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分析：小康人寿臻享福重疾险优缺点详解 健康风险能威胁到家庭的幸福和稳定，为了更好的应对风险，重疾险就成为了家庭的必备选择之一。现在重疾新规实施，很多保险公司推出了新定义产品。小康人寿是由原中法人寿变更股东后，于7月27日正式更名为小康人寿。 小康旗下新出的重疾险---臻享福重疾险，它的重疾保额可以每年以5%的比例增长，最高可至300%，是市场上少见的增额重疾险。而且覆盖了198种疾病，保障全面，高血压人群也有机会投保，只是要留意保障的完整度。 本期主要分析： 1、小康臻享福的基本信息介绍 2、小康臻享福的主要优势之处 3、小康臻享福的短板及不足 4、重疾险和百万医疗险哪个更重要？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、高血压有机会投保 小康臻享福重疾险的投保门槛并不算高，65周岁以下，1-4类职业的人群都能投保。核心的亮点是收缩压<150mmHg，舒张压<100mmHg的高血压人群，也能够有机会投保。 高血压是慢性病，随着生活水平的提升，现代人越来越多的患有这一“富贵病”，并且患病年龄越来越趋向年轻化。高血压能投保，其实是给很多人带去了福音。 2、重疾保额每年5%递增 小康臻享福重疾险的重疾保额每年以5%比例递增，最高可达300%，而且不受中、轻症理赔的影响。进一步提高了这款产品的性价比，还是非常划算的。 3、可选二次癌症赔 小康臻享福重疾险提供了“恶性肿瘤-重度”二次给付保险金，间隔期仅为3年，相对于同类产品的5年间隔期，这个时间设置还是很友好贴心的。 包含二次恶性肿瘤--重度的转移、复发、新发、持续，赔付的门槛和市场主流保持一致。 4、高发轻疾定义宽松 新定义重疾实施后，保监不仅规定了重疾疾病定义，另外对3种轻症疾病定义也做了规定。 对原位癌并未做统一的要求，这样就有不少公司并不保原位癌，或者原位癌、轻度癌症二选一赔，这款产品都在保障范围内，具体是： 可以看到，这款产品在高发轻症保障上，比较全面，【冠状动脉介入手术】没有要求首次实施，【慢性肾功能衰竭】只要求90天就能赔，市面上有不少产品，是要求180天才赔。 03 短板及不足之处 1、无医疗险组合 重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 这款产品作为网销险种，需要关注搭配的医疗险。 2、轻疾有隐形分组 轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下： 04 重疾险和百万医疗险哪个更重要？ 严格来说，应该是先买医疗险，再考虑重疾险，所以是买完医疗险，还有必要再买重疾险吗？ 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。 总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。 产品点评： 臻享福重疾险作为增额重疾险，保额递增比例5%，最高达300%保额，保障的力度还是非常大的，但是交费价格也是水涨船高，需要留意搭配医疗险组合。 阅读全文
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2024-07-30
分析：百年人寿康多保2022版重疾险优缺点详解 随着人们对保险的认可度越来越高，市场上也涌现出越来越多的平台，在推动保险行业的发展。 百年康多保2022版是一款多赔重疾险，大病不分组赔2次，另外还有轻中症疾病保障，自带特定疾病额外赔，以及住院关爱津贴。如果手上的预算比较充足，可以自行添加前症额外赔20%保额，以及高发的心脑血管疾病二次赔保额。 但是，要留意赔付条款细节之处。 本期主要分析： 1、康多保2022版基本信息解析 2、康多保2022版优势之处分析 3、康多保2022版不足和短板 4、重疾险和百万医疗险哪个好？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、高发轻症保障全 新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，康多保2022版重疾险两项可各赔一次，具体见疾病定义： 从以上表格可以看到，这款产品在高发轻疾的定义上，【冠状动脉介入手术】要求首次实施，另外【慢性肾功能衰竭】要求180天才赔，很多险种只有90天就能赔。 