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分析：中意人寿悦享一生回馈版重疾险优缺点详解 中意人寿是一家中外合资企业，背后的股东是中国石油天然气集团和意大利忠利人寿两家公司组建，是保险界的“富二代”。 重疾新规已经实行一段时间，当大家还在回味过去的爆款产品时，重疾险市场早已掀起了一波新品浪潮。 中意悦享一生回馈版重疾险提供40种轻度疾病 、20种中度疾病、108种重度疾病，身故、全残保障，这是一款大病多赔险种，不分组赔2次，间隔1年。还有轻度、中度、重度疾病豁免保障，加上30年的交费期，最大化的起到杠杆作用。 那么，这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、悦享一生回馈版的优势分析 2、悦享一生回馈版需留意细节 3、悦享一生回馈版不同年龄的交费情况 4、单次赔付还是多赔重疾险好？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、保障全面 这款产品涵盖40种轻度疾病，20种中度疾病，108种重度疾病，疾病保障衔接度好，涵盖由轻到重多种高发疾病，加上有保费豁免，杠杆作用好。 2、多次赔付 大病多赔的险种，有分组和不分组赔两种形式，其中分组多赔的险种是在同组内赔一种，理论上来说降低了多次赔付的概率。 故从赔付的次数和获赔的概率上来讲，不分组多赔更有利。 中意人寿悦享一生回馈版这款产品大病不分组赔付2次，每次100%基本保额，间隔时间合理。此外还有中度疾病和轻症不分组多赔，多次赔付无间隔期。 3、高发轻症定义 新定义重疾实施后，保监不仅规定了重疾疾病定义，另外对3种轻症疾病定义也做了规定。 对原位癌并未做统一的要求，这样就有不少公司并不保原位癌，或者是原位癌或轻度癌症二选一赔一种，这款产品都在保障范围内，且各赔一次，具体是： 不过在【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】的赔付上，这款定义偏严格。 03 短板及不足之处 1、轻症有隐形分组 轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下： 2、无医疗险搭配 重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。 3、多赔间隔1年 这款产品大病不分组赔2次，两次重疾赔付间隔1年，市场上，有不少产品是间隔180天就可以再次赔，相比之下，这款产品的间隔期不算最短。 04 单次赔付还是多赔重疾险好？ 单次赔付重疾，一旦确诊重疾赔付之后，合同也就终止了，如果想买其他的重疾，也是买不了的，因为健康告知已经通不过了。如果不幸，后面再患了其他的重疾，只能自己扛着了。 但是多次赔付的重疾就不一样了，赔完一种重疾后，还可以再赔其他重疾，比如得了甲状腺癌症，获赔30万；后续再得乳腺癌，还能再赔30万。如果最高能赔6次的话，还能继续享有保障，发生轻症、中症还能赔。交费上，自然也比单赔重疾险要贵。 如果预算充足，就买多赔重疾险，预算有限，单次赔付的重疾也是可以的，毕竟一个人同时发生多个大病的概率，还是非常低的。 产品点评： 悦享一生回馈版作为一款不分组多赔产品，多次赔付的概率不减，另外有轻症和中症保障，保障力度大。但是没有高发癌症单独额外赔，另外需留意医疗险搭配。 阅读全文
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2024-07-28
分析：阳光中老年防癌险优缺点详解 癌症作为国内高发的重疾，不仅发病率高，治疗费用昂贵，很多家庭往往就是因为家里人不幸患癌，再次返贫，欠下高额的治疗费。 保险市场中，针对癌症相关的保障产品，主要就是医疗险和重疾险，但是这两类产品，对身体健康状况的要求都比较高。一般上了年纪，身体素质下降，就很难通过健康告知，顺利投保。 针对这种情况，市场上推出了专门的防癌险种，相比一般的医疗险和重疾险，这类险种的保障内容单一，只保癌症（包含重度癌症、轻度癌症等），健康告知也要求宽松些。阳光人寿中老年防癌险，是一款专门提供癌症保障的保险产品，保障重度、轻度癌症及特定癌症，只有5条健康告知。 本期主要分析： 1、阳光中老年防癌险的保障内容介绍 2、在保障责任、健康告知等优势分析 3、在投保保额、保费等细节需留意 4、防癌险和重疾险的区别？