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分析：富德生命人寿康颐人生重疾险优缺点详解 随着人们对保险的认可度越来越高，市场上也涌现出越来越多的平台，在推动保险行业的发展。重疾险作为健康险中的大头，是很多人会优先考虑的险种。 富德生命人寿的康颐人生重疾险，这款覆盖轻中重症疾病保障，重疾不分组可以赔3次，自带身故责任。除此之外，还有重疾额外赔100%保额，和原本的重疾赔付保障对应，最高有3次赔付，保障力度比较大。只是，要留意这类险种的保障完整度。 本期主要分析： 1、康颐人生主要保障内容解析 2、在保障内容、轻疾定义等核心的优势 3、需要留意险种搭配、疾病分组等细节 4、重疾险保额50万一年交多少钱？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、投保灵活度高 市场上的重疾险，按照赔付次数分，可以分成单次赔付重疾，以及多次赔付重疾。多次赔付的，按照是分组还是不分组，又可以分成分组多赔和不分组多赔。 富德生命的这款康颐人生重疾险，大病不分组赔3次，每次都是赔100%保额，另外还有重疾关爱金，确诊重疾额外赔100%保额，保障的力度非常大。 2、高发轻疾定义宽松 新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，康颐人生这款产品两项可各赔一次。 另外从高发重疾对应的高发轻症上看，康颐人生这款产品保障全，具体疾病定义如下： 在慢性肾功能衰竭赔付上，康颐人生重疾要求180天，市场上有产品只要求90天就能赔；另外冠状动脉介入手术要求首次实施，而其他险种并没有这样的要求。 03 短板及不足之处 1、轻疾有隐形分组 轻中症都是不分组赔多次，但是轻症实际有少量的多项疾病赔一项，实际承保的疾病种类有水分，具体的疾病如下： 2、医疗险有缺失 网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类。 富德生命人寿康颐人生重疾是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。如果单纯购买重疾险，没有医疗险，健康保障会有一定缺口。 3、没有癌症单独额外赔 癌症是国内高发的重疾，且治疗费用昂贵，很多家庭往往是因为成员不幸患有癌症，陷入无尽的财务困局中。 投保重疾险中，有癌症单独赔，间隔3年，癌症的新发、复发、转移和状态的持续，都能再赔1次保额，保障更加实用，力度也更大。 但是这款产品没有癌症单独额外赔，保障的实用性打了折扣。 04 重疾险保额50万一年交多少钱？ 重疾险的交费和保障内容有关，也和产品的销售渠道有关，一般来说，网上销售的重疾险，比代理人销售的会便宜。另外还和险种类型有关，消费型重疾险比返还型就便宜，因为消费型的到期不返钱，返还型虽然返钱，但是前期收费会更贵。 另外一个重要的影响因素，就是年龄，年龄越大，交费也越贵。 如果是买网销的消费型重疾险，50万保额30岁，一年保费大概是4000-6000之间，买线下的，就会贵很多啦。 产品点评： 康颐人生这款产品的保障力度大，重疾最高可以赔6次，只是针对高发的癌症，没有额外赔。如果比较看重大病赔付力度，这款比较合适。 阅读全文
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2024-07-28
分析：信泰人寿童如意终身寿险优缺点详解 寿险的责任简单，保身故和全残。按照保障期限又分为定期寿险和终身寿险，一款是保定期的，到固定的年龄或者保固定的期限，另外一款是终身保障。很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金，大部分都可通过终身寿险来做安排。 信泰人寿的童如意，是增额终身寿险，复利3.5%比例递增，最低5000元就可投，加减保方便，还可支持保单贷款。不过除了身故责任，没有其他额外保障，比如说航空意外、重大自然灾害身故/全残责任等。 