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35岁以下高血压人群近7000万，年轻人买保险别再等了！ 这一代30岁左右的人，生活的并不易。 高考扩招、毕业人数多，不少人毕业想找一份符合自己兴趣和专业的工作不容易，另外加上房价上涨，不少人背负房贷、车贷，不少人觉得读完本科竞争力不够，还要读研、读博。 学习压力、升学压力、工作晋升压力等汇聚一起，常年的劳累、熬夜、加上缺乏运动，很多人过早的就患上慢性病，根据央视新闻报道，最新调查显示，我们国家35岁以下人群中，高血压患者已经超过7000万，根据最新人口普查数据，全国15-59岁人口8.9亿，35岁以下有七千万人口罹患高血压，这个数据比较惊人，一旦检查发现患有高血压，买保险就难了。 本期话题： 1、高血压分类及核保难点 2、医疗险针对高血压的投保要求 3、得了 高血压能够投保重疾险吗？ 4、医保卡外借用于购买降压药会怎样？ 01 高血压分类及核保难点 目前高血压根据血压高低，分为三种情况： 一般高压140以内，都是属于较为轻微情况，高压大于180，属于极高危情况 。 保险公司针对高血压一般关注三点： 1、看过去高血压峰值，曾经检查记录里面血压最高值是多少？如果过去高压达到过160以上，即使当前血压稳定，投保也会很困难。 2、当前近期血压情况如何，是否有服用药物等辅助治疗。 高血压看似只是血压指标异常，但是严重高血压容易诱发脑溢血、冠心病、心肌梗塞等疾病，这些都是严重的心脑血管疾病，容易产品并发症。 3、孕期高血压，只要生产以后血压恢复正常，可以标准体承保 02 医疗险针对高血压投保的要求 日常投保百万医疗险，针对高血压情况，如果只是血压偏高，没有达到1级标准（高压≥140mmHg，低压≥90mmHg）可以直接投保。 如果诊断是继发性高血压，也就是由其他疾病引发的高血压，拒保。 如果是原发性高血压，血压值没有达到160以上，没有伴随心脑血管疾病情况下，可以除外承保，否则拒保。 如果是线下重疾险，高血压没有达到极高危，连续多年服药，血压比较稳定，理论上有可能加费或除外承保。 03 得了高血压还能买重疾险吗？ 重疾险针对高血压情况投保，较医疗险稍微宽松，很多产品高压曾经没有超过150可以标准体承保，超过150，走人工核保，存在加费或除外承保可能，高压超过160，有拒保风险，只能考虑防癌险。 04 有医保卡外借，购买降压药会怎样？ 消费者如果将医保卡借给父母购买降压药，针对这种情况： 当前互联网保险对医保卡外借核保很严，进件风险大，很多公司不接受投保，只能提供近期体检报告多家公司申请去尝试。 线下大公司通常下体检函，要求到指定医院，做全面体检，体检通过以后才能承保。医保卡外借用于购买降压药、降糖药、抗癌药等等，凡是慢性病用药，投保都会很麻烦。 写在最后： 通常高压没有超过160，还有投保机会。日常如果身体肥胖，BMI大于30，或者很少运动，经常熬夜，如果担心高血压，可以自己买个血压计量一量即可，不要轻易去医院做全面体检，很容易查出血压、体重超标、脂肪肝等情况，留下记录给未来投保带来麻烦。 如果目前身体健康，买保险不要再等。 阅读全文
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2024-06-22
支付宝相互宝和商业重疾险，究竟哪个理赔门槛低？ 截止目前，支付宝相互宝参与人数还有8945万，5月第一期大病互助计划扣款6.45元，均摊金额在小幅攀升，虽然每个月有一两百万人退出，整体人数在下降，但是总体运行比较平稳。 目前相互宝均摊情况： 不少消费者刷抖音看短视频，见了不少保险负面新闻以后有的人甚至提出支付宝相互宝理赔门槛低，更靠谱。听到这里有必要再次重申相互宝和商业重疾险赔付区别。 从四个方面来分析： 1、保障范围 相互宝目前大病互助计划，包括99类大病，其实也是参考过去重疾险的疾病定义来设计。 商业重疾险，目前普遍保100类重疾，50类轻疾，针对原位癌、轻微脑中风、冠状动脉介入术等早期疾病也可以赔。 就疾病保障范围而言，商业保险肯定更宽松。 2、理赔维权 相互宝属于蚂蚁会员（北京）网络科技有限公司，目前蚂蚁集团在整改，尚未将相互宝纳入金融控股公司，相互宝所经营的活动，不受银保监会监管，日常遇到均摊纠纷，地方监管机构不接受投诉。 