第153页 - 保险笔记

对比：百年人寿康惠保2020和国寿福臻享版

国寿品牌溢价感素来无人不晓，出售的王牌重疾险国寿福臻享版出生就含有“金汤匙”，在少交一年保费，轻疾种类不隐形分组的前提下，与续保宽松的百万医疗险如E康悦相互补充，真正发挥了两险都能赔，大病保的好的险种组合优势。百年人寿近二年来，在互联网重疾险领域操作手笔很大，康惠保系列口碑极好，迅速新推的康惠保2020，不仅延续了老版“地板价”的优势，且符合国情的设计了癌症二次赔付，特定疾病数量上升，加大了保障力度，在市场更具竞争力。只是，轻疾定义与医疗险补充上有需要注意的地方。那么，哪款产品更好，保障更全面呢？本期分析： 1、百年人寿康惠保2020和国寿福臻享版共同点分析 2、两款产品在费率、轻重疾定义、特定疾病赔付、身价条约上的区别 3、国寿和百年人寿公司综合实力比拼一、产品信息对比：两大产品的相同点：两款产品发挥保费豁免的最大优势：保障型产品越长时间交费，越能发挥保单豁免最大功能，两款产品都最长能30年交费，（国寿福臻享版少交一年），加上交到第十年遇险，后续保费不能交纳。区别一：自带疾病保障不同一、重疾保障上：国寿福臻享版是单次赔付，赔完保额后，合同结束；相对来说，康惠保2020版虽也是单赔险种，但是前15年承保，赔付处于叠加，比较人性化（1-10年赔150%保额；11-15年赔135%保额）。二、从轻疾保障上： 1、赔付比例：国寿福臻享版3次赔付都是赔保额20%，但康惠保2020的轻疾3次都是递增的，从35%、40%到45%。并且首次赔付，发生几率更大，康惠保2020相对更有利于消费者。 2、隐形分组：国寿福臻享版轻疾保30类，但轻疾种类不虚，十分实际；康惠保虽然有35种，但保的不实际，有多项赔一项的情况，详情如下： 3、6类常见轻疾定义不同：轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，国寿福臻享版对于【轻微脑中风】疾病定义更宽松，但对于无慢性肾功能衰竭，两者各有千秋，整体来说：有心脑血管疾病人士关注【国寿福臻享版】，家族史有尿毒症人士可以关注【康惠保2020】：三、从中症保障上：康惠保2020款赔保额60%，保20类中症赔2次，但国寿福臻享版并没有此类保障；区别二：附加疾病保障不同国寿福臻享版很常规，不能附加癌症多赔等约定；相比之下，康惠保2020版是区分男性13类,女性9类(赔保额50%)和少儿特定重疾10类可额外赔付100%保额，保障相当足。区别三：身价保障不同国寿福臻享版是等待期内退保费，等待期后赔保额；康惠保2020版保到70周岁，只能身故退保额，如果承保终身的话，可以选择性价比更高的身故退保费。区别四：承保期限和费率不同（1）承保期限：国寿福臻享版固定承保终身，相比之下，康惠保2020一可以做储蓄型重疾险（保障终身），二也能做消费型重疾险（承保至70岁），相对更灵活，消费者选择性更大；（2）费率不同：在相同的保障前提下，（身故退保额，覆盖自带的责任），百年康惠保2020明显比国寿福臻享版更有优势：区别五：附加医疗险组合不同百年康惠保2020是互联网重疾险，不提供医疗险的搭配，后期为了健康保障的完整性，需要额外渠道匹配；国寿福臻享版能搭配完整的医疗险组合，但是住院医疗险续保性不稳定，需要年年审核，不保门诊、且每年额度固定，在发生慢性病住院时，来年续保局限性很大: 百万医疗险的作用最终体现在解决大病住院医疗费用上，作为重疾险的黄金搭档，一款优秀的百万医疗险需具备三个特点：续保审核好、一般医疗保障全、免责细节无不合理。国寿福臻享版这三点具备的都比较好，续保只要第一年审核外，次年可正常续保，不因健康变化而拒绝续保，只需考虑停售风险：区别六：百年人寿和中国人寿综合实力对比 1、服务网点：中国人寿是老字号了，网点涉及十八线城市，是国内网点覆盖最多的保险公司，没有之一。百年人寿实力2009年成立的，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构。相对来说，办理保单保全，提交理赔资料，国寿更有网点优势。 2、客户投诉： 2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，排名很靠前，说明投诉较多，国寿整体排名靠后，但百年人寿有一项排名靠前，要引起注意，具体的情况如下：从产品本身来看，百年人寿康惠保2020不论在重疾赔付、附加癌症多赔约定、费率上，都优于国寿福臻享版，是非常适合工薪族家庭重点关注的一款重疾险。相比之下，国寿福臻享版组合险种优势比较突出，如果有品牌溢价感的消费者，可以买低保额国寿福臻享版，加上完整的医疗险组合，再通过康惠保2020加大重疾保额，在这样的情况下，即保证了健康保障的完整性，又有了高的重疾保额。是比较理想的状态。阅读全文