本期主要分析： 1、信泰童如意终身的基本信息介绍 2、信泰童如意的收益演示 3、信泰童如意的优势和不足之处 4、增额终身寿险关键看什么 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、保额复利3.5%增长 购买理财险，关键的是看现金价值，现金价值高，回本时间短，收益高，短期内急需用钱退保也不会有损失。 童如意的现金价值和身故保额以每年3.5%的复利增长，20多年后，现金价值就达到投保金额的两倍。在增额终身寿险产品里面，这个利率算是很高的。 同其他理财产品相比，3.5%的利率也不算高，但胜在安全稳定，什么时候能拿到多少钱都写在了合同里，没有风险。 2、投保年龄范围广 承保年龄最高至80周岁，一般而言，大多数增额终身寿最高承保年龄为70或75周岁，而童如意可最高80周岁也能投，且1-6类职业都能投，所覆盖的人群范围更广。 3、加减保灵活 支持加减保、减额交清及保单贷款，存取钱灵活方便。 另外，与大多数增额终身寿险把加减保写在保全规则里不同，童如意将其明确写入条款，具备法律效力。 4、投保门槛宽松 选择趸交保费的话，最低只要5000元即可起投，期交10000元起投，工薪家庭也可无负担，且结合它支持加保的特点，完全可以先“上车”，锁定有效保额利率，后续再进行追加。 03 短板及不足之处 1、交费偏贵 终身寿险并不是保障类产品，而是属于理赔产品，这类险种的交费比一般保障型的寿险贵，比如30岁的男性购买30万的保额，20年交费，一年要交2万多，其他的险种不到5千就能搞定。 这类险种从交费价格上看，并不适合普通的工薪阶层，更加适合有充足预算的高净值人士投保。 2、没有额外意外保障 对比市场上的增额终身寿险，很多产品除了基本的身故全残责任，还会有航空意外保障、重大自然灾害意外导致的身故伤残，保障更加的全面。但是这款产品没有相关的保障内容，保障力度较弱。 3、回本时间慢 这款产品前期现金价值不高，如果需要把现金价值一次性取出来，选择退保，但是还没有回本的话，会有保费损失。 这款产品回本时间最快8年，最慢9年，很多是交完费回本，或交完费第二年回本。 产品点评： 童如意是一款增额终身寿险，相比于普通的定期寿险来说，最大特色是保额每年递增3.5%，相对的，保费也比普通定期寿险贵了一倍左右。不过起投门槛低，且加减保方便，对于资金富裕人群，想要强制储蓄，追求安全稳定收益，同时应对身故、全残风险，又能实现资产传承，是很好的选择。 阅读全文
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2024-07-28
分析：人保寿险臻传一生终身寿险优缺点详解 增额终身寿险虽然仅保身故或全残，但是具有储蓄性，时间越长，现金价值越高，是一类具有理财功能的寿险，收益白纸黑字写进合同里，不比股票、基金有很大不确定风险，被很多人用来进行资产规划和配置。 臻传一生的身故责任是与其他的增额终身寿是一样的，前期会有一定的身故杠杆。 人保寿险臻传一生终身寿险，最长可分10年缴费，保额递增比例为3.8%，投保的灵活度比较高，支持保单贷款、年金转换权、加保等多项权益，投入后的资金也能灵活周转。此外，还有航空意外保障，额外赔200%身故或全残保险金。 本期主要分析： 1、臻传一生终身寿险保什么内容？ 2、在保障内容、投保门槛等优势 3、臻传一生终身寿险的收益特点分析 4、增额终身寿险是否值得投保呢？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、起投门槛低 可以看到，这款产品67岁也能买，交费期限灵活，最长有10年交费期可选，投保职业上，1-6类职业都可投，整体的投保门槛还是比较低的，适合的人群范围比较广。 2、有额外保障可选 除了身故/全残保险金，还附带有航空意外身故/全残保险金，按照身故或全残保险金的200%，给付航空身故或全残保险金，相比其他的险种，提供了更多保障方面的选择。 3、回本时间快 配置增额终身寿，最主要还是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。 