商业重疾险，如果客户对理赔时效或结论有异议，在自身有一定道理的情况，向地方监管机构投诉，往往很有效，保险公司接到投诉后，会与消费者积极协商，能够有效维护自身合法权益。 3、带病参保 相互宝不是保险，不受不可抗辩条款保护，如果相互宝运营方认为过去病史不符合参与条件，拒赔不存在争议，不会提交到陪审团审核，去哪里维权？ 商业保险如果投保时有病史没有告知，无明显恶意骗保嫌疑，投保两年后发生的疾病与过往病史无关，理论上通过不可抗辩条款诉讼成功。 4、未来保障 相互宝明确写明计划可以修改、可以终止。有权提高99类大病理赔门槛或改变疾病范围。 商业保险合同一旦确定，保险公司不允许修改，哪怕一个标点符号都不允许动，尤其是保长期的重疾险，给予的是确定利益。 商业重疾险在保障范围、理赔维权、带病投保和未来保障上，不仅理赔门槛更低，而且更可靠。 相互宝计划虽然均摊金额不断提升，未来也存在终止风险，但是至少目前一个月扣十几块钱，一般家庭还能接受，另外两者是累计赔付，并不影响彼此，所以了解双方区别就好。 阅读全文
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2024-06-22
国寿如E康悦盛典版百万医疗险上市，保证续保5年，看与其他7家公司对比数据 前段时间，国寿上线如E康悦2021版，过去买了如E康悦C款的用户，可以转投2021版，但是细心的消费者发现如E康悦2021版竟然是续保每年审核，身边买了国寿产品的同事都惊呆了，当前很多公司医疗险都是保证续保20年，国寿未免太过缺乏诚意。 这两天国寿开始上线如E康悦盛典版，在续保条款、费率、保障范围等做了调整。 先看下国寿近来几款百万医疗险对比： 如E康悦C：是过去的主打百万医疗险，第二年起承诺续保，因为不符合短期健康险新规，于5.1日下架停售。 如E康悦2021：作为短期健康险，5.1日上市，续保每年审核，接替如E康悦C款，过去的老客户可以转投这款产品。 如E康悦盛典版：作为长期健康险，保证续保5年，是国寿当前最新产品。 相对国寿过去医疗险，这款庆典版有三个变化： 1、续保条款： 这款医疗险明确规定保证续保5年，第五年到期续保审核，审核同意以后进入下一个续保周期： 保证期内，只要没有骗保，不用担心发生理赔后不能续保，也不用担心短期内停售。 2、癌症津贴给付方式 过去百万医疗险癌症津贴是：发生癌症住院每天补贴200元，一年累计不超过180天，最高不超过5万。 当前如E康悦盛典版，癌症津贴改为一次性给付，确诊就给10000元。 3、交费价格上 通过上面表格可以看到，比国寿前面两款产品都要贵一点。 那么国寿这款产品与当前其他重疾险对比怎么样呢？ 跟当前同行的产品相比： 通过观察发现，国寿这款价格相对较高，保证续保期间相对较短、没有重疾0免赔，至于国寿本轮是否自带住院垫付功能、质子重离子医疗保障等还有待观察。 这款如E康悦盛典版并不是以附加医疗险存在，是一款单独的百万医疗险，未来是否会像平安或泰康一样，有附加E生保保证续保或附加医佳保百万医疗险还未可知。考虑到未来长期健康险是主流，国寿有大概率还会继续上线保证续保20年的医疗险。 阅读全文
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2024-06-22
重疾险最佳投保年龄是多少？牢记四个有利时机！ 很多人说买重疾险的最佳时间：一个是0岁，一个是现在。 原因在于0岁价格便宜，说现在就买还是在于劝说别人投保不要拖延，这种说法你认同吗？ 其实在生活中，很多人反感保险，主要还是对重疾险不放心，担心买保险容易理赔难，上当受骗。 当你没有多少钱买保险，需要考虑的是调剂预算，先把最重要的险种买上；而对保险不放心，更要多一点观察和学习，暂时不买，但是一些重要时间点还是要知道。 真正值得关注的时间点： 01 出生第28天，占尽所有优点 首先、出生第28天，投保居民医保无等待期即时生效，一生仅此一天，而且是按照财政补贴缴费，只要320元一年，错过居民医保缴费日期交七八百以上（全额缴费）。 其次、重疾险价格一生最低，同样保额，少交很多钱，保障更长，发生少儿特技，很多产品普遍可以赔双倍或额外赔。 再次、核保宽松，保险公司对婴儿弱势群体核保相对宽松，除非已经发生重大疾病或严重先天性疾病，不然最差的结果就是延期承保，极少拒保或除外责任，会一直给机会。 