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、最高75周岁投保 作为一款防癌专属产品，这款产品的投保年龄覆盖人群非常的广，从40周岁到最高75周岁，对于高龄人士来说，有投保的机会。 2、5条健康告知 投保健康险，最关键的是健康告知，因为满足不了健康告知，就算投保了，后续出险理赔，一旦发现有隐瞒情况，也可能理赔不了。 这款癌症险种，只有5条健康告知，相比其他险种而言，健康告知宽松，承保更容易，对于身体亚健康人群来说，是一大利好。 3、保障内容全面 这款除了恶性肿瘤-重度保险金，还有轻度恶性肿瘤保险金，以及特定恶性肿瘤-重度保险金，按照男女不同特点，针对性的提供肝肺前列腺、肺子宫乳腺重度恶性肿瘤保障。 此外，如果是罹患了轻度恶性肿瘤，还可以豁免保费。增值服务中有住院安排、手术安排保障。 03 短板及不足之处 1、最高保额15万 这款产品可投保的最高保额是15万，且限制了年龄段，只有40-60周岁人群，才可以买到15万。如果是71-75周岁，则只可以买最高5万额度。 这样的保障额度，在癌症治疗费用面前，就像掉进大海里的一滴水，很难起到真正的保障作用。 2、最长保20年 这是一款短期癌症险，保障期的选择上，只有10年/20年两个选项，如果是40岁投保，保最长的20年也只到60岁就终止了，但是这个年龄段，又是癌症的高发年纪，面临保障中断的情况。 04 防癌险和重疾险的区别？ 防癌险主要是赔癌症，如果是高血压、糖尿病等其他疾病，不在保障范围内。重疾险则不限癌症，只要是患的病种属于条款规定的大病，都可以赔，保障范围更广。 不过，相应的癌症险健康告知也宽松些，像高血压、糖尿病等就有机会买了，但是重疾险一般都通不过。 产品点评： 阳光中老年防癌险健康告知宽松，保障比较全面，但是可投保额度有限。更加适合因为健康或年龄问题买不了重疾险的，如果能买重疾险的话，建议优先考虑重疾险。 阅读全文
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2024-07-28
分析：沪惠保2022版惠民医疗险优缺点详解 惠民保险投保不限年龄、职业及健康状况，只要参加当地的医保就可投保，这类险种最大的优势就是不限健康状况投保，对于身体有异常买不了商业医疗险的人来说，是很大的福利。如果既往患病不影响赔付，保障更实用。 沪惠保2022版是针对参加上海市基本医疗保险人群，一年129元保费，有5项责任覆盖，保障内容全面。关键是既往症人群也可以报销，只是需留意关于既往症人群的报销比例。 本期主要分析： 1、沪惠保2022版产品基本信息及注意事项 2、沪惠保2022版在投保门槛等优势 3、沪惠保2022版在免赔额等不足 4、惠民保和百万医疗险哪个好？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、投保门槛宽松 这款产品投保不限年龄、职业和健康状况，只要参加上海市基本医保，都可以参保，投保门槛宽松。 2、保障内容全面 有5项责任，除了一般险种都会有的，这款产品还有国内特定高额药品费用、质子重离子医疗保险金、海外特殊药品费用、CAR-T治疗药品费用，保障的范围非常齐全。 3、既往症可获赔 这款产品不限制既往症投保，且既往症患病也可赔付，相比其他很多险种既往症不赔，这款的保障更好。 4、免赔额少 这款产品有免赔额，不过只有特定住院自费医疗费用保险金有免赔额，是2万的额度。其他的四项责任，都是0免赔额的。报销门槛相对来说比较低。 03 短板及不足之处 1、不报销医保外费用 这款产品有5项责任，但是都不包含医保外费用报销。医保外费用是医保不给报销的，自费部分费用，有这项保障，保障内容更加的完整。 2、129元一年 这款产品一年保费129元，相比其他一年几十元的保费，这款产品的交费还算偏贵的。 3、既往症报销比例降低 这款虽然既往症可以赔，但是报销比例会降低，涉及到4项责任，最低赔付比例只有30%。 04 惠民保和百万医疗险哪个好？ 惠民医疗保险是具有普惠性质的，交费便宜，覆盖的人群广。对于年龄大，且身体有异常的群体会更有优势，毕竟门槛很低。但是要留意以下关键几点： 一是医保外费用赔不赔； 二是既往症人群是否可正常赔。如果既往症人群不影响赔付比例是最好的；如果既往症不赔，或降低赔付比例，后续发生住院，也是要自己承担费用。 相比之下，商业百万医疗险保障内容比惠民医疗保险更全，医保报销完之后，只要符合条件的费用，基本都能100%报销。只是对健康要求高，投保需满足健康告知的要求，否则后续不能理赔。 如果经济状况允许，身体条件能买商业百万医疗险，商业百万医疗险保障更全面；毕竟惠民险种报销要扣除免赔额，且很多不报销医保外医疗费用。 产品点评： 沪惠保2022版投保门槛宽松，报销门槛低，既往症人群也可以获赔，保障内容比较实用。不过没有医保外费用报销，有一定的限制。如果身体健康状况允许，建议优先投保商业百万医疗险。这款更适合买不了商业百万医疗险的人群，来作为对医保的补充。 阅读全文