一般来说，选择的交费期越短，回本的时间越快，选择3、5年交费，一般是第6-8年回本，快的也有交完费就回本的，回本之后，现金价值超过了所交保费，要是需要用钱，拿出来不会有保费损失。 4、递增比例3.8% 终身锁定利率，有效保额的递增速度是3.8%。市面上的增额终身寿险，多数是3.5%-3.8%的比例递增保额，从这点看，这款递增比例还算是不落主流。 市面上也会有不少的产品，是3.5%的递增比例的，相差0.1%，复利增值的情况下，收益差额会越拉越大。 03 短板及不足之处 1、没有万能账户 万能账户是一个理财账户，一般是搭配年金、寿险投保，前期的收益不领取，可以进入万能账户，实现复利增值。 这款产品没有搭配的万能账户，后期收益会低些。 2、保障简单 这款产品仅仅是保障身故或全残，保障责任较为单一，没有疾病保障。如果是想要疾病方面的保障，主要是关注医疗险、重疾险这两类。 04 增额终身寿险是否值得投保呢？ 增额终身寿险是兼顾保障和理财功能，但是保费贵，较为考验交费能力，建议投保前先评估自己的预算，若是手中的钱可以买齐重疾、医疗和意外，可以尝试投保增额终身寿险，毕竟提前的财务规划还是必要的。 现在通货膨胀影响货币价值，未来的养老或者教育资金都是一大笔钱。通过增额终身寿险来进行规划，总好过一笔笔的存钱。 但是增额终身寿险，虽然在本质上是一款寿险，前期的身故杠杆不高，如果需求前期身故杠杆，可以配置定额终身寿险或者定期寿险。 产品点评： 臻传一生终身寿险保额递增比例3.8%，还算高，自带航空意外保障，相比其他险种而言，多了额外保障。如果看重前期的现金价值，选择短期3或5年交费。 阅读全文
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2024-07-28
分析：中英人寿福耀未来养老年金险优缺点详解 养儿防老是老一辈的想法，现在很多年轻人不再把养老寄托在养孩子身上，养老保险成为很多人的首选。养老保险前期可以根据自身的经济状况投入，后续如果有闲钱，也可以选择加保。对于不急着用钱，又希望年老能有钱的人群，是不错的选择。 福耀未来年金险是中英人寿旗下的一款产品，这款产品领取方式上，可选月领或年领，最早55岁就可以开始领了，保证领取到88周岁，如果是养老年金领取后全残，可以额外给付100%保额。 那么，这款产品适合哪些人投保呢？ 本期主要分析： 1、福耀未来年金险投保基本信息介绍 2、福耀未来年金险主要优势和不足分析 3、福耀未来年金险利益演示表 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、投保灵活，门槛低 福耀未来养老年金险的人群覆盖广泛，最高可接受64周岁人群投保，对老年人投保比较友好。 另外，1-6类职业均可承保，职业限制非常宽松，提供终身保障，适合的人群范围比较广。 2、领取灵活 年金领取有年领、月领两种方式，起领时间也有多种选择，在男性、女性的领取年龄上，选择不同，分别有55/60/65周岁的选项。 根据选择的领取方式不同，领取的年金也会有不同的约定。年领100%基本保额，月领则是8.5%基本保额。 3、其他权益丰富 除了基本的年金领取，大家福耀未来年金险的其他权益包括，保单贷款、保费自动垫交等。 4、有全残关爱保险金 如被保险人在养老年金开始领取日（含）后，不幸导致了全残，那么自全残日起每年领取全残关爱金，也有按年或按月两种领取方式，其中按年领取，领基本保险金额；按月领取，领基本保险金额乘以8.5%。 5、保证领取 保证领取，就是不管实际生存是否达到年龄，都会给足年金额度。这款产品保证领取至88周岁，保证领取的时间比较长。 另外，到88周岁的时候，一次性给付8倍基本保额，可以说是保障力度非常的大了，并且后续还可以继续领取。 03 短板和不足之处 1、没有万能账户 这款产品没有万能账户，万能账户实质是一款理财产品，前期的收益不领取，可以进入万能账户，实现二次增值。 2、回本时间慢 保单的现金价值，是退保金额，如果中途要退保，退的就是现金价值。现金价值高，回本的时间快，发生退保，不会有保费损失。 现金价值低，回本时间慢，退保会损失本金。如果是短期存取，可能会面临保费损失的风险，需留意这款产品的现金价值情况。 04 福耀未来年金领取情况 30岁男性年交5万，3年交，每年领多少钱？ 选择60岁开始领取，60-87周岁，每年领取16350元，88岁时一次性领取130800元，89岁起每年领取16350元。 如果是60岁后不幸全残，全残日起每年领取16350元。 产品点评： 中英人寿福耀未来养老年金险，能保证领取比较好，最高可以保证领取至88周岁，且88周岁一次性可以拿8倍保额，领取的额度大，作为财富传承，利益比较有保障。不过产品特色偏弱，如缺少豁免、万能账户等。 阅读全文