最后、教育储备期。少儿教育保险豁免条款人性化，父母发生重疾险或身故，后续保费免交，孩子上学可以领钱，即使父母不在了，孩子读完大学不成问题。 02 年龄22岁，健康体检和事业发展期 一般孩子7岁开始上学，小学读6年，初中3年，高中3年，大学4年，如果没有考研，那么一般孩子22岁走入社会，参加工作。 参加正式工作录取以后，入职前第一件事就是全面体检。体检结果正常皆大欢喜，最怕的这种体检查出有乙肝、高血压，女性担心乳腺增生、结节或甲状腺结节等。 尤其是乙肝、乳腺疾病，医疗险此生除外责任，再也不能标准体，重疾险也可能除外。 没有买保险，最好不要去做体检。 所以第二个投保时间，就是22岁大四那一年。 一方面，身体健康，没有全面体检，也就不存在体检异常，可以标准体投保。、 第二，成人重疾险投保年龄一般18-55岁，22岁价格也还便宜。 最后，在孩子即将走入社会时买好保障，有重疾保障，为事业发展保驾护航，人生的路才能行稳致远，不惧风雨，第一年保费由父母来交，重疾险买一定保额，配好医疗险。 03 40岁，重疾高发期 根据各大公司理赔年报，40-60岁是癌症或其他重疾理赔率最高的年龄，换句话说这个年龄段容易发生大病。 那么这个年龄段风险看得见，不仅有迫切性，也有必要性； 另外这个年龄一般成家立业，上有老下有小，万一有事，就是家庭顶梁柱塌，覆巢之下，孩子和老人怎么办？必须有重疾险赔付的一笔钱兜底。 当然这个年龄也要考虑养老，保险理财收益特点就是20年左右翻一番，就是三年、五年或10年，交了10万，那么60岁时退保可以拿到20万左右。 40岁是投保重疾险，正值风险高发期，40岁投保理财保险，刚好20年后退休，处于理财产品复利增值期。 04 50岁，重疾投保截止期 这个年龄很多产品普遍限保额，免体检保额一般几万，比较高的也就20万。遇到的问题包括： 1、健康难过关。上了年龄，高血压、高血糖等心脑血管疾病就开始比较常见，加上腰肌劳损、风湿关节炎等，核保比较难通过。 2、价格太贵性价比低。像10万保额，交10年，一年缴费七八千，也就是总共交七八万，保10万，价格高保额低，杠杆比例小。关键是买的保额过低，要是真的发生大病并不能解决问题，买的保额高，缴费不是一般家庭可以承受的。 上了50岁，一般优先考虑医疗险和意外险，防止老年疾病或意外骨折等可以报销治疗费用，如果预算充足，买个高性价比的给付型防癌险还可以。 写在最后： 对个人而言，比较特别的时间点就是出生第28天、22岁、40岁和50岁。如果个人有保障缺口，不必拘泥于时间，最好就是现在，因为保险产品投保，不仅要有钱，更要身体健康。 阅读全文
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2024-06-22
为什么要买重疾险？这是我听过的最诚恳的答案 一位肿瘤医院的医生在见到很多病人以后，说了这样一段话：人最贵的是健康，最便宜的就是保险，保险想不想买，就看你有没有智慧，不买保险，一旦患了癌症是不是真想治，就看卖不卖房。 随着保险的普及，不少人趁着身体健康，早早的就给家人买了足够的重疾险、医疗险等，也有一部分人对保险不理解，仍然在观望。 说到重疾险以前，究竟什么是重疾，不同的人给出了不同的答案。 01 面对重疾，三种不同看法 在普通人眼里： 很多人将大病看成是灾祸，没病是福气，有病是运气问题，没有想过每个人要么是疾病，要么是意外，才离开这个世界，疾病的发生并不是偶然。 在医生的眼里： 大病就是钱，有钱可以更好的生存，没有钱只能放弃治疗或不能选择最佳治疗方案，不能用最好的药品。 在保险公司眼里： 重疾不仅是治疗费用问题，更重要的是疾病侵蚀人赚钱的能力 02 疾病究竟离我们有多远？ 钟南山院士曾经说过：近5年来不少病人常常问我一个问题：我不抽烟、不喝酒、注意饮食，为什么也会得肝癌、胃癌、或者肺癌，我家很干净卫生，为什么孩子会得白血病？这使我越来越感觉到，假如我们生活在一个空气污浊、饮水有害、食物有毒、家具有味的环境里，再好的生活习惯也会得病。 