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2024-07-27
分析： 榆林惠郡保惠民医疗险优缺点详解 惠民保险一年只要几十块钱，不限年龄和职业，只要参加当地的医保就可投保，是政府和保险公司合作的普惠性质医疗险。 这类险种最大的优势就是不限健康状况投保，对于身体有异常买不了商业医疗险的人来说，是很大的福利。如果既往患病不影响赔付，保障更实用。 榆林惠郡保针对陕西省基本医保人群，只要是参加了陕西省基本医保的，都可以买，没有年龄和健康状况的要求，投保门槛宽松。能报销医保内、外的医疗费用，还有特定药品，150万的额度，按照70%比例报销，没有免赔额。 这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、榆林惠郡保产品基本信息及注意事项 2、榆林惠郡保亮点和不足之处 3、什么样的人群适合购买榆林惠郡保？ 4、买了百万医疗险还有必要买惠民医疗吗？ 01 产品基本信息了解 虽然这款产品投保不限健康状况，但是有既往症限制，投保的时候需留意，具体的病种如下： 1）肿瘤类：恶性肿瘤、原位癌； 2）肝肾疾病类：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全； 3）心脑血管及糖脂代谢疾病类：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、严重心律失常、脑血管疾病（脑梗死、脑出血），高血压病（3级），糖尿病且伴有并发症、慢性心功能不全（心功能分级三级及以上），主动脉瘤或主动脉夹层； 4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭。 02 主要亮点和优势分析 1、可报销医保外费用 除了医保内的自负医疗费用可赔，还包含150万医保外自费费用，比如进口药、进口器材都可以赔，报销的范围更好。 2、投保门槛宽松，保费便宜 这款产品投保不限年龄、职业和健康状况，投保门槛宽松。只要参加了陕西省基本医保就可以买。 另外这款一年的保费是79元，比一般的惠民险种便宜，一般家庭都可以买。 3、特药0免赔额 有150万的特定药品费用，且没有免赔额，按照70%的比例报销，相比很多险种，有1-2万免赔额的，这款的保障力度更好。 03 短板及不足之处 1、各自2万免赔额 这款产品保障三项责任，其中医保内、外医疗费用，分别累计额度，但是在免赔额设置上，也是各自有2万免赔。 市场上有不少产品，是累计共享免赔额的。 2、报销比例不高 医保内、外费用，整体报销比例都不高，最高的只有70%，医保外费用，还只能报销60%，市场上有不少产品，都能赔到80%，甚至往上了。 04 买了百万医疗险还有必要买惠民险种吗？ 惠民医疗保险是具有普惠性质的，交费便宜，覆盖的人群广。对于年龄大，且身体有异常的群体会更有优势，毕竟门槛很低。但是要留意以下关键几点： 一是医保外费用赔不赔； 二是既往症人群是否可正常赔。如果既往症人群不影响赔付比例是最好的；如果既往症不赔，或降低赔付比例，后续发生住院，也是要自己承担费用。 相比之下，商业百万医疗险保障内容比惠民医疗保险更全，医保报销完之后，只要符合条件的费用，基本都能100%报销。只是对健康要求高，投保需满足健康告知的要求，否则后续不能理赔。 如果经济状况允许，身体条件能买商业百万医疗险，建议优先购置商业百万医疗险，毕竟惠民险种报销要扣除免赔额，且很多不报销医保外医疗费用。 产品点评： 从投保条件及报销范围看，榆林惠郡保这款产品要求宽松，能报销医保内外费用比较好。如果没有买商业医疗险的，一定要买一份作为补充。 阅读全文