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2024-07-28
分析：富德生命人寿小星星少儿重疾险优缺点详解 单就重疾险而言，就有单赔、多赔的选择，多赔又有分组和不分组多赔。那么，在选择的时候，是选重疾单赔还是多赔？有没有必要附加癌症、心脑血管疾病二次赔？ 富德生命人寿的小星星是一款分组多次赔付重疾险，最高可赔5次，保单前10年或40岁后，可以额外赔50%保额。自带少儿特疾和罕见病保障，额外赔120%保额。如果预算充足，可以附加癌症二次赔，整体保障责任还是比较全面的。 那么，这款产品值得购买吗？ 本期主要分析： 1、小星星重疾险具体保障内容解析 2、在疾病保障、疾病定义等方面相对优势 3、需要留意疾病分组、险种组合等细节 4、单次赔付还是多赔重疾险好？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、大病分组赔5次 这款产品大病分组赔5次，作为多次赔付型重疾险，疾病分组多赔，保障的力度更大。另外保单前10年或40岁后，有额外赔50%保额。 2、高发轻疾定义宽松 实施新规则后，小星星重疾的高发轻症覆盖还是很全的，原位癌和轻度癌症可各赔一次，另外高发的轻症疾病都有涵盖，具体如下： 高发轻疾保障全，只是冠状动脉介入手术和慢性肾功能衰竭，比一般的险种定义严格。冠状动脉介入手术要求首次实施，慢性肾功能衰竭要求180天才赔，其他险种90天就可以赔。 3、可选癌症额外赔 癌症是国内高发的大病，治疗费用昂贵，目前治疗手段比较成熟的甲状腺癌，确诊之后，基本也是要终身服药。 如果预算充足，可以选择癌症额外赔100%保额。前次是癌症，间隔3年后，癌症的持续、复发、转移、新发都能赔。 03 短板和不足之处 1、无医疗险组合 网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类，小星星重疾是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。 2、轻疾有多项赔一项分组 这款产品的轻症保障责任是不分组赔多次，但是实际赔付有多项疾病赔一项的隐形分组，即赔完A疾病不再赔B、C疾病，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的病种如下： 4、有年龄限制 作为少儿重疾险，当然也含有少儿高发疾病额外赔。 这款产品有20种少儿特疾额外赔120%保额，5种少儿遗传、先天病额外赔180%保额。但是有限制25周岁前，有些没有年龄限制，或者有些限制30周岁前。 04 单次赔付还是多赔重疾险好？ 单次赔付重疾，一旦确诊重疾赔付之后，合同也就终止了，如果想买其他的重疾，也是买不了的，因为健康告知已经通不过了。如果不幸，后面再患了其他的重疾，只能自己扛着了。 但是多次赔付的重疾就不一样了，赔完一种重疾后，还可以再赔其他重疾，比如得了甲状腺癌症，获赔30万；后续再得乳腺癌，还能再赔30万。如果最高能赔6次的话，还能继续享有保障，发生轻症、中症还能赔。交费上，自然也比单赔重疾险要贵。 如果预算充足，就买多赔重疾险，预算有限，单次赔付的重疾也是可以的，毕竟一个人同时发生多个大病的概率，还是非常低的。 产品点评： 小星星作为多赔重疾险，分组赔付力度大，另外增添了可选责任，保障有一定灵活度，针对未成年人来说，有少儿特疾和罕见病、先天病额外赔，保障力度大。不过交费是比单赔重疾险要贵些。 阅读全文
