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分析:南充充惠保2022惠民医疗险优缺点详解
希财保
保险顾问
保险产品评测
保险产品对比
惠民保险投保不限年龄、职业及健康状况,只要参加当地的医保就可投保,这类险种最大的优势就是不限健康状况投保,对于身体有异常买不了商业医疗险的人来说,是很大的福利。如果既往患病不影响赔付,保障更实用。 南充充惠保2022,是针对参加南充医保人群,包含城镇职工和城乡居民医保,一年59元保费,比很多惠民险种都便宜,有2项责任覆盖,特药0免赔额。关键是既往症人群也可以报销,真正做到了不限健康状况,但是要留意特药保障。 本期主要分析: 1、南充充惠保2022产品基本信息及注意事项 2、南充充惠保2022在投保门槛等优势 3、南充充惠保2022在免赔额等不足 4、惠民保和百万医疗险哪个好? 01 产品基本信息了解 这款产品医保范围内医疗费用,没有既往症和非既往症的限制,都是一样报销,但是特定高额药品只有非既往症人群才可以赔75%,关于被保险人既往症的约定: 参保人在2022年5月1日零时前已确诊恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤。 02 主要亮点和优势分析 1、投保门槛宽松 这款产品投保不限年龄、职业和健康状况,只要参加南充市基本医保,都可以参保,投保门槛宽松。 2、保费便宜 一年保费只要59元,比很多惠民医疗险都要便宜,更不要说比百万医疗险了,一般的家庭都能负担得起。 3、既往症可获赔 这款产品不限制既往症投保,且既往症患病也可赔付。 市面上大多数的惠民险种,虽然也不限健康状况投保,但是患既往症影响赔付,其实并没有做到真正的不限健康保障。 但是这款就做到了,相比其他很多险种既往症不赔,这款的保障更好。 4、特药0免赔额 20种高额特定药品,没有免赔额,直接按照比例赔,报销门槛宽松。 03 短板及不足之处 1、1.5万免赔额 这款产品医保范围内医疗费用有1.5万免赔额,需要在扣除免赔额之后,再按照比例理赔,相对来说,理赔的门槛还是不低。 2、报销比例不高 这款虽然既往症可以赔,但是整体报销比例不高,都只有75%的报销比例,比很多险种都低。 3、不保医保外费用 医保外主要是涉及进口药、自费药等,这款只报销医保内费用,报销范围有局限。 04 惠民保和百万医疗险哪个好? 惠民医疗保险是具有普惠性质的,交费便宜,覆盖的人群广。对于年龄大,且身体有异常的群体会更有优势,毕竟门槛很低。但是要留意以下关键几点: 一是医保外费用赔不赔; 二是既往症人群是否可正常赔。如果既往症人群不影响赔付比例是最好的;如果既往症不赔,或降低赔付比例,后续发生住院,也是要自己承担费用。 相比之下,商业百万医疗险保障内容比惠民医疗保险更全,医保报销完之后,只要符合条件的费用,基本都能100%报销。只是对健康要求高,投保需满足健康告知的要求,否则后续不能理赔。 如果经济状况允许,身体条件能买商业百万医疗险,商业百万医疗险保障更全面;毕竟惠民险种报销要扣除免赔额,且很多不报销医保外医疗费用。 产品点评: 南充充惠保2022投保门槛宽松,既往症可赔,保费便宜,不过需留意免赔额设置及赔付比例。
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2024-08-03
分析:太平人寿福禄御禧重疾险优缺点详解
希财保
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保险产品评测
保险产品对比
健康风险能威胁到家庭的幸福和稳定,为了更好的应对风险,重疾险就成为了家庭的必备选择之一。现在重疾新规实施,很多保险公司推出了新定义产品。 中国太平在保险业深耕多年,保险网点分布广泛。福禄御禧保障内容提供了轻中重疾保障,重疾单赔保额,但是可选多次赔,间隔1年,另外轻症多次赔付,但是额度仅25%,中症只赔一次。还有71岁前额外赔50%保额,作为一款线下代理人渠道的重疾险,产品保障内容比较有特色。 本期主要分析: 1、福禄御禧主要保什么? 2、在保障内容、疾病定义等核心的优势 3、需要留意疾病间隔期、分组等细节 4、重疾险是保70岁还是保终身好? 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、保障内容全面 这款产品保障内容除了传统的轻中重疾保障外,还有71周岁前额外赔50%保额,重疾可叠加赔,提高了保障力度。 