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自费交社保知识大全：怎么办理、月交多少钱、交15年退休领多少？ 自费交社保，就是以灵活就业身份投保职工养老保险和职工医疗保险，有的地区允许交失业保险。 对于自谋职业或者从单位离职的员工而言，对对自费交社保最关心的莫过于15年后就将能够领多少钱，由此涉及到个人的社保养老规划问题。 01 自费交社保怎么办理？ 想要购买养老保险，要么持有当地户口，要么持有当地居住证，有其中之一即可，没有居住证去辖区派出所就能办理。 缴费方法：可以直接去当地税务大厅或者下载当地税务APP线上缴费，目前社保保费已经由税务部门代为征收。 02 自费交社保一年交多少钱 职工养老保险缴费基数一般是当地全省口径平均工资的60%-300%，灵活就业人员职工养老保险缴费比例一般是20% 职工医疗保险缴费基数，有的就是平均工资60%，跟职工养老保险缴费基数下限一样，即使有区别，区别极小。职工医保缴费一般缴费基数的6-11%之间，不同省份有所不同。看下图，以北京市为例，不包括失业保险： 03 自费交社保每个月领多少？ 先看下职工养老保险退休计算公式，由基础养老金+个人账户养老金组成。 灵活就业人员女性55岁退休对应的计发月数170；男性60岁退休对应计发月数139个月。 假定张三，60岁退休，缴费基数选择的是10000元，个人缴费20%，相当于一个月交了2000块钱，交15年，总共交费36万块钱。 假定当地在岗月平均工资也是5000元，那么平均缴费指数就是2，按照200%缴费基数来交费。 基础养老金=（在岗平均工资5000+在岗平均工资5000*缴费指数2）÷2*缴费年限15*1%=1125元 个人账户养老金：10000*8%*12个月*15年÷计发月数139=1035元（假如个人缴费基数10000，个人缴费20%，其中8%进入个人账户），这里没有计算个人账户利息，实际上要稍高一点。 最终每个月领取：基础养老金1125元+个人账户养老金1035元=2160元 自费交社保，只要知道个人缴费基数、历年在岗月平均工资，缴费年限，就能够大致算出来退休金金额。 个人自费养老规划三个小技巧： 1、参保时间：养老规划尽量不迟于42岁 目前养老保险至少交15年，人社部在十四五规划中，已经明确说明要增加基本养老保险最低交费年限，由于职工养老保险不允许一次性补缴（单位欠缴或征地农民除外），到了退休年龄没缴满规定年限，还得继续缴费。 灵活就业人员交职工养老保险，男性60岁，女性55岁退休，男性42岁前开始交费，到60岁至少能交18年，即使延迟退休或增加缴费年限，至少有一定的准备。 2、参保策略：充分利用养老保险累计特点 不少人人频繁更换工作地点，导致养老保险交费断断续续，由于养老金可以累计。 这种情况下，只需要带身份证到当前社保局政务服务大厅窗口申请转入即可；如果是城乡居民养老保险和城镇职工养老保险之间也可以互转，带身份证和养老保险缴费凭证，去社保窗口申请转入即可。 必要时个人交不起灵活就业养老保险，或者剩余未交年限比较多，可以考虑转为城乡居民养老保险。 3、缴费基数：缴费基数最好高于100% 缴费基数高，倘若超过在岗平均工资，那么平均缴费指数高，基础养老金比较高，另外进入个人账户的金额高，个人账户养老金也会比较高，退休领的自然多。 有的地区针对灵活就业人员缴费基数，可以调低但是不能调高。可以从缴费基数100%降为60%，但是不能从交费基数60%升为100%。 最后说一句，如果自费交职工养老保险，一定要活到75岁以上，养老保险大概13-14年领回本，活到老领到老，加上养老保险每年调整增加基本养老金，年龄越大领的越多。 阅读全文
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2024-06-20