2024-11-30

对比：渤海人寿前行无忧和复星联合健康守卫者2号

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

渤海人寿的前行无忧作为重疾单赔险种，60岁前罹患重疾可额外获赔50%，实现重疾叠加赔付，同时完美覆盖了高发重疾年龄段，另外癌症赔付门槛较宽松，中症保障赔3次，赔付额度依次递增，身价赔付灵活。复星联合健康的守卫者2号分6组赔6次，保额递增赔付，对老客户更有利，同时轻中症保障覆盖好，互联网重疾险的费率低、投保灵活展现的很到位，只是保障不完整。那么，这两款产品哪款更有优势？ 1、两款产品三大共同点 2、两款产品的轻重疾赔付细则的区别 3、两款产品对高发癌症的赔付不同 4、两款产品的费率区别 5、复星联合健康和渤海人寿公司实力了解一、产品基本信息了解两款产品的相同点 1、交费期限灵活两款保险产品的交费期选择多，灵活性好，最长可选择30年交，交费期长，有利于豁免权益最大化，以及同样保额下保费最小。 2、无法附加医疗险两款产品都是作为网上销售的产品，无法搭配医疗险组合，包括无免赔医疗险和百万医疗险，都是要额外补充的。 3、保障覆盖全面两款线上的产品保障覆盖全面，包含轻中重疾保障，核心保障功能无缺失，为被保人筑起一道健康风险防火墙。区别一：保障期限及费率守卫者2号的保障期限选择多，可定期保障到70岁，作为消费型重疾险，交费便宜不退保费，同样保额下交费压力更小，也可以选保终身，投保灵活度更高。前行无忧只有保终身。保障期不同，费率也不同，可以看下两款产品不同年龄的交费价格：区别二：疾病赔付规则一是重疾：前行无忧的重疾同为单赔，但是额外赔付方式有不同，在60周岁前罹患重疾可获赔高达150%的保额；60岁后是赔保额。守卫者2号重疾分组多赔，恶性肿瘤单分一组。赔付保额递增，首次赔保额，第二次赔1.1倍保额，后面4次赔1.2倍保额。此外选择附加恶性肿瘤多赔，可以享受前十年重疾额外赔25%，且并没有年龄限制和规定。二是中症：前行无忧是25类疾病赔3次，赔付比例依次以5%的额度递增，最高赔付到60%，赔付的额度更高。守卫者2号是25类疾病赔2次，都是按照保额的50%赔。三是轻症：赔付规则：前行无忧是40类依次按30%、35%、40%的比例递增，赔付额度更高。守卫者2号是40类疾病赔3次均赔保额的30%。疾病定义：轻疾是没有统一规定，在保险行业协会统一规定的25类重疾中，6类重疾是理赔次数较多的，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：小结：可以看到这两款产品在高发的轻症上，定义都是一样的，只是【慢性肾功能衰竭】前行无忧在中症赔，额度更高。区别三：特色保障的不同守卫者2号若是选择附加恶性肿瘤多赔，首次确诊恶性肿瘤，间隔三年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金，加上前十年重疾额外赔25%，相当于若是罹患恶性肿瘤可以最高获赔到225%。前行无忧也可选择附加癌症二次赔付，包括癌症的新发（与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤、前一次恶性肿瘤复发、转移、肿瘤状态的持续：前一次恶性肿瘤仍持续存在），赔付条款人性化。只是有时间间隔：首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金；首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。区别四：身价保障的区别前行无忧的身价保障灵活选择，情况一是退保费和现价取大，情况二是未成年人退保费和现价取大，成年后赔保额。守卫者2号是成年前退保费，成年后赔保额。区别五：复星联合健康和渤海人寿实力对比网点分布：线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务和网点分布有着很大的关系。毕竟有网点的，办理理赔、保全变更等，可以直接去网点办理。复星联合健康开业时间在2017年，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。具体分布如下：北京分公司、上海分公司、四川分公司、广东分公司（佛山、东莞、江门、中山、惠州、增城支公司）渤海人寿在2014年成立，网点较少，目前经营区域主要集中在天津、北京和河北。服务质量：对于客户服务质量问题，从保监会公布的数据中可以看出，如下表（排名越靠前，投诉越多）：产品点评：这两款产品一款是重疾多赔，一款重疾单赔，这也是当前市场上两种主流产品形态，不过一致的是都可选附加癌症的二次赔付，高发的癌症在保障的范围内了。渤海人寿的前行无忧特色之处在于重疾叠加责任设计，完美覆盖高发年龄段，60岁前罹患重疾额外获赔50%。而守卫者2号在于保障责任更加丰富，同时投保灵活，费率比较占优势。阅读全文

2024-11-30

对比：渤海人寿前行无忧和复星联合康乐一生2019

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

渤海前行无忧在重疾保障上有不同的套路，60岁前罹患重疾可额外获赔50%，实现重疾叠加赔付，同时完美覆盖了高发重疾年龄段，另外癌症赔付门槛较宽松，中症保障不同于以往，分3次，赔付额度依次递增。身价赔付灵活。复星联合健康旗下的康乐一生2019是康乐一生b的升级版，这款产品基本保障齐全，轻症中症重症都有赔付，此外还有重疾叠加保障，定期保障和终身保障能满足不同人群需求，投保灵活能自由选择附加癌症可多次赔付，只是需注意保障的完整性。本文主要分析： 1、两款产品的相同点 2、两款产品不同年龄的交费价格对比 3、两款产品在承保内容上的区别 4、复星联合健康和渤海人寿的实力对比一、产品基本信息了解两款产品的相同点 1、最长缴费期30年更好发挥保费杠杆作用两款产品的最长缴费期30年，相比20年的缴费期，有以下三点好处：一是：意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。二是：此外更好体现保费豁免的功能。三是：交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长。 2、医疗险组合有缺两款产品不能附加完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，下面是具体的解析： 3、可选癌症多次赔付前行无忧和复星联合康乐一生2019都可选附加恶性肿瘤多次赔付责任。包括癌症的新发（与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤、前一次恶性肿瘤复发、转移、肿瘤状态的持续：前一次恶性肿瘤仍持续存在），赔付条款人性化。具体的分为2种情况：第一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。第二种情况是首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。 4、产品基本形态相同都是轻中重症作为基本保障，重症赔单次，轻中症赔多次，同时可选附加额外的癌症二次赔付。区别一：保障期限及费率的区别前行无忧终身重疾只能选择保终身。康乐一生2019的保障期限选择多，可定期保障到70岁、80岁，也可以选择保终身。但是保定期是作为消费型险种，到期不退保费，好在费率低，交费便宜，对于预算有限的很实用。下面是不同年龄的交费价格：区别二：重症额外保障康乐一生2019重症赔保额，另外前十年的保单额外赔30%保额，无年龄限制。前行无忧终身重疾在60周岁前罹患重疾可获赔高达150%的保额，60岁后是赔保额。区别三：轻症承保细节的区别赔付规则：康乐一生2019轻症不分组赔3次，赔付的保额以5%递增，即三次分别赔付的保额为35%、40%、45%。前行无忧是40类依次按30%、35%、40%的比例递增，赔付额度上没有康乐一生2019高。疾病划分：前行无忧终身重疾和康乐一生2019都有轻症多项赔一项的情况，具体的如下：高发轻症定义：轻疾是没有统一规定，在保险行业协会统一规定的25类重疾中，6类重疾是理赔次数较多的，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：小结：其实两款产品在这5类高发轻症的定义上都是一样的，只是在慢性肾功能衰竭的赔付上，前行无忧在中症赔，赔付的额度更高。区别四：公司实力对比网点分布：复星联合健康成立的时间短，目前仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构，分支机构或者网点的有无很大程度决定了售后服务的便捷度。渤海人寿在2014年成立，成立时间短，网点较少，目前经营区域主要集中在天津、北京和河北。消费者投诉情况：排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉的状况，可以看到两家公司都有一项排名比较靠前，需要格外关注：产品点评：两款产品在基本保障上面相差不大，都是轻中重症组合癌症二次赔付，细微之处在于康乐一生2019不仅可保终身，还能保定期，同样的保障下，费率会便宜不少，作为一款不能附加医疗险的险种来说，选择保定期明显的比保终身的性价比高。只是需关注轻症的隐形分组情况，和前行无忧一样，也需要关注服务的及时性和质量好坏。阅读全文