2、保费分摊好 这款最长有30年的交费期,是目前最长的交费期,交费期越长,分摊到每年的保费越少,再加上保费豁免责任,杠杆作用更好。从不同年龄的交费价格上看: 3、高发轻疾保障全 新的疾病定义,对疾病重新进行了定义,滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾,只能按照轻症赔,而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一,福禄御禧这款产品两项可各赔一次。具体疾病定义如下: 不过从高发重疾对应的高发轻症上看,福禄御禧【慢性肾功能衰竭】赔付要求180天,其他只要90天就能赔,另外【冠状动脉介入手术】要求首次实施,并不是所有的都有这项要求。 03 短板及不足之处 1、轻疾有多项赔一项 轻中症都是不分组赔多次,但是轻症实际有少量的多项疾病赔一项,实际承保的疾病种类有水分,具体的疾病如下: 2、重疾多赔间隔1年 福禄御禧可选重疾多次赔,120种重疾分6组赔6次,两次疾病赔付的间隔是1年,对比市面上分组多赔的产品,有些两次赔付只要间隔180天,相比之下,这款的间隔期不是最短。 3、多赔癌症未单独分组 这款产品可选附加重疾多次赔,120种重疾分成6组,但是在疾病分组上,并没有将高发的癌症单独一组,而是和骨髓纤维化、重症骨髓增生异常综合征、侵蚀性葡萄胎在一组,高发的癌症赔付之后,同组的其他疾病也不能获赔了,降低了其他疾病赔付的概率。 分组多赔的重疾险,将癌症单独一组,赔付条款更好。 04 重疾险是保70岁还是终身好? 从保障内容上看,不受保定期还是保终身的影响。 主要区别在于费率和疾病保障覆盖年龄段,保定期的相比保终身便宜很多,如果预算不是很足,就可以考虑保定期。 从疾病高发年龄段覆盖情况看,我国重疾高发的年龄段是40-70岁,保定期到70岁,能覆盖疾病高发年龄段,但随着人寿命延长,预算充足的前提下,保终身的更放心,完全不用担心70岁后的保障。 产品点评: 太平人寿福禄御禧基本保障全面,预算充足,另外还有可选责任,投保有一定的灵活度。只是这款产品交费不便宜,更加适合高净值人士。
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2024-08-03
分析:中荷人寿超越1号重疾险优缺点详解
希财保
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中荷人寿虽然在老百姓中名气不大,但中荷人寿赫赫有名的股东是商业北京银行和BNP巴黎银行集团,这家公司在国内“环渤海经济圈”内小有名气。 中荷人寿超越1号重疾险,这款覆盖轻中重症疾病保障,另外预算充足,可以选重疾二次赔,间隔1年,就可以再赔保额。针对高发的癌症、心脑血管疾病,可以有二次赔付,间隔3年再赔100%保额,不过要留意获赔的条件。 那么,这款产品值得投保吗? 本期主要分析: 1、超越1号投保基本信息了解 2、在疾病定义、保障内容等优势分析 3、在疾病分组、险种组合等值得留意的地方 4、重疾险和医疗险要同时买吗? 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、高发疾病额外赔 预算充足,可选高发疾病癌症、心脑血管疾病二次赔具体是: 1)癌症二次赔 针对癌症的新发、复发、转移和状态持续,间隔3年,都可以获赔100%保额,保障力度还是比较大的,间隔期设置也和市场上大多数产品一致,都是3年间隔期。 2)心脑血管二次赔 在已经发生一次心脑血管疾病之后,间隔三年,再次发生同一种心脑血管疾病,赔付100%保额。具体的心脑血管疾病是: 较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)。 2、保费分摊好 这款交费期最长可选30年,是目前市面上最长的交费期,交费期越长,分摊到每年的保费就越少,加上有保费豁免责任,前期交的越少,后期一旦发生豁免,能豁免的保费就越多,这样算下来,杠杆作用更好。 具体看下不同年龄的交费价格情况: 3、轻疾定义宽松 新的疾病定义,对疾病重新进行了定义,滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾,只能按照轻症赔,而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一,超越1号这款产品两项可各赔一次。 