120万一针的抗癌药刷遍朋友圈，个人买的保险真的能赔吗？ 近日，朋友圈被一则新闻刷屏，关于120万元一针的抗癌药，都说看病难看病贵，但是一瓶68ml的药液定价120万，还是震惊了世人。 故事的主人公是陈阿姨，在上海交通大学医学院治疗期间，首次使用阿基伦赛注射液，治疗B细胞淋巴瘤。 严格来说，陈女士买了120万买的并不是一种药品，而是一种细胞免疫疗法。癌症在人体扩散时，人体免疫细胞无法识别癌细胞，进而导致癌细胞疯狂扩散。 01 什么是CAR-T疗法？ 细胞免疫疗法，简称CAR-T疗法，原理在于： 首先在人体中提取普通的免疫T细胞 然后通过基因工程技术对T细胞改造，制造厂几亿甚至几十亿个可以识别癌细胞CAR-T细胞。 最后将改造后具有更好识别癌细胞的改造细胞注入患者体内，达到有效杀死癌细胞的效果。 每个患者的免疫T细胞都不一样，需要进行定制生产，因此成本比较高，价格很贵。 目前细胞免疫疗法，针对白血病、非霍奇金淋巴瘤、多发性骨髓瘤等血液类肿瘤治疗效果明显，但是对实体类肿瘤，比如肝癌、肺癌、胃癌等还处于临床试验阶段，效果待观察。 02 个人买的商业保险能报销吗？ 目前国内进行细胞免疫疗法两种药品分别是“阿基仑赛注射液”和“瑞基奥仑赛注射液”，在今年6月和9月，分别获得国家药监局审批，可以上市。 但是没有纳入医保用药，意味着医保不能报销，属于丙类自费药。 那么个人买的商业保险怎么赔呢？ 1、重疾险 实行细胞免疫疗法的，一般是血液类肿瘤，属于恶性，比如白血病等，属于重大疾病，可以申请重大疾病保险金。 但是个人重疾保额买到120万以上，毕竟是少数，当然未来产品投入市场量化使用，价格有可能会有下降也未知。 2、百万医疗险或防癌医疗险 百万医疗险或防癌医疗险，都能报销癌症相关的 治疗费用，但是这里面有一个问题： 情况一：医院没有引入“阿基仑赛注射液”和“瑞基奥仑赛注射液” 医院没有相关药品，只能由患者自己去零售药房购买，意味着上述两种药品属于外购药，百万医疗险一律不赔，除非患者投保的百万医疗险有特药保障，且特药目录中包含上述注射液。 然后由于上述药品获批上市不久，百万医疗险特药中没有上述药品，理论上目前百万医疗险赔不了的。 情况二：医院引入“阿基仑赛注射液”和“瑞基奥仑赛注射液” 患者所在医院 刚好有引入相关注射液，由于医保目前不能报销； 患者以有社保身份投保的百万医疗险，经过社保报销以后，剩余的其他合理且必须的自费药，理论上可以100%报销。 情况三：保险公司是否认可“阿基仑赛注射液”和“瑞基奥仑赛注射液“属于合理且必需的药品 像白血病、骨髓瘤等，可以通过骨髓移植、化疗等方法治疗，要是保险公司认为采用细胞免疫疗法不属于合理且必须的范围，还是不能保。 百万医疗险各家公司明确规定，可以报销自费药，但是必须是合理且必须的药品。 情况四：保险公司是否明确写明细胞免疫疗法不赔 细胞免疫疗法开始出现以后，留意百万医疗险保障范围规定，有的百万医疗险明确规定靶向疗法、免疫疗法、基因疗法、细胞免疫疗法不在本项范围内 百万医疗险在免责条款或者条款末尾讲到治疗方法时专门提到不赔某某疗法，大多数医疗险没有写细胞免疫疗法不赔，意味着可以赔。 写在最后： 以后投保百万医疗险时，不仅要看续保条件、交费价格、增值服务，更要看看特药药品范围和是否规定不保细胞免疫疗法。 阅读全文
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2024-06-20
居民养老、职工养老、商业养老，怎样搭配更合算？ 过去经济尚不发达时期，家庭养老是主流，一家三代同堂住在一起，年轻人出力，老人到了一定年龄由子女来抚养；然而随着城镇化推进，老人到了一定年龄既无劳动能力，也没有相应的生产生活资料，子女不在身边，且子女生活压力也大，必须建立统一的社会养老保险，解决老人养老问题。 做子女的，给父母怎么做养老规划？如何搭配呢？ 当前社保养老分为：城镇职工养老保险和城乡居民养老保险，另外就是以商业养老保险为代表的第三支柱养老保险 01 城乡居民养老保险 交费金额：缴费档次200-6000元之间，像上海居民养老1000元起投；部分地区低保户等贫困群体保留100元/年的缴费档次。 缴费年限：男女最低缴满15年，统一60岁退休，60岁前逐年交费，多缴多得，60岁未缴满的，可以一次性补缴，超过60岁不允许一次性补缴。 退休金额：基础养老金+（个人交费+政府补贴）*15/139 假定某地基础养老金300元+（个人年交500元+政府补贴50元）*15/139=359元。 优点： 1、 交费起点低，压力小 2、 可以一次性补缴，前期有按时交费，退休时可以一次性补缴，补缴年限不享有政府补贴。 