120万一针的抗癌药刷遍朋友圈，个人买的保险真的能赔吗？

近日，朋友圈被一则新闻刷屏，关于120万元一针的抗癌药，都说看病难看病贵，但是一瓶68ml的药液定价120万，还是震惊了世人。

故事的主人公是陈阿姨，在上海交通大学医学院治疗期间，首次使用阿基伦赛注射液，治疗B细胞淋巴瘤。

严格来说，陈女士买了120万买的并不是一种药品，而是一种细胞免疫疗法。癌症在人体扩散时，人体免疫细胞无法识别癌细胞，进而导致癌细胞疯狂扩散。

细胞免疫疗法，简称CAR-T疗法，原理在于：

首先在人体中提取普通的免疫T细胞

然后通过基因工程技术对T细胞改造，制造厂几亿甚至几十亿个可以识别癌细胞CAR-T细胞。

最后将改造后具有更好识别癌细胞的改造细胞注入患者体内，达到有效杀死癌细胞的效果。

每个患者的免疫T细胞都不一样，需要进行定制生产，因此成本比较高，价格很贵。

目前细胞免疫疗法，针对白血病、非霍奇金淋巴瘤、多发性骨髓瘤等血液类肿瘤治疗效果明显，但是对实体类肿瘤，比如肝癌、肺癌、胃癌等还处于临床试验阶段，效果待观察。

目前国内进行细胞免疫疗法两种药品分别是“阿基仑赛注射液”和“瑞基奥仑赛注射液”，在今年6月和9月，分别获得国家药监局审批，可以上市。

但是没有纳入医保用药，意味着医保不能报销，属于丙类自费药。

那么个人买的商业保险怎么赔呢？

1、重疾险

实行细胞免疫疗法的，一般是血液类肿瘤，属于恶性，比如白血病等，属于重大疾病，可以申请重大疾病保险金。

但是个人重疾保额买到120万以上，毕竟是少数，当然未来产品投入市场量化使用，价格有可能会有下降也未知。

2、百万医疗险或防癌医疗险

百万医疗险或防癌医疗险，都能报销癌症相关的 治疗费用，但是这里面有一个问题：

情况一：医院没有引入“阿基仑赛注射液”和“瑞基奥仑赛注射液”

医院没有相关药品，只能由患者自己去零售药房购买，意味着上述两种药品属于外购药，百万医疗险一律不赔，除非患者投保的百万医疗险有特药保障，且特药目录中包含上述注射液。

然后由于上述药品获批上市不久，百万医疗险特药中没有上述药品，理论上目前百万医疗险赔不了的。

情况二：医院引入“阿基仑赛注射液”和“瑞基奥仑赛注射液”

患者所在医院 刚好有引入相关注射液，由于医保目前不能报销；

患者以有社保身份投保的百万医疗险，经过社保报销以后，剩余的其他合理且必须的自费药，理论上可以100%报销。

情况三：保险公司是否认可“阿基仑赛注射液”和“瑞基奥仑赛注射液“属于合理且必需的药品

像白血病、骨髓瘤等，可以通过骨髓移植、化疗等方法治疗，要是保险公司认为采用细胞免疫疗法不属于合理且必须的范围，还是不能保。

百万医疗险各家公司明确规定，可以报销自费药，但是必须是合理且必须的药品。

情况四：保险公司是否明确写明细胞免疫疗法不赔

细胞免疫疗法开始出现以后，留意百万医疗险保障范围规定，有的百万医疗险明确规定靶向疗法、免疫疗法、基因疗法、细胞免疫疗法不在本项范围内

百万医疗险在免责条款或者条款末尾讲到治疗方法时专门提到不赔某某疗法，大多数医疗险没有写细胞免疫疗法不赔，意味着可以赔。

写在最后：

以后投保百万医疗险时，不仅要看续保条件、交费价格、增值服务，更要看看特药药品范围和是否规定不保细胞免疫疗法。