2024-11-30

对比：百年康惠保2020和太平福禄嘉倍

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

福禄嘉倍是太平一款个性鲜明的重疾险，在理赔只看疾病定义的过程中，严重I型糖尿病明显比其他家公司赔付更容易，加上有附加荣耀医疗既可报自费药又能无免赔坐镇，险种组合优势尤为明显，只是交费价格与轻疾上存在隐形分组要权衡。康惠保2020作为新晋的“网红重疾险”，是性价比中的战斗机，承保责任实用且不浮夸，投保前15年处于保额递增模式，既能当储蓄型重疾险又能做消费型，附加癌症多赔约定符合国情，但要通过额外渠道补充医疗险与公司口碑服务上要引起留意。那么，一款以性价比为主打，另一款是保障全面，哪款更适合消费者投保呢？本期我们从四个方向： 1、两款产品承保期限、交费价格对比分析 2、两款产品在轻重中症定义与赔付、附加癌症多赔的差异 3、附加医疗险组合对比 4、百年人寿和太平人寿的服务质量对比一、产品基本信息：区别一：承保期限和费率上的差异 01、承保期限上：百年康惠保2020，是可以承保70岁或终身的，换句话说就是即可做储蓄型又可做消费型，但福禄嘉倍只能保终身。相比之下，百年康惠保2020承保上比较灵活，适用于需求不同的人群。 02、从投保费率上：在相同的条件下（如年龄、保额、交费期限）前提下，百年康惠保2020单从价格上来看，十分具备性价比优势：区别二：自带疾病保障不同一、从中症保障上来看：康惠保2020增加了20种中症疾病赔付保额的60%，赔付的额度在中症疾病赔付比例达到最高，但福禄嘉倍比较常规，没有中症疾病的赔付。二、从轻症保障上来看： 01、赔付的规则：福禄嘉倍是轻疾赔3次，保额的递增幅度比较高，依次从保额的20%、40%、60%。康惠保2020是35类轻疾赔3次，依次按35%、40%、45%的比例依次赔付。小结：在发生疾病过程中，首次发生轻疾的概率远远高于第二次和第三次，因此康惠保2020版的赔付还是挺高，比较实用。 02、隐藏分组的情况：两者的轻疾都有隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种的情况。不过总体来说，康惠保2020的隐形分组种类比福禄嘉倍的要少，具体如下： 03、轻疾定义不同：轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，两者基本相同，但是因为关于【轻微脑中后遗症】，康惠保2020是划分到中症上，赔付更多，因此轻疾保障上更有优势，详情是：三、从重症保障上来看： 01、赔付比例细节：两款都是单次赔付型产品，但是康惠保2020版比太平福禄嘉倍赔付细节上更为人性化，主要体现在前15年叠加赔付上，如1-10年赔150%保额、11-15年赔135%倍保额。 02、疾病定义上：重疾的赔付不是依据疾病的名称，而是根据疾病定义，通过对疾病的定义对比发现，两者各有特点：（1）I型糖尿病：福禄嘉倍只需确诊，注射胰岛素180天以上就可以获取理赔，但康惠保2020不仅要满足确诊与注射胰岛素的双重条件，而且还要满足1项疾病定义，因此有糖尿病家族史的人可特别关注福禄嘉倍；（2）心肌炎：康惠保2020对于疾病要求明显比福禄嘉倍低不少，因此比较适合身体不好，心阳虚人士。区别三：附加特色保障内容不同太平福禄嘉倍比较常规和普通，没有附加癌症多赔和特定疾病叠加赔付的约定。但如果追求全面保障，康惠保2020的可选责任中可以附加癌症的二次给付，包括癌症新发、转移、复发或持续。并且区分男性、女性和少儿特定重疾可额外赔付。区别四：身价保障不同康惠保2020版保到70周岁，只能身故退保额，只能赔保额；如果承保终身的话，可以选择性价比更高的身故退保费。福禄嘉倍的身价保障是未成年退保费，成年后赔保额。区别五：附加医疗险组合康惠保2020版没有医疗险组合，需要额外补充；福禄嘉倍附加荣耀医疗，计划三无免赔额，年限额60万，相当于无免赔医疗和百万医疗的合体，此外还有癌症津贴200元/天，保障充足。另外在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，详细见条款：区别六：公司实力对比一、网点分布：百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。太平人寿是太平集团旗下公司，于1929年在上海创立，成立时间早，实力雄厚，目前在全国的分公司分布广泛。二、消费者投诉情况排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，百年人寿的一项排名靠前，说明投诉量多，而太平人寿的总体排名靠后，具体如下：产品点评：福禄嘉倍重疾单赔，虽然费率比较高，但是医疗险组合很有特点，加上重疾定义本身对糖尿病患者有利，是有较大的投保价值的。整体保障非常全面。百年康惠保2020性价比很高，不仅可以做消费型险种，又能做储蓄型产品，最重要的是交费价格非常适合工薪族投保，后期可补充好医疗险，以达到健康保障完整无缺口。阅读全文

