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分析:人保寿险少儿无忧成长2020优缺点详解
希财保
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近年来,少儿短期返还产品开始蔚然成风,给孩子投保,既有一定保障,平平安安满期还能返还保费,跟传统的返还产品相比,这种产品价格还不贵,不少大公司带节奏纷纷推出同类产品。 少儿无忧成长2020就是保30年的短期返还产品,有较为全面的轻疾、少儿特疾和重疾保障,满期返还150%保费,白血病保障期限长,这款产品值得买吗? 本期产品分析 1、少儿无忧成长与平安、泰康、新华、太保同类产品对比 2、少儿无忧成长2020产品本身优缺点分析 3、短期返还型产品搭配及适合人群 一、少儿无忧成长与平安、泰康、新华、太保同类产品对比 选择的同类产品,平安、泰康、新华等也是短期返还产品,放在一起具有高度可比性和参考价值: 对比看到: 少儿无忧成长,轻重疾病还有少儿特疾都比较全面,从表面上看,轻疾赔付次数比较少,满期返还算比较高,返还150%,交费价格比同类高。 下面看看少儿无忧成长2020产品本身情况 二、少儿无忧成长2020产品本身优缺点 主要优点: 1、综合保障全面 这款产品有较为全面的轻疾、重疾和少儿特疾保障,在疾病保障方面比较全面,像高发轻疾如早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞都可以保。 2、白血病保障时间比较长 少儿特疾中一般都包含白血病,一般保到18岁,18岁前发生白血病赔双倍。 这款少儿无忧成长将白血病单独划出,白血病赔双倍保额,然后不属于少儿特疾,意味着白血病可以保30年,简洁的延长了白血病多赔的期限。 3、满期给付高 平平安安到期,没有发生重疾理赔或身故,可以给付150%保费,跟新华、平安产品相近。 4、高发轻疾定义一般 25类高发重疾定义有行业统一标准,但是轻疾划分和定义没有行业统一标准,看看保险业协会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾: 除了慢性肾功能衰竭理赔门槛较低,在轻微脑中风和不典型心肌梗塞上理赔门槛较高。 值得注意的点: 1、保障期限不能覆盖高风险年龄 重疾高发期40-70岁,这款产品少儿投保,保30年无法覆盖人生高风险年龄,保单到期时孩子三四十岁,正是需要保障的时间。前期如果有病史,到期不一定能买其他保险,即使能买交费也比较贵。 这个产品没有提供更长保障期限选项,比如保到70岁或终身。 2、身故赔付低 这款产品18岁后身故赔保费,不是赔保额,身价保障比较低,很多同类产品也是如此,孩子18岁时需要考虑补充定期寿险身价保障; 3、没有癌症等疾病多次赔付 小孩子年龄小,随着医学进步,很多疾病早发现早治疗,生存率高,后续发生其他重疾概率高,尤其是癌症五年生存率越来越高,单次赔付重疾险,一旦赔了重疾合同终止,后续再买保险的机会很渺茫。 少儿重疾险理论上多次赔付重疾险更有利,像癌症可以单独赔多次,发生一次癌症以后,后续癌症复发转移或新发其他癌症可以赔第二次,这种理论上相对更有利。 三、短期返还产品搭配及适合人群 短期返还虽然保障上有缺陷,但是从个人需求角度看:符合居民喜好储蓄返还心理,有病保病无病返还,自己觉得满意就可以。从保险角度来说: 一般先买一定长期重疾险(比如保至70岁或保终身),作为基础保障,然后单独买个短期返还重疾险,增加重疾保额,然后也有一定返还,这种对消费者无论是从保障角度还是个性需求上更有利。 少儿无忧成长2020适合交费能力强,且已经有一定基础保障的消费者,给孩子加保。
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2024-11-11
分析:人保寿险无忧相伴2020优缺点详解(返还重疾险)
希财保
