分析：人保寿险少儿无忧成长2020优缺点详解

近年来，少儿短期返还产品开始蔚然成风，给孩子投保，既有一定保障，平平安安满期还能返还保费，跟传统的返还产品相比，这种产品价格还不贵，不少大公司带节奏纷纷推出同类产品。

少儿无忧成长2020就是保30年的短期返还产品，有较为全面的轻疾、少儿特疾和重疾保障，满期返还150%保费，白血病保障期限长，这款产品值得买吗？

本期产品分析

1、少儿无忧成长与平安、泰康、新华、太保同类产品对比

2、少儿无忧成长2020产品本身优缺点分析

3、短期返还型产品搭配及适合人群

一、少儿无忧成长与平安、泰康、新华、太保同类产品对比

选择的同类产品，平安、泰康、新华等也是短期返还产品，放在一起具有高度可比性和参考价值：

对比看到：

少儿无忧成长，轻重疾病还有少儿特疾都比较全面，从表面上看，轻疾赔付次数比较少，满期返还算比较高，返还150%，交费价格比同类高。

下面看看少儿无忧成长2020产品本身情况

二、少儿无忧成长2020产品本身优缺点

主要优点：

1、综合保障全面

这款产品有较为全面的轻疾、重疾和少儿特疾保障，在疾病保障方面比较全面，像高发轻疾如早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞都可以保。

2、白血病保障时间比较长

少儿特疾中一般都包含白血病，一般保到18岁，18岁前发生白血病赔双倍。

这款少儿无忧成长将白血病单独划出，白血病赔双倍保额，然后不属于少儿特疾，意味着白血病可以保30年，简洁的延长了白血病多赔的期限。

3、满期给付高

平平安安到期，没有发生重疾理赔或身故，可以给付150%保费，跟新华、平安产品相近。

4、高发轻疾定义一般

25类高发重疾定义有行业统一标准，但是轻疾划分和定义没有行业统一标准，看看保险业协会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾：

除了慢性肾功能衰竭理赔门槛较低，在轻微脑中风和不典型心肌梗塞上理赔门槛较高。

值得注意的点：

1、保障期限不能覆盖高风险年龄

重疾高发期40-70岁，这款产品少儿投保，保30年无法覆盖人生高风险年龄，保单到期时孩子三四十岁，正是需要保障的时间。前期如果有病史，到期不一定能买其他保险，即使能买交费也比较贵。

这个产品没有提供更长保障期限选项，比如保到70岁或终身。

2、身故赔付低

这款产品18岁后身故赔保费，不是赔保额，身价保障比较低，很多同类产品也是如此，孩子18岁时需要考虑补充定期寿险身价保障；

3、没有癌症等疾病多次赔付

小孩子年龄小，随着医学进步，很多疾病早发现早治疗，生存率高，后续发生其他重疾概率高，尤其是癌症五年生存率越来越高，单次赔付重疾险，一旦赔了重疾合同终止，后续再买保险的机会很渺茫。

少儿重疾险理论上多次赔付重疾险更有利，像癌症可以单独赔多次，发生一次癌症以后，后续癌症复发转移或新发其他癌症可以赔第二次，这种理论上相对更有利。

三、短期返还产品搭配及适合人群

短期返还虽然保障上有缺陷，但是从个人需求角度看：符合居民喜好储蓄返还心理，有病保病无病返还，自己觉得满意就可以。从保险角度来说：

一般先买一定长期重疾险（比如保至70岁或保终身），作为基础保障，然后单独买个短期返还重疾险，增加重疾保额，然后也有一定返还，这种对消费者无论是从保障角度还是个性需求上更有利。

少儿无忧成长2020适合交费能力强，且已经有一定基础保障的消费者，给孩子加保。