2、有额外保障责任 1）前症额外赔20% 可选20种前症，确诊额外赔1次20%保额，前症疾病具体是： 2）特定疾病额外赔 针对男性、女性，分别设置了不同的特定疾病，可以额外赔50%保额，具体的病种如下： 但是要求确诊疾病时，被保险人未满60周岁。且只有首次重疾属于男女特疾，才享有这项保障，如果首次重疾不属于，则这项责任自动终止了。 3、高发心脑血管二次赔 针对高发的心脑血管疾病，可选二次赔，间隔1年，再次发生同一种重大疾病，再赔100%保额。心脑血管特定疾病包含以下3种：较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）。 但是要注意：第二次确诊的严重脑中风后遗症，须由颅脑显影或影像学检查证实为新影像学检查证实为新一次的中风，并符合本合同约定的严重脑中风后遗症。 4、交费期长，保费分摊好 这款产品有最长30年的交费期，是目前市场上最长的交费期，相比其他20年的交费期来说，交费期长，分摊作用好，每年的交费压力小，加上保费豁免，保费的杠杆作用好，具体看下不同年龄的交费价格： 03 短板及不足之处 1、医疗险有缺失 网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类。 百年人寿康多保2022版重疾是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。如果单纯购买重疾险，没有医疗险，健康保障会有一定缺口。 2、轻症有隐形分组 市场上的轻症，都是不分组赔多次，但是会有赔完A疾病，不再赔B疾病的做法，轻症实际有少量的多项疾病赔一项，实际承保的疾病种类有所减少，具体的疾病如下： 3、两次重疾间隔1年 这是一款不分组多次赔付重疾险，两次重疾间赔付有1年的间隔期，市面上的多次赔付重疾险，有间隔180天就可以再赔的，相比之下，这款的间隔期不是很短。 04 重疾险和百万医疗险哪个好？ 从购买顺序上说，应该是先买医疗险，再考虑重疾险。 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。 总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。 产品点评： 康多保2022版作为不分组多赔产品，疾病保障力度大，但是在特色保障内容方面，赔付细节要留意。 阅读全文
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2024-07-30
分析：泰康人寿稳利年年两全险优缺点详解 两全保险，顾名思义就是生死两全，平平安安生可领钱，万一发生不幸可以赔钱，属于寿险范畴。国人的认知里，更多的是希望保险既能发挥保障，同时又能保障本金安全。 故从国内保险市场上看，早期以分红理财险居多，侧重点不在疾病保障内容上。故很多人手里买到的保险产品，其实更准确的说是一款理财产品而不是保障产品。 泰康人寿的稳利年年两全保险，有三个保障期可选，保单权益上，支持减保、保费垫交等，保单权益丰富，还能组合万能账户一起投保，前期的生存金不领取，进入万能账户，实现复利二次增值，收益更高。 本期主要分析： 1、稳利年年投保规则和基本信息介绍 2、稳利年年的相对优势和不足分析 3、稳利年年两全险不同年龄交费 4、两全险和重疾险的区别？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、权益灵活 泰康稳利年年两全险是支持减保的，提供这个权益还是很不错的。 倘若中途急需用钱，完全可以通过减保取出一部分现金价值用于急用。这样的权益使得保单灵活性大大提高。 2、有万能账户增值 可选择生存金转入万能账户，实现资金的二次增值，通常早期的理财保险返还金是分为现金领取，或者是累积生息，也就是没有打入办理保险留的返还金银行账户中的话，就是留存在保险公司累积生息，收益会比较低。 有万能账户，前期可以不领取，到万能账户复利增值，收益比较高。 