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无忧相伴2020是人保寿险最近推出的成人返还型重疾险,消费者投保以后可以选择保至60、70、80岁,保障期限灵活,投保后有全面轻重疾病保障,平平安安可以返还保费。 返还型重疾一般交费相对定期消费型和储蓄型价格要相对较高,不过很多人还是希望每年交的钱以后还能拿回来,那么人保这款无忧相伴跟同类返还型产品相比,在保障和价格上是否有优势呢? 本期产品分析: 1、人保无忧相伴2020和平安、国寿产品对比 2、人保无忧相伴2020优缺点分析 3、人保无忧相伴2020适合人群分析 一、人保无忧相伴2020和平安、国寿同类产品对比 平安和国寿都是当前知名品牌保险公司,其定期返还产品分别是福满分20和康宁保20,康宁保B保障期限只能保至70岁,灵活性相对较低,看下对比情况: 通过对比看到: 从交费价格来看:这款无忧相伴2020在返还型产品交费算是比较便宜的,女性投保相对男性更便宜。 从综合保障来看:这款无忧相伴2020算是最弱的。主要表现在: 1、轻疾只赔付一次, 2、身故只能赔保费,不能赔保额,如果意外身故或其他疾病、猝死等,赔保费赔的比较低。 3、轻疾定义一般,看保险业协会要求的必须承保的六类重疾对应的轻疾来看: 人保产品在慢性肾功能衰竭上比较宽松。国寿在轻微脑中风理赔门槛比较低,平安的整体上都比较宽松。 二、人保无忧相伴2020优缺点分析 1、轻重疾病保障全面 这款产品轻疾定义一般,但是像轻微脑中风、不典型心肌梗塞、早期癌症、冠状动脉介入术等方面还是能保,还有100类重疾赔一次。 2、核心优势,价格便宜 这款返还型产品相对同类产品,在买到一定保额情况下,有明显的价格优势,也可以认为有一定的性价比优势。 用较低保费,买到较高保额,加上满期返还保费,对渴望返还的人来说,这个可以有。 3、重疾和医疗险组合比较好 人保重疾险附加无免赔医疗保证续保三年,搭配关爱百万2019,投保第三年起承诺续保,跟泰康健康百分百D类似,重疾险解决因病收入损失补偿问题,医疗险解决意外或疾病治疗费用报销。 三、产品适合人群 如果消费者比较年轻,一般注重保障,这款产品轻重疾病赔付次数方面有所弱化,针对四五十岁人,买保险比较贵了,既要考虑养老,又要考虑一定保障,这款产品价格相对较低,无疑比较适合。
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2024-11-11
分析:华夏菩提保重疾险优缺点详解
希财保
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华夏人寿成立于2006年,其产品以性价比高著称。 菩提保重疾是华夏新出的一款多赔重疾险,大病分6组赔6次,高发的癌症单独分组,自带前10年额外赔50%,延续老人关爱特质:60岁后住院有津贴给付,另外在保额、现价、保费取大赔,不会出现保费倒挂,处处体现人性化,不过留意疾病定义…… 本期主要分析: 1、菩提保重疾在大病划分、老人保障等优势 2、菩提保重疾在轻疾分组、疾病定义等需注意的细节 一、产品基本信息了解 二、主要的优势分析 1、前十年额外赔付50% 被保险人在第10个保单周年日前,且年满60周岁前,初次患100种重疾中的一种或多种,可获得1.5倍基本保额赔付。见条款: 2、大病分组好 癌症单独一组 100种重疾分6组,其中前6种高发重疾分布在4组,恶性肿瘤单独分一组,最大程度提升多次赔付可能性,体现人性关怀。 3、大龄投保保费不倒挂 首次重疾在基本保额、已交保费、现金价值三者中取较大值赔付,不会出现大龄投保,已交保费大于保额,赔付低于保费的情况,对老年人群体来说友好。 4、老人关爱保障 若被保险人从未发生合同所列的重大疾病,且年满60周岁(含60周岁)后住院,可领取住院关爱津贴保险金:基本保险金额*0.1%,给老年生活提供更贴心的关爱保障。 三、值得注意的细节部分 1、轻症有隐形分组 轻疾是多次赔付,出现疾病种类有重叠的现象,即出现多种疾病只赔付一种的情况。如下: 此外保监规定必须承保的几类高发重疾,对应的高发轻症,疾病定义偏严格,具体定义如下: 2、癌症不能单独赔多次 重疾险能够实现多赔,癌症单独分组,且癌症可以单独赔多次比较好。 癌症不仅是第一高发重疾,也是理论上最有可能赔多次的疾病,像早期癌症,积极治疗以后五年生存率很高。 