更何况我们日常吃的是三无标识的早餐，变质的酸菜、含有添加剂的奶茶、地沟油油条、瘦肉精猪肉、福尔马林火锅、有毒豆芽和韭菜、僵尸肉等等 造成当前大量亚健康人群； 1.6亿:中国高血压人口有1.6--1.7亿人 1亿:高血脂的有将1亿多人 9240万:糖尿病患者达到9240万人2亿:超重或者肥胖症7000万--2亿人 1.6亿:血脂异常的1.6亿人 1.2亿：脂肪肝患者约1.2亿人 03 认识重疾险的七种用途 重疾险，也叫做收入损失险，是在患者罹患约定的疾病时，提前给付保险金，补偿患者不能上班期间收入损失，帮助家庭度过难关，防止因病致贫。 住院期间一般治疗费用，由社保和商业百万医疗险一起报销，其他特殊费用和家庭开支，由重疾理赔款承担，具体包括： 04 重疾险究竟怎样买？ 买足保额，最好是买到30-50万以上保额，保额过低，无法真正补偿收入损失，可以考虑加保。 选对险种，充分了解各家公司产品优缺点，重疾险有累计赔付特点，可以根据不同产品价格差，可以在一家或多家公司同时投保。 定好预算，一般保费支出以不影响生活开支为宜，不仅要考虑当前交费，未来也有能力持续交费。 做好告知，近几年有门诊、住院、体检异常、医保卡外借记录，投保时仔细阅读健康告知，如实告知，避免以后拒赔。 搭配医疗。投保重疾险一定要搭配医疗，医疗险报销社保不报的常规治疗费用，重疾险理赔款用于上述七大用途。 05 重疾险最佳投保时机 投保重疾险、医疗险等健康险产品，有严格的健康要求。 发生严重的慢性病，保险已经难以承保，最佳的投保时机就是现在。 尤其是当前体检越来越普及，血常规、乙肝五项、超声技术，很容易查出高血脂、高血压、肥胖、乙肝、结节等情况，给后续投保带来障碍。 日常买保险，要有足够的智慧、拿出部分预算、加上健康的体魄，赶紧行动起来吧。 阅读全文
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2024-06-22
交了三年保险退多少钱？看4款产品案例 保险作为一种商品，有买的，自然也就有退保的。 有的人是因为交不起保费，也有人认为产品符合需求，也有人认为产品某些条款不友好等等，由此萌生了想要退保的念头。 不少人好奇已经交了三年的保险，退保能够退多少呢？即使不退保，相关退保的知识还是可以了解一下。 01 退保金怎么算？ 怎么查看退保金？看两个方面： 1、退现金价值。比如常规的寿险、重疾险、返还型意外险等。 2、退生存总利益。比如年金险、分红险、万能险等，退主险现金价值+未领收益。 投保时投保计划书或保单后面会有现金价值表，尤其是具有确定利益的产品，可以看到未来某一年退保金，不需要个人去计算。 02 四种常见类型产品退保金案例 1、储蓄型重疾险 市场上绝大多数重疾险，保终身，有现金价值，都是储蓄型重疾险，比如平安福、国寿福、华夏常青树等等。 以泰康乐享健康2021成人版为例，男性30岁投保，交20年，保额30万，年交8670元，看下现金价值变化： 第三年总共交了两万五千多元，退保退1710元，短期退保都是亏。即使20年刚交完保费，退保也无法拿回所交的钱。 常规的储蓄型重疾险，一般第26年以后，退保金约等于所交保费，各家公司产品现金价值有差异。 2、定期消费型重疾险 定期消费型，一般交20或30年，保至70岁，平平安安到期不退钱，但是在缴费期内，现金价值会不断增长。 如百年人寿康惠保旗舰版2.0为例，男性30岁投保，交20年，保额30万，保至70岁，年交4350元，看下现金价值变化： 定期消费型重疾险，三年已经交了13000元，退保退471元。 3、万能险 万能险一般，交费10年，可以附加重疾和意外保障，少儿投保，交10年可以保终身，成人40岁以后，如果保额比较高，需要交费15-20年才能保终身。 前五年所交保费会扣初始费用，因此前五年进入万能账户的钱相对较少。以平安成人万能险智悦人生为例，男性30岁投保，年交7000，交10年，身故保额15万，重疾保额10万，意外保额10万，意外医疗1万。 平安成人万能险，按照4.5%，交费第11-13年回本，看保额高低，上面图表中看到，第三年交费2.1万，退保退13555元，第11年退保无损失。 4、年金险 年金险有短期也有长期产品，前期现金价值还是非常相近。 以国寿过去比较火的鑫福临门为例，交10年保15年，但是附加鑫尊宝万能账户是保终身。 假设30岁男性，年交1.2万，交10年，这款产品第五年开始返还生存金，没有领取的话自动进入万能账户，退保退生存总利益，主险现金价值+鑫尊宝账户价值。按照万能账户4.5%计算： 第三年已经交了3.6万，退保退2.5万，当前年金险都是三年交费第五年以后退保无损失，十年交费一般第十年末退保无损失。 