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2024-07-27
分析：安徽徽康保惠民医疗险优缺点详解 普惠型的商业医疗保险其投保门槛低，保障额度高，保费便宜，投保人群覆盖广泛，对高龄人群和身体异常无法投保商业险的人还是非常有利的。 安徽徽康保，是一款针对安徽人的普惠医疗险，只要参加安徽省基本医保都可以买，一年最低69元保费，有400万医疗额度。两项计划可选，能报销医保内外费用，且报销比例高达100%，市场上罕见，关键是既往症也可以赔。特定药品没有免赔额，报销门槛宽松。 本期主要分析： 1、安徽徽康保主要保什么内容？ 2、在投保门槛、报销比例等相对优势 3、需要留意既往症约定、免赔额度等细节 4、惠民医疗险适合什么人买？ 01 产品基本信息了解 这款产品投保不限健康状况，投保前已经患有的疾病，也可以照常赔。不过在保障额度，以及赔付比例上，是有一定的区别的。关于既往症约定的病种如下： 1）肿瘤：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）； 2）肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全； 3）心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、脑血管疾病（脑梗死、脑出血），高血压病（3级），糖尿病且伴有并发症、慢性心功能不全（心功能分级三级及以上）； 4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭。 5）其他疾病：系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎。 02 主要亮点和优势分析 1、既往症可赔 大部分的惠民保险中既往症是不赔的，安徽徽康保打破常规，真正做到了不限健康状况投保，投保前就算已经患病，不仅不影响投保，也能获赔。 相比很多险种，虽然投保的时候不限健康状况，但是赔付的时候，除外了既往症，这款产品的保障更加的实在。 2、投保门槛低 普惠型商业医疗险门槛低是众所周知的，安徽徽康保是不限年龄、不限职业、无身体健康状况限制、没有既往症限制、没有等待期、不需要体检，参加安徽省基本医保就可以参保的。 3、特药0免赔额 高端版35种特药，关键是0免赔额报销，报销门槛较低。 4、可赔医保外费用 医保外的费用，是医保完全不给报销的自费费用，需要个人自担。这款产品可报销医保范围外医疗费用，保障的完整性更好。 5、报销比例高 这款产品的三项责任，报销比例都高达100%，相比很多险种只能赔70%，甚至是60%的，这款产品报销比例高很多。 03 短板及不足之处 1、2万免赔额 这款产品医保内、外医疗费用，都有2万的免赔额，在扣除相应的医疗费用之后，还需要再扣除免赔额，报销门槛不低。 2、既往症报销比例降低 这款产品虽然既往症可赔，但是报销比例和额度都降低了。 医保内、外住院费用最高只有10万额度，且各自累计2万免赔额，报销比例只有30%。 04 买了百万医疗险还有必要买惠民医疗险吗？ 惠民医疗保险是具有普惠性质的，交费便宜，覆盖的人群广。对于年龄大，且身体有异常的群体会更有优势，毕竟门槛很低。但是要留意以下关键几点： 一是医保外费用赔不赔； 二是既往症人群是否可正常赔。如果既往症人群不影响赔付比例是最好的；如果既往症不赔，或降低赔付比例，后续发生住院，也是要自己承担费用。 相比之下，商业百万医疗险保障内容比惠民医疗保险更全，医保报销完之后，只要符合条件的费用，基本都能100%报销。只是对健康要求高，投保需满足健康告知的要求，否则后续不能理赔。 如果经济状况允许，身体条件能买商业百万医疗险，建议优先购置商业百万医疗险，毕竟惠民险种报销要扣除免赔额，且很多不报销医保外医疗费用。 产品点评： 安徽徽康保最低保费一年69元，不限年龄、职业和健康状况，投保门槛宽松。能报销医保内、外费用，且报销比例高达100%，保障内容实用。比较好的是，可以报销既往症费用，不过报销额度和比例上，有一定降低。如果买不了其他医疗险的，可以作为补充。 阅读全文
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2024-07-27