这款的万能账户---福泰壹号，保底利率2.5%，实际结算利率会高不少，从官网公布的数据来看，既往平均实际结算利率达到了4.2%。 3、保障期长，给付系数高 这款产品有三个保障期可选，分别是15年、20年、25年，保障期越长，期满生存金K值越大，具体是选择25年，K值为4.5%，20年K值4.2%，15年K值为3.8%。 03 短板及不足之处 1、保障期限较短 泰康稳利年年两全保险只有15年、20年和25年的保障期限，都没有设置很长的保障期限。 若是计划来购买一份有长久保障的年金险产品，那么这款泰康稳利年年两全保险就不是很适合。 2、免责条款较多 一旦出险的情况符合免责条款中的情况，保险公司不进行理赔。因此，免责条款自然是越少越好。 市场上一些令人满意的同类产品仅涵盖3条免责条款，可泰康稳利年年两全保险包含了7条免责条款。相比之下，这款产品的免责条款还是比较多。 3、疾病保障弱 两全险的本质也可以看做是理财产品，在疾病方面的保障会比较弱，如果是追求疾病、意外方面的保障，建议考虑意外险、医疗险、重疾险这类产品。 04 两全险和重疾险的区别？ 两全险本质上是一款理财产品，是既可以保生存，也能保身故的一类产品。生存是平安生存到一定的年限，可以返还保费的一定比例（一般是高于所交保费）。有些险种可以搭配万能账户一起投保，实现生存金的复利增值。 重疾险则属于健康险类型，是保障大病，发生合同约定的重大疾病，可以赔保额，主要侧重疾病保障，如果没有发生大病，保费也不退还（返还型除外）。 产品点评： 泰康稳利年年两全险生存年金给付单一，保障期最长25年，按照固定系数给付，如果不附加万能账户，最高收益是2倍保费，收益固定稳健，但是疾病保障弱。 阅读全文
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2024-07-30
分析：招商仁和人寿爱唯你重疾险优缺点详解 罹患重疾后，医疗救治费用是患者需要最直接面对的一大笔费用，另外还会存在很多潜在的支出，因治疗导致工作中断造成收入损失，后续疗养费用、孩子教育费、父母养老费等家庭开销都是需要背负的，因此配置好重疾险是必要的。 招商仁和爱唯你重疾，除了保基本的轻中重症疾病，还可选高发癌症二次赔，高发疾病保障比较全面，只是在间隔期设置上，需留意和主流的不同。 另外针对60岁前确诊重疾，可以额外赔20%保额，还是比较人性化的。 那么，这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、爱唯你重疾险产品基本信息 2、爱唯你重疾险优势和亮点分析 3、爱唯你重疾险短板及不足之处 4、重大疾病保险怎么理赔？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、60岁前额外赔 自带60岁前额外赔20%保额，和重疾叠加赔付，相当于赔120%保额，保障的力度加大。 不过相比市场上的其他重疾险，这款产品的赔付条件和额度，都不是最“优”的，有险种65岁前，额外赔80%保额。但是换句话说，保的越多，交费也越贵，羊毛出在羊身上。 2、原位癌单独赔一次 新的疾病定义实施后，除了规定必须承保的重疾，还统一定义了3类轻症疾病，原位癌不在轻度癌症中赔，也不强制要求承保，这样就有公司不赔原位癌。但是这款产品保的比较全， 另外从理赔最多的6类重症来看，对应的轻症定义如下： 从以上表格可以看到，这款产品缺失高发轻疾【慢性肾功能衰竭】的赔付，不过【冠状动脉介入手术】定义宽松，没有要求首次实施，很多险种要求是首次实施才能赔。 03 短板及不足之处 1、轻症有隐形分组 虽然保障35种轻症，但是因为有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，见具体疾病分类情况： 2、留意医疗险组合 医疗险的日常使用频率远超重疾险，且是为了更好的用户健康保障，对于医疗费用可通过医疗险进行报销，尤其针对日常慢性病住院的无免赔住院医疗险。 需留意爱唯你重疾险有无附加医疗险，如果没有，这需要后续进行配置。 3、癌症多赔间隔1年 癌症随着医学进步，五年生存率提高，不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次的疾病，像甲状腺癌、乳腺癌、前列腺癌，积极治疗生存率很高，复发、转移获得二次癌症赔付概率高，所以重疾险癌症单独赔多次，实用性更好。 