等额本息和等额本金哪个划算？看完这篇就懂

最近总有朋友问我，等额本息和等额本金到底哪个更划算，每次解释的时候都得掰开揉碎了说，今天索性写篇文章，把这两种还款方式的门道讲清楚，咱们普通老百姓贷款买房买车，选对还款方式能省不少钱呢。

咱们先说说等额本息。这种方式简单说就是每月还的钱数是固定的，比如你贷款100万，分30年还，可能每月还5300多，这个数字从第一个月到最后一个月基本不变（除非利率调整）。这里面包含两部分，一部分是本金，一部分是利息。刚开始还的时候，利息占比特别大，本金占比小，比如第一个月可能5300里有4000是利息，1300是本金；还到中间的时候，本金和利息差不多各占一半；最后几个月，可能4000是本金，1300是利息。这种方式的好处是每月还款额固定，对咱们来说，工资发下来，固定划走一笔钱，生活规划起来方便，不会有太大压力。

再来说说等额本金。这种方式就不一样了，它是把贷款总额平均分到每个月，先还固定的本金，再加上剩余本金产生的利息。比如还是100万贷款30年（360个月），那每月固定还本金就是100万÷360≈2777.78元，第一个月的利息是100万×月利率，假设年利率5%，月利率就是5%÷12≈0.4167%，第一个月利息就是100万×0.4167%≈4166.67元，所以第一个月总还款就是2777.78+4166.67≈6944.45元。到第二个月，剩余本金是100万-2777.78=997222.22元，利息就是997222.22×0.4167%≈4155.10元，总还款就是2777.78+4155.10≈6932.88元，比第一个月少了11块多。就这样，每个月的还款额都会比上个月少一点，越往后压力越小。

那到底哪个更划算呢？咱们最关心的肯定是总利息。一般情况下，等额本金的总利息会比等额本息少。还是拿100万贷款30年，年利率5%来算，等额本息的总利息大概是93万多，等额本金大概是75万多，差了将近18万。你看，这差距还真不小。但这是不是说等额本金就一定更划算呢？其实不一定，得看咱们自己的情况。

先看贷款期限。如果贷款时间短，比如5年以内，两种方式的利息差距其实不大。我之前算过，100万5年，年利率5%，等额本息总利息大概13万，等额本金大概12.5万，差5000块左右，对咱们来说，每月还款额的差距可能比利息差距更影响生活。但如果是20年、30年的长期贷款，等额本金的利息优势就明显了，时间越长，差距越大。

再看收入情况。等额本金前期还款压力大啊，刚才算的30年100万，第一个月要还6900多，等额本息才5300多，差了1600块。如果咱们月收入比较高，比如税后2万以上，那6900的还款压力不大，选等额本金能省不少利息，当然划算。但如果收入刚够覆盖生活开支，每月多还1000多可能会影响生活质量，万一遇到点急事，资金周转不过来就麻烦了。这种时候，等额本息每月固定还款，压力小，反而更合适。

还有个重要因素，就是你打不打算提前还款。现在很多人贷款后，手里有钱了就想提前还一部分，减少利息。要是打算提前还款，尤其是贷款前几年就还，那等额本金可能更划算。因为等额本金前期还的本金多，剩余本金少，提前还款的时候，能少还很多后续的利息。而等额本息前期还的利息多，本金少，就算提前还，之前已经还了不少利息，节省的空间可能没那么大。不过这里要注意，有些银行对提前还款有要求，比如满1年才能提前还，或者要收违约金，这些也得考虑进去，不能光看还款方式。

另外，咱们还得想想货币的时间价值。现在的钱和未来的钱不一样，比如10年前的100块和现在的100块购买力差很多。等额本息前期还的利息多，相当于把更多的本金留在手里，要是这笔钱能用来理财、投资，或者提升自己增加收入，说不定能赚回比利息更多的钱。当然，这得建立在你有靠谱的投资渠道，要是把钱放手里贬值，那还是早点还本金划算。

所以啊，要说哪个划算，真没有绝对答案。总结一下，如果你贷款期限长、收入高、能承受前期高还款，或者打算提前还款，那等额本金大概率更划算，能省不少利息。要是收入稳定但不算高，想每月还款压力小一点，或者贷款期限短，等额本息可能更适合，毕竟生活安稳比多掏点利息重要。

最后再提醒一句，选还款方式的时候，别只盯着划算两个字，得结合自己的实际情况，比如未来收入会不会涨，有没有大额支出计划，把这些都考虑进去，才能选到最适合自己的。毕竟贷款是几十年的事，选对了，往后几十年还款心里都踏实。