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2024-07-28
分析：长生人寿康乐无忧重疾险优缺点详解 重疾险按照疾病定义赔，保监对高发的重疾，做了统一的疾病定义规定，其他都是各家公司自己决定。针对高发的疾病额外赔，保障内容比较有针对性。 长生人寿推出了康乐无忧重疾，除了基本的轻中重症保障，还有专属的特定疾病额外赔，划分了不同的群体，具体涉及老人、小孩、男性、女性四大类别，额外赔50%保额。不过，还是需要留意在保障完整性上的搭配情况。 那么，这款产品怎么样呢？ 本期主要分析： 1、投保基本信息了解及对比情况 2、在赔付额度、承保内容等优势分析 3、险种组合、疾病划分等细节需留意 4、专属重疾险保障更好吗？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、特疾额外赔 这款产品基本保障责任，是轻中重症，不过在基本责任之上，增加了不同群体特定疾病额外赔，和重疾叠加，保障力度也还可以。 从疾病设置上看，特定疾病保障，人群针对性会更好，依据疾病发生年龄及性别特点，设置高发疾病。 2、轻疾定义不同 轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类重疾对应的轻疾疾病中，康乐无忧重疾险几类高发轻症保障全，具体定义如下： 高发的原位癌和轻度癌症可以各赔一次，但是缺失【慢性肾功能衰竭】，且【冠状动脉介入手术】要求首次实施。 03 短板及不足之处 1、轻疾有多项赔一项 虽然这款产品是不分组多次赔，但是还是存在隐形分组，也就是多种疾病只赔一种的情况，不过这种情况很多重疾险都存在。具体见病种： 2、重疾是裸险 重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，能够承诺续保，不会因为上一年理赔拒绝续保，或者保证续保五六年就可以，另外保障范围全面，能垫付医药费更好。需留意这款产品医疗险配置。 04 专属重疾险更好吗？ 市面上有很多重疾险，针对0-17岁投保，是专属投保的重疾险。那么，是不是专属的重疾险更加适合群体投保。 其实，没有绝对的好坏，专属的重疾险，主要是在群体高发的疾病，比如白血病、重症手足口病等的赔付上，力度更大，针对性更好。当然也不是说这部分疾病只在群体中发生，只是说这个群体发生这类疾病的概率更高。 当然，也有部分险种会额外设置群体特定疾病额外赔，比如长生人寿的这款康乐无忧重疾险。分别设置了是个群体，特定疾病额外赔，疾病保障的针对性更好，保障也更完善。 产品点评： 康乐无忧重疾在产品形态上没有什么过多的创新，基本的轻中重症保障，也够用，在高发疾病保障上，还算比较有针对性，设置了四个不同类别。不过依然要留意轻疾隐形分组和医疗险的缺失问题。 阅读全文
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2024-07-28
分析：人保健康欣e保医疗险优缺点详解 医疗险不用满足疾病定义（一般医疗），相当于住院就能赔，比重疾险理赔门槛低很多。在购买保险产品的时候，首先考虑的就是医疗险，作为兜底的险种。 百万医疗险作为健康险种，在投保年龄、健康告知的要求上，一般比较严格。很多身体亚健康人群，满足不了健康告知，就买不了医疗险产品。 人保健康的欣e保医疗险，有两项计划可选，可选质子重离子医疗100万，和一般医疗共享1万免赔额，自带有增值服务，包含重疾绿通、就医垫付等，但是没有智能核保，身体有异常不能二次审核；另外需关注续保问题。 本期主要分析： 1、欣e保医疗险基本信息介绍 2、欣e保医疗险优势和亮点分析 3、欣e保医疗险短板及不足之处 4、百万医疗险和重疾险都要买吗？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、可选重疾保险金 除了一般医疗保障，还可以选择投保100种重疾保险金，确诊即给1万额度的重疾保险金。 