3、 基础养老金每年会增长，不同市的基础养老金完全不同，像上海有1200，北京850，大多数省市基础养老金就两三百。基础养老金每年增加5-20块钱。 4、 性价比高，个人交的15年的保费，退休领3年左右，就已经领回所交的钱。 缺点： 交的低，每月领取金额太少，养老金替代率很低，假如一个月领三五百块钱，只能算改善伙食，不能说是补充养老。 02 城镇职工养老保险 个人有在职单位或者以灵活就业人员身份投保的是城镇职工养老保险。 交费金额：有单位个人月交缴费基数8%，灵活就业人员月交缴费基数20%。各个省养老保险缴费基数不一样，假定缴费基数5000元，灵活就业人员每月交1000元，在职员工每月交400元。 缴费年限：男女至少缴满15年，除了征地农民或单位欠缴等特殊情况以外，其他情况下不允许补缴。 退休年龄：在职职工女工人50岁退休，女干部55岁；男性60岁退休；灵活就业人员女性55岁，男性60岁退休；工作满20年的公务员，可以申请提前5年退休。 退休金额：灵活就业人员月交1000情况，缴费指数1，退休金1200左右。 在职员工，通常7-8年可以领回所交的钱；灵活就业人员一般是14年左右领回所交的钱。 职工养老保险的优点： 1、 退休金比较高，即使是企业退休人员，交费基数比较高，退休金至少一两千以上，能保证基本的生活。 2、 在职人员单位可以交一大部分，个人只需要交小部分；灵活就业困难人员，比如4050人员、4555人员、低保户、零就业家庭人员、残疾人、赡养罹患重大疾病的直系亲属人员等，缴纳职工养老保险，享有3-5年的社保补贴，补贴实际交费的三分之二或固定金额。 3、 每年基本养老金上调金额较高，对于企业退休人员，通常每年月退休金增加70-180元，机关事业单位容易增加增加两三百元以上。 缺点： 通常不能补缴，55岁才开始交费，意味着70岁才能开始拿退休金。 月交费用比较高，尤其是灵活就业人员缴费压力较大； 03 商业养老保险 对于商业养老保险，不少人比较陌生，一般商业保险理财产品，通常都可以用于作为养老补充，比如年金保险，终身寿险、养老年金、万能险都可以做到，不要被名字所迷惑，只要谨记一点，买保险理财看重的是收益。 日常见的比较多的就是年金保险和养老年金险。 以某公司养老年金保险为例： 40岁开始投保，月交1000元，年交12000元，交10年，总共交12万，60岁开始每年固定领取9438元，相当于每月领799元，领终身，60岁-80岁保证领取，如果中间身故，可以一次性将未领部分赔给受益人； 当下最火的莫过于年金险+万能账户：以某公司产品为例： 40岁，投保某年金险，年交3万，交3年，总共交9万，前期一分钱不领取，存在万能账户复利计息： 至60岁时：按照4.5%万能利率，账户总额达到 17.5万 每年只领取增值部分，一年约7000元，相当于每月583元，账户里面17.5万可以随时一次性领回。 商业养老保险优点： 1、 交费期限、领取期限灵活。可以自己选一次性交费，或者3-20年交都可以，领取期限上既可以选择55岁，也可以选择60、65岁等年龄。 2、 保费安全。《保险法》第89条规定，经营人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或被依法撤销外，不得解散，即使经营不善，一般换个保险公司继续承担保险责任。 3、 搭配万能账户的年金险，享有复利增值。 4、 像年金险自己比较灵活，万能账户可以部分领取，部分终身寿险也可以减保，领取保额。 缺点： 1、 短期退保有损失；保险理财产品，选择10年交费，通常第十年退保金等于所交保费；选择三年交费，最快第5年退保金等于所交保费；选择五年交费，最快第6-7年退保金等于所交保费。 2、 保险理财需要时间累积，持有10年以下，资金增值很小，持有20年以上开始领取最有利。 四、不同年龄的人怎么搭配？ 如果社保养老一个月领取500-1000元，商业养老保险领取1000元，基本能保证在二线城市有个基础保障，在一线城市这个水平就捉襟见肘。 首先：了解个人需求和当地消费水平 沿海城市与内陆城市；发达地区与落后地区，日常退休生活成本、物价水平都不相同，不同地区人情往来也不一样，个人首先梳理目标，个人想要退休每个月多少钱够用。 