自费交社保VS交居民养老，一文读懂

个人没有正式工作，准备养老问题时，首先面临的就是养老保险怎么选的问题。

第一种选择：自费交社保，也就是以灵活就业身份参加职工养老保险，缴满15年就可以；

第二种选择：交居民养老保险，也就是城乡居民养老保险，也是要缴满15年。

那么这两种保险究竟哪个更划算呢？

城镇职工养老保险，缴满15年，灵活就业人员女性55岁退休，男性60岁退休；如果过去是在职职工，后来以灵活就业人员身份缴费， 50岁可以退休，具体看当地规定。

城乡居民养老保险，男女都是统一60岁退休。

对于女性而言，尤其是过去在职女性，自费交社保可以50岁或55岁更早的退休。

缴费变化通常是影响个人参保的重要因素

在价格变化方面：居民养老保险选择缴费档次以后，除非个人有意调整，不然是固定缴费档次，今年交1000元档次，明年还是交1000元；

自费交职工养老保险，缴费基数跟当地在职职工平均工资直接挂钩，每年职工平均工资上涨，导致缴费基数每年变化，简单说就是每年涨。可能今年每个月交650元，明年可能每个月交760元，第三年每月交840元，这种浮动费率让不少人压力逐渐增大。

在缴费具体金额方面：

居民养老保险：年交保费300-6000元之间，每个市都会固定给出几个档次供参保人员选择；

职工养老保险：当地职工平均工资60%-300%之间，如果平均工资6000元，那么缴费基数下限：6000*60%=3600元，个人缴费比例最低20%，就是3600*20%=720元/月，一年缴费就是8640元

居民养老保险退休待遇，同参保地城市基础养老金、个人缴费档次有极大关系。

如果当地基础养老金100多元，那么即使按照最高档次缴费，退休金也就七八百元，按照最低档次缴费，退休金每月100多元。

自费交职工养老保险，一般退休金也有900元以上，基本养老金每年调整以后，退休金也会越来越高。

以长沙市为例，居民养老保险，年交2000元，交15年，退休金440元以上；自费交社保 养老，月交652元，交15年，退休金990元以上；

回本时间：以上述案例为例

居民养老保险：年交2000，交15年，总共交3万，退休月领440元，大概5.68年就可以领回所交保费；

职工养老保险：月交652元，交15年就是11.7万左右，退休金每月990元以上，那么大概10.46年领回交的钱。

丧葬待遇：

两种养老保险个人账户中钱没有领完的都可以继承，不存在交的钱受损的情况。

居民养老保险还有丧葬补助金，长沙市是13个月基础养老金，就是218*15=3270元，其他城市各有不同。

自费交费职工养老保险，有丧葬补助金和抚恤金组成，通常是若干个月在岗平均工资，比如当地平均6000，补贴6个月就是36000元。