市场上不少同类产品,不仅实现重疾多赔,而且癌症还可以单独赔多次,只需要间隔三年,发生新发癌症、前一次癌症复发转移或持续存在都能赔第二次。 3、留意医疗险的搭配情况 重疾险赔付门槛都比较高,一般是很严重的疾病才能赔,理赔款用于养病和补偿家庭开支,防止因病致贫,搭配医疗险用于报销相关治疗费用。 搭配的医疗险一般续保宽松,保障范围全面,能垫付医药费更好,需留意这款产品组合医疗险投保情况。 4、交费不便宜 具体看下不同年龄的交费情况: 作为消费型重疾险-嘉多保,有保定期的加持,能降低费率,又能覆盖大病高发年龄段,更加适合加保或预算不足的群体。 产品点评: 菩提保作为分组多赔重疾,核心分组无”坑“,多次获赔的概率不减,加上自带叠加赔和老人关爱保障,对老年群体有竞争优势,不过癌症不能单独赔多次,相当于买了癌症单赔重疾,且交费价格不便宜。
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2024-11-11
分析:东吴人寿盛朗康宁重疾险优缺点详解
希财保
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东吴人寿总部设在苏州,是国内首家总部设立于地级城市的全国性寿险公司,目前注册资本金40亿元,实力雄厚,但是在民众中的知名度不高。不过买保险,关键的是保障内容,而不是公司大小。 盛朗康宁作为旗下的一款多赔重疾险,100种重疾分5组赔3次,恶性肿瘤属于高发疾病,和非高发疾病单独分在一组,提高多次获赔概率。最大的亮点的是,如果罹患癌症,可以赔付双倍保额,如果是男女特定疾病、少儿白血病,也可额外赔付100%保额。不过保障内容还是和主流有差别…… 本期主要分析: 1、盛朗康宁具体内容是什么?盛朗康宁怎么样? 2、盛朗康宁在疾病分组、费率等优势 3、盛朗康宁在保障内容、间隔期需留意的细节 一、产品基本信息了解 二、主要优势分析 1、大病分组好 多赔型的重疾,往往避免不了重疾分组的问题,对于多赔型的重疾险,不分组赔优于分组赔,分组细致优于分组粗略,分组越细化,多次赔付的概率越大。 本险种分5组赔3次,高发的癌症单独分组,多次获赔的概率不减,保障的疾病种类更多。 2、杠杆作用好 承保期限灵活,可选保障至60、70、80岁,重疾高发年龄段能完全覆盖,费率还低,适用人群广泛。 加上最长交费期30年,最大程度的分摊保费,保费豁免最大化,交费压力更小,具体看下每年交费情况: 3、区分不同群体特定疾病再赔保额 罹患男女特定疾病、少儿白血病,可额外赔付100%基本保额。需留意:男女特定疾病限定18周岁后75周岁前才赔,少儿白血病需满足18周岁前。 三、值得注意的细节部分 1、没有轻、中症保障 轻症疾病作为重大疾病的“前奏”,疾病处于早期,理赔门槛更低,相对来说生存率更高。 不过能组合无免赔医疗险和保证续保的医疗险,发生轻症有医疗险兜底,也不用担心自己需要掏钱。 总体来看,不影响关键的保障。 2、医疗险不够完善 本险种附加的0免赔医疗-附加住院医疗B款,保证续保5年,但是每年有额度限制,其次需留意搭配百万医疗险。 3、留意网点 目前,东吴人寿仅在江苏、四川、河南、安徽、上海和山东省6个省市区域铺设了机构网络,网点覆盖率不太广泛,在日常的保全变更及后续理赔服务上,不是特别方便。 4、部分疾病间隔时间长 若前次重疾为癌症,如果接着发生第三组与器官功能严重受损相关重疾,有5年间隔期要求,条款如下: 产品点评: 盛朗康宁专注大病保障,自带癌症、少儿白血病、男女特定重疾赔二次,重疾险常见的轻症、中症保障,这款产品不保。若前次重疾为癌症,接着发生第三组与器官功能受损相关的重疾,需要间隔5年,才能获得二次赔付,其他情况则只需间隔1年。 整体来看,性价比一般。如果看重保障,市面上有不少自带轻症、中症的消费型重疾险。
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2024-11-11
对比:平安守护百分百和国寿康宁保C款
希财保