其次：根据个人年龄和缴费能力搭配险种 商业养老保险：最好是40岁，最迟45岁投保，倘若50岁投保商业养老保险，最好是选择年金保险+万能账户，选择趸交或三年交费，第5年末退保金等于所交保费，到60岁开始领取，已经增值5年。 职工养老保险：由于不能补缴，且至少交15年，如果过去没有交费，没有累计交费年限，55岁以后就不要考虑，50-55之间还可以考虑逐年交费； 城乡居民养老保险：交费门槛和局限比较小，60岁前随时都可以考虑。 最后：根据个人交费预算，选择具体产品 比如年龄已经50岁，就想60岁开始领退休金，那么可以考虑： 居民养老保险，内地省份年交1000元，交10年，60岁一次性补缴5000元；60岁开始每月领取500元左右退休金 商业养老保险，年交1.2万，交10年，60岁退休时，每月领800左右 这样60岁时累计交费13.5万，居民养老+商业养老每月领取1300元左右。 阅读全文
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2024-06-20
​城镇职工养老保险和城乡居民养老保险，五大区别全面对比 日常不少人问起城镇职工养老保险和城乡居民养老保险有何不同，日常又该如何来进行选择呢？看完这篇应该就有完整的认识。 区别一：参保人群不同 职工养老保险参保人群：机关单位、事业单位、企业人员，灵活就业者； 居民养老保险参保人群：目前非在岗人群，比如农村或城镇居民。 居民可以以灵活就业身份参加职工养老保险，两者身份不是绝对的，参加养老保险只要有当地户口或者当地居住证就可以去税务部门缴费。 区别二：缴费金额不同 职工养老保险，交费跟当地全省口径平均工资直接相关，职工养老实现省级统筹，每年省人社厅公布全省口径在职职工平均工资，比如平均工资6286元；那么养老保险缴费基数最低交6286*60%=3771元；最高可以交6286*300%=18858元 在职人员：单位交16%，个人交8%，最低交每个月交3771*8%=301.68元 灵活就业人员，每个月交20%，最低每个月交3771*20%=754.2元 城乡居民养老保险：交费档次通常是100-6000元之间，分成十几个档次，个人可以年交1000元，年交2000元或年交500元等，从这里可以看出居民养老保险交费压力小的多，自然待遇也会低不少。 区别三：退休年龄不同 职工养老保险：在职职工男性60岁退休，女职工50岁退休，女干部55岁退休；灵活就业人员投保：女性55岁退休，男性60岁退休；公务员工作满20年，可以申请提前5年退休。 居民养老保险：男女都是统一60岁退休。 区别四：缴费补缴政策不同 职工养老保险，累计缴满15年可以退休，中间不能补缴，如果55岁才缴费，必须缴满15年，到了70岁才能退休；日常除了征地农民或单位欠缴以外，其他情况下不允许一次性补缴。 居民养老保险：45-59岁可以逐年交费，没有缴满15年的情况下，60岁可以一次性补缴，超过60岁不允许补缴。像职工养老保险如果临近退休还未缴满15年，可以转为居民养老保险。 区别五：退休金计算不同 两种养老保险退休待遇都跟缴费档次和缴费年限有关，不过具体计算方式上还是有很大差异： 职工养老保险，假定个人缴费基数4500元，当地职工平均工资6400元，那么交15年，大概能够领多少？ 基础养老金=（6400+6400*缴费指数0.7）÷2*缴费年限15*1%=816元 个人账户养老金：4500*8%*12个月*15年÷计发月数139=466元（没有考虑个人账户养老金利息） 按照最低缴费基数，每个月退休金约等于：816+466=1282元。 城乡居民养老保险： 假定当地规定当年基础养老金350元，个人年交1000元，政府补贴50元，交费15年，那么每个月退休金：350+（个人交1000+政府补贴50）*交费年限15/计发月数139=463元。 通常在职职工领退休金8年左右就可以领回本；灵活就业人员领14年左右就领回本，城乡居民养老保险，通常3年就领回本，有没有觉得个人活的越长肯定是非常划算的，即使不幸走了，个人账户可以继承，还有丧葬补助金和抚恤金。 阅读全文
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2024-06-20