分析：平安全能英才保险优缺点分析 全能英才保险是平安人寿在2018年开始销售的一款教育年金保险，交10年保30年，第五年开始返还生存金，15岁开始领取教育金等，那么这款平安全能英才保险靠谱吗？ 1、 平安全能英才产品基本信息 2、 平安全能英才保险优缺点 3、 平安全能英才满期收益计算 一、平安全能英才产品基本信息 这款产品之所以叫做全能英才，实际上指的是既可以领取教育金，作为教育费用补充，也可以享有一定的保障，具体产品信息： 这款产品可以： 1、 附加重大疾病保险，保额选择40万或50万，发生白血病赔双倍，最高赔80万或100万，这也是不少业务员说这是百万保障的来源。 2、 附加健享人生或优享人生住院医疗险，意外或疾病住院就能报，保证续保五年，应付小病小意外就诊，实用性比较高。 3、 到了不同的年龄，就可以领取相应的生存金。 二、平安全能英才保险优缺点 主要优点： 1、 可以附加投保人豁免条件。孩子父母发生重疾或身故全残，可以免交保费，后续保费平安代缴，保障继续有效，孩子可以领钱上学，可以保证孩子父母即使不在了，也能有钱上学。 2、 重疾理赔并不影响领钱。孩子发生重疾，赔付40万或50万保险金后，后续保费免交，孩子仍然可以领取生存金。 3、 综合保障较全。既可以解决教育问题，也可以解决疾病保障方面的问题。 4、 附加健享人生或当前的优享人生住院医疗，是当前最好的一款无免赔医疗，尤其是优享人生，无免赔，可以报销疾病门诊费用和住院费用，可以报销自费药，保证续保5年，平安医疗险过去到期审核很宽松，不会因为赔了几次就不给续保。 主要缺点： 1、 保障期限无法覆盖高风险年龄，重疾高发期是40-60岁，这款产品保至30岁，此时孩子正成家立业需要重疾保障时，合同却到期终止，如果之前有慢性病，无法再补充其他保障，造成保障中断。 2、 交费10年，附加健享人生等一年期短险，也最长只能报10年。 三、平安全能英才满期收益计算 0岁宝宝，年交20574元，保额5万，交10年，不附加重疾等附加险的情况下，依据产品说明书，看看利益演示： 年金险保险收益水平，看生存总利益就可以，生存总利益就是退保总金额=现金价值+未领分红+未领生存金组成，在生存金和分红累计生息的情况下，总的收益数据。 1、 十年交费，按照中档分红，第十年回本。 2、 20岁时，也就是第20年，生存总利益达到313102元，总共交费205740元，那么20年收益就是107362元，就是每年单利2.60% 3、 30岁时，满期生存总利益368928元，收益率是（368928-205740）÷30年÷205740=2.64% 如果交费期发生重疾理赔或孩子父母不幸发生事故，保费豁免，那么还是可以，如果平平安安满期拿到的预期收益，按照中档分红单利每年2.64% 写在最后： 平安全能英才，如果是用来保证教育，解决一定的重疾保障，从拿走风险的角度来说，确实可以做到，比较靠谱；但是这类保险目前已经被市场淘汰，原因很简单，论收益不如专门的年金险；论保障，单独的重疾险附加医疗险要好得多 阅读全文
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2024-07-27
分析：昆仑健康守卫者5号重疾险优缺点详解 健康风险能威胁到家庭的幸福和稳定，为了更好的应对风险，重疾险就成为了家庭的必备选择之一。现在重疾新规实施，很多保险公司推出了新定义产品。 昆仑健康人寿的守卫者5号，是一款多赔险种，大病不分组多赔，按照保额递增的方式赔，亮点是可以和轻、中症共享赔付次数，意味着重疾赔付是不限次数的，保障力度大。另外有癌症、特定心脑血管疾病额外赔，最高可以赔120%保额。只是要留意医疗险的搭配情况。 本期主要分析： 1、守卫者5号保障内容解析 2、在承保责任、疾病定义等核心的优势 3、需要留意险种搭配、疾病分组等细节 4、重疾险和百万医疗险哪个更重要？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、共享赔付次数 这款产品轻中症、重症共享5次赔付次数，也就是说，其实重疾是多次赔付，且没有分组。 这样的赔付条款，增加了重疾赔付的次数，对于被保险人来说，是有利的。 首次重疾，赔保额、现价、保费取大值，之后每次保额递增20%。 2、高发轻疾定义宽松 新定义重疾实施后，保监不仅规定了重疾疾病定义，另外对3种轻症疾病定义也做了规定。