2024-11-30

分析：国寿鑫享至尊年金保险优缺点详解

希财保保险顾问

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最近一段时间，总有人来问，国寿鑫享至尊怎么样？是否值得买？纵观国寿历年开门红理财产品，这款鑫享至尊很有卖相，产品创新达到新的高度，尤其是在长期收益、前期返还上比较突出，加上国寿稳居行业第一的保费收入，经营稳健，其产品值得关注。如果满分一百分，这款产品可以达到九十分以上，不过网上宣传中所说的最高收益、最高现金价值等说法还是言过其实。本期话题分析： 1、别张口就说保险理财坑，这些优点你知道吗？ 2、鑫享至尊产品与同类比较，收益怎样？ 3、鑫享至尊产品有哪些优点？有哪些坑？ 4、用于教育和养老，怎么领钱比较好？ 5、国寿经营情况分析一、别张口就说保险理财坑，这些优点你知道吗？当前不少人一提到保险理财产品，就说这坑那坑，这里不好那里不好，其实保险理财有自己的魅力，区别与银行储蓄、其他理财或投资，主要体现在； 1、豁免条款。投保理财产品，可以添加投保人或被保人豁免条款，尤其是父母给小孩投保时，父母发生重疾或身故时，可以免交后续保费，假如年交100万，交5年，第一年投保人出问题，后面400万保险公司帮你交，其他理财有这个功能吗？ 2、复利滚存。保险理财搭配的万能账户，复利滚存，上一年收益计入下一年本金，账户金额越多，实际利率高，复利效应越明显，追加万能账户投保，最大限度发挥复利优势，是保险理财重要特色。 3、安全性极高。保险理财安全性在于：保险公司不允许倒闭，不用担心跑路；保险资金投资主要是大型基础设施，收益稳健；以合同的形式按照约定返还保险金，保险利益确定。而日常教育和养老是刚性需求，注重安全稳健，能保值增值即可，如果充分利用好保险理财的豁免、复利优势，确实能够解决相关问题。二、鑫享至尊产品与同类比较，收益怎样？这里选择的参考对象是信泰如意享（经纪人热卖产品）和华夏福临门盛世版A款（线下热门理财）作为参考对象，看看鑫享至尊对比之下如何。对比表格如下：当前保险理财很多公司实际利率都比较高，国寿鑫尊宝庆典版当前实际利率5.3%，从长远来看按照中档4.5%利率对比，比较中肯。生存总利益指的是退保总金额，就是前期生存金不领取情况下，到了某个年龄退保总金额，就说退保拿回来的所有的钱。这个对比说明 1、鑫享至尊正常投保，三年或五年交费，都是第六年回本，跟华夏福临门相近，现金价值并不高。 2、鑫享至尊正常投保，短期收益并不算高，但是长期收益很高，跟过去太保利赢年年、平安财富秒杀产品、太平卓越系列非常接近。这款产品短期收益不算高，不适合短期玩玩，更适合长期持有。三、鑫享至尊产品有哪些优点？有哪些坑？先说下产品主要优点： 1、返还高，有利于万能账户复利增值这款产品第五个保单年度开始，如果是三年交费，每年返还保费60%；五年交费，每年返还保费100%，满期返还保额，这个返还非常高，可以认为是最高返还，这个国寿宣传没毛病。返还的资金如果不领取全部进入万能账户，有利于复利滚存。 2、身故赔付高，身故赔保费一般理财身故赔保费和现金价值取大者，比较常见，但是这款理财由于返还金额很高，身故仍然退保费，不扣除已经返还部分，特定情况下，身故赔付会很高。比如五年交费，年交10万，如果第九年发生身故，赔50万保费，算上之前40万返还金，那就是90万，国寿宣传的最高身故保障，也没说错。 3、搭配的鑫尊宝庆典版条款较好，一方面没有部分领取具体金额限制，领取后的账户金额只要符合公司最低标准即可；另外就是鑫尊宝庆典版万能账户当前实际利率比较高：要说产品不足，这款产品值得注意的点： 1、现金价值并不高现金价值也叫做退保金，真正高端理财产品，三年交费第三年末现金价值就已经等于所交保费，短期退保没有啥呢么损失，短期收益也比较高，长期收益更高。这款鑫享至尊三年交费，第6年回本，产品现金价值并不算高，短期收益较低，跟华夏、信泰产品相近。 2、短期收益不高通过上述对比看到，正常投保来看，保10年，到期收益跟普通产品相比没有优势，买这款产品如果想着10年后拿钱，其实是不划算的。适合到期后，所有资金进入万能账户复利计息，长期持有。四、用于教育和养老，怎么领钱比较好？保险理财注重的是长期收益，最好是领取万能账户增值部分，本金不动。看下给小孩子做教育金：第一种领取方式：到了读大学年龄一次退保，拿回54万，合同终止；第二种领取方式：到了孩子18岁读大学开始，每年领取复利增值部分，万能账户本身不动，继续复利增值，后续用于其他用途；用于养老规划：养老领取，也可以细水长流，每年只领取万能账户复利增值部分，也可以一次全部领取账户价值，也就是退保，根据个人偏好来选择：日常如果真正用于养老或小孩读大学使用，首先要交足保费，另外需要提前规划、定期定额、专款专用，提前规划好领取年龄，对预期领取金额要心中有数。五、国寿经营情况分析中国人寿的前身是中保人寿，从人保分拆后成立，过去基本垄断学平险市场、在寿险、车险等领取齐头并进，保费收入稳居行业第一，在并购广发银行以后，朝综合金融迈出一大步，除了去年因为资本市场波动，吃了一点亏，长期以来经营情况都很稳健。可以看看近年来保费收入和净利润情况：分析总结：国寿这款产品短期收益不高，长期收益在理财产品中较高，可以适当考虑追加万能账户投保，更多的利用国寿万能利率较为稳健的优势，充分利用复利优势，短期和长期收益更高。可以参考如下类似方式：阅读全文