2、自带增值服务 增值服务是保险公司免费提供的保障，其中比较实用的有住院垫付、就医绿通等，这款产品的增值服务，包含有就医绿通、肿瘤特药服务、住院医疗费用垫付服务等，实用的增值服务保障范围还是比较全面的。 03 短板及不足之处 1、没有重疾医疗保障 按照报销的范围分，医疗保障包含一般医疗和重疾医疗，一般医疗不限制疾病种类，重疾医疗则是规定了疾病定义，和重疾险类似。 一般是先使用一般医疗的额度，用完之后，符合重疾定义，再使用重疾额度。 但是这款产品不包含重疾医疗保险金，也就是说，一般医疗额度用完之后，也就没有了。相比其他险种而言，保障的力度还是有所欠缺的。 2、续保每年审核 续保条款直接关乎下年度保单的有效性，目前来看，最宽松的是保证续保条款，不用担心身体变差或理赔过，影响续保。 欣e保百万医疗险，续保每年审核，见续保条款： 3、留意责任免除范围 医疗险的责任免除没有统一规定，都是各家公司自行决定，哪些赔哪些不赔，重点要关注的是，本公司不赔，但是其他公司可以赔的情况。 这款产品不赔职业病，以及基因和免疫疗法，这两种都是治疗癌症的先进手段，未来有可能是热门治疗： 4、没有智能核保 智能核保，是保险公司推出的，可以在线二次审核功能，对于体检异常的亚健康人群来说，是非常的友好。 但是这款产品作为网销险种，并不带有智能核保功能。不满足健康告知的要求，就不能投保了。 04 百万医疗险和重疾险都要买吗？ 先说答案，百万医疗险很有必要买，尤其是医保报销比例低的群体。 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 虽然不像重疾险，确诊大病可以一次性拿到保额，但是有上百万的额度，且报销范围不限医保内外。 购买商业健康保险，最优先配置的，应该就是百万医疗险。还有预算，再考虑买一定保额的重疾险。 产品点评： 欣e保医疗险作为网销险种，保障力度一般，没有智能审核功能，相比其他产品来说，少了竞争优势。 阅读全文
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2024-07-28
分析：中意人寿永续我爱（庆典版）终身寿险优缺点详解 寿险的责任简单，保身故和全残。增额终身寿险是其中的一种，保额按照一定比例增长，意味着被保人越长寿，保额越高。增额终身寿险本质上是寿险，也带有理财的性质，很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金，大部分都可通过终身寿险来做安排。 中意人寿永续我爱（庆典版）终身寿险是一款增额终身寿险，也就是保额（现金价值会长大的终身寿险，这款产品保额递增比例为3.5%，另外有保单贷款、减额交清、年金转换权等责任，实质是一款理财产品，那么这款产品怎么样呢？ 本期主要分析： 1、永续我爱（庆典版）终身寿险的基本信息介绍 2、永续我爱（庆典版）终身寿险的优势和不足之处 3、永续我爱（庆典版）终身寿险现金价值分析 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、投保门槛宽松 永续我爱（庆典版）增额终身寿险主要为出生满7天到75周岁人群提供保障。 这款产品的缴费期选择也比较多，有趸交和期交，期交选择有3年、5年、10年。投保人可以根据自己的需求，选择合适的缴费期限。 2、复利3.5%递增 这款产品每年保险金额会按照一定比例的年复利滚存，保额固定增长，收益确定，比较有保障。 保额递增比例为固定的3.5%，这样的递增比例在市场上不算很高，因为有些产品已经达到了3.8%甚至是4%。 3、增加额外保障 这款比较好的一点是，在身故全残的基础上，增加了保单贷款、减额交清、年金转换权等。 不过相比其他险种而言，这款产品没有投保人豁免、交通意外保障等责任。投保人豁免，父母作为投保人，一旦发生大病，失去交费能力，保障可能就中断，有投保人保费豁免，父母一旦不幸罹患疾病，保障也可以继续有效。 03 短板及不足之处 1、保障内容简单 这款产品仅仅是保障身故或全残，没有健康方面的保障，如果是需要健康保障，那么重疾险、医疗险、定期寿险更合适。 终身寿险的本质，是理财产品，对比定期寿险，终身寿险没有那么高的杠杆，如果是想通过杠杆获得更高额度，则定期寿险更合适。 