通过上面数据，看到年金险一般现金价值最高，其次是万能险，退保金最低的就是保障型产品，比如重疾险。 各家公司产品现金价值还是有小幅差异，但是无疑反映一个事实，买保险短期退保都是亏。 03 三种情况下不轻言退保 1、自己对保险了解很少。对个人保障计划是否适合、产品优缺点等等都不是很了解，此时不要轻率投保。 2、听说自己买的保险很坑。每个人看问题的角度不同，网上很多人观点往往只讲缺点避谈优点，很容易误导消费者，盲目退保。 3、买的保障不全面，以补充保障为主。比如过去买的重疾险保额不高，可以考虑单独买个重疾险加保，如果占用预算比较多保额不是很高，可以考虑做保全降低保额，因为保险产品更新换代快，旧产品以充分利用为主。 阅读全文
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2024-06-22
2021年支付宝上重疾险哪款性价比高？盘点成人和少儿热门产品 说到支付宝，人所共知，是我们日常经常使用的支付工具，同时，支付宝也是一个平台，可以提供保险服务。 目前支付宝上蚂蚁保险，可以销售各类线上产品，而且价格便宜，日常大家经常问的就是健康福系类重疾险和好医保长期医疗险，2021年2月重疾险新规以后，由于疾病定义改革，支付宝上重疾险也带来新的变化。 本期话题，就专门看下支付宝上当前热卖的健康福20\30年版、健康福一年版、健康福终身、健康福少儿返还型和健康福少儿重疾险。 1、看下五款产品基本信息 2、分析五款产品重疾亮点、轻疾综合保障和不足 3、分析哪款产品性价比最高 一、看下五款产品基本信息 这几款产品是人保健康险、国泰产品和国华人寿承保，支付宝是销售平台，日常服务还是依靠保险公司，看下几款重疾险基本情况： 健康福20\30年升级版：是一款定期消费型重疾险，保障期限可长可短，平平安安到期不退钱，这种相对储蓄型或返还型价格要便宜很多。 健康福一年期：交一年保一年，轻疾可以自己勾选，一年产品是几款里面价格最便宜的一款。 健康福终身重疾险，保终身，身故责任有三种可选，留意现金价值变化 健康福少儿重疾险返还保费，是定期返还型重疾险，交10或20年，保30年，满期返还160%保费； 健康福少儿重疾险，保障期限可选，可以保短期、定期和终身，有少儿重疾赔付，综合保障比较全面。 二、各家公司重疾险亮点 健康福20\30年升级版，这款产品勾选身故赔保费，保至70岁，价格比较便宜，保障期限覆盖人生高风险年龄，脑中风、器官移植扥重疾可以赔双倍，对成人比较有利。 健康福一年期产品，价格便宜，低保费高保额，这款产品要是不停售，发生重疾不再接受续保，如果是发生轻疾，还是续保的，只是轻疾不再赔， 健康福终身：自带癌症单独赔多次，投保前十年额外赔30%保额，这款产品最大亮点在于特疾翻倍倍，32类特疾包括少儿、成年男女疾病，比如少儿第一高发白血病，成年男性肺癌、肝癌，成年女性乳腺癌、子宫癌都包括在内。笔者也是第一次看到特疾里面涵盖各年龄段第一高发疾病。很多同类产品特疾徒有其名，成年第一高发癌症往往不包括在内。 健康福少儿返还型：满期返还比同类稍高，同类都是返还150%保费。 健康福少儿重疾险：少儿特疾赔双倍，保障期限灵活，可以满足不同预算家庭需要。 三、五款产品轻疾综合保障 健康福20\30年升级版，高发轻疾里面不保慢性肾功能衰竭，有较多隐形分组，限制了轻疾多次赔付。 健康福一年期，不保过去第一高发轻疾原位癌。 整体上来说几款产品轻疾都有较多隐形分组，慢性肾功能衰竭理赔门槛较严，要求持续180天后才能赔，有的公司只需90天。 四、五款产品适合人群 健康福定期返还型，保障期限30年，无法覆盖高风险年龄40-60岁，容易出现保障中断，遇到慢性病，到期不一定能买其他保障，这个产品适合买了高额重疾险以后，买点定期返还型作为补充。 健康福一年期，容易停售导致保障中断，而且随着年龄增加，价格越来越贵，适合作为临时保障或短时间内加保。 一般一般人群而言： 交费能力较强。可以考虑健康福终身版，有癌症多次赔付，符合未来医疗技术进步趋势，癌症生存率越来越高，对少儿、成年第一高发重疾都能赔双倍，具有相当的实用性。对少儿和成人都有利。 交费能力一般，可以考虑健康福升级版，交30年保至70岁。 阅读全文
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2024-06-22