2024-11-30

对比：太保金福人生和康惠保2020版

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

“一分钱一分货”，这话放在保险产品身上被不少喷子攻击，但重疾险只赔疾病定义，不是赔疾病名称。太保金福人生就是如此，作为单次赔付型重疾险，投保价格“高大上”，但在【严重肠胃炎】【严重心肌炎】等多项疾病定义上理赔宽松，再加上乐享百万医疗险有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值，只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。康惠保2020版疾病定义面向于【糖尿病】、【严重哮喘】理赔门槛宽松，重疾赔付在前15年处于增长模式，十分人性化。轻重中疾保的很齐全，延续了以往性价比高的模式，是一款“物超所值”的重疾险。不过，附加医疗险组合还需另外渠道搭配，在健康保障的完整性上有所欠缺。那么，消费者如何搭配更好呢？本期关注： 1、两款产品在附加医疗险组合上的不同 2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别 3、两款产品不同年龄的交费价格对比一、产品基本信息：区别一：保障期限的不同金福人生最长缴费期只有20年，百年康惠保2020最长交费期30年，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障，毕竟（30年）比（20年）每年交费比例出口要小很多，另外附加的医疗险保的期限也更长。区别二：产品在轻症的承保细节区别（1）赔付规则：金福人生成人版能保55类轻疾，每次赔保额20%，相当于买30万元，3次都是赔6万。百年康惠保2020保35类轻疾，赔3次依次赔保额的35%、40%、45%，在赔付的额度上非常高，相对来说，消费者更受益，等于买30万，第一次赔10.5万，第二次赔12万，第三次13.5万，相当高了。（2）轻疾隐形分组：不论是金福人生还是康惠保2020，都有轻症隐形分组的情况，但具体详情有所差异，情况如下：（3）轻疾定义：轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，两者基本相同，但是因为关于【轻微脑中后遗症】，康惠保2020是划分到中症上，赔付更多，因此轻疾保障上更有优势，详情是：区别三：中重疾与附加特色保障内容不同 01、从中症保障来看：金福人生没有中症赔付责任，相对比较常规；百年康惠保2020赔2次中症，每次赔保额60%,覆盖20类疾病，并且轻微脑中风由轻疾划分到中症疾病行列，间接提升赔付。 02、从特色保障来看：金福人生不能附加癌症多赔等约定，但是康惠保2020版增加了癌症二次赔付与特定疾病额外赔的约定，面向于少儿10类特定疾病再赔保额，男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高，灵活多选，保的更全。 03、从重症保障来看：（1）赔付特色不同：虽然都是单次赔付型重疾险，但是两者各有千秋，康惠保2020版注重前15年的承保，而金福人生是比较关爱老人赔付，详情是：康惠保2020版是前15年保额会长大，运用的是前1-10年赔150%保额、11-15年赔135%倍保额。金福人生针对61岁后10类老年高发特疾【脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎】实行了叠加赔付。（2）疾病定义宽松不同：百年康惠保2020版和太保金福人生面向于糖尿病理赔都很宽松，但百年康惠保2020版对于哮喘病人理赔门槛更低，太保金福人生在【严重心肌炎】上更有利于患者；两者重症疾病定义为：区别四：承保期限和费率上的不同金福人生成人版比较常规，只固定保终身；康惠保2020可以保到70岁，做消费型重疾险，保费支出更划算外；也可以做储蓄型重疾险保终身。从相同的条件下来看（承保期限、年龄、保额）上来看，百年康惠保2020的性价比逆天了：区别五：附加医疗险组合康惠保2020版：没有医疗险组合，需要额外补充；金福人生成人版：无免赔的心安怡住院医疗，是一款每年需要审核的医疗险，有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。附加乐享百万医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但不足在于：（1）但是承保细节有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊。（2）要关注合同附加的【特别约定】是否指出了：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保的规定。区别六：公司实力对比一、网点分布：百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。太平洋保险是国内三大巨头寿险公司之一，成立时间早，实力雄厚，多次在《财富》世界500强排行榜中有排名，目前在全国的分公司分布广泛。二、关注服务质量在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多，但太保的服务较好，具体的情况如下：产品点评：综合方面来看（轻中重疾定义与赔付规则、附加癌症多赔约定、费率、灵活性），百年人寿康惠保2020，不论是哪个方面，都具备出众的说服力，值得投保。只是在健康保障的完整性上，如无免赔医疗和百万医疗险上的搭配上需要额外补充。相比之下，虽然太保乐享百万医疗有投保价值，主险重疾上疾病定义也宽松，但交费价格过于高端，不利于工薪族人士投保。阅读全文