这款产品癌症可以能多赔，距离首次癌症三年，首次非癌症，要间隔1年，市场上有不少产品，首次非癌症，间隔期只有180天。 04 重大疾病保险怎么理赔？ 重疾险是依据疾病定义赔，条款规定了疾病定义，需达到合同条款规定的条件，才能符合理赔条件。 重疾险的理赔不同于医疗险，医疗险是只要超过免赔额就赔，相对来说，重疾险的获赔门槛更加的严格。 但是重疾险是直接赔保额，不像医疗险是按实际费用报销。买的30万就一次性赔30万，可以自由支配保险金，灵活使用。 产品点评： 招商仁和爱唯你重疾险保障内容还算全面，高发的癌症也能额外赔，但是间隔期设置不算最短，需留意医疗险缺失。 阅读全文
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2024-07-30
分析：南宁惠邕保惠民医疗险优缺点详解 惠民险种投保门槛宽松，不限年龄、职业和健康状况，只要参加当地的医保就可以买，是针对全国各地医保人群的一个医疗补充。交费便宜，一年保费几十元到一百元，一般家庭都能负担得起，享有几百万的保额，杠杆高。 惠邕保作为广西南宁专属惠民医疗险，一年79元保费，保障300万额度，报销范围覆盖住院内外部分费用，还有新冠肺炎住院津贴保障200元/天，没有免赔额。不过，在报销比例上，需留意和其他险种的差距。 那么，这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、惠邕保投保基本信息解析 2、惠邕保相对优势和不足分析 3、惠邕保多少钱？ 01 产品基本信息了解 这款产品虽然投保不限健康状况，但是约定了7类既往症，具体病种如下： 1、恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）； 2、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）； 3、肝硬化； 4、缺血性心脏病（含冠心病、心梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）； 5、脑血管疾病（脑梗死、脑出血）； 6、慢性阻塞性肺疾病、慢性呼吸衰竭； 7、重大器官移植术。 02 主要亮点和优势分析 1、可报销医保外费用 报销医疗费用范围，除了医保内费用，还包含基本医保范围外的住院医疗费用，保障范围更加全面。 2、新冠住院有津贴 因为新冠住院，给付每天200元的住院津贴，按照实际住院天数给付，累计最高可以给付365天。 3、投保门槛宽松 惠邕保没有职业、年龄、健康状况限制，不管是百岁老人、还是健康异常人群都是可以买的，只要求参加了南宁市基本医保，投保门槛宽松。 4、既往症可赔 一般的惠民险种，都不限健康投保，但是在赔付的时候，会对既往症人群不赔。 这款产品既往症人群也可以获赔，报销比例最高50%，最低40%，相比其他不赔的险种，好很多。 03 短板及不足之处 1、留意免赔额 这款产品有最低1万免赔额，且医保内、外费用不累计，单独计算免赔额。医保范围外、特定药品费用有2万免赔额，比一般的险种都要高，获赔门槛高。 2、报销比例不高 这款产品虽然医保内、外都可以赔，但是报销比例不高，最高才75%，还是要求特殊群体，医保年度最高支付限额以上部分的医疗费用。 如果是普通人群，支付限额以内的才报销60%，整体报销比例不高，很多都能赔到80%甚至是90%。 04 惠邕保多少钱？ 这款产品一年保费79元，不分年龄，唯一的要求是参加了南宁市医保，是政府和保险公司合作的惠民医疗险。 惠民险种相比商业医疗险，在投保门槛上宽松很多，且交费价格也便宜不少，如果是商业医疗险，60岁以上人群，一般保费会超过一千，对于普通家庭来说，交费还是有一定的压力的。 惠民险种就不一样了，一年保费不到200元，就有几百万的额度，杠杆作用更强。 产品点评： 南宁惠邕保作为南宁市专属惠民医疗险，保障的内容还算全面，但是报销比例不高，且免赔额较高，如果身体健康状况能买商业医疗险，建议优先考虑商业医疗险。这个险种可以作为补充，对于身体健康状况买不了商业险的人群来说，比较实用。 阅读全文