2021年各省退休职工养老金调整方案汇总，详细比较调整变化 2021年5.12日上海率先发布退休职工养老金调整方案以后，后续各省自6.1日开始发布调整具体明细，今年各省7.1日前完成养老金补发。 养老金调整包括三个部分： 定额调整，每人每月增加金额。比如上海70元。 缴费年限挂钩，根据个人交费年限，比如交费15年每年增加1元，交费15年以上，可以额外增加几块钱，鼓励多交多得。 与基本养老金挂钩，根据个人去年12月退休金情况，增加0.4*-3% 倾斜调整：高龄人员或边远地区可以额外增加。目前上海对高龄要求最低，女性60岁男性65岁开始有高龄补贴，北京、天津、浙江等少数地区是65岁开始有，其他大部分都是70岁以上才有高龄补贴。 看看31个省市养老金调整特点： 1、上海市 今年取消了缴费年限挂钩，增加了与基本养老金挂钩，定额增加70元，定额增加应该仅次于西藏，上海这种方案对机关事业单位人员非常有利，但是对企业退休人员而言不是很公平，其他省不要学。 2、陕西省 陕西定额增加56元，较去年少了一块钱，在缴费年限挂钩方面，也是明显下降，与基本养老金挂钩和高龄补贴没有变化。 在各省中降幅算是比较小的。 3、宁夏自治区 宁夏定额调整60元，较去年50元增加10快钱，但是挂钩调整明显下降，过去交费15年以上的多交一年增加3元，今年多缴一年增加1元，与基本养老金挂钩也在下降。 万幸的是高龄补贴没变，边远地区补贴还有所增加 4、河北省 河北省今年定额增加49元，较去年52元，少了3块钱，最让河北退休人员比较纠结的就是与缴费年限挂钩，每交一年，过去增加2.32元，今年变成1.32元，精确到两位小数，不少人觉得精打细算有点吝啬。 5、河南省 河南省养老金调整方案中，除了缴费年限挂钩没有变化以外，定额调整佑去年55元，降低为50元，与基本养老金挂钩，也从1%，降为0.88%。高龄补贴不变，最低65岁开始有高龄补贴。目前65岁能够拿高龄补贴的，还有上海、北京、浙江。 另外针对退休金不足1000人员，可以增加20元。 6、辽宁省 辽宁省方案典型特点就是定额增加高，高龄补贴高，挂钩调整很低，如果目前年龄大于70岁，有高龄补贴的话，实际增加金额比较高，但是如果目前年龄小于70岁，交费只有15年，那么实际增加金额可能低于100块钱，就会全国倒数。 辽宁今年很大变化就是定额调整趋于统一，不再是按照过去根据退休年龄分档。 7、新疆自治区 新疆由于地处北疆，大部分处于边远地区，享受政策倾斜，养老金调整方案迥异，除了缴费年限挂钩和基本养老金挂钩保持不变以外，其他各项指标都保持增长。 9、安徽省 安徽省是中部地区较快发布养老金调整方案的省份，安徽省定额调整下调幅度比较大，少了10块钱，加上高龄补贴比较低，安徽省今年今年养老金调整方案实际增加金额相对较小。 10、甘肃省 甘肃省养老金调整方案中，五七家属工、被征地农民最受益，定额调整提高，过去没有的缴纳年限和基本养老金挂钩今年也有了，还有高龄补贴，是最大影响。企业退休人员中缴费15年左右的比较有利，由于缴费年限调整，针对缴费30年的这类长缴用户而言，稍微有些不利。 11、内蒙古 内蒙古今年养老金调整方案中，定额调整方案，定额调整增加2元，缴费年限挂钩不变，与基本养老金挂钩降低0.4%，高龄补贴不变，整体变化不大，对机关单位而言，影响稍大。 不过内蒙古养老金调整方案缴费年限挂钩太低，对企业退休人员缴费信心影响比较大 12、天津市 天津市今年定额调整趋于统一，机关单位和企业退休同样金额。主要还是挂钩调整方面，提高类缴费年龄挂钩，降低了与基本养老金挂钩，有利于鼓励企业退休人员多缴多得，进一步缩小机关退休和企业退休养老金待遇。 13、江西省 定额调整减少4元；缴费年限挂钩下降，与基本养老金挂钩小幅上升，高龄补贴年龄段花费更细，对75-79岁稍微有利。 14、北京市 北京市养老金调整方案是目前各省中最公平的一种方案，最大特定就与基本养老金挂钩，退休金高的少增加，退休金低的多增加一点，缩小企业退休与机关退休待遇差距。 企业退休人员对北京方案评价很高，但是很多机关单位退休人员每个月至少少了一两百块钱，对比颇有怨言。 15、湖南省 湖南方案，定额调整减少5元，挂钩调整中基本养老金挂钩减少0.2%；，高龄补贴分别增加3元和4元，整体变化不大，对退休金较高的人而言，影响稍大。 