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守护百分百,作为平安旗下一款返还型重疾险,起投门槛低,组合慢性病能反复赔的医疗险,大病小病就诊无忧。平安到60/70/80岁,退还已交的保费,重疾险保障继续有效保至终身,不过保障内容较单一…… 康宁保C款是旗下返还型重疾,自由选择搭配两全,到期返保费,险种组合上,搭配如E康悦百万医疗险续保条款很好,大病住院费用无忧,不过交费不便宜。 本期主要分析: 1、在疾病保障、返还额度等核心保障的区别 2、两款产品的费率对比 一、产品基本信息了解 区别一:重疾赔付规则 守护百分百有重疾、轻症保障,是80种重疾在基本保额和现金价值中取较大者赔。虽然轻症只保10类,但是有50类轻疾豁免,发生轻疾可以免交保费。 康宁保C款是120种大病赔1次保额。 区别二:组合医疗险区别 无免赔医疗: 附加的健享人生住院医疗险,不限年度总额,不限次数,同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度,每次都含门诊,潜在额度极高,灵活性极高,对慢性病经常复查看门诊也有利,保证续保5年,其续保条款是: 国寿的康宁保C款附加的长久呵护医疗,是每年固定额度,根据投保时保额理赔,不保证续保,每年审核,第一年发生疾病,第二年可能终止医疗或做除外责任,其续保条款是: 百万医疗: 康宁保C款组合的百万医疗险-国寿如E康悦,承保责任全面、续保审核宽松,续保只要第一年审核外,次年可正常续保,不会因为理赔或者身体原因拒保,因此重疾+百万医疗险搭配,很好的保障了大病。续保条款如下: 平安E生保,可垫付医药费,承保内容齐全,且只要不停售,不会因为客户上年度理赔或健康状况变化拒保,客户不需要担心续保问题,不会有二次审核。 区别三:满期返还 守护百分百是平安到期60/70/80岁(可以自行选择返还的年龄),返还已交保费,保证本金安全。 康宁保C款至60、70、80岁保险期满,未发生重疾,返还主险和附加险所交保费,保障本金安全。 区别四:身故保障 守护百分百在保额和现价取大赔; 康宁保C款附加两全的话,按照身故对应的年龄赔付保费或和现金价值的较大值,具体是: 18岁前,赔保费和现价取大值; 18-41岁身故,赔160%保费和现金价值较大值; 41-61岁身故,赔140%保费和现金价值较大值; 61岁以上身故,赔120%保费与现金价值的较大值。 区别五:费率对比 看下不同年龄的交费价格对比情况: 守护百分百有最长30年交费,同样保额的情况下,分摊到每年的保费更少,交费压力更小。 产品点评: 康宁保和守护百分百都是返还型重疾险,兼顾疾病保障和储蓄。在疾病保障上,都能组合完善的无免赔和百万医疗险,综合保障好。不过在身价保障上,康宁保C款只是返保费和现价较大值,可能低于保额。 另外需知道,返还型重疾交费普遍比消费型重疾贵,且在疾病保障上不如消费型重疾全面。
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2024-11-11
分析:阳光i保多倍版重疾险优缺点详解
希财保
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I保多倍版是阳光人寿推出的一款线上多次赔付重疾险,可以保轻疾、中疾和重疾,可以分别赔多次,交费价格比较便宜,阳光人寿在全国各地网点分支机构众多,即使是线上产品,售后服务丝毫不用担心。 那么这款i保多倍版重疾险,跟同类线上产品相比,在价格和综合保障上是否有优势呢? 本期产品分析: 1、阳光i保多倍版与同类三款产品综合对比 2、阳光i保主要优缺点分析 一、阳光i保多倍版与同类三款产品对比 选择参考对象,一是光大永明嘉多保,也是重疾分组赔多次,有加量赔付,跟阳光i保多倍版产品形态非常接近,另外就是当前比较火的百年人寿康惠保2.0.,线上产品都是重疾裸险,同类产品在条款上具有高度可比性,看下具体情况: 从价格上说,都是选择保终身,阳光这款价格不算便宜。 从轻重疾保障上看,阳光这款产品轻疾分组赔,中疾也是分组,这个明显落后,当前所有主流产品轻中疾病都是不分组。分组赔付同组疾病只能赔一个,实际上提高了多次赔付门槛。 从高发轻疾定义上看:阳光这款轻疾定义一般,轻微脑中风理赔门槛比较低,在不典型心肌梗塞和冠状动脉介入术(心脏支架)上理赔门槛比较高,尤其是必须达到约定疾病情况做支架手术才能赔,有一定限制,看下轻疾定义对比: 从多次赔付实用性上看:这款产品虽然重疾多赔,但是癌症本身是不能多赔的,实用性相对较低。 