生育保险个人怎么买？看完这篇就懂了！ 生育保险是居民的重要福利，参保人员享有生育津贴、产检费用和分娩费用报销，是降低生育负担，提高生育率的重要举措。很多人过去没有买生育保险或者从单位离职后生育保险中断，那么生育保险哪里买？ 01 生育保险参保关键点 1、生育保险原则上只有单位可以买，个人不能交费，那岂不是没辙了？当然不是。 2、个人从单位离职后，如果是被单位解雇，申请了失业保险金，领取失业保险金期间，生育保险和职工医保由失业保险基金支付，领取失业保险金期间，生育保险待遇不受影响。 3、部分城市已经出台政策职工医保和生育保险完全合并。个人以灵活就业身份参保职工医保以后，自动享有职工生育保险待遇，可以报销产检和分娩相关费用，但是不享有生育津贴。比如广东省从9.1日开始就是如此。 4、但是其他大部分城市灵活就业人员参加职工医保，不享有生育费用报销。 5、个人也可以考虑参加城乡居民医保。目前城乡居民医保针对生育费用也有相应保障，一种是不报销相关产检和分娩费用，给予一次性生育补助，一千多块钱；另一种可以报销产检和分娩相关费用，参照疾病住院管理，只是报销比例比职工医保低一点，沿海城市采用这种形式。 6、如果丈夫有参保生育保险，妻子目前未就业，可以申请一次性生育补助，一般是两三千块钱。 02 生育保险享有哪些待遇？ 1、生育津贴。女职工生育期间，可以领取三五个月的生育津贴，金额是单位上年度平均工资，个人工资低于平均工资，单位要补齐差额；有的地区规定多生一胎，生育津贴天数多一点，另外丈夫享有陪产假。 2、产检费用。在选定的定点机构定期做产检，相关费用可以报销； 3、分娩费用。孕妇分娩也就是生孩子相关费用可以参照疾病住院报销，职工医保针对合理费用能报百分之八九十以上。 出生婴儿要是发生疾病相关的治疗费用，生育保险是不报的，等到孩子出生第28天，给孩子办理城乡居民医疗保险，可以报销婴儿从出生起的相关治疗费用。 写在最后：个人没有生育保险，可以考虑参加城乡居民医保；如果当地职工医保含有生育待遇，可以领灵活就业人员身份参加职工医保，最好的办法还是尽快找到新单位，补缴中断的生育保险保费。 阅读全文
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2024-06-20
大学生医保与城乡居民医保区别全解析！ 大学生医保有什么用？比你想象中的居民医保更好！ 一般学生经过十年高考，尤其是经过高三的高强度学习，终于进入大学。在报名时通常都需要缴纳大学生医保，还会发一张社保卡。 有的人说孩子在老家已经交了医保，去读书还要再交一次，也有学生只交了大学生医保，其实大学生医保就是学校所在地城市的城乡居民医保。 01 大学生医保与城乡居民医保区别 简单总结有三个方面： 1、交费价格不同 过去在校学生、18岁以下未成年人居民医保交费，比普通居民便宜至少一半。有的沿海城市普通居民医保一年交460元，但是少儿学生一年只需要交270元；大学生一年交160元。 在内地省份，居民医保今年都是交320元，针对贫困大学生交240元；大学生医保交费通常是各类人群中最低的。国家对知识群体的特殊优待，少交的钱由当地财政补贴。 2、报销待遇不同 大学生医保起付线通常比普通居民医保起付线降低一半。比如在三甲医院起付线800元，大学生住院起付线只有400元，有的报销比例高5%。 很多城市对大学生报销有优待，交费低保障好一点。 3、异地就医审核宽松的多 普通居民要是跨地就医，通常需要开转诊单、找医保局备案等。 大学生放假、休学、参加社会实践等活动，在异地就医，由高校来办理备案手续，而不是去医保局直接办理。 02 大学生医保有什么用？ 1、日常小病小意外，可以在校医院看门诊，有门诊待遇，额度几十到几百元，住院也可以报百分之八九十以上。记得读大学时肠胃炎在校医院，住院一晚上床位费5毛钱，输液、消炎药、床位费、止痛药等，住院一天，医保报销以后，总共花费15块钱。 大学生医保，在校医院就诊，实用性极高，校医院医生不会有虚开药品，乱开自费药等陋习，对学生常见的小病有非常丰富的临床经验。 2、如果是严重疾病或意外，可以在当地公立医院就诊，可以报销相关治疗费用，起付线比居民医保低，甚至报销比例还要稍高。 无论是对于学生还是家长而言，大学生医保是福利，不是负担，低保费、实用性高，保障大学生在学习期间，减少因为意外或疾病带来的负担。大学生医保实际上是一种享有特殊待遇的城乡居民医疗保险。 阅读全文