另外从高发重疾对应的高发轻症上看,超越1号这款产品保障全,具体疾病定义如下: 原位癌和轻度癌症各赔一次,不过【慢性肾功能衰竭】要求180天才可以赔,而其他的产品要求90天就能赔,【冠状动脉介入手术】要求首次实施,而其他的并没有这项要求。 03 短板及不足之处 1、轻疾有隐形分组 轻症是不分组赔多次,但是轻症实际有少量的多项疾病赔一项,实际承保的疾病种类有水分,具体的疾病如下: 2、无医疗险组合 网销产品往往无法搭配医疗险,包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类。 超越1号重疾是网销险种,无法搭配住院医疗和百万医疗,需要采取另外的方式进行补充。如果单纯购买重疾险,没有医疗险,健康保障会有一定缺口。 3、留意癌症、心脑血管二次赔条件 癌症、心脑血管疾病二次赔,需满足前次已经发生了对应的疾病,获得赔付,如果第一次重疾和第二次重疾(如选投保)都没有患对应疾病,则保险责任直接终止。具体见条款: 04 重疾险和医疗险要同时买吗? 严格来说,应该是先买医疗险,再考虑重疾险,所以是买完医疗险,还有必要再买重疾险吗? 医疗险没有疾病种类限制,不管是意外还是疾病,住院超过免赔额的部分,都能报销。但是是给付性质的,通俗点说,就是用多少赔多少,不会超过实际花费金额。 得了大病之后,很难再正常的工作,如果是家里的顶梁柱,家里没有了经济收入来源,正常的生活难以维持,这个时候,如果有一份重疾险,那么可以直接赔保额,就是直接给一笔钱,可以任意支配这笔钱,刚好弥补收入损失。 总结就是,如果预算充足,两个险种完全可以都买,因为功能不同。但是预算有限,优先配置好医疗险,才是正确的选择。 产品点评: 超越1号作为网销的重疾险,投保责任灵活,高发疾病可以多次赔,但是获赔门槛不低。另外没有搭配医疗险,后续留意要补充完整。
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2024-08-03
分析:大家稳盈一生年金险优缺点详解
希财保
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年金险,就是前期交钱,后面规定的时间可以领钱的一种保险,它可以帮助我们提前进行资金规划,到用钱时就更游刃有余一些。 大家稳盈一生是一款年金险产品,0-70岁可投,包含年金、满期金等保障,此外,它还能搭配万能账户,无论是闲钱还是领取的年金,都可以投入这个账户进行复利增值,获得更多的收益。不过这是一款快返型的短期年金险,最长保15年。 那么,这类险种适合哪些人投保呢? 本期主要分析: 1、稳盈一生投保基本信息介绍 2、稳盈一生主要优势和相对不足 3、稳盈一生现金价值情况分析 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、投保年龄范围广 大家稳盈一生支持0-70岁的人投保,也就是说上至古稀之年的老人,下至刚出生的婴儿都可以购买这款产品,投保年龄范围比较广泛。 2、可以搭配万能账户 这款可搭配万能账户,万能账户福满一生终身寿险(万能型),组合投保后稳盈一生养老年金均可二次增值,最低保证利率3%,比很多保底利率2.5%要高。 实际结算利率还是远高于保底利率的,从官网公布的实际结算利率来看,基本维持在4.9%左右。见以下表格: 3、收益情况 年金险的保费一般都不低,如果年金险周期长,会长时间占用投保人的现金流,对于短期内要用钱的人来说不合适。 大家稳赢一生属于快返型年金险,搭配万能账户,按照中档4.5%(更加接近实际结算利率)利率试算,三年或者五年交费,八年即可回本,生存总利益超过保费,回本时间快,具体如下: 03 短板及不足之处 1、年金领取种类较少 市面上并不缺少年金领取种类多的年金险产品,这类产品不仅会按年给付年金,还会涉及到多种年金给付种类,例如祝寿金、生存金等。 但是,稳盈一生年金险的年金领取种类只有两种--年金和满期金,相对于某些年金领取种类较多的产品而言,就有点逊色了。 2、疾病保障力度弱 年金险虽然投保的门槛宽松,但是要知道重点不在保障,而是理财产品。但是这款基本没有任何保障,就连其他险种有的投保人豁免责任,这款也不包含。 如果是想要健康保障,应该是考虑重疾险、医疗险、定期寿险等等。 04 收益分析 假如40岁的王先生,他给自己入手了稳盈一生年金险,保9年,采用年交保费5万,分3年交的方式, 看下收益情况: 王先生可以领取的钱,从第5年开始领取,每年可获得3万元,一直领到38岁,总共领取12万,到39岁的时候,一次性领取51000元,领到的钱就是12万+51000元=171000元,是所交保费的1.14倍,9年的时间纯赚21000元。 如果不领取,这部分钱还可以进入万能账户,实现二次增值,万能账户可以追加或领取,资金使用灵活。 产品点评: 大家稳盈一生年金险,投保年龄范围广,有万能账户搭配二次增值,但是年金领取种类少、身故/全残保障不多。
