对比：平安福2019II和百年康惠保2020版

百年的产品一直以性价比著称，新推出的网销重疾险康惠保2020版作为康惠保多次升级后的版本，保障全面，高发疾病覆盖率整体不错。重疾赔付额度有特色，保费的杠杆作用发挥的更好，只是需要注意保障的完整性。

平安福系列作为平安人寿品牌系列，最新版的平安福2019II是平安寿险渠道的品牌成人险，拥有杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，同时主险是市场上赔付早期癌症最好的险种，没有之一，此外附加还可以附加癌症多赔和长期意外，投保灵活度高，但是费率不便宜。

本文主要分析：

1、两款产品在附加医疗险组合上的不同

2、两款产品在承保内容上的差异

3、两款产品的不同年龄交费价格

4、两款产品可选附加保障的不同

一、产品基本信息了解

区别一：保障方式及费率不同

康惠保2020版可保定期至70岁或保终身，平安福2019II是一款保终身的重疾险。

保定期至70岁对于高发重疾年龄段完全覆盖，在此基础上费率会比保终身低，更加有优势。

不同年龄的交费价格如下：

区别二：疾病承保细节区别

一是重症承保细节的区别

从重症承保规则看：

康惠保2020版的重症赔付额度分别是前1-10年赔1.5倍保额，11-15年赔1.35倍保额，第16年之后赔基本保额。

平安福2019II是100类重疾直接赔保额。

从重症疾病定义看：

重症只规定了必须承保的25类疾病，其他的都是各家公司自行定义的，所以条款关于重疾的定义决定了理赔门槛的高低。

下面是两款产品在部分高发重疾定义的对比：

二是轻症保障的不同

从轻症的赔付规则上：

康惠保2020版的轻疾赔付比例是35类按35%、40%、45%依次赔付。

平安福2019II的轻症赔付是50类赔3次，每次赔保额的20%。

从轻症的疾病定义上：

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。

平安福2019II和康惠保2020版这两款产品在高发轻症的定义如下：

小结：

在这些高发的轻疾中，平安福2019II在【早期癌症】的赔付是最好的，高发的【原位癌】、【皮肤癌】和【早期病变】各赔付一次，确诊即赔。

另外平安福2019II在【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】的赔付上比康惠保2020版要宽松。

虽然在【轻微脑中风后遗症】的定义上一致，但是康惠保2020版在中症赔，赔的额度要高。

三是除了轻重症的额外保障

即无需额外再付保费，具有加量不加价的特征。

平安福2019II没有这些加量不加价的额外保障。

康惠保2020版另外还增加了20种中症疾病赔保额60%，这20类疾病很多是平安福2019II在轻症中赔的，相当于变相的提高了赔付的额度。

区别三：附加其他保障的区别

平安福2019II：

（1）可附加恶性肿瘤赔多次

包括癌症的复发、新发和持续存在。但前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。

并且两次癌症赔付的间隔期为5年，时间较长。

（2）长期意外

自驾和公共交通都是双倍赔，保至70岁，没有航空交通意外保障。

康惠保2020版：

（1）癌症二次赔付：包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况：

一是首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年；

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。

（2）特定疾病赔付

区分了不同群体：男、女、少儿三类。

男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高。

少儿10类特定疾病再赔保额，做到了少儿高发的白血病赔双倍保额。

区别四：投保组合的完整性

平安福2019II可附加完整的住院医疗和百万医疗，附加住院医疗是健享人生，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。

百万医疗是寿险渠道的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

康惠保2020版作为网销险种，没有附加的医疗险组合。

区别五：服务质量情况

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多：

产品点评：

一款是平安人寿旗下的品牌产品，一款是百年人寿旗下新出的网销重疾险。

从保障的完整性上来说，两款产品都很全面，百年人寿唯一的不足就是不能附加医疗险组合，如果单纯购买重疾险，万一出险保障是有缺口的。

但是两款产品组合，将能最大程度发挥保费的优势。平安福2019II虽然保障很全，但是费率整体来说还是很贵的，而康惠保2020版作为网销险种，不仅费率便宜了很多，还能选择保定期，更大程度上降低了保费。