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2024-06-20
跨市或跨省就医怎么用医保？详解异地就医备案步骤 日常参保城乡居民医保或城镇职工医保以后，当发生意外或疾病跨市就医、甚至跨省就医、或者在异地务工或旅行等情况，在异地就医想要用到医保，就面临完成网上备案，这样异地就医费用可以在外地直接报销。 没有完成备案，异地费用无法直接报销，需要回老家报销，而且报销比例会下降，甚至起付线会提高，有的地区规定除非是严重疾病急诊，否则未备案异地就医不予报销。备案就显得至关重要。 对于备案，很多人比较关注网上备案方式，简单快捷，这里手把手说下具体流程： 01 第一种：使用国务院异地就医备案小程序 这个程序怎么打开呢？只要手上有智能机就可以 看下面三步图片 第一步：在微信聊天页面，用手指按住箭头指向位置不要动，往下拖 第二步：进入小程序页面，输入国务院异地就医备案 第三步：点击快速备案，就可以根据个人性质，上传就医材料，提交以后1-3个工作日就能完成审核。 02 第二种方法：使用智慧人社APP 在首页登陆以后，没有登过可以注册一下，在首页就有异地就医备案，点击以后，选择省内异地就医还是省外异地就医，选择好以后，按照提示一步步上传资料就可以。 异地就医备案值得注意的点： 第一种方案不需要下载，比较方便，第二种既可以完成备案，也可以查询其他社保信息，功能相对更多； 日常有过异地就医经历的小伙伴应该知道，备案的核心并不是如何申请，而是准备材料。 1、准备材料。如果是本地医院治疗效果不佳，想跨市去省城就医或去省外其他地方就医，必须要本地三级医院开转院证明，才能完成备案，备案时必须要上传转诊证明。如果是异地旅行、务工等，突发意外或疾病看急诊。可以以异地急诊人员身份申请备案，准备要急诊病历、住院证明就可以；如果是长期居住在异地，还要需要准备居住证。 2、报销比例。异地就医没有办理备案，直接去外地医保定点机构就诊，是可以报销的，报销比例下降5-25%，起付线是否提高看地区；如果没有备案去外地非定点机构治疗，医保不报；如果办理医保备案，通常报销比例不会额外下降。 3、关于结算；目前异地意外事故或特殊门诊，即使办理备案，无法异地直接结算，需要回到参保地人工报销，无法出院直接结算。 阅读全文
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2024-06-20
养老保险的五种类型，各适合什么样的人？ 养老保险的核心在选对产品，从而建立与个人目标、缴费能力相适应的养老规划，了解每一种养老保险的领取金额特点就至关重要。 日常老百姓最常见的5种养老保险，它们各有什么特点呢？看完这篇就知道自己选哪种。 一、城乡居民养老保险 交费金额年交100元-6000元之间，一般人都交得起，持有身份证或居住证都能交； 退休金由基础养老金和个人账户养老金构成；基础养老金内地城市一个200左右；沿海城市300-1200元；每个市不一样。 缴满15年，男女60岁退休，60岁前可以一次性补缴； 退休金水平：内地省市，年交1000元，交15年，退休金400元左右。 适合人群：缴费预算比较低的一般人员或者临近退休人员，交职工养老退休年龄不允许。 二、 城镇职工养老保险 在职人员或灵活就业人员可以投，缴费金额分别缴费基数的8%和20%。灵活就业人员一个月至少交五六百以上，在职人员一般两三百以上。 退休金水平：内地省市，当地市职工平均工资5000左右，交15年，按照最低档次月交五六百，，60岁退休金900-1000元左右 职工养老保险必须缴满15年，不允许一次补缴，除非你是征地 农民或单位欠缴，想要60岁拿退休金，普通人至少45岁以前开始交。 适合人群：缴费能力较强，50岁以前可以考虑 三、 商业年金保险 年金险保障期限有保5、10、15年、20年、30年、终身等，各家保险公司产品名称五花八门，长期预期收益最高的保险理财就是这种类型。 