16吉林省 吉林省主要就是70岁前，没有拿到高龄补贴的人而言，实际增加金额可能很少。排名全国靠后 17、福建省 福建省虽然与基本养老金挂钩所有下降，当时仍然有2.18%，这个挂钩比例仍然很高，仅次于上海3%，重庆机关单位3%（过去），不过交费年限挂钩，每交一年增加1元，比较低。 18、山西省 山西省除了高龄补贴所有增加，其他指标都保持下降，工龄挂钩没有采用分段计算，与基本养老金挂钩比较低，对长期缴费人员而言，不是很有利。 19、湖北省 湖北省方案今年最大的亮点，就是定额部分趋于统一，没有再按照退休时间来进行区分，大快人心。对建国时期参加革命的人员还是会有额外补贴。 20、西藏自治区 西藏海拔高、气候恶劣，加上人均寿命比较低，经济发展水平不高，因此享受的政策扶持比较大，在内地省市养老金增幅降低的情况下，西藏仍然保持高增长，实际增加金额排第一。 21、黑龙江省 黑龙江省方案就是基本养老金挂钩增长一丢丢，交费年限挂钩和定额调整保持下降，东三省实际养老金金额不是很高。 22、海南省 海南省方案，退休退职人员定额调整趋于统一，基本养老金挂钩上涨0.1%，高龄补贴减少1元，整体变化很小。 23、广西自治区 在西藏、新疆、宁夏、内蒙古和广西，几大自治区中，广西并没有享受政策扶持，跟内地省市一样，养老金实际增长在减少。 24、云南省 云南方案定额调整增加6.5元，基本养老金挂钩减少0.2%，高龄补贴增加两三元。挂钩调整比较低，不少企业退休人员觉得缴费年限长的优势不怎么明显。 阅读全文
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2024-06-22
2021年支付宝上百万医疗险综合对比，线上平台买的医疗险靠谱吗？ 日常支付宝使用人数比较多，不少人看到平台上蚂蚁保险里面可以销售一些百万医疗险，比如好医保长期医疗，好医保长期医疗险20年版等。 很多人好奇支付宝上的产品是否值得买呢？另外线上百万医疗险跟线下买的百万医疗险有区别吗？本期话题专门分析产品和不同销售渠道区别 本期话题： 1、盘点当前支付宝上热门的四款百万医疗险 2、分析几款产品卖点与不同 3、线上买的百万医疗险和线下买的百万医疗险有什么区别？ 01 盘点当前支付宝上热门四款百万医疗险 支付宝上目前比较有名的四款产品分别是：好医保长期医疗，好医保长期医疗20年版、好医保住院医疗和尊享e生19版： 根据健康险管理办法规定： 好医保长期医疗险，保证续保6年，好医保长期医疗险20年保证续保20年，这两款属于长期健康险。 人保财险的好医保住院医疗和众安的尊享e生19版属于短期健康险，明确写明不保证续保，合同条款写明不会因为理赔或健康变化拒绝续保。 02 分析几款卖点与不同 首先说下好医保长期医疗6年版和20年。 从续保条款来看：20年版续保肯定要更可靠，6年版6年到期面临审核问题，合同没有规定6年到期是否免核保进入下一续保周期。 从价格方面来看：年轻时20年版价格稍微便宜，大龄以后20年版明显更贵，20年费率可调，6年版保证期按照约定费率续保，不会额外涨价。 从保障范围上来看：好医保长期医疗多了一个特需病房共享1万免赔，保障范围基本相同。 从免责条款来看：好医保长期医疗20年版，相对更严，不仅耐药不赔（癌细胞适应抗癌药，导致药品功效下降），另外对未来比较热门的细胞免疫疗法和基因疗法不赔。 好医保长期医疗20年续保更有利；好医保长期医疗6年版保障范围有优势。 短期健康险：好医保住院医疗和尊享e生19版。 尊享e生保19版投保页面看不到费率表，无法列明个年龄段价格。 两款产品续保条款基本一样，但是人保财险好医保住院医疗续保条款要稍好，明确写明不能续保的具体情形，比如停售、带病投保未告知；而尊享e生19写的比较模糊，只说续保审核要是不同意就不再接受续保，至于哪些情况下审核会不同意没有说明。 保障范围上：好医保住院1医疗有重疾津贴1万，尊享e生19版有术后家庭护理服务。 好医保住院医疗65岁前都可以投保，年龄相对放宽，另外续保条款相对可靠，整体上稍好。 几款产品中：比较突出的就是好医保长期医疗20年版和好医保住院医疗。 03 线上买的医疗险和线下有何区别？ 保险产品都是依据产品条款来赔付，作为不同的销售渠道，带来的实际效果还是有一定的区别： 价格上：线上产品普遍相对便宜一点。 产品创新上：线下医疗险附加质子重离子，大多要单独交费，没有赴日医疗之类的保障，住院垫付功能还是看公司，大公司产品有的没有垫付功能。线上产品普遍有垫付功能。 服务上：线下产品，理赔有多种方式，可以业务员上门代办或去医院收资料，或者消费者自己上传，理赔服务上线下产品更好。 续保传统上：线下很多医疗险，通常组合重疾险等产品一起投保，连续销售多年，面临众多老客户，通常不轻易停售，即使停售也会妥善处理，理论上线下产品更为可靠。 投保审核上：线上产品普遍有智能核保功能，有人工核保的占少数；而线下产品大多具有人工核保功能，可以应付复杂病史或医保卡外借等情况。 阅读全文