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2024-08-03
分析:平安橙护卫2022版2022版意外险优缺点详解
希财保
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意外险不比健康险,在健康状况的要求上,稍微宽松些,保障因意外导致的身故伤残或者医疗。一般人都可以买,除非是得了绝症、大病的,担心会有骗保的风险,会拒绝承保。 平安橙护卫2022版意外险是一款成人意外险,这款产品不仅提供意外身故、伤残保障,还包含了交通意外保障等,意外医疗不限社保范围内,0免赔额报销,报销门槛宽松,还有150元一天的住院津贴给付。 那么,这款产品值得买吗? 本期主要分析: 1、橙护卫2022版意外险主要保什么? 2、在保障内容、保额上的相对优势 3、需要留意职业、交费价格等细节 4、意外险的理赔范围? 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、意外医疗门槛宽松 橙护卫2022版两个版本可选,且两个版本都包含意外医疗,意外医疗不限社保报销范围,0免赔额,保障的范围更广。 报销范围不限社保,意味着进口药、自费药都可以报销,可以享有更好的医疗资源。 2、航空意外保障额度高 橙护卫2022版意外险包含特定交通意外保障,如尊贵版的航空意外保额达到了500万,保障额度高。 除此之外,还有火车、轮船50万,汽车及驾驶非营运的私家车30万。 法定节假日特定交通意外更是翻倍赔,有60万的额度。 3、猝死保障可赔 猝死越来越不是什么稀奇事,当代年轻人的生活压力大,还有不少人生活习惯差,往往是半夜不睡,白天不起,加上平常生活缺少运动,身体素质变差,猝死的年龄越来越倾向年轻化。 在意外险中,猝死不被认为是因为意外导致的,所以意外身故是不赔的。 这款有急性病身故,包含猝死,不管是经典版还是尊贵版,经典版猝死是30万额度,尊贵版是50万额度。 03 需关注的细节部分 1、投保职业限制 橙护卫2022版意外险的高风险职业类别不能投保,仅限1-3类职业投保。对于高危职业4-6类人群,不能投保。 2、留意交费价格 橙护卫2022版意外险的保费不便宜,从这款产品的交费价格上看, 经典版是158元一年,而尊贵版一年保费要297元。 3、津贴保障有天数限制 尊贵版的有意外津贴保障,150元/天,不过要留意单次住院是否只给付90天,保单年度内最高给付180天,并不是住多久就赔多久。 04 意外险的理赔范围? 意外险是赔付意外责任,意外是指突发的、外来的、非疾病的原因导致的结果。 按照保障的范围赔,基本责任是意外导致的身故和伤残,保障更好的产品,会自带意外医疗责任,赔偿社保内、或社保外的医疗费用,0免赔额或有100元的免赔额。完善一点的,还会有意外住院津贴保障责任,按照实际住院天数,每天给付100-150元的津贴。 不同的产品,还会有特异化的特色保障内容,比如交通工具意外身故、救护车费用、急性病身故伤残、猝死责任等。 产品点评: 橙护卫2022版意外险这款产品两个版本可选,保障内容还算全面,都覆盖意外医疗,意外医疗不限社保,且0免赔额,不过从交费价格上看,并不是非常便宜。
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2024-08-03
分析:光大永明人寿百万安康(e享版)医疗险优缺点详解