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2024-07-30
分析：复星保德信智行无忧医疗保险2022优缺点详解 百万医疗险可有效的转移高额医疗费用的风险，且价格便宜，因此很受消费者们的欢迎。但是百万医疗险的投保要求严格，尤其是对被保险人健康状况的限制，投保前是需要健康告知的，因此健康异常人群投保比较难，但也有投保宽松的产品。 智行无忧医疗险2022是复星保德信旗下的一款百万医疗险，提供一般和重疾医疗，另外治疗癌症的质子重离子也在保障范围内，比较有特色的是，可以报销线上问诊的费用。只是续保每年审核，另外要留意增值服务。 本期主要分析： 1、智行无忧医疗险2022基本信息介绍 2、智行无忧医疗险2022优势和亮点分析 3、智行无忧医疗险2022短板及不足之处 4、百万医疗险和重疾险的区别，应该买哪一个？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、确诊重疾0免赔额 对于百万医疗险来说，一般都是有1万的免赔额度，在报销之前，需要先扣除这1万的免赔额，如果社保报销后的费用不到1万（以社保身份参保），那么也是不能报销的。 这款产品也是1万的免赔额，但是仅针对一般医疗，重疾医疗是0免赔额，这样的设置还是比较人性化的，患重疾的人群自己可以承担更少的费用。 2、保质子重离子 恶性肿瘤是高发重疾，治疗难度高，费用多，而质子重离子治疗技术是目前治疗恶性肿瘤最有效的手段之一，不过同样费用高昂，一般的家庭都是难以承受的。 智行无忧医疗险提供100%报销，对于癌症患者来说，是非常实用的。 3、有住院津贴 津贴和实际医疗费用没有关系，只要是住院就医了，就可以拿到津贴。 这款产品是针对130种重疾，有100元/天的住院津贴，累计给付180天，可以当做生活费。 4、支持线上问诊 随着互联网的发展，现在很多事情都可以网上解决，线上问诊就医，也成为很多人的选择，尤其是居住的二三线以下小县城乡村的人群，去一趟大城市看病费钱费力，线上问诊，可以省了不少“折腾”，同时还能参考大城市专家的意见。 这款产品支持线上问诊，100%报销线上问诊费用，另外线上问诊药品也可报销：单次限额500元，每月2次，每年10次。 03 短板及不足支持 1、续保每年审核 就目前市场上的续保条款来看，最宽松的是保证续保，不用担心停售和保障中断的情况。 最严格的是续保每年审核，这款产品就是续保每年审核，稳定性一般，见续保条款： 2、留意责任免除 医疗险的责任免除条款并没有统一规定，都是各家公司自行决定的，这样就会出现同一种疾病，在A公司可以赔，但是B公司不赔的情况。 投保的时候，需留意大部分公司都可以赔，但是本产品不赔的情况。 这款产品不赔“宫外孕、职业病、药物过敏、细胞免疫疗法“，并不是所有的险种都不赔这项的，见本险种的免责条款： 3、留意增值服务 增值服务是保险公司免费为客户提供的，其中有不少的实用性是很高的。 比如就医绿色通道服务，可以避免排队挂号；住院费用垫付，保险公司可以先垫付医药费，及时救治。 需留意这款产品，有没有以上增值服务。 04 百万医疗险和重疾医疗险的区别，应该买哪一个？ 医疗险是报销医药费用的，主要是涉及住院医疗、门诊医疗费用，实报实销，一般报销额度不会高于实际产生的费用。 而重疾险是直接赔保额，满足合同要求就可以赔，不管花多少钱，都是按照保险金额赔，可以自由支配赔偿金。 从保障内容上看，百万医疗险的额度更高，交费更便宜，性价比更高。 产品点评： 智行无忧医疗2022保障内容还算全面，但是核心的续保每年审核，保证续保条款更宽松，另外增值服务缺失，投保的性价比一般。 阅读全文
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2024-07-30