癌症不仅是第一高发重疾险,也是理论上最有可能多次赔付的疾病,像甲状腺癌、乳腺癌发生以后,后续复发转移或新发其他癌症,还能赔第二次。 二、阳光I保多倍版优缺点分析 跟同类线上产品相比,刚缺点说了一大堆,讲下产品优点: 1、网点众多售后服务方便 这一点相对部分线上产品来说是个很大优点,如果疑难问题之类的可以自己去网点亲办,如果没有网点,需要自己熟悉线上保全流程,有网点比较安心一点。 2、相对线下产品,性价比比较高 线下产品以单次赔付产品为主,且交费比较贵,这款阳光I保虽然还有轻疾分组,癌症也不能多赔,但是40岁前投保前十年有加量赔付,支持30年交费,杠杆比例高,有利于用较低保费买到较高保额。 消费者对癌症多赔没有什么要求,又想买大公司产品的消费者,可以考虑这款。 三、产品适合人群 阳光这款i保多倍版,如果跟同类线上产品相比,像百年和光大永明线下网点也非常多,在价格和保障上,阳光产品优势不大。如果跟线下产品相比,还是有一定价格优势,看消费者的个人要求。
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2024-11-11
对比:太平洋保险至尊超能宝A和金贝优享
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至尊超能宝A款是太保最新的少儿短期返还重疾险,可以保30、40年,平平安安满期可返钱,有全面的轻疾、重疾和少儿特疾保障,针对少儿特疾还有额外关爱金,可以认为这是过去少儿超能宝的加强版,在返还型产品中保障全性价比高。 金贝优享,实际就是金福人生少交一年保费,作为保障型储蓄重疾险,不仅有全面的疾病和身价保障,针对少儿特疾、成人失能和老年特疾赔双倍,主打的是保障。 区别一:产品重疾保障不同 1、轻疾赔付比例上,首次轻疾赔付比例都是20%,轻疾本身多次赔付现实中用罕见来形容,所以至尊超能宝后续轻疾赔付比例比较高,实际意义并不大。 2、重疾保障上,至尊超能宝少儿特疾关爱金额外赔20%,不痛不痒,金贝优享在成人失能(失去三项基本生活能力)和老年特疾赔双倍(比如老年痴呆症),这个还是有一定实际意义。 区别二:产品身故赔付不同 至尊超能宝A款,无论是18岁前还是18岁后,身故都是赔一定保费,基本无身价保障。 金贝优享18岁后身故赔保额,如果因为意外或特殊情况猝死等,不管是否属于重疾,身故可以赔保额,身故赔付远远比至尊超能宝高,成人一般承担家庭责任,有身故更好。 区别三:产品交费价格不同 通过表格也可以看到,至尊超能宝虽然是返还型产品,但是保障期限短,身故赔付低,综合保障较弱,整体交费低很多。 区别四:两款产品各自缺点不同 至尊超能宝A款,最大缺点保障期限无法覆盖人生高风险阶段,根据各大保险公司理赔年报,40-70岁是重疾高发年龄,至尊超能宝无论是保30年还是40年,无法完整覆盖人生高风险年龄,恰恰需要保障时,合同却到期终止。如果之前已经发生慢性病,到期可能无法投保其他产品,即使能投,交费也会因为大龄比较贵。 金贝优享,可以附加重疾多赔,但是没有癌症单独赔多次,降低了多次赔付的意义,癌症不仅是第一高发重疾,也是理论上最有可能多赔的疾病,有的重疾险可以实现发生癌症理赔以后,后续发生癌症复发转移或新发其他癌症还能赔第二次,金贝优享最好不要附加重疾多赔。 区别五:两款产品主要卖点及适合人群 至尊超能宝A是返还型产品,卖的是功能,既有一定保障,也能给孩子返一笔钱。 金贝优享,综合保障更全面,而且针对不同年龄保障有一定针对性。 如果预算比较有限,买一份保单,从保障角度,一定是优先考虑金贝优享,组合乐享百万医疗险一起投保。 如果预算充足,可以考虑买个30万保额金贝优享作为基础保障,保终身,然后买一定定期返还产品至尊超能宝A作为补充。
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2024-11-11
分析:和谐健康福乐保重疾险优缺点详解