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百万医疗险的性价比很高,不仅保障额度高,而且价格低,尤其是对于年轻人来说。而医疗险按照保障的额度分,有万元内的小额医疗,百万额度的百万医疗,百万医疗险保额高达百万,对于大病患者实用。 光大永明百万安康(e享版)医疗险投保灵活度高,多个可选保障,自由选择,满足不同投保人群的需求,可保110种重疾,0免赔,最高100%报销。如果预算充足,想要更好的保障,可选附加癌症赴日医疗、特需医疗保障,不过要关注续保情况。 本期主要分析: 1、百万安康(e享版)在免赔额、保障内容等优势 2、百万安康(e享版)不同年龄的交费价格对比 3、百万安康(e享版)在责任免除、续保等需注意 4、购买百万医疗险关键看什么? 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、重疾0免赔 110种重疾住院治疗费用,0免赔额,100%报销。在0免赔额设计上,对于大病患者来说,比较人性化。 2、质子重离子报销比例高 这款可选附加质子重离子医疗保障,400万额度,包括床位费、膳食费、 护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费等。按照100%比例报销,很多险种报销比例只有80%或75%,这款的报销比例可以说是很高了。 3、可选特需和赴日医疗 癌症赴日医疗报销费用包含床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、 药品费、手术费等,但是仅承担1次赴日治疗。 另外特需医疗包含特需医疗部和国际医疗部费用,住院医疗费用包括床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗 费、药品费、手术费等。 03 短板及不足之处 1、不合理免责 医疗险的责任免除无统一的规定,都是各家公司自行决定是否承保,像很多公司对宫外孕、职业病、120天内的甲状腺、扁桃体等都是不赔的。 光大永明这款产品不赔“宫外孕”,相对来说不合理的免责还算比较少,见条款: 另外要留意质子重离子医疗不包含“化学疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法和肿瘤靶向疗法所产生的药品费用。”虽然这些疗法目前不是非常成熟,但是未来的医疗发展谁也说不准。 2、留意外购药保障 外购药是在医院买不到,需要拿着医生的处方单,去外面药店购买的特效药、靶向药,医保是一分钱都不能报销的,完全需要自费承担。 购买的商业百万医疗险中,有外购药保障,保障内容才会更完善。 3、续保每年审核 目前医疗险的续保条款来看,最宽松的是保证续保产品,保证续保期内,不用担心保障中断。而保证续保期有长有短,最长的已经可以保证续保20年了,也就是说30岁投保,能稳稳当当保到50岁,中间生病理赔了,也照样续。 这款续保每年审核,身体变差或理赔过,可能会被拒绝续保,见条款: 04 购买百万医疗险关键看什么? 首先要看续保条款,续保每年审核,第二年就可能因健康变差或理赔过拒绝续保,中断保障。 其次看保障内容,是否包含外购药,住院垫付及就医绿通等实用增值服务。 还要看交费价格,毕竟每年保费过高,后续没有持续的交费能力,也会失去保障。 也要留意免责条款,虽然没有统一的规定,但是大部分险种都赔的,如果不赔,则需要额外关注。 产品点评: 光大永明百万安康(e享版)投保灵活度高,在保障内容上,可选特需、癌症赴日医疗,有重疾0免赔额,但是续保每年审核,说实话,在当前已经有保证续保15、20年的产品了,这款续保并不占优势。
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2024-08-03
分析:华贵人寿一麦相橙定期寿险优缺点详解
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定期寿险低保费高保额,真正的做到了高杠杆。随着人们生活压力增大,以及大城市高房价、高生活水平,许多家庭不仅背负高额房贷,还有车贷,尤其是成年人,不仅要赚取小孩的奶粉钱,还有老人的赡养费,都是压在背上的大山。 华贵人寿出圈的险种就是定期寿险,一麦相橙2022是最新款,又是一款0等待期的定期寿险,还有猝死责任,额外赔50%保额。借鉴重疾险的做法,运动达标可以增保额,最多可提升15%额度。 本期主要分析: 1、华贵一麦相橙2022定寿的投保基本信息 2、华贵一麦相橙2022定寿在健康告知、免责等优势 3、华贵一麦相橙2022定寿需留意的细节 4、买定期寿险关键看什么? 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、3条免责 免责即责任免除条款,是在投保的时候,保险合同中规定的保险公司不赔的部分。如此看来,责任免除条款越少,对被保险人越有利。 一麦相橙2022定寿这款产品的免责仅有3条,在目前的定期寿险责任免除条款中,是最少的。