分析：信泰如意御护无忧重疾险优缺点详解

健康风险能威胁到家庭的幸福和稳定，为了更好的应对风险，重疾险就成为了家庭的必备选择之一。现在重疾新规实施，很多保险公司推出了新定义产品。

信泰人寿的如意御护无忧，是一款多赔险种，大病不分组赔3次，按照保额递增的方式赔，最高可以赔到150%保额，还自带60岁前重疾额外赔80%，保障力度大。另外有住院津贴保障，按照0.1%保额给付，最高可以赔到90天。只是要留意医疗险的搭配情况。

本期主要分析：

1、如意御护无忧保障内容解析

2、在承保责任、疾病定义等核心的优势

3、需要留意险种搭配、疾病分组等细节

4、重疾险和百万医疗险哪个更重要？

1、60岁前额外赔

重疾自带60岁前额外赔， 60周岁前确诊重疾，可以获赔180%保额，额外赔80%保额。还有轻、中症额外赔，额外赔覆盖范围广。

2、高发轻疾定义宽松

新定义重疾实施后，保监不仅规定了重疾疾病定义，另外对3种轻症疾病定义也做了规定。对原位癌并未做统一的要求，这样就有不少公司并不保原位癌，或者原位癌、轻度癌症二选一赔一种，这款产品都在保障范围内，具体是：

这款产品原位癌和轻度癌症各赔一次，另外【冠状动脉介入手术】要求首次实施，【慢性肾功能衰竭】只要求90天，比很多要求180天的宽松。

3、重疾保额递增赔

这款是110种重疾不分组赔3次，比较好的一点是，赔付的保额随着次数递增，第3次的时候可以赔150%保额。

4、保费分摊好

这款最长有30年的交费期，保费的分摊作用好，具体看下不同年龄的交费情况：

1、轻疾有隐形分组

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下：

2、重疾是裸险

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

这款产品作为网销险种，需要关注搭配的医疗险。

3、津贴给付要扣除

这款自带住院津贴保障，60周岁后，住院治疗且之前未确诊重疾，按0.1%保额*实际住院天数给付津贴，每年最高90天，累计最高100%保额。

但是，已经给付的，后续发生首次重疾、身故全残，需要扣掉已经给付部分。具体见本险种的条款规定：

严格来说，应该是先买医疗险，再考虑重疾险，所以是买完医疗险，还有必要再买重疾险吗？

医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。

得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。

总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。

产品点评：

如意御护无忧作为网销险种，赔付力度大，自带重疾额外赔，多次赔付保额递增。但是要留意医疗险的缺失，以及轻症多项赔一项的隐形分组情况。