商业年金保险的精髓：以一个示例展示（根据个人缴费能力） 选择一款保15年的年金产品，附加万能账户： 预期收益最大化的投保方式： 年交2万，交3年，追加万能账户14万，总共交费20万 预期收益最小的投保方式： 年交6.5万，交3年，总共交19.5万。 前面一种方式，回本快、预期收益更高，资金更灵活，直接存入万能账户的钱马上可以复利增值，日常还可以随时取出来。 年金险投保秘诀：交费期限越多越好，选择追加万能账户方式，现金价值三年交费第五年回本，保险公司经营稳健，万能账户实际利率连续多年保持5%左右的复利更好。 适合人群：最佳投保年龄是40岁以前，超过50岁尽量不考虑，即将退休没有时间去增值。 四、 商业养老年金保险 通常选择交3、5、10年，约定55岁、60岁或65岁开始每年领取固定金额。 最大特点：交费金额确定以后，后续每个月领取金额写入合同，保险利益确定 一款好的养老年金保险，这样选： 在相同交费，同样60对领取的情况，找多家保险公司货比三家： 1、 看哪家公司每月固定领取金额高； 2、 看身故赔付，身故时是否扣除已经给付的年金； 3、 看是否有保证领取 适合人群：50岁以上人员，临近退休，急需早点领退休金人员。 五：商业终身寿险 终身寿险，理论上是发生全残或身故时给付保额，但是理财型终身寿险可以随时部分领取保额，或者说减保，部分领取以后保额和现金价值等额减少。 一款好的商业终身寿险，这样选： 1、 看现金价值。如果现金价值低，即使定价利率4.025%，长期增值也比较低； 如果现金价值很高，即使定价利率3.5%，投保30年内生存总利益也可以秒杀前面的产品。 所谓定价利率4.025%，就是现金价值按照4.025%的复利固定增长。 2、 看定价利率。在现金价值相当的情况下，定价利率越高越好。 如果看到一款终身寿险，三年交费，第五年现金价值就等于所交保费，说明现金价值很高，定价利率规定是4.025%，那这款产品一定能排到前三名。 适合人群：想做财富传承，如果是考虑养老补充，45岁以前投保最合适，现金价值累计和增值需要时间。 阅读全文
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2024-06-20
女性乳腺疾病及投保要点，一文读懂 日常女性疾病比较常见，不少女性一生气就乳房胀痛等，不知道究竟是什么原因，还有人体检发现乳腺增生、结节等情况。那么女性疾病怎么投保呢？ 本期话题： 1、女性常见的乳腺疾病盘点 2、常见乳腺疾病保险核保要点 3、女性日常如何来防范乳腺疾病？ 01 女性常见的乳腺疾病盘点 1、乳腺增生 乳腺增生是女性正常的生理现象，与情绪和体内激素变化有关。有些结块会在月经结束或心情愉悦时，症状得到减轻。日常只需要定期检查观察就可以，通常不需要治疗。 绝大部分乳腺增生都是安全的，比如乳腺小叶增长、乳腺囊肿、囊性增生等。极少数乳腺不典型增生，才有可能癌变成乳腺癌 2、乳腺结节 乳腺结节，通常通过触摸可以发现肿块或硬块，随着超声技术普及，如果乳腺B超很容易发现结节。 乳腺结节分为六级： 3、乳腺纤维瘤 乳腺纤维瘤本身是一种慢性病，无需紧急治疗，就是乳房上面一个肿块，无痛，大多数属于良性肿瘤，只有乳腺纤维瘤增大明显的情况，才需要考虑施行手术切除。 02 常见乳腺疾病核保要点 乳腺增生：仅仅只是乳腺增生或乳腺小叶增长，医疗险或重疾险，都是可以标准体承保，买保险没问题； 乳腺结节：乳腺结节为良性，且已经手术治疗，半年后复查无异常，投保重疾险或医疗险可以标准体承保；如果结节大小大于1厘米，且结节分级达到3级，通常都要除外责任。 乳腺结节投保关键点是三级以上还是三级以下，结节四级以上通常是有恶性可能，需要做了手术，有完整的复查报告才接受投保。 乳腺纤维瘤，投保要求和乳腺结节基本一样，如果已经做了手术，且为良性，复查结果正常都可以标准体，如果纤维瘤小于1厘米，分级没有达到3级以上，通常可以除外责任承保。 03 女性如何防范乳腺疾病？ 1、疾病预防： 日常乳腺疾病发病，通常有长辈或家族乳腺病史、月经来的比较早、孕产年龄小于18岁或大于35岁、高脂肪饮食、肥胖、工作生活压力大、情绪紧张等有关系。 对于女性而言： 首先，学会自检，月经后7-10天，观察乳房是否对称、通过按压看是否有颗粒状物体，有的话需去医院检查； 其次，定期体检，通过乳腺超声、钼靶和乳腺磁共振，可以筛查乳腺癌，40岁以前1-3年筛查一次；40岁以后每年筛查；如果有家族乳腺癌病史的人群最好是25岁开始每年筛查。 