其他的有5条甚至是8条的,如果同样是寿险责任,免除越多,对被保险人越不利。 2、3条健康告知 健康告知越少,对于被保险人来说,尤其是身体健康状况有异常的群体来说,被承保的机会越大。这款产品的健康告知仅3条,健康告知宽松。 最大的特色是“高血压、糖尿病、甲状腺癌、慢性乙肝”有机会承保产品,对于这部分人来说,是一大利好。 3、有猝死保障 当代年轻人工作生活压力都很大,加上缺少运动,长期熬夜加班,猝死年龄越来越年轻化。 一麦相橙2022定期寿险,65周岁前发生猝死,不仅给付身故保险金,还额外赔50%保额的猝死保险金,加大了保障力度。 4、0等待期 等待期是保险公司设置的疾病观察期,在等待期内发生的保险事故,保险公司是不赔的。 这款定期寿险0等待期,也就是说投保后第二天,保障就有效。市面上也有很多定期寿险,有30-90天不等的等待期,相比之下,这款产品获赔更容易。 5、有运动增保额 这款比较有特色的是增加运动增保额,前三年达到相应标准,可以提升15%保额。100万的15%就是15万,杠杆还是很高的。 又锻炼了身体,保障又还加大了,还是没花钱的。 03 短板和不足之处 1、对身高体重有要求 这款产品依据保额,限制了身高体重,保额200万以内(16≤BMI<33),保额200万以上(16≤BMI≤30)。 04 买定期寿险关键看什么? 定期寿险的保障责任简单,只有身故和全残,故衡量一款定期寿险是否值得投保,主要从以下几点看: 1、保额和交费价格:在预算范围内,能买到更高的保额最好。 2、健康告知:对身体健康的人来说,可以直接买,健康告知不重要;对有特定病史的人来说,有智能核保或人工、邮件核保很重要;另外健康告知要求宽松,比较有利。 3、免责条款:即不赔的情况,如果针对某一情况,大家都不赔就没关系,重点关注一家公司可以赔,另一家公司不赔的情况。责任免除条款越少,对被保险人越有利。 产品点评: 一麦相橙2022定期寿险投保门槛宽松,有猝死保障比较好,0等待期获赔门槛宽松。有智能核保,亚健康人群可以二次审核。如果想要买高保额,需要满足一定健康要求。
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2024-08-03
分析:众安百万医疗2022版优缺点详解
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众安的百万医疗险,已经是旗舰型产品了,前后有多个版本,几次升级。 众安的百万医疗2022版是在2021版的基础上进行的调整,延续了旧产品的优势,并且还增加了新的保障,例如恶性肿瘤特定器械耗材费、未成年人罕见病特定药品费用、未成年人特定器械耗材费用等,增值服务也更加全面。 不过在续保条款上,和市面上保证续保的条款还是有很大的差距。 那么,这款产品值得投保吗? 本期主要分析: 1、百万医疗2022在保障内容、增值服务等优势 2、百万医疗2022不同年龄的交费价格对比 3、百万医疗2022在责任免除、续保等需注意 4、购买百万医疗险关键看什么? 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、70岁可投保 百万医疗2022延续了上个版本的优势,最大投保年龄到70周岁,目前市面上百万医疗险,多数最高投保年龄只到50周岁。相比之下,百万医疗2022百万医疗险对老年群体真的很不错。 2、有癌症特药600万 癌症院外药是指在医院没有的,需拿着医生的单子去外面药店自己购买,医保不给报销,完全要自费的药品。这款有600万癌症院外药保障,都是100%赔付,除非以社保身份参保,但是未经社保结算。 此外,众安百万医疗2022还在2021版的保障上新增了3项必选责任,使得保障更加全面,分别是: 恶性肿瘤特定器械耗材:18岁以上、患乳腺癌的女性如果需要重建乳房,那么可以报销乳房再造的乳腺假体器械费用,100%报销,最高能报销100万。 未成年人罕见病特药:可以报销30种特药的费用,覆盖13种罕见病的治疗,100%报销,最高能报销100万。 未成年人特定器械耗材:可以报销用于治疗I型糖尿病的胰岛素汞器械费用,100%报销,最高能报销100万。 新增的这三项必选责任,解决了更多乳腺癌患者及患罕见病的少儿的痛点问题。当然还有丰富的可选责任,可以根据自身的需求附加。 3、增值服务全面 这款产品的增值服务也是很全面的,由原先的9项服务,增加到了目前12种,新增了上门居家护理、中西医康复、体脂健康管理三项。当然,实用的住院费用垫付、就医绿通都在保障范围内。 