2024-11-30

对比：信泰完美人生守护尊享版和百年人寿康惠保2020版

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百年的康惠保2020版自上市以来，延续了康惠保系列费率低、保障全、投保灵活的优势，另外特定疾病数量上升，加大了保障力度，在市场更具竞争力。只是，轻疾定义与医疗险补充上有需要注意的地方。完美人生守护尊享版作为信泰人寿新上市的网销多赔型重疾险，互联网重疾险的优势发挥的淋漓尽致，但是也未能避免互联网重疾险惯有的弊端。在适用人群上，针对少儿群体的特定疾病双倍赔实用性好，只是高发轻症的定义和主流还是有差距。本文主要分析： 1、两款产品的四大相同点 2、两款产品在承保内容上的差异 3、两款产品的不同年龄交费价格 4、信泰人寿和百年人寿服务质量差异一、产品基本信息两款产品的相同点 1、都提供身价保障：康惠保2020版身价保障是在退保费和保额两者中间自由选择，但是如果选择保障至70岁，只能选择退保额；完美人生守护尊享版是自带身价赔付，同样都是18岁之前退保费，成年后赔保额。 2、不能附加医疗险组合：两款产品都是网销重疾险，不能附加0免赔医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。 3、轻疾都有多项赔一项的情况：两款产品轻疾划分有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣。如下： 4、保障的方式灵活，杠杆作用好：既可以保定期也可以保终身，最长30年的缴费期，选择保定期至70岁，费率很便宜，不过只是纯消费型险种了。区别一：重症保障方式不同完美人生守护尊享版是重疾多赔型险种，110类重疾分6组赔6次，高发的癌症单独分组，意味着癌症赔完之后，其他的109类疾病还有5次机会获得赔付。以保额递增的方式赔付：首次赔保额，180天之后再发生二次赔付是赔付1.1倍保额，第三次赔1.2倍保额，到第六次的时候能赔1.5倍保额。不过发生这么多次重疾的可能性还是很小的，就算发生了这么多次重疾，达到重疾的理赔条件一般都是比较严重的，还要间隔180天之后才能获赔，用到的机率比较小。康惠保2020版是重疾单赔险种，但是赔付的方式有创新，重症赔付额度分别是前1-10年赔1.5倍保额，11-15年赔1.35倍保额，第16年之后赔基本保额。区别二：轻症的承保细则不同从轻症的赔付规则上：康惠保2020版的轻疾赔付比例是35类按35%、40%、45%依次赔付。完美人生守护尊享版是35类轻症赔赔3次，都是按照保额的45%赔，相对来说，赔付的额度更高。从轻症的疾病定义上：虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是理赔最多的几类疾病对应的轻症，行业默认为高发的轻症，一般好的产品都会覆盖。这两款产品的对比如下：小结：可以看到，除了【早期癌症】【冠状动脉介入术】这两种疾病定义是一致的，其他的几类高发疾病，完美人生守护尊享版这款产品都比康惠保2020版的要严格。区别三：特定疾病保障的区别完美人生守护尊享版只有少儿特定疾病的双倍赔，少儿阶段高发的疾病白血病、重症手足口、严重川崎病等都包含在内，实用性比较好。具体疾病如下：康惠保2020版区分了不同群体：男、女、少儿三类。除了少儿的10类特定疾病再赔保额，还有男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高。具体的疾病种类如下：区别四：费率不同不同年龄的交费价格如下：区别五：服务质量从保监会公布的《消费者投诉情况统计》中，可以看出该保险公司的服务质量情况，排名越靠前投诉越多，具体如下：产品点评：两款产品作为网销险种，未能摆脱互联网重疾险的弊端-不能附加医疗险，保障不完整。但是同时也兼有网销险种的优点-费率便宜，投保灵活，保障全面。如果非得挑个优劣，相对来说，康惠保2020版的费率更低，尤其是年龄偏大的人群，价格优势更加明显，另外特定疾病的保障更加丰富，性价比更高。阅读全文

2024-11-30

对比：复星联合守卫者2号和百年人寿康惠保2020版

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康惠保2020版是一款重疾单赔险种，重疾以保额递减方式赔，保费的杠杆效果更加明显，此外可选的特定疾病保障和癌症保障全面，费率也有竞争优势，只是保障的完整性不够。守卫者2号这款产品是重疾多赔型，组合轻中重症，保障责任全面丰富，另外附加的癌症二次赔付，更加完善了保障，只是高发的轻症想要获得赔付并不是那么容易。那么，这两款产品哪款更有优势？ 1、两款产品三大共同点 2、两款产品的轻重疾赔付细则的区别 3、两款产品特色保障赔付不同 4、两款产品的费率区别 5、复星联合健康和百年人寿公司实力了解一、产品基本信息了解两款产品的相同点 1、交费及保障期限灵活两款保险产品的交费期选择多，灵活性好，最长可选择30年交，交费期长，有利于豁免权益最大化，以及同样保额下保费最小。另外保障期选择灵活，既可以选择保到70岁，作为消费型的险种，平安到期不退费。也可以选择保终身，保障覆盖期更长。 2、无法附加医疗险两款产品都是作为网上销售的产品，无法搭配医疗险组合，包括无免赔医疗险和百万医疗险，都要额外补充。 3、保障覆盖全面以轻中重症作为基本保障，同时可附加癌症二次赔付，保障覆盖全面，核心保障功能无缺失，为被保人筑起一道健康风险防火墙。区别一：承保内容细节一是重症赔付规则区别守卫者2号重疾分组多赔，恶性肿瘤单分一组。赔付保额递增，首次赔保额，第二次赔1.1倍保额，后面4次赔1.2倍保额。此外选择附加恶性肿瘤多赔，可以享受前十年重疾额外赔25%，且并没有年龄限制和规定。康惠保2020版的重症赔付额度分别是前1-10年赔1.5倍保额，11-15年赔1.35倍保额，第16年之后赔基本保额。二是中症赔付比例守卫者2号是25类疾病赔2次，都是按照保额的50%赔。康惠保2020版是20类疾病赔2次，每次赔保额的60%。三是轻症承保细节从赔付比例上看：守卫者2号是40类疾病赔3次均赔保额的30%。康惠保2020版的轻疾赔付比例是35类按35%、40%、45%依次赔付。从疾病划分上看：两者都有轻症的多项赔一项情况，具体的疾病种类如下：从疾病定义上看：虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。以下6类重疾是理赔次数较多的，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：可以看到，总体来说，康惠保2020版比守卫者2号宽松。区别二：特色保障不同守卫者2号若是选择附加恶性肿瘤多赔，首次确诊恶性肿瘤，间隔三年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金，加上前十年重疾额外赔25%，相当于若是罹患恶性肿瘤可以最高获赔到225%。康惠保2020版设置了如下两项特色责任保障：（1）可选癌症二次赔付：包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况：一是首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年；二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。（2）特定疾病保障区分了不同群体：男、女、少儿三类。男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高。少儿10类特定疾病再赔保额，做到了少儿高发的白血病赔双倍保额。区别三：身价保障设置不同守卫者2号是成年前退保费，成年后赔保额。康惠保2020版的身故保障这块，增加了投保的灵活性，如果追求保障全面性，就选择身故赔保额；如果预算有限就选身故退保费。只是需注意：选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障）区别四：费率不同不同年龄的交费价格如下：区别五：复星联合和百年人寿网点分布、服务质量对比网点分布：复星联合健康开业时间在2017年，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。具体分布如下：北京分公司、上海分公司、四川分公司、广东分公司（佛山、东莞、江门、中山、惠州、增城支公司）百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆，网点分布还是比较广泛。服务质量：从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出，两家公司都有一项排名很靠前，具体如下：产品点评：两款产品的基本保障形态很类似，都是轻中重症，另外附加癌症的二次赔付。且两款产品的重症赔付很有自己的特色，康惠保2020版是保单时间越短，赔的越多，更能发挥保费的杠杆作用。而守卫者2号是保单时间越长赔的越多，针对老顾客比较友好。不过值得注意的是，守卫者2号是重疾多赔险种，康惠保2020版是单赔险种，各有优势，但又不冲突，只是购买前两家公司的服务质量要关注。阅读全文