再次：日常饮食方面多吃蔬菜、水果和全谷类； 最后：女性喝酒是乳腺癌高危致病因素，女性不要喝酒；另外每天锻炼半个小时，控制体重，及时通过听音乐、散步、与人倾诉等方式及时排解坏的情绪。 2、疾病保障方面 首先，投保职工医保或居民医保，现在医保可以报销部分门诊费用，如果是乳腺癌，可以申请特殊门诊，日常看门诊可以使用统筹基金，门诊化疗或去定点要点买药； 其次，商业百万医疗险+特药保障。乳腺癌住院费用，社保没有报完的部分，可以使用百万医疗险继续报销，针对医院没有的抗癌特药险，可以使用特药险去指定药店拿药。 最后：重疾险，确诊乳腺癌可以直接给付保额，用于因病不能上班期间家庭开支，调理身体，在具体产品选择上，癌症可以单独赔多次、60岁前重疾可以额外赔付（乳腺癌高发年龄45-55岁）、女性或女性特定重疾额外赔（乳腺癌可以赔付更高保额），对女性都比较有利。 乳腺癌发病率高，但是积极治疗生存率也比较高，癌症单独赔多次有一定的实用性。 阅读全文
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2024-06-20
自费交社保VS交居民养老，一文读懂 个人没有正式工作，准备养老问题时，首先面临的就是养老保险怎么选的问题。 第一种选择：自费交社保，也就是以灵活就业身份参加职工养老保险，缴满15年就可以； 第二种选择：交居民养老保险，也就是城乡居民养老保险，也是要缴满15年。 那么这两种保险究竟哪个更划算呢？ 01 两者退休年龄不同 城镇职工养老保险，缴满15年，灵活就业人员女性55岁退休，男性60岁退休；如果过去是在职职工，后来以灵活就业人员身份缴费， 50岁可以退休，具体看当地规定。 城乡居民养老保险，男女都是统一60岁退休。 对于女性而言，尤其是过去在职女性，自费交社保可以50岁或55岁更早的退休。 02 两者缴费金额不同 缴费变化通常是影响个人参保的重要因素 在价格变化方面：居民养老保险选择缴费档次以后，除非个人有意调整，不然是固定缴费档次，今年交1000元档次，明年还是交1000元； 自费交职工养老保险，缴费基数跟当地在职职工平均工资直接挂钩，每年职工平均工资上涨，导致缴费基数每年变化，简单说就是每年涨。可能今年每个月交650元，明年可能每个月交760元，第三年每月交840元，这种浮动费率让不少人压力逐渐增大。 在缴费具体金额方面： 居民养老保险：年交保费300-6000元之间，每个市都会固定给出几个档次供参保人员选择； 职工养老保险：当地职工平均工资60%-300%之间，如果平均工资6000元，那么缴费基数下限：6000*60%=3600元，个人缴费比例最低20%，就是3600*20%=720元/月，一年缴费就是8640元 03 退休待遇不同 居民养老保险退休待遇，同参保地城市基础养老金、个人缴费档次有极大关系。 如果当地基础养老金100多元，那么即使按照最高档次缴费，退休金也就七八百元，按照最低档次缴费，退休金每月100多元。 自费交职工养老保险，一般退休金也有900元以上，基本养老金每年调整以后，退休金也会越来越高。 以长沙市为例，居民养老保险，年交2000元，交15年，退休金440元以上；自费交社保 养老，月交652元，交15年，退休金990元以上； 04 回本时间和丧葬待遇不同 回本时间：以上述案例为例 居民养老保险：年交2000，交15年，总共交3万，退休月领440元，大概5.68年就可以领回所交保费； 职工养老保险：月交652元，交15年就是11.7万左右，退休金每月990元以上，那么大概10.46年领回交的钱。 丧葬待遇： 两种养老保险个人账户中钱没有领完的都可以继承，不存在交的钱受损的情况。 居民养老保险还有丧葬补助金，长沙市是13个月基础养老金，就是218*15=3270元，其他城市各有不同。 自费交费职工养老保险，有丧葬补助金和抚恤金组成，通常是若干个月在岗平均工资，比如当地平均6000，补贴6个月就是36000元。 阅读全文
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