分析：华夏福多多2.0版两全保险优缺点详解 寿险保障责任简单，通常是身故或全残保障，根据保障期不同有分为定期和终身，终身寿险的功能还具备一定的储蓄型，其中增额寿险，随着时间变长，额度也会增加，未来获得收益会越高。 它的优势在于，现金价值高，回本比较快，再加上有保单贷款等权益，适合有养老需求，追求稳健理财等人群投保。 华夏人寿两全保险--福多多2.0版两全保险，期满生存可返还保额、累计已交保费之和，返还力度大，保障期可选6种，投保灵活度高，支持保单贷款、保费自动垫交等权益，资金运用比较灵活。 本期主要分析： 1、福多多2.0版两全保险保什么内容？ 2、在保障内容、投保灵活度等优势 3、福多多2.0版两全保险的收益特点分析 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、交费期选择多 福多多2.0版两全保险这款产品交费期有10种选择，从趸交到30年交，交费期选择上非常的灵活。市面上也有不少的产品，交费期选择少，只能3年或10年交费，相比之下，这款产品的交费期选择多，对于被保险人来说，可以更加灵活的运用资金，配置保险计划。 2、返还额度高 两全就是既保生，又保死，权益有保障，不管怎么样，最后都能获得“赔付”。 这款到期直接返还当年有效保额+累计已交保费，不仅能保本，增值部分额度高。很多两全险种，是直接返还保额，就没有保费返还了，相比之下，这款产品的返还力度还是很大的。 3、保单可贷款 保险期间内投保人急需用钱，可对保单现金价值进行保单贷款，最高贷款金额可达申请时现金价值的80%，最长期限为6个月。 03 短板及不足之处 1、保障简单 虽然说两全保险的重点，不在健康保障。不过有的产品，依然提供部分的保障内容，比如说交通工具意外身故、意外伤害医疗等责任。 这款产品自带责任中，仅仅是保障身故或全残，保障责任较为单一。不能搭配医疗险等其他健康方面的保障。 2、41-60岁系数降低 华夏福多多两全保险的身故/全残保障在不同年龄段的赔付比例是不同的。 18-40周岁，身故/全残保险金为160%已交保费和现金价值二者的较大者；41-61周岁，身故/全残保险金则是140%已交保费和现金价值二者的最大值。 41-61周岁，很多人还没退休，而且处在“上有老，下有小”的阶段，家庭责任重大，甚至还需要背负房贷、车贷等债务。在此时，被保人一旦遭遇身故/全残，给家庭造成的冲击通常比其他年龄段更大，但是华夏福多多2.0版的赔付比例却不升反降。 04 福多多2.0版两全保险收益分析 看一款两全保险的收益，首先得看看其回本速度如何。即现金价值超过已交保费，所需的时间长短。 选择5年交费，是6-8年回本，现金价值超过所交的保费，这样退保也不会有损失。一般来说，时间越长，现金价值越高，从递增的趋势看，后面递增速度明显快于前20年。如果闲钱，暂时不需要领取，可以存放在里面，收益确定，没有多大风险。 产品点评： 两全保险作为理财类产品，重点关注的还是收益情况。福多多2.0版满期可以返还保额加上已交保费，返还的力度非常大，另外投保灵活度高，在保障期和缴费期限上，都有丰富的可选责任。 阅读全文
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2024-07-30
分析：建信人寿瑞享康佑重疾险优缺点详解 健康风险能威胁到家庭的幸福和稳定，为了更好的应对风险，重疾险就成为了家庭的必备选择之一。现在重疾新规实施，很多保险公司推出了新定义产品。 建信人寿的瑞享康佑重疾险，是一款大病单赔产品，70岁后确诊重疾，可以获得200%保额，给预算足的人群，提供了特定疾病额外赔30%保额，覆盖男女、少儿群体。只是，需留意医疗险搭配情况。 本期主要分析： 1、瑞享康佑重疾基本信息解析 2、瑞享康佑重疾优势和亮点之处 3、瑞享康佑重疾短板及不足 4、重疾险有必要买吗？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、高发轻疾定义全 新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，建信人寿瑞享康佑重疾险两项可各赔一次，具体见疾病定义： 从以上表格轻疾定义看到，这款产品高发轻症保障全，但是在【冠状动脉介入手上】的疾病定义上，要求首次实施，且还规定了须满足：治疗两支或以上主要冠状动脉发生的狭窄（狭窄程度最少在50%以上）。 比较好的一点是，【慢性肾功能衰竭】只要求90天就可以赔。 2、70岁后赔2倍保额 这款产品针对70岁后确诊重疾，是按照200%保额、现金价值两者中的较大值，来赔付的，保障的力度还是很大。 不过，从实际的角度来看，30-60岁，正是生活压力最大的时候，要面临工作和生活的双重责任，这个时候，也正是需要承担家庭责任的时候，一旦发生大病，对整个家庭的影响可以说是毁灭性的。