虽然是免费提供的服务,但是有费用垫付及就医绿通,对于大病就诊还是很实用的。 03 需关注的细节之处 1、留意责任免除 医疗险的责任免除范围无统一的规定,各家保险公司的做法不一,在投保的时候,需重点关注本公司不赔,其他公司能赔的情况。 百万医疗2022这款产品对”职业病“不在承保范围内,癌症治疗的前沿技术:基因疗法、免疫疗法也不在承保范围内。见免责条款: 2、续保每年审核 续保条款最宽松的是保证续保,最严格的是续保每年审核。这款产品续保每年审核,见续保条款: 要知道,市场上已经有能保证续保10年、20年的产品了。 3、60岁后有免赔额 一般百万医疗险重疾0免赔额,不会区分年龄,这款却对60岁以上人群区别对待。 这款产品针对60岁以上的被保人,一般医疗、重疾医疗、癌症院外药、癌症特定器械耗材共享1万免赔额。 04 购买百万医疗险关键看什么? 首先要看续保条款,续保每年审核,第二年就可能因健康变差或理赔过拒绝续保,中断保障。 其次看保障内容,是否包含外购药,住院垫付及就医绿通等实用增值服务。 还要看交费价格,毕竟每年保费过高,后续没有持续的交费能力,也会失去保障。 也要留意免责条款,虽然没有统一的规定,但是大部分险种都赔的,如果不赔,则需要额外关注。 产品点评: 众安百万医疗2022投保年龄宽松,最高70岁可买。保障内容丰富,预算充足,可选特需医疗,增值服务实用,费用垫付及就医绿通都包含在内。但需要注意的是,这款产品续保需每年审核,还是有停售的风险存在,尤其是当前已经有中长期医疗险可投保了,对比之下,竞争优势不大,毕竟医疗险的续保条款还是很重要的。
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2024-08-02
分析:信泰如意御护无忧重疾险优缺点详解
希财保
保险顾问
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健康风险能威胁到家庭的幸福和稳定,为了更好的应对风险,重疾险就成为了家庭的必备选择之一。现在重疾新规实施,很多保险公司推出了新定义产品。 信泰人寿的如意御护无忧,是一款多赔险种,大病不分组赔3次,按照保额递增的方式赔,最高可以赔到150%保额,还自带60岁前重疾额外赔80%,保障力度大。另外有住院津贴保障,按照0.1%保额给付,最高可以赔到90天。只是要留意医疗险的搭配情况。 本期主要分析: 1、如意御护无忧保障内容解析 2、在承保责任、疾病定义等核心的优势 3、需要留意险种搭配、疾病分组等细节 4、重疾险和百万医疗险哪个更重要? 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、60岁前额外赔 重疾自带60岁前额外赔, 60周岁前确诊重疾,可以获赔180%保额,额外赔80%保额。还有轻、中症额外赔,额外赔覆盖范围广。 2、高发轻疾定义宽松 新定义重疾实施后,保监不仅规定了重疾疾病定义,另外对3种轻症疾病定义也做了规定。对原位癌并未做统一的要求,这样就有不少公司并不保原位癌,或者原位癌、轻度癌症二选一赔一种,这款产品都在保障范围内,具体是: 这款产品原位癌和轻度癌症各赔一次,另外【冠状动脉介入手术】要求首次实施,【慢性肾功能衰竭】只要求90天,比很多要求180天的宽松。 3、重疾保额递增赔 这款是110种重疾不分组赔3次,比较好的一点是,赔付的保额随着次数递增,第3次的时候可以赔150%保额。 4、保费分摊好 这款最长有30年的交费期,保费的分摊作用好,具体看下不同年龄的交费情况: 03 需关注的细节部分 1、轻疾有隐形分组 轻症在实际赔付的过程中,有多项赔一项的情况,承保的疾病种类不是很实际,提高了多次赔付的门槛。如下: 2、重疾是裸险 重疾险是发生约定的大病给付保险金,针对给付的大病有具体疾病及定义要求,给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保,而医疗险不区分疾病程度或种类,住院就能报。 这款产品作为网销险种,需要关注搭配的医疗险。 3、津贴给付要扣除 这款自带住院津贴保障,60周岁后,住院治疗且之前未确诊重疾,按0.1%保额*实际住院天数给付津贴,每年最高90天,累计最高100%保额。 但是,已经给付的,后续发生首次重疾、身故全残,需要扣掉已经给付部分。具体见本险种的条款规定: 04 重疾险和百万医疗险哪个更重要? 严格来说,应该是先买医疗险,再考虑重疾险,所以是买完医疗险,还有必要再买重疾险吗? 