对原位癌并未做统一的要求，这样就有不少公司并不保原位癌，或者原位癌、轻度癌症二选一赔一种，这款产品都在保障范围内，具体是： 这款产品原位癌和轻度癌症各赔一次，另外【冠状动脉介入手术】要求首次实施，【慢性肾功能衰竭】要求180天，比很多要求90天的严格。 3、高发疾病额外赔 癌症、心脑血管疾病，都是高发的大病，发病率高且治疗费用昂贵。这款产品可选附加两项重疾额外赔，赔120%保额，保障力度还是比较大的。 03 短板及不足之处 1、留意轻症承保细节 1）轻疾有隐形分组 轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下： 2）有间隔期 一般来说，轻中症赔付不限次数，多次赔付间没有时间间隔要求。 但是这款产品轻、中症赔付间隔90天，也就是说，如果两次疾病之间未满90天，也不能赔，变相的提高了获赔门槛。 2、重疾是裸险 重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 这款产品作为网销险种，需要关注搭配的医疗险。 3、癌症给付分三次 这款产品的癌症津贴给付，分3次，依次是按照50%、40%、30%的保额赔。间隔1年的时间，和市场上其他癌症额外赔不同，其他是直接间隔3年，赔120%保额，这款相当于提前支付。 4、重疾多次赔间隔1年 重疾多次赔付的险种，一般都有间隔期，但是这款产品间隔1年，市场上有险种只要180天就可以赔了。 04 重疾险和百万医疗险哪个更重要？ 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。 总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。 产品点评： 守卫者5号作为网销险种，赔付条款比较有特色，轻中重症共享赔付次数，多次赔付保额递增，保障力度比较大。但是要留意医疗险的缺失，以及轻症承保的细节情况。 阅读全文
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2024-07-27
分析：昆仑健康阿波罗2号珍藏版重疾险优缺点详解 健康风险能威胁到家庭的幸福和稳定，为了更好的应对风险，重疾险就成为了家庭的必备选择之一。现在重疾新规实施，很多保险公司推出了新定义产品。 昆仑健康人寿的阿波罗2号珍藏版，是一款多赔险种，大病不分组赔3次，自带60岁前重疾额外赔60%，按照保额递增的方式赔，最高可以赔到130%保额，保障力度大。还另外有癌症、心脑血管疾病保障，最高可以赔到120%保额。只是要留意医疗险的搭配情况。 本期主要分析： 1、阿波罗2号珍藏版保障内容解析 2、在承保责任、疾病定义等核心的优势 3、需要留意险种搭配、疾病分组等细节 4、重疾险和百万医疗险哪个更重要？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、大病不分组多赔 阿波罗2号珍藏版，重疾不分组赔3次，首次重疾如果发生在60岁前，可以额外赔60%保额，后两次也分别赔120%、130%保额，保障的力度大。 2、高发轻疾定义宽松 新定义重疾实施后，保监不仅规定了重疾疾病定义，另外对3种轻症疾病定义也做了规定。对原位癌并未做统一的要求，这样就有不少公司并不保原位癌，或者原位癌、轻度癌症二选一赔一种，这款产品都在保障范围内，具体是： 这款产品原位癌和轻度癌症各赔一次，另外【冠状动脉介入手术】要求首次实施，【慢性肾功能衰竭】只要求90天，比很多要求180天的宽松。 3、保障内容丰富 1）自带特定疾病 自带的有25种特定疾病额外赔100%保额，但是限制发生疾病的年龄，要求30岁前。 2）高发疾病额外赔 癌症、心脑血管疾病，都是高发的大病，发病率高且治疗费用昂贵。这款产品可选附加两项重疾额外赔，赔120%保额，保障力度还是比较大的。 不过癌症额外赔，和一般的产品不一样，是采取分年赔付，1年后就可以赔，连续赔3年，很多产品只间隔3年一次性赔，相当于这款可以提早拿到赔付。 03 需要留意的细节之处 1、留意轻症承保细节 1）轻疾有隐形分组 轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下： 2、重疾是裸险 重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 这款产品作为网销险种，需要关注搭配的医疗险。 3、选择保定期绑定身故 这款产品可选保定期或终身，如果选择保定期到70岁的，需绑定身故责任一起投保。 04 重疾险和百万医疗险哪个更重要？ 从保障上看，医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。 总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。 产品点评： 阿波罗2号珍藏版作为网销险种，自带重疾额外赔，多次赔付保额递增，赔付力度大。但是要留意医疗险的缺失，以及轻症多项赔一项的隐形分组情况。 阅读全文
