对比：复星联合守卫者2号和百年人寿康惠保2020版

康惠保2020版是一款重疾单赔险种，重疾以保额递减方式赔，保费的杠杆效果更加明显，此外可选的特定疾病保障和癌症保障全面，费率也有竞争优势，只是保障的完整性不够。

守卫者2号这款产品是重疾多赔型，组合轻中重症，保障责任全面丰富，另外附加的癌症二次赔付，更加完善了保障，只是高发的轻症想要获得赔付并不是那么容易。

那么，这两款产品哪款更有优势？

1、两款产品三大共同点

2、两款产品的轻重疾赔付细则的区别

3、两款产品特色保障赔付不同

4、两款产品的费率区别

5、复星联合健康和百年人寿公司实力了解

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、交费及保障期限灵活

两款保险产品的交费期选择多，灵活性好，最长可选择30年交，交费期长，有利于豁免权益最大化，以及同样保额下保费最小。

另外保障期选择灵活，既可以选择保到70岁，作为消费型的险种，平安到期不退费。也可以选择保终身，保障覆盖期更长。

2、无法附加医疗险

两款产品都是作为网上销售的产品，无法搭配医疗险组合，包括无免赔医疗险和百万医疗险，都要额外补充。

3、保障覆盖全面

以轻中重症作为基本保障，同时可附加癌症二次赔付，保障覆盖全面，核心保障功能无缺失，为被保人筑起一道健康风险防火墙。

区别一：承保内容细节

一是重症赔付规则区别

守卫者2号重疾分组多赔，恶性肿瘤单分一组。赔付保额递增，首次赔保额，第二次赔1.1倍保额，后面4次赔1.2倍保额。此外选择附加恶性肿瘤多赔，可以享受前十年重疾额外赔25%，且并没有年龄限制和规定。

康惠保2020版的重症赔付额度分别是前1-10年赔1.5倍保额，11-15年赔1.35倍保额，第16年之后赔基本保额。

二是中症赔付比例

守卫者2号是25类疾病赔2次，都是按照保额的50%赔。

康惠保2020版是20类疾病赔2次，每次赔保额的60%。

三是轻症承保细节

从赔付比例上看：

守卫者2号是40类疾病赔3次均赔保额的30%。

康惠保2020版的轻疾赔付比例是35类按35%、40%、45%依次赔付。

从疾病划分上看：

两者都有轻症的多项赔一项情况，具体的疾病种类如下：

从疾病定义上看：

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。

以下6类重疾是理赔次数较多的，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：

可以看到，总体来说，康惠保2020版比守卫者2号宽松。

区别二：特色保障不同

守卫者2号若是选择附加恶性肿瘤多赔，首次确诊恶性肿瘤，间隔三年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金，加上前十年重疾额外赔25%，相当于若是罹患恶性肿瘤可以最高获赔到225%。

康惠保2020版设置了如下两项特色责任保障：

（1）可选癌症二次赔付：包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况：

一是首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年；

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。

（2）特定疾病保障

区分了不同群体：男、女、少儿三类。

男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高。

少儿10类特定疾病再赔保额，做到了少儿高发的白血病赔双倍保额。

区别三：身价保障设置不同

守卫者2号是成年前退保费，成年后赔保额。

康惠保2020版的身故保障这块，增加了投保的灵活性，如果追求保障全面性，就选择身故赔保额；如果预算有限就选身故退保费。

只是需注意：选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障）

区别四：费率不同

不同年龄的交费价格如下：

区别五：复星联合和百年人寿网点分布、服务质量对比

网点分布：

复星联合健康开业时间在2017年，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。具体分布如下：北京分公司、上海分公司、四川分公司、广东分公司（佛山、东莞、江门、中山、惠州、增城支公司）

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆，网点分布还是比较广泛。

服务质量：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出，两家公司都有一项排名很靠前，具体如下：

产品点评：

两款产品的基本保障形态很类似，都是轻中重症，另外附加癌症的二次赔付。

且两款产品的重症赔付很有自己的特色，康惠保2020版是保单时间越短，赔的越多，更能发挥保费的杠杆作用。

而守卫者2号是保单时间越长赔的越多，针对老顾客比较友好。

不过值得注意的是，守卫者2号是重疾多赔险种，康惠保2020版是单赔险种，各有优势，但又不冲突，只是购买前两家公司的服务质量要关注。