从这个角度出发，能在40-60岁加倍赔，带来的赔付力度更大。 3、可选高发疾病额外赔 除了基本的轻中重症保障，还可以选择特定疾病额外赔，区分男女、少儿不同人群，确诊额外赔30%保额。其中少儿疾病需18岁前确诊，男、女特定疾病18岁后确诊，具体病种如下： 还有癌症二次赔，包含癌症的新发、复发、转移和状态持续，首次重疾非癌症，间隔180天；首次癌症，间隔3年。赔付间隔期设置，和市场上的保持一致。 03 短板及不足之处 1、轻疾有多项赔一项 市场上的轻症，都是不分组赔多次，但是会有赔完A疾病，不再赔B疾病的做法，轻症实际有少量的多项疾病赔一项，实际承保的疾病种类有所减少，具体的疾病如下： 2、无医疗险搭配 网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类。 建信人寿瑞享康佑重疾险是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。如果单纯购买重疾险，没有医疗险，健康保障会有一定缺口。 04 重疾险有必要买吗？ 重疾险理赔是依据疾病定义，投保的时候，就已经确定了赔什么疾病、达到什么状态赔，以及赔多少钱。赔的保险金，可以自由支配，不管是用来治病，还是用来完成最后的心愿。 不过相比医疗险，重疾险的理赔有疾病定义限制，赔付的门槛相对会提高一些。而医疗险是达到免赔额就赔，保额高达百万。 从交费价格上看，医疗险也更便宜，一年保费几百到一千出头，而重疾险，想要买到30万保额，没有2千以上是很难的。 如果没有买医疗险，在购买重疾险之前，配置一份保障全面的医疗险，更加的急迫；手上有更多的预算，可以买足一定保额的重疾险。 产品点评： 建信人寿瑞享康佑重疾70岁后加大赔，加上可选特定疾病、癌症额外赔，保障力度还算大，只是没有医疗险组合，后续要补充。 阅读全文
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2024-07-30
分析：泰康人寿康乐一生年金险优缺点详解 年金险，就是前期交钱，后面规定的时间可以领钱的一种保险，它可以帮助我们提前进行资金规划，到用钱时就更游刃有余一些。年金险是一种强化资产稳定性的保险，最大的亮点就是收益明确、安全性高，一般能够与万能账户进行组合投资，实现资金配置的安全性、流动性和收益性。 泰康人寿新出的养老年金险---康乐一生年金险，这款产品最低5千元即可入手，高危职业的朋友也能买，最早可从55岁开始领取养老金，可以选择保证领取20年/30年，此外，它还支持保单贷款和减保的权益。 本期主要分析： 1、康乐一生年金险投保基本信息 2、康乐一生主要优势和亮点 3、康乐一生短板及不足之处 4、年金保险有必要买吗？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、投保门槛宽松 这款产品不仅投保职业宽松，1-6类职业人群都可以买，也就是说高危职业人群购买不受限制。 另外起投金额上，也是大多数人都能接受的，最低只要5000元就能起投，对于大部分人群来说，都是能够够得着的，投保人群覆盖范围更广。 2、保证领取20年或30年 保证领取，是不管中途是否身故，都能保证保险人领取的年限，剩下没领的养老金一样也是会交到受益人手上的。 这项权益，对于被保险人来说，可以说是吃了一颗定心丸，最终的收益是确定的，能获得保障。 3、有减保等其他权益 这款产品还支持减保、保单贷款等权益，保单贷款是，投保人可申请最高现金价值净额80%的保单贷款，每次贷款期限最长不超过 6 个月。比如说，保单的现金价值是10万，那么就可以从保险公司贷款8万。 另外还支持减保，如果遇到结婚、买房、孩子上大学等急需用钱的情况，取出一笔钱先花着，账户里剩下的钱也不耽误，还会继续增长。不过，这款产品规定，减保后最低保费不得低于5000元。 4、可附加万能账户 可选附加万能账户---鑫账户（万能），领取的养老金如果不急着花，可以放进鑫账户中，前期的钱不领取，可以二次增值；另外如果不幸身故，是能多赔一笔钱的，具体赔付如下： 因意外伤害导致身故的，赔付万能账户合同的保单价值与保额之和； 在万能账户合同生效起180天后身故的，赔付万能账户合同的保单价值与保额之和，但要扣除身故之日前180天内增加的保额； 在万能账户合同生效起180天内身故的，身故赔付万能账户合同的保单价值。 