2024-11-30

对比：平安大福星和百年康惠保2020

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平安大福星，素来以“瘦身版平安福”著称，除了轻疾保障弱化、重疾种类强化外，与平安福无差异，凸显了组合优势，搭配了市场最实用续保稳定性最强的健享医疗和平安E生保保证续保版，健康保障的完整性上做的相当完美。但短板在于费率也不低。康惠保2020，轻中重疾保的十分齐全，延用了老版“性价比为王”的优势，重疾定义里对于糖尿病与哮喘患者非常友好，并且采取了前15年叠加赔付的方针。只是轻疾含有隐形分组情况，如果关注医疗险的话，也需要额外找渠道搭配。那么，两款产品对比，哪款保的更好，更齐全呢？本期分析的细节有： 1、两款产品的相同点分析 2、两款产品在附加医疗险组合上的不同 3、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别 4、两款产品不同年龄的交费价格对比一、产品基本信息对比：相同点分析：（1）最长缴费期相同：保障型产品，越长时间交费越好，两款产品都支持30年交费，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障。（2）都含有轻疾隐形分组：两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是同类疾病情况赔其中一个，只是大福星保的种类少，相对隐形分组情况少一些，具体是：区别一：产品承保责任细节有区别 01、从轻疾保障上来看：（1）赔付规则：平安大福星保10类轻疾，疾病种类不是很多，范围不是很广，每次赔保额20%，相当于买30万元，3次都是赔6万。百年康惠保2020保35类轻疾，轻疾赔付处于逐步增长模式35%、40%、45%，赔付比例很顶尖了。（2）轻疾定义：轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，两者各有千秋：平安大福星：癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，大福星对早期癌症是市场上最出众的险种，早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，康惠保2020只能赔其中一个，其次，大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而看康惠保2020要求必须治疗以后才能赔. 康惠保2020：【轻微脑中后遗症】划分到中症上（赔保额60%），赔付更多；并且【慢性肾功能衰竭】，大福星保的范围不是很广，这项保障就不保，但康惠保2020就覆盖。 02、从重疾保障上来看：（1）赔付特色：康惠保2020版重疾是单赔，是前15年保额会长大，运用的是前1-10年赔150%保额、11-15年赔135%倍保额。大福星是同样也是单赔，但是它有险种组合优势，主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的附加险依然有效，继续承担保险责任。换句话说大福星赔完保额外，还可以报销医疗。两者报销并不冲突。（2）疾病定义宽松不同：大福星和百年康惠保2020版对于其他重疾险而言，疾病条款对于糖尿病患者很有利；可在哮喘疾病上两者疾病定义基本相同，但相对而言，康惠保2020版是五选三，相对选择性更强一些： 03、从中症保障来看：大福星没有中症赔付责任，相对比较常规；百年康惠保2020赔2次中症，每次赔保额60%,覆盖20类疾病，并且轻微脑中风由轻疾划分到中症疾病行列，间接提升赔付。 04、从特色保障来看：大福星没有特定疾病多赔的约定，但可以附加恶性肿瘤条款，但赔付间隔五年，这个间隔时间比较长，很多公司癌症多次赔付，尤其是互联网保险间隔要求3年，且要求首次重疾赔付为癌症，才可以实现癌症赔多次。康惠保2020版增加了癌症二次赔付与特定疾病额外赔的约定，癌症二次给付，包括癌症新发、转移、复发或持续：一是首次罹患癌症后续赔付罹患癌症的间隔期为3年，二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。面向于少儿10类特定疾病再赔保额，男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高，灵活多选，保的更全。区别二：费率上的不同大福星只能做储蓄型，保终身；但康惠保2020不仅能做储蓄型（保终身），而且还能做消费型重疾险（承保70岁），性价比更高外。在承保终身、相同保额的情况下，性价比上也很有是优势：区别三：附加医疗险组合不同康惠保2020版：没有医疗险组合，需要额外补充；平安大福星：医疗险组合非常齐全，有险种组合的优势：无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。平安E生保保证续保版：续保稳定性强（保证6年）、承保细节好，有癌症津贴的给付，费率也比较中规中矩，自带智能核保功能，可以报销自费药，兜底大病住院费用。区别四：公司实力对比一、网点分布：百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。平安保险集团是国内保险行业的标杆，成立时间早，实力雄厚，多次在《财富》世界500强排行榜中有排名，目前在全国的分公司分布广泛。二、关注服务质量在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多，但平安的服务较好，具体的情况如下：产品点评：相对于平安的旗舰重疾险来说，大福星交费相对于内部来说还是比较便宜的，3000元起售就可以自由搭配医疗险组合，它是一款轻疾较弱，但重疾保的好的产品。发生轻疾医疗费比较低，平安的大福星附加医疗险组合可以报销治疗费用，还是保的非常平衡的一款产品。同样的情况下，百年人寿康惠保2020在重疾定义、轻疾条约、癌症多赔约定以及最关键的交费价格上，是有比较突出的优势的，但是短板在于如果是发生疾病住院，无法到达重疾险理赔约定，一分钱没有赔的情况，因此需要找其他渠道另外补充好医疗险组合。阅读全文

