分析：永州潇湘医惠保惠民医疗险优缺点详解

惠民保险投保不限年龄、职业及健康状况，只要参加当地的医保就可投保，这类险种最大的优势就是不限健康状况投保，对于身体有异常买不了商业医疗险的人来说，是很大的福利。如果既往患病不影响赔付，保障更实用。

永州潇湘医惠保，是针对参加永州医保人群，一年109元保费，有3项责任覆盖，保障内容全面。关键是既往症人群也可以报销，不过在报销比例的认定上，需要留意文字细节。

本期主要分析：

1、永州潇湘医惠保产品基本信息及注意事项

2、永州潇湘医惠保在投保门槛等优势

3、永州潇湘医惠保在免赔额等不足

4、惠民保和百万医疗险哪个好？

这款产品虽然投保不限健康状况，但是在实际赔付的时候，会有既往症人群的约定，具体约定如下：

1）恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；

2）慢性肾功能衰竭，肝硬化、肝衰竭；

3）缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）、脑血管疾病（脑梗死、脑出血）、高血压病（3级）、糖尿病且伴有并发症；

4）慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

5）系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎。

1、投保门槛宽松

这款产品投保不限年龄、职业和健康状况，只要参加永州市基本医保，都可以参保，投保门槛宽松。

2、可报医保外费用

有3项责任，除了一般险种都会有的，医保目录内医疗费用、特定药品费用保障外。还提供医保政策范围外医疗费用，在医保定点医疗机构接受治疗，属于基本医保范围外的医疗费用，也可以获赔，保障范围更加的全面。

3、既往症可获赔

这款产品不限制既往症投保，且既往症患病也可赔付，相比其他很多险种既往症不赔，这款的保障更好。

1、各自累计免赔额

这款产品有3项责任，每项责任都分别各自累计免赔额，不像其他险种那样，可以几项一起共用免赔额。

分别累计免赔额，相对来说，理赔的门槛还是不低。

2、既往症报销比例降低

这款虽然既往症可以赔，但是报销比例会降低，不同于其他险种，既往症人群直接是按照多少比例赔付。

这款的既往症赔付比例，是非既往症人群的40%。比如医保政策范围内医疗费用，非既往症人群的报销比例是80%，既往症人群按照它的40%赔，只有32%；医保政策范围外的就更低了，只有40%*40%=16%。

惠民医疗保险是具有普惠性质的，交费便宜，覆盖的人群广。对于年龄大，且身体有异常的群体会更有优势，毕竟门槛很低。但是要留意以下关键几点：

一是医保外费用赔不赔；

二是既往症人群是否可正常赔。如果既往症人群不影响赔付比例是最好的；如果既往症不赔，或降低赔付比例，后续发生住院，也是要自己承担费用。

相比之下，商业百万医疗险保障内容比惠民医疗保险更全，医保报销完之后，只要符合条件的费用，基本都能100%报销。只是对健康要求高，投保需满足健康告知的要求，否则后续不能理赔。

如果经济状况允许，身体条件能买商业百万医疗险，商业百万医疗险保障更全面；毕竟惠民险种报销要扣除免赔额，且很多不报销医保外医疗费用。

产品点评：

永州潇湘医惠保投保门槛宽松，保障内容丰富，医保政策范围内、外费用都可以赔，且既往症可赔，但是在免赔额上，和既往症赔付比例上，需留意。

如果身体健康状况买不了商业百万医疗险，可以考虑作为补充。