医疗险没有疾病种类限制,不管是意外还是疾病,住院超过免赔额的部分,都能报销。但是给付性质的,通俗点说,就是用多少赔多少,不会超过实际花费金额。 得了大病之后,很难再正常的工作,如果是家里的顶梁柱,家里没有了经济收入来源,正常的生活难以维持,这个时候,如果有一份重疾险,那么可以直接赔保额,就是直接给一笔钱,可以任意支配这笔钱,刚好弥补收入损失。 总结就是,如果预算充足,两个险种完全可以都买,因为功能不同。但是预算有限,优先配置好医疗险,才是正确的选择。 产品点评: 如意御护无忧作为网销险种,赔付力度大,自带重疾额外赔,多次赔付保额递增。但是要留意医疗险的缺失,以及轻症多项赔一项的隐形分组情况。
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2024-08-02
分析:众安百万防癌医疗险2022优缺点详解
希财保
保险顾问
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百万医疗险一般有高免赔额,小病小痛用不上,理赔门槛高,加上可以随时停售,对于保险公司来说,不仅承保风险小,且风险可控,对于大病患者作用明显。 但是因为百万医疗对身体健康状况要求高,需满足一定的条件才能投保,而百万医疗险中的防癌险健康告知宽松,三高、冠心病等人群都可买。 众安的百万防癌医疗2022作为一款防癌医疗险,提供恶性肿瘤保障,另外治疗癌症的先进手段-质子重离子也在保障范围内,市面上常见的住院垫付、就医绿通等都包含,保障的实用性比较强。 那么众安百万防癌医疗2022值得买吗? 本期主要分析: 1、众安百万防癌医疗2022的保障内容介绍 2、在保障责任、健康告知等优势分析 3、在续保、责任免除等细节需留意 4、防癌医疗险和百万医疗险的区别? 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、健康告知宽松 这款产品的健康告知比较宽松,百万医疗险通不过的糖尿病、高血压等疾病,这款产品有智能核保功能,并且有进一步的人工审核。 对于身体健康状况,买不了百万医疗险的人群,这款有机会二次审核,有投保的可能性。对于这部分人群来说,是医疗险投保的福音。 2、投保年龄范围广 老年群体因为身体素质变差,是很多保险公司嫌弃的对象,在设置投保年龄时,很多险种最长只有70或者65岁才可买。 但是这款产品出生满30天-80周岁都可投保,投保年龄覆盖范围广。 3、有住院垫付及就医绿通 增值服务是保险公司免费提供给被保险人的,其中比较实用的住院垫付、就医绿通等服务,可以及时解决被保险人看病挂不到号、没有医疗费问题。 这款产品除了涵盖以上服务,还有视频问诊、癌症早筛等服务,对于被保险人来说,实用性比较好。 4、保障内容全面 一是癌症医疗包含原位癌保障,并不是所有的癌症医疗都包含的,且0免赔额。 二是有外购药200万,不过和癌症及原位癌共用保险金。 三是有质子重离子保障,0免赔额,无论是否社保身份就诊,都是100%赔付,这赔付比例远超很多险种了。 不过外购药、质子重离子都是和癌症及原位癌医疗共用200万保险金。 03 需关注的细节部分 1、续保每年审核 这款产品是一款保障期间为一年的短期医疗险产品,不能保证续保,并且续保是需要经过保险公司审核同意才行。 也就是说若被保险人在保险期间内健康状况发生变化,或者是发生了历史理赔都可能会影响续保,所以这款产品的续保条件不太好,既有被保险公司拒绝续保的风险也有停售的风险。见续保条款: 2、留意免责范围 虽然医疗险的责任免除范围无统一的规定,都是各家公司自行决定保什么或不保什么。众安百万防癌医疗险2022不赔“基因疗法、细胞免疫疗法”,需留意。 04 防癌医疗险和百万医疗险的区别? 防癌医疗险主要是赔癌症产生的医疗费用,如果是高血压、糖尿病等其他疾病医疗费,不在保障范围内。 百万医疗险则不限病种,一般医疗有额度,重疾医疗也有额度,一般医疗额度用完之后,如果疾病属于重疾,还可以用重疾额度,保障范围更广。 不过,相应的防癌医疗险健康告知也宽松些,像高血压、糖尿病等就有机会买了,但是百万医疗险一般都通不过。 产品点评: 众安百万防癌医疗2022作为防癌医疗险,健康告知宽松,保障比较全面,但是续保条件不太理想。 防癌医疗险更加适合因为健康或年龄问题买不了百万医疗险的,如果能买百万医疗险的话,建议优先考虑百万医疗险。
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