2、没万能账户 万能账户实质是一款理财产品，前期的收益不领取，可以进入万能账户，实现二次增值。但是这款产品没有万能账户，不能实现收益的二次增值。 04 现金价值分析 增额终身寿险最重要的功能是能减保领取，减保领取的金额，指的是当时的现金价值。前期现金价值越高，则领取的金额越高，万一中途想要退保，也不会有本金损失。如果没有回本，现金价值低于所交保费的话，会有损失的。 增额终身寿险是兼顾保障和理财功能，但是保费贵，较为考验交费能力，建议投保前先评估自己的预算，若是手中的钱可以买齐重疾、医疗和意外，可以尝试投保增额终身寿险，毕竟提前的财务规划还是有必要的。 现在通货膨胀影响货币价值，未来的养老或者教育资金都是一大笔钱。通过增额终身寿险来进行规划，总好过一笔笔的存钱更好。 产品点评： 永续我爱（庆典版）增额终身寿险，保额递增比例3.5%，比较有特色的是，可以附加护理保障，保证续保5年，有多项计划可选。不过没有万能账户附加，不能二次增值。 阅读全文
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2024-07-28
分析：沈阳盛京保惠民医疗险优缺点详解 2020年惠民医疗险首度面市，很多省市先后推出了惠民医疗险，这类险种投保门槛低，不限年龄、职业、健康状况投保，一年不到100的保费可以买到几百万的保额，真正具有普惠性质。 沈阳盛京保针对沈阳市基本医保或辽宁省直医保人群，一年保费115元，不仅能报销医保内，还能报销医保外费用，保障的力度非常大，覆盖的三项责任共享3万免赔额，都是按照60%比例赔付，不过要留意既往症不赔。 本期主要分析： 1、沈阳盛京保投保基本信息 2、沈阳盛京保需重点关注事项 3、沈阳盛京保相对优势和不足 4、百万医疗险和沈阳盛京保可以同时买吗？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、投保门槛宽松 惠民医疗险的优势，在于不限年龄、职业和健康状况投保，投保盛京保，只要参加沈阳市基本医保（含城镇、城乡居民都可），以及辽宁省省直医保。 2、可报医保外费用 除了医保目录内的医疗费用，医保目录外的自费费用，也可以报销。 这部分费用是医保不报销的，如果没有商业保险的话，就完全是个人承担了，这款产品有50万额度。 3、共享3万免赔额 这款产品有三项责任，三项责任共享3万免赔额，相比其他都是各自分别累计免赔额，这款产品免赔额门槛低很多。 03 短板及不足之处 1、累计保额150万 这款产品三项责任，累计保额才150万，个人医保内住院费用和医保内门诊高值药品费用共享100万额度。且一年的保费要115元，比一般的惠民险种都要贵。 2、报销比例60% 这款产品不管医保内外，报销比例都只有60%，报销比例相对来说低了很多。市场上大部分的产品，报销比例都达到了70%以上。 3、有既往症限制 虽然投保不限健康状况，但规定既往症不赔，具体是以下疾病： （1）恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)； （2）肝功能不全、肝硬化、肾功能不全； （3）缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）、脑血管疾病（脑梗死、脑出血）、高血压病（3级）； （4）慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭； （5）糖尿病且伴有并发症； （6）系统性红榜狼疮； （6）瘫痪； （7）再生障碍性贫血； （8）溃疡性结肠炎。 04 百万医疗险和沈阳盛京保可以同时买吗？ 【百万医疗险】 优势：报销范围广，不限医保内外费用，只要合理范围内，扣除免赔额后，都按100%赔；一般医疗1万免赔额，重疾医疗一般0免赔额；没有参加医保限制，全国范围都可投保；提供免费的增值服务，如费用垫付、就医绿通等。 不足：一年交费上千；须满足健康告知要求。 【惠民险种】 优势：不限年龄、职业、健康，投保门槛宽松；交费便宜，一年只要不到两百块钱。 不足：限制医保范围内报销（部分险种医保外也报销，只是没有100%赔，一般是50%-80%比例）；有1.5-2万的免赔额门槛；既往症人群投保不报销，或降低报销比例。 综上，如果身体健康状况及经济状况允许，优先百万医疗险，如果买不了商业保险，惠民医疗险也是可以考虑的。 产品点评： 沈阳盛京保能报销医保外费用比较实用，但是报销比例并不高，且既往症人群不赔，如果身体健康状况买不了商业百万医疗险的，是对医保很好的补充，患其他疾病还可以获赔。 阅读全文