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2024-07-27
分析：云南红河惠民保优缺点详解 惠民保险投保不限年龄、职业及健康状况，只要参加当地的医保就可投保，这类险种最大的优势就是不限健康状况投保，对于身体有异常买不了商业医疗险的人来说，是很大的福利。如果既往患病不影响赔付，保障更实用。 云南红河惠民保，是针对参加云南红河州医保人群，包含城镇职工和城乡居民医保，一年80元保费，比很多惠民险种都便宜，有2项责任覆盖，包含医保内费用和高额特药费用，关键是既往症人群也可以报销，真正做到了不限健康状况，但是要留意特药保障。 本期主要分析： 1、云南红河惠民保产品基本信息及注意事项 2、云南红河惠民保在投保门槛等优势 3、云南红河惠民保在免赔额等不足 4、惠民保和百万医疗险哪个好？ 01 产品基本信息了解 这款产品医保范围内医疗费用，没有既往症和非既往症的限制，都是一样报销，但是特定高额药品既往症人群是不赔的，关于被保险人既往症的约定： 被保险人在本产品生效日前已确诊恶性肿瘤，并因此导致在本产品保险期间内发生的特定高额药品费用，本产品不予赔付。 02 主要亮点和优势分析 1、投保门槛宽松 这款产品投保不限年龄、职业和健康状况，只要参加红河州基本医保，都可以参保，投保门槛宽松。 2、保费便宜 一年保费只要80元，比很多惠民医疗险都要便宜，更不要说比百万医疗险了，一般的家庭都能负担得起。 3、既往症可获赔 这款产品不限制既往症投保，且既往症患病也可赔付。 市面上大多数的惠民险种，虽然也不限健康状况投保，但是患既往症影响赔付，其实并没有做到真正的不限健康保障。 但是这款就做到了，相比其他很多险种既往症不赔，这款的保障更好。 03 短板及不足之处 1、1.3万免赔额 这款产品医保范围内医疗费用、特定高额药品费用都有1.3万免赔额，需要在扣除免赔额之后，再按照比例理赔，相对来说，理赔的门槛还是不低。 市场上也有不少惠民险种，特定高额特定药品，没有免赔额，直接按照比例赔，报销门槛宽松。 2、报销额度不高 这款虽然既往症可以赔，但是整体报销额度不高，医保内费用、特定高额药品费用，两项责任一起才100万额度。 3、不保医保外费用 医保外主要是涉及进口药、自费药等，这款只报销医保内费用，报销范围有局限。 04 惠民保和百万医疗险哪个好？ 惠民医疗保险是具有普惠性质的，交费便宜，覆盖的人群广。对于年龄大，且身体有异常的群体会更有优势，毕竟门槛很低。 但是要留意以下关键几点： 一是医保外费用赔不赔； 二是既往症人群是否可正常赔。如果既往症人群不影响赔付比例是最好的；如果既往症不赔，或降低赔付比例，后续发生住院，也是要自己承担费用。 相比之下，商业百万医疗险保障内容比惠民医疗保险更全，医保报销完之后，只要符合条件的费用，基本都能100%报销。只是对健康要求高，投保需满足健康告知的要求，否则后续不能理赔。 如果经济状况允许，身体条件能买商业百万医疗险，商业百万医疗险保障更全面；毕竟惠民险种报销要扣除免赔额，且很多不报销医保外医疗费用。 产品点评： 云南红河惠民保投保门槛宽松，不限健康投保，既往症可赔，保费便宜，不过需留意免赔额设置及报销范围。 阅读全文
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2024-07-27