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衡量一款重疾险好坏的标准,是从赔付额度、疾病定义等方面综合考虑。 福乐保是和谐健康近期新上线的一款重疾险产品,保障内容全面且赔付比例比较理想,首次实现重疾叠加赔付额度到70%保额,另外还有多项可选责任灵活投保。加上保定期和最长30年的交费期,价格有优势,不过留意投保方式和疾病划分。 本期主要分析: 1、和谐健康福乐保与同类产品对比分析 2、和谐健康福乐保比较优势和相对不足分析 3、和谐健康福乐保怎么样? 一、产品基本信息了解 二、主要优势分析 1、重疾叠加赔付额度高 这是一款单次赔付重疾险产品,如果被保险人是在61周岁前确诊的重疾,那么就可以额外获得70%保额,赔付额度高且要求宽松。见条款: 目前市场上很多险种都自带重疾叠加赔,但是赔付最高的额度才保额的60%,和谐健康的福乐保又打破了历史记录,首创70%,赔付额度是绝无仅有的第一家。 2、高发重疾赔多次 这款产品可选恶性肿瘤多次赔付和心血管疾病多次赔付,这都是发病率很高的重疾,且有复发的风险。投保时可以根据自己的保障需求自由附加,比较灵活。 (1)癌症二次赔120%保额,包含癌症的新发、复发、转移和持续状态,间隔期设置具体是:一是首次罹患癌症,癌症的复发、转移和持续,间隔期为3年;癌症的新发,间隔1年,赔120%基本保额。 二是首次罹患非癌重疾,再次罹患癌症的间隔期为180天,赔120%基本保额。 (2)心脑血管二次赔:首次确诊急性心肌梗塞或冠状动脉搭桥术,间隔3年确诊同种疾病,赔120%保额;首次重疾为急性心肌梗塞或冠状动脉搭桥术之外的其他重疾,间隔180天,确诊急性心肌梗塞或冠状动脉搭桥术,赔120%保额。 3、高发轻症定义宽松 轻症种类覆盖率与疾病定义,国家没有统一规定,但是据每年理赔最多的几类重症来看,这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上,保的很全:轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。 具体的对比如下: 可以看到,福乐保在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞上定义宽松。 4、保险期间灵活可选 福乐保重疾险的保险期间是可以灵活选择,既可以选定期保障到70或80岁,也可选终身保障。 保定期加上最长30年的交费期,保费豁免功能好,分摊到每年的保费少,能最大程度的豁免保费,具体的交费价格如下: 三、值得注意的细节部分 1、轻症有隐形分组 虽然轻症是不分组多赔,但是实际赔付的时候有多项疾病只赔一项,即存在隐形分组,保障的疾病种类打了折扣,具体的疾病种类如下: 2、留意医疗险的搭配 重疾险赔付门槛都比较高,一般是很严重的疾病才能赔,理赔款用于养病和补偿家庭开支,防止因病致贫,搭配医疗险用于报销相关治疗费用。 搭配的医疗险一般续保宽松,保障范围全面,能垫付医药费更好。 3、癌症和心血管重疾捆绑投保 癌症和心脑血管疾病作为特定重大疾病,捆绑投保,不少险种二项责任是分开的,实现癌症赔二次后,还能赔心脑血管疾病二次。 这款产品二项责任实际赔付只能赔一项,意味着三种特定重疾“癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术”只能三赔一。 产品点评: 福乐保重疾虽只能赔一次,但是有重疾额外赔付责任,赔付比例很高,另外轻症和中症赔付额度也高于行业平均水平。还能根据自己的保障需求附加恶性肿瘤关爱金、心血管疾病关爱金以及身故保障,高发重疾可多赔,且间隔期合理。 这款产品在价格上也是一定优势的,综合性价比不错。
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2024-11-10
对比:平安福2020和百年康惠保2.0版