03 短板及不足之处 1、收益率一般 理财产品的关键，是看收益，具体看下这款产品的收益情况： 2、疾病保障力度弱 年金险虽然投保的门槛宽松，但是要知道重点不在保障，而是理财产品。如果是想要健康保障，应该是考虑重疾险、医疗险、定期寿险等等。 3、万能账户有初始费用 这款产品附加的万能账户---鑫账户，最低保证利率2.5%，但是实际结算利率，从官网公布的数据来看，达到4.4%。只是需要扣取初始费用和保障费用。具体是： 转入保险费，按转入保险费的 1%收取；趸交保险费，按趸交保险费的 3%收取；追加保险费，按追加保险费的 3%收取初始费用。 04 年金保险有必要买吗？ 年金险的本质，其实是理财产品，相比健康险种来说，在健康方面的保障力度会小很多，基本只有身故责任，没有医疗、重疾、意外等保障，如果是追求健康方面的保障，那么年金险显然是不合适的。 但如果本身就想买一款理财产品，且已经配置好了健康方面的保障，那么年金险可以考虑。 产品点评： 泰康康乐一生年金险，这款产品接受高危职业投保，最低5000元可入手，健康告知不算严格，投保门槛还是比较低的。 但这款产品的收益率表现一般，市面上有收益率更高的产品，可以再多进行对比。 阅读全文
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2024-07-30
分析：中荷人寿易惠保重疾险优缺点详解 罹患重疾后，医疗救治费用是患者需要最直接面对的一大笔费用，另外还会存在很多潜在的支出，因治疗导致工作中断造成收入损失，后续疗养费用、孩子教育费、父母养老费等家庭开销都是需要背负的，因此配置好重疾险是必要的。 中荷人寿的易惠保重疾险，是一款网销重疾险产品，没有轻中症疾病保障，除了重疾保障，只有癌症额外再赔50%保额。相比市面上其他很多产品，这款产品的保障内容简单很多，不过针对人群非常明显，只是，仍需留意保障的完整度。 本期主要分析： 1、易惠保基本信息解析 2、易惠保亮点和优势之处 3、易惠保短板及不足分析 4、买了重疾险还要买医疗险吗？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、癌症额外赔 癌症是当前高发的重疾，不仅仅发病率高，治疗费用还高昂，很多家庭，本来是幸福的小康家庭，可能就是因为家里成员罹患癌症，因病致贫，治疗癌症，是很多家庭都难以负担的一个重任。 中荷人寿易惠保重疾险，针对高发的癌症，可以额外赔50%保额，在高发疾病的保障上，力度还是比较大的。 2、最长30年交费 交费期，有多项选择，一般来说，是5-30年不等的交费期，最长交费期是分30年交，交费期越长，保费分摊作用越好，每年的交费金额越少，再加上保费豁免责任，保险以小博大的杠杆作用越明显。 这款最长是30年交费期， 可以最大化的分摊保费。 03 短板及不足之处 1、无轻中症保障 这款产品的保障内容比较简单，除了重疾和癌症额外赔，以及身故责任，没有其他疾病保障。相比市面上的其他产品，这款产品疾病保障的衔接性没有那么好。 2、留意医疗险搭配 网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类。 疾走豹1号重疾是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。如果单纯购买重疾险，没有医疗险，健康保障会有一定缺口。 04 买了重疾险还要买医疗险吗？ 严格来说，应该是先买医疗险，再考虑重疾险，所以是买完医疗险，还有必要再买重疾险吗？ 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。 总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。 产品点评： 中荷易惠保重疾险，保障责任简单，但是癌症可以额外赔，如果手上的预算不是很足，且已经配置好了医疗险，可以考虑再入手一款责任简单的重疾险，作为医疗险的补充。医疗险报销医疗费用，重疾险可以弥补收入损失。 阅读全文
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