2022年定期消费型重疾险排名 消费型重疾险，是发生大病赔付保险金额，没有发生大病，不返还所交保费的一类险种。 消费型重疾险，相比返还型重疾险来说，最大的一个优势是，保费便宜很多，另外保障责任上比较灵活，可以附加身故责任、特定疾病二次赔付等责任，消费者自由度更高的同时也增加了选择难度。 消费型重疾险，又可以分为定期消费型和终身消费型重疾险，定期消费型重疾险，顾名思义，就是保障期只到固定年龄，不是保终身。相比保终身的消费型重疾险，定期消费型重疾险，交费更加便宜。 本次榜单覆盖了市场热销10款定期消费型重疾险，看下具体的排名情况。 本期文章的要点： 1、各险种的投保基本信息 2、各险种的排名情况分布 3、产品的核心亮点及不足之处 一、第一名：国富人寿无忧人生2022 保定期的消费型重疾险，在交费价格上，本身已经是最具性价比的。国富人寿的这款产品，更是打破底价。 优势： 1、60岁前额外赔，覆盖病种轻、中、重症，最高额外赔60%保额。 2、高发疾病可以额外赔，有癌症、心脑血管疾病保障，保障内容丰富。 3、交费价格具有性价比，保定期的，买40万保额，一年保费最低可以不到1000元。 不足： 1、网销险种的通病，没有医疗险组合。 二、第二：瑞华健康吉瑞保 瑞华健康保险公司的市场知名度不高，旗下的重疾险产品吉瑞保，作为消费型重疾险，保障责任简单。 优势： 1、投保灵活度高，可选轻中症疾病保障； 2、保费便宜，没有过多自带责任。 不足： 1、高发大病不能单独额外赔，比如癌症、心脑血管疾病。 2、没有搭配的医疗险组合，需要后续额外补充。 三、第三：国富人寿达尔文6号 在选购产品的时候，要么侧重保障，要么侧重交费价格，很难有产品能兼顾二者，保费既便宜，同时保障内容又完善的。 优势： 1、保障力度大，重疾额外赔，另外可选高发疾病额外赔，高发疾病保障全面； 2、不带身故责任，投保的灵活度高，可以进一步降低保费，交费价格有性价比。 不足： 1、没有搭配的医疗险组合，需要额外补充。 四、第四：和谐健康喜乐保重疾险 60岁是重疾险理赔的一个坎，60岁前要养家上班赚钱，60岁退休之后，身上的负担轻了一大截。 优势： 1、自带65岁前额外赔，最高60岁前额外赔80%保额，保障力度大； 2、可选高发疾病额外保障，其中癌症额外赔150%保额，保障力度大。 不足： 1、无医疗险搭配，需要额外再补充。 五、第五：百年康惠保旗舰版2.0 百年人寿的知名度高，旗下的产品也深受市场欢迎，百年康惠保旗舰版2.0，在保障内容上比较有特色。 优势： 1、保障内容有特色，前症保障额外赔15%保额； 2、投保灵活度高，可选轻、中症疾病保障，可进一步降低费率。 不足： 1、无医疗险搭配投保，需要后续额外补充； 2、高发的心脑血管疾病不能额外赔。 六、第六：信泰人寿完美人生守护2022 信泰人寿有很多网销的产品，旗下产品的知名度还是很高的，完美人生守护系列，是旗舰型产品。 优势： 1、自带60岁前额外赔，覆盖轻中重症，最高额外赔80%保额； 2、有特定疾病额外赔，涵盖少儿、高龄特疾，额外赔80%保额； 3、能选高发疾病额外赔，其中癌症、心脑血管疾病二次赔，赔150%保额，保障力度大。 不足： 1、没有医疗险搭配，健康保障不完整，需要额外补充。 2、特定疾病有年龄限制，要求18岁前、60岁后，中间年龄段的没有保障。 七、第七：昆仑健康保普惠多倍版 多次赔付的险种，比单次赔付的好处，在于发生大病之后，依然可以享有重疾保障。 优势： 1、不分组赔多次，前15年赔150%保额，保障力度大； 2、可选癌症津贴，1年就可以赔，相比很多险种间隔3年才赔，这款可以提前给付。 不足： 1、高龄人士投保，可选交费期短，保费分摊不明显，每年的交费压力会大很多； 2、心脑血管疾病不能二次赔，高发疾病保障有一定缺失。 八、第八：昆仑健康阿波罗多赔1号 多次赔付的重疾险，按照大病赔付是否分组，又有分组和不分组多赔，不分组多赔的，两种疾病之间的赔付，不会降低疾病获赔的概率。 优势： 1、大病不分组赔3次，保额递增的方式赔，最高可以赔130%保额； 2、60岁前额外赔，覆盖轻、中、重症，重疾60岁前可以额外赔60%保额； 3、高发疾病保障全，可选癌症、心脑血管疾病额外赔。 不足： 1、重疾多次赔付，间隔期1年，很多险种只要间隔180天就可以赔了。 九、第九：人保i无忧重疾险 人保寿险，一直主打的是线下旗舰型重疾险，网销产品推出的还是较少。i无忧重疾险，是一款互联网专属重疾险产品。 优势： 1、保单前10年额外赔50%保额，增加了保障力度； 2、投保灵活度高，可选轻、中症疾病保障。 不足： 1、高发疾病不能额外赔，比如癌症、心脑血管疾病； 2、选择保定期，交费期可选时间短，最长只能10年交费，保费分摊差，每年的交费压力不小。 阅读全文
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