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平安福2020作为平安渠道最新版成人重疾险,专注疾病保障,疾病定义目前最优,尤其是高发早期癌症能赔多次,确诊即赔,加上小额医疗险能反复赔,慢性病门诊住院都能报销,综合保障好,不过轻症保障不实际。 百年康惠保2.0版涵盖前症、轻症、中症、重疾,还有癌症二次赔,可选心脑血管特定疾病二次赔。60岁前确诊重疾,可赔付160%基本保额,性价比高。不过需留意保障的完整性。 本期主要分析: 1、两款产品在险种组合上的不同 2、两款产品特色保障内容、疾病定义的不同点 3、两款产品不同年龄的交费情况 4、平安和百年人寿消费者投诉情况 一、产品基本信息了解 区别一:重疾赔付规则和疾病定义的差别 (1)赔付规则 平安福2020重疾单赔,如果平安福没有添加附加险,那么重疾险赔付后合同终止,跟其他公司产品一样。如果平安福有附加长期意外、医疗等附加险,赔付重疾以后,附加险继续有效。 康惠保2.0重疾单赔1次保额,60周岁前,发生重疾可额外获赔保额的60%,相当于可获赔160%保额。 (2)疾病定义 首先看重症疾病定义: 重疾理赔依据条款,保监只规定了25类高发重疾的定义,其他的都是各家公司自行规定,以“肠道疾病、严重哮喘”疾病定义为例,在肠道疾病平安福2020宽松,而在严重哮喘康惠保2.0宽松,具体见下表: 再看看高发轻症疾病定义: 轻症种类覆盖率与疾病定义,国家没有统一规定,但是据每年理赔最多的几类重症来看,这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上,保的很全:轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。 下面再看看这几类高发轻症的定义,具体的对比如下: 可以看到,在几项高发轻症的定义上,平安福2020都定义宽松,尤其是原位癌、皮肤癌和早期病变各赔一次,且原位癌、皮肤癌确诊即赔。 轻症除了在疾病定义上有差别,还会存在多项疾病只赔一项的情况,比如赔完“不典型心肌梗塞“之后,“冠状动脉介入手术、激光心肌血运重建术”也终止。具体的疾病种类如下: 区别二:承保期限和费率 康惠保2.0多了保定期到70岁,相比平安福只能保终身,同样保额的情况下,费率更低,分摊到每年的保费更少,具体情况如下: 区别三:癌症多次赔 平安福2020:可以附加癌症多次赔付,但是前提是首次发生重疾必须是癌症,才可以赔多次,如果首次重疾不是癌症,那么附加癌症多次赔会终止。 康惠保2.0版:自带癌症赔二次,包含癌症的新发、复发、转移和持续状态,二次确诊赔120%保额,首次重疾非癌症间隔180天,首次重疾是癌症间隔3年。 区别四:特色保障内容 康惠保2.0版: (1)前症保障 前症即“重疾前症”,前症一般是病情轻,但后果严重。这款产品包含12种前症疾病,经本合同中约定的治疗后,按基本保额的15%给付前症疾病保险金。 发生前症,免交余期保费。 (2)心脑血管疾病二次赔 可选添加心脑血管疾病二次赔,心脑血管2次赔有两种赔付方式: A、首次重疾为12种心脑血管疾病:间隔1年后,仍患同种疾病,无论新发、复发、持续,都能赔1.2倍保额。 B、首次重疾非12种心脑血管疾病:间隔180天后,罹患12种心血管疾病之一,也按1.2倍保额赔。 平安福2020作为线下传统渠道重疾险,无特色保障内容。 区别五:险种组合 康惠保2.0版作为网销重疾,不能组合医疗险,相当于是“裸”重疾险。 而平安福2020能组合平安旗下最强医疗险组合,分别是无免赔和百万医疗。 无免赔医疗: 平安福2020附加的健享人生住院医疗险,不限年度总额,不限次数,同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度,每次都含门诊,潜在额度极高,灵活性极高,对慢性病经常复查看门诊也有利,保证续保5年,其续保条款是: 百万医疗险: 平安E生保续保无审核,不会因为理赔或健康变化拒绝续保,各项保障比较全面,续保可靠,寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。 区别六:服务质量情况 从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》,可以看出百年人寿的一项排名很靠前,说明投诉较多(排名越靠前,投诉越多),具体如下: 产品点评: 平安福2020整体疾病定义宽松,医疗险慢性病人群都能反复赔,综合保障很强,不过交费不便宜。康惠保2.0叠加赔付好,其他保障额度高,自带癌症二次赔和前症保障,保障内容丰富。 可以平安福保额买低一点,再通过康惠保2.0加保提高保额。