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2024-06-22
买重疾险一般一年多少钱？不同公司定价究竟差别在哪里？ 不少消费者对重疾险接触不多，对价格没有多少概念，比较好奇买一份重疾险一般要多少钱呢？ 另外消费者朋友不同的客户经理做的计划书，发现不同公司产品价格差别比较大，那么价格差的原因在哪里？ 01 影响重疾险定价的因素 重疾险价格跟多重因素有关，包括疾病发生率、被保人性别、身故责任、疾病定义、保障期限、保额等等。0岁价格最便宜，后续年龄每大一岁，相同保额下的保费就会高一点。其中最主要的是： 1、疾病发生率。重疾险定价都是由精算师基于过去的疾病发生率和产品赔付情况，形成经验值，基于过去数据来定价，倘若某个疾病赔付率变化较大，比如过去超声检查普及，导致乳头状或滤泡状甲状腺癌被及早发现，赔付率明显升高，后续早期甲状腺癌划入轻疾以后，赔付金额降低，导致市场上新规重疾险明显价格下降。疾病发生率影响所有公司产品定价。 2、疾病定义。当前重疾险都能保28类重疾、3类轻疾，但是其他重疾没有统一规范，给各家公司产品操作的空间。有的产品价格较高，但是疾病定义整体比较宽松，很少有隐形分组，对疾病赔付要求没有杂七杂八的限制，而不少线上很便宜的重疾险，一些疾病定义会有诸多的小限制。 3、产品保障范围。有的产品不带身故责任，身故只能赔保费或现金价值，突然意外身故或特殊疾病、猝死等，赔付金额很低，加上保障期限比较短，现金价值后续变少，整体价格就会比较低。有的重疾险附加小额医疗险，带有保证续保条款，这种小额医疗赔付率高，基本属于血亏，亏损需要靠重疾险保费来补偿。 4、营运成本。大公司一般有广告费、营运费等较高成本支出，线下网点多，内勤人员多，售后服务完善，价格相对依托平台或渠道销售的小公司要高。 注意：有人说产品佣金高影响价格，其实无论是线上产品还是线下产品，就是第一年佣金高一点，对整个产品定价影响几乎可以忽略。 02 年龄相差一岁，重疾险价格差多少？ 1、0岁和1岁区别 对于常规的终身储蓄型重疾险而言，0岁和1岁一年，30万保额年交保费价格差别200左右，同样保障，20年总共多交3500-4000块钱。 2、30岁和31岁 对于终身储蓄型重疾险而言，大一岁，30万保额年交保费价格差别在300-350之间。意味着20年多交6000以上。 随着年龄增加，买保险越等价格越贵。 03 同一产品不同年龄价格 1、常规储蓄型重疾险 一般是交20年或30年可以保终身，现金价值会逐步累计，越来越多，发生轻重疾病或身故可以赔保额，一直平平安安，可以考虑七八十岁退保拿现金价值，作为补充养老金。日常投保储蓄型重疾险的用户相对较多。 2、终身消费型 这种产品也是保终身，但是现金价值不高，尤其是七八十岁以后现金价值逐步降为0，但是保障依然有效。 终身消费险，通常保障期限可选，既可以选择保至70岁，作为定期消费型，也可以选择保终身，作为终身消费型，加上身故责任等保障可选，价格变动空间比较大。 上面是单个产品价格演示，由于保险产品在保障范围、售后服务等区别，投保时价格是一个参考因素，但是也要结合产品具体保障详情来综合判断，另外重疾险可以累计赔付，可以在多家公司投保，利用不同公司产品价格差别、产品特色优势。 重疾定义改革以后，各家公司都可以报早期癌症（含乳头状或滤泡状甲状腺癌）、较轻急性心肌梗死、轻微脑中风、原位癌等，理论上获得轻疾赔付概率高，发生轻疾就可以免交后续保费，因此重疾险投保最好选择30年交费，杠杆比例高，有利于以小博大。 阅读全文
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