招商信用卡循环利息是怎么产生的？原因解析

在信用卡使用过程中，循环利息是个容易被忽略但又实实在在影响账单金额的东西。最近不少人问我，招商信用卡的循环利息到底是怎么冒出来的？今天我就结合自己的经验，把这个事儿掰开揉碎了说清楚。

首先得明确一点，信用卡的免息期不是无条件的。就拿招行信用卡来说，如果你在还款日之前全额还清了当期账单的应还金额，那所有消费都能享受免息，不会产生利息。但要是没全额还，哪怕只少还了一块钱，情况就变了——这时候银行就会对当期账单里的每一笔消费，从记账日当天开始计算利息，一直到你把所有欠款都还清为止。

最常见的情况就是还了最低还款额。招行信用卡账单上会有最低还款额，一般是当期账单金额的10%左右，很多用户觉得还够这个数就不会影响征信，这没错，但征信没事不代表没利息。还最低之后，剩下没还的金额，银行会从每笔消费的记账日开始，按日利率万分之五计算利息，而且每个月会把上个月产生的利息计入本金，下个月继续算利息，这就是循环利息的循环所在。

除了消费没全额还，取现也是产生循环利息的一个大头。招行信用卡取现，从你取现当天开始就会计算利息，日利率同样是万分之五，而且没有免息期，不管你什么时候还，只要取了现，利息就会一直算到还清为止。就算你当月账单全额还款，取现的利息也已经产生了，会体现在账单里。

还有一种情况是没按时还款，也就是逾期。如果还款日之前连最低还款额都没还上，除了会产生违约金（一般是最低还款额未还部分的5%），剩下的欠款同样会按循环利息的规则计算，而且利息的计算时间也是从消费记账日开始，这比单纯还最低的利息要更多，因为还多了违约金的成本。

举个例子，假设你招行信用卡账单日是每月5号，还款日是25号。10月6号消费了1000元，记账日就是10月6号。11月5号出账单，应还金额1000元，最低还款额100元。如果你11月25号只还了100元最低还款额，那么从10月6号开始，这1000元每天会产生0.5元利息（1000×0.05%），一直到你把剩下的900元还清。假设你12月10号还清了剩余900元，期间共35天（10月6号到12月10号），利息就是1000×0.05%×35=17.5元，这部分利息会体现在下一期账单里。

说实话，循环利息这东西，很多时候不是银行故意坑人，而是规则没弄明白。我见过不少用户因为不清楚全额还款才免息，习惯性还最低，结果每个月账单里都有几十上百的利息，长期下来可不是小数目。所以平时花几分钟看看信用卡的使用手册，搞清楚这些细节，能帮自己省下不少冤枉钱。想避免循环利息也不难，最直接的就是每期账单都全额还款，只要资金允许，尽量别用最低还款额。如果暂时不方便全额还，可以看看招行信用卡有没有账单分期的选项，虽然分期有手续费，但有时候手续费率可能比循环利息的年化利率低一些（循环利息日息万分之五，年化约18.25%），不过具体要算清楚哪个更划算。另外，设置自动还款也很重要，绑定一张有钱的储蓄卡，还款日自动全额扣款，能避免忘记还款导致的逾期和循环利息。