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2024-11-10
分析:百年人寿康惠保旗舰版优缺点详解
希财保
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康惠保旗舰版是一款销售多年的线上重疾险,销量非常高,线上产品经常更新或下架,但是这一款销售多年一直保持不变。 这是一款单次赔付的重疾险,轻疾可以多赔,针对男性肺癌、女性乳腺癌等高发重疾还可以额外赔30%,产品火爆背后最重要的一点:这款产品是线上少有的在疾病定义、线下网点覆盖和交费价格上都比较均衡的产品,简单说:产品本身质量比较好,价格比较低,这种产品真正可以用性价比来形容。 本期产品分析: 1、康惠保旗舰版产品基本保障责任 2、产品在疾病定义、加量赔付、线下网点等优点分析 3、产品在身故赔付、轻疾分组等缺点分析 4、产品适合人群 一、康惠保旗舰版产品基本保障责任 这是一款线上重疾险,选择参考对象也是线上产品,是线上算是很便宜的瑞盈重疾险,都是单次赔付重疾险,看下基本情况: 瑞盈这款产品更便宜,但是康惠保旗舰版,轻疾赔付比例和次数更多,还有身故赔付,还有高发重疾额外赔,综合保障全面的多,价格稍高一丢丢。 康惠保旗舰版身故是赔保费,轻疾赔30%保额,重疾赔100%保额,如果特定疾病额外赔30%。 这款产品选择保至70岁就是定期消费险,平平安安到期不退钱,价格更便宜,一般选择保终身,有一定的储蓄性,老了还可以退保退现金价值。 二、产品在疾病定义、加量赔付、线下网点等优点分析 看下产品主要优点: 1、高发轻疾定义比较好、 重疾险不是按照疾病名称赔,而是按照疾病定义赔,理赔门槛高低是重疾险的精髓, 在保险业协会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾上: 百年人寿这款康惠保旗舰版,高发轻疾保的全,且在早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞(早期心脏病)上理赔门槛都比较低。 无论是跟同类产品还是线下泰康产品相比不差。 2、加量赔付比较有良心 当前最高发的重疾就是癌症、心脏病和脑中风。 看下这款产品男性特疾涵盖男性第一高发癌症肺癌、肝癌、胃癌、脑中风等都可以额外赔30%;女性高发乳腺癌、子宫癌也包括在内,少儿第一高发白血病也涵盖: 市场不少产品有加量赔,但是列入很多罕见病凑数或其他限制。 3、线下网点多服务便捷 百年人寿在21个省市有大量分公司和分支机构,日常服务比较方便,日常有事熟悉使用手机可以去百年人寿微信公众号,也可以直接去当前分支机构,非常方面。 看下网点情况: 价格比较便宜: 4、客户投诉少 根据银保监会披露的2020年一季度消费投诉情况,百年人寿亿元保费投诉量靠后,说明日常投诉比较少。 二、产品主要缺点及适合人群 1、身故赔付比较低 这款产品身故赔保费,不是赔保额,尤其是成人投保,需要配一个定期寿险,提供身价保障。 2、轻疾有少量隐形分组 这个各家公司产品中都比较常见,消费者留意,心里知道就可以 3、重疾裸险,需要配医疗 一般重疾险,发生约定轻重疾病赔付保额,是给付型,理赔款一般用于因病不能上班期间家庭开支,比如支付按揭贷款还款、家庭开支、营养费等。 搭配续保可靠的医疗,用于报销疾病或意外治疗费用。 写在最后: 像小孩子投保,考虑到生存周期长,随着医学进步,很多疾病早发现早治疗,理论上多次赔付重疾险更有利,这个康惠保旗舰版一般不推荐小孩子投保。 这个比较适合成人投保,一种是交费能力不强,买个性价比高的重疾险,提供重疾保障;另一种就是加保,在其他公司投保有一定重疾险和医疗险,但是重疾保额不高,单独买个性价比高的重疾险加保,这个康惠保旗舰版价格便宜,轻疾定义好,加量赔付有良心,服务方便,可以考虑。
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