险理财产品收益 以30岁为例，一次性交10万，那么60岁时账户里面会有多少钱呢？选择当前常规产品计算： 1、终身寿险 单纯的终身寿险通常是保险理财产品，保额和现金价值会按照固定利率增长，到了60岁可以减少保额，也就是部分领取来实现月领养老金。 一般收益： 年交10万终身寿险收益 缴费10万，第一年退保，退40992元，意味着退保有损失 第七年时，退保金约等于所交保费 第20年时，也就是50岁，现金价值大约翻一番 到60岁时，现金价值达到27.8万，可以按月随时减保领取，这就是终身寿险的收益水平。 2、年金保险 通常由主险年金保险和附加万能账户组成，主险第五年开始返还生存金，倘若不领取会自动进入万能账户复利计息，日常有资金可以直接存入万能账户，可以随时领取。当前万能账户实际利率普遍在年复利4%-6%之间，不少公司保持5%以上万能实际利率，就以当前年金险，按照万能账户4.5%中档万能利率预计： 年金保险收益 在不追加万能账户情况下，趸交保费，第五年末现金价值等于所交保费； 60岁时，生存总利益（退保总金额）按照中档万能利率预期收益达到31.98万，可以随时按月领取。 3、养老年金保险 这类产品前期固定缴费，到了约定年龄，比如60岁起每年领取固定金额，产品利益写入合同，看看当前的养老养老年金保险收益水平： 按照年交10万，30岁投保，到了60岁现金价值达到27.8万，60岁起每月领取18100元，相当于每月1508元，领终身 在保证领取期内身故，可以一次性将剩余未领金额一次赔付给受益人。 二、养老年金怎么领取最划算？ 到了约定的退休年龄，比如60岁，通常三种领取方式 1、按月领取，每个月固定领取，像养老年金适合按月固定领取。 2、按年领取，按年通常金额要比按月领取稍高，年金保险带有万能账户，每年可以只领取增值部分，比如万能账户有资金30万，每年只领取增值的部分，300000*4.5%=13500元 3、灵活领取，如果资金够用不领，比较适合终身寿险，由于本身定价利率比较低，通常是3.5-4.025%之间，每年增值部分不是很多，非必要情况下不领取。 三、不同类型保险理财适合人群 养老年金现金价值高，固定领取退休金，但是就长期收益而言，预期收益最低，不需要考虑增值，适合邻近退休不足5年的人投保。 终身寿险保险利益确定，可以锁定未来的保额和现金价值变化，需要时间累积才能体现投保价值，最好是40岁前开始投保，且个人日常资金充裕，投保股票、基金等较高风险资产，与终身寿险高低搭配，并不打算急用。 年金保险，在所有保险理财中，预期收益最高，考验保险公司经营是否稳健，万能账户实际利率情况会直接影响未来收益，万能账户需要时间累积，最好是45岁前投保。 阅读全文
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