2024-11-30

对比：百年人寿康惠保2020版和支付宝人保健康福定期

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对于中青年来说，保险规划属于特别容易的时候，但由于经济根基不稳，每年支出七八千甚至上万保费的确十分吃力。但在互联网定期重疾险遍地开花的时代，倡导“性价比为王”的前提下，就轻易解决了用户交费不起又有保障需求的心理。百年康惠保2020版与支付宝人保健康福定期都可以作为消费型重疾险使用，保费支出都很亲民，承保和身价保障都十分“活”。前者在重疾设计上最高可赔150%保额，后者合同期满退120%保费，既有保障又有收益。两者各有特点，让消费者难以选择。那么，在保费支出差距不大的情况下，哪款产品更好呢？本期主要分析： 1、两款产品的四大相同点分析 2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的差异 3、百年人寿和人保健康公司实力比拼 4、适用人群的不同点分析一、产品基本信息：相同点分析： 01、杠杆效应好：两款产品都支持30年交费，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障。 02、身价保障可选：这两款产品身故都可选（退保费和赔保额），更加注重不同用户的身故责任差异，选择低费率就挑选身故返保费，追求高的身价保障就选赔保额，投保灵活度高。 03、无附加医疗险：康惠保2020和人保健康福定期都是属于线上产品，都不能搭配住院医疗和百万医疗险，注重医疗险，确保健康保障完整性的话，需要找另外渠道进行搭配补充。 04、都含有轻疾隐形分组：两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是同类疾病情况赔其中一个，具体详情为：区别一：承保期限和交费年限上有差异 01、承保期限：百年康惠保不仅能保终身（储蓄型），也能是定期保70岁（消费型）重疾险；人保健康福定期重疾险就只能作定期重疾险（保20/30年或70岁），但因为可以返本（满期退120%保费），两者可以说在承保期限上各有特点。 02、交费年限：两者交费价格相差并不大，可是百年康惠保2020如果保到70周岁的话，只能选择20年交费；因此在这点上，支付宝健康福定期相对是比较灵活的，保到70岁的能提供30年交费。区别二：产品承保责任细节有区别 01、轻疾保障上：（1）赔付规则：百年康惠保2020保35类轻疾，轻疾赔付处于逐步增长模式35%、40%、45%，赔付比例很顶尖了。支付宝健康福定期保50类，但3次都是赔保额30%，相对赔付比例上没有那么高；（2）轻疾定义：轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，百年人寿的康惠保2020，其实是更有优势的，主要体现在：【轻微脑中风】：两者定义倒是相同，只是康惠保2020把这类划分到中症赔付上，间接的提升了赔付比例，如果买30万重疾保额，康惠保2020直接可以赔18万（赔保额60%），但支付宝人保健康福定期赔9万（赔保额30%）；【慢性肾功能衰竭】：支付宝人保健康福定期重疾险保的并非特别广，没有这类保障，但康惠保2020有。对比详情是： 02、从重疾保障上来看：康惠保2020版重疾是单赔，是前15年保额会长大，运用的是前1-10年赔150%保额、11-15年赔135%倍保额。人保健康福定期也是重疾单赔险种，100类疾病赔1次，但是可选满期返还1.2倍保费，满足了国人爱储蓄的心理；不选返还，则作为一款纯消费型险种，平安到期不退钱。 03、从中症保障来看：人保健康福定期中症赔付责任赔保额50%，但百年康惠保2020赔保额60%,覆盖20类疾病，并且轻微脑中风由轻疾划分到中症疾病行列，间接提升赔付。相比之下，还是非常有赔付亮点的。 04、从特色保障来看：健康福定期重疾险没有特定疾病多赔和癌症多赔的约定，相对比较简单。康惠保2020版增加了癌症二次赔付与特定疾病额外赔的约定，癌症二次给付，包括癌症新发、转移、复发或持续，面向于少儿10类特定疾病再赔保额，男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高，灵活多选，保的更全。区别三：百年人寿和人保健康的实力对比一、网点分布情况人保健康保险公司依托在人保集团旗下，在全国各省会城市都有分支机构，比较方便。百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。二、关注服务质量在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，百年人寿和人保健康都有一项排名很靠前，说明投诉较多，需要引起留意：产品点评：两者都是互联网产品，都无法添加医疗险组合，健康保障的完整性需要留意。如果预算高一点点，看中全方位的“保障”，就选择康惠保2020版；但要保大病又想强制储蓄的话，支付宝健康福定期就会更好，毕竟人保健康涉及网点很多，万一牵扯到理赔，本地有网点，沟通更方便。阅读全文

2024-11-30

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