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2024-07-28
分析：泰康星辰守护尊康健中老年人医疗险优缺点详解 老年人身体素质下降，而医疗险都是需要健康告知要求的，满足不了健康告知，就不能投保获得保障。 如果本身身体健康状况不佳，又想要获得高发疾病的保障，那么癌症医疗是不错的选择。癌症医疗仅保障癌症相关费用，对投保时的健康状况要求，也会降低些。 泰康星辰守护尊康健医疗险是一款老人专属医疗险，50-80周岁人群可买，保癌症和原位癌，优选体能升级一般医疗，但是续保每年审核，且缺乏癌症外购药保障。 本期主要分析： 1、星辰守护尊康健基本信息介绍 2、星辰守护尊康健优势和亮点分析 3、星辰守护尊康健短板及不足之处 4、百万医疗险和重疾险都要买吗？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、保障内容全面 这款产品作为老年人专属医疗险，基本责任是提供癌症和原位癌医疗保障，最高300万额度，包含有住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前7后30天门急诊医疗费用。 从保障内容上看，基本保障内容比较全面，发生大病够用。 2、老年高发疾病额外赔 针对老年群体高发的阿尔茨海默病，确诊赔1万保险金，人群的针对性比较好。 3、身体健康可升级保障 一般来说，癌症医疗健康告知对身体健康状况的要求，比一般医疗险要宽松。不过在保障内容上，也更加的单一，只赔癌症或原位癌相关的治疗费用，一般的疾病，比如脑中风、严重肾衰竭等保障，都是不赔的。 这款产品针对身体状况良好的群体，增加了升级保障，可以获得一般医疗300万额度，提供的保障内容实用性强。 03 短板及不足之处 1、续保每年审核 续保条款直接关乎下年度保单的有效性，目前来看，最宽松的是保证续保条款，不用担心身体变差或理赔过，影响续保。 星辰守护尊康健百万医疗险虽然最高可续保至100周岁，但是不支持保证续保，且保险条款中明确约定，保险期间到期后需要重新投保，并且要经过保险公司审核。 也就是说被保险人健康状况变化或发生历史理赔会影响续保，另外还有产品停售的风险。 对比之下，不及保证续保20年的产品稳定性好。 2、2万免赔额 免赔额是保险公司设置的理赔门槛，以社保身份投保的，在扣除社保报销部分后，还需要扣除免赔额，剩下的才按比例报销。 这款产品是2万的免赔额，一般百万医疗险是1万免赔额度。相比之下，这款产品免赔额度不低。 3、缺少癌症外购药保障 作为一款癌症专属医疗险，这款产品没有癌症外购药保障，另外增值服务缺失费用垫付服务。 癌症外购药，是医院内不能购买的特效药，需要拿着医生的处方单，到外面药店购买，对于癌症患者来说，这项责任的实用性非常的高。 04 百万医疗险和重疾险都要买吗？ 先说答案，百万医疗险很有必要买，尤其是医保报销比例低的群体。 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 虽然不像重疾险，确诊大病可以一次性拿到保额，但是有上百万的额度，且报销范围不限医保内外。 购买商业健康保险，最优先配置的，应该就是百万医疗险。还有预算，再考虑买一定保额的重疾险。 产品点评： 星辰守护尊康健医疗险，是老人专属防癌医疗险，保癌症和原位癌，但是续保每年审核，且缺少癌症外购药，还可以再多对比一些险种。 阅读全文
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