房贷等额本息提前还款利息会减少吗？越早还越划算

最近总有朋友问我，房贷办的是等额本息，现在手里攒了点钱，想着提前还一部分，到底能不能少交点利息？今天就掏心窝子跟大家聊聊这个事儿，都是实打实的干货，看完你就明白了。

先得说清楚，等额本息到底是咋回事。这种还款方式，就是每个月还的钱是固定的，比如你贷100万，分30年还，每个月可能还5300多。但这里面，本金和利息的占比每个月都在变：一开始还的大部分是利息，本金只占一小部分；越往后，本金占比越来越大，利息越来越少。打个比方，第一个月可能5300里有4000是利息，1300是本金；到最后一个月，可能4000是本金，1300是利息。

那提前还款，利息到底会不会少？答案是肯定的，但有前提。关键就在于剩余本金这四个字。房贷利息是按剩余本金×月利率来算的，你提前还了钱，剩余本金一下子少了，后面每个月的利息自然就跟着少了，总利息肯定比不提前还要低。

不过，这里面有个门道：什么时候提前还，差别大了去了。我见过不少客户，贷款刚还了两三年就提前还，省的利息能有好几万；但也有人还了十几年才想起来提前还，结果发现省的利息没多少，后悔当初没早点动手。为啥？因为等额本息前期还的利息多啊！比如30年的贷款，前10年可能就还了快一半的利息，越往后剩余本金越少，利息也越少，这时候再提前还，能省的空间自然就小了。所以要是打算提前还，越早动手越划算，尤其是前5年，千万别犹豫。

再说说提前还款的方式，这也会影响利息能省多少。一般有两种常见做法：一种是缩短还款期限，月供基本不变；另一种是减少月供，还款期限不变。举个例子，假设你贷款100万，利率5%，还了5年，剩余本金还有85万，这时候提前还20万，剩余本金65万。如果选缩短期限，可能原来还剩25年，现在变成15年，月供还是5000左右；如果选减少月供，期限还是25年，月供可能降到3800。哪种更省利息？肯定是缩短期限！因为利息是按时间算的，时间越短，总的利息肯定越少。所以要是手里有钱，优先选缩短期限，别心疼那几年的月供，长远看省的利息更多。

当然，提前还款也不是说还就还，有些细节得注意。比如违约金，虽然现在不少银行已经取消了提前还款违约金，但还是有少数银行规定，还款不满1年提前还，要收几个月的利息当违约金，这个得提前看清楚贷款合同，别白交冤枉钱。还有最低还款额，有的银行要求提前还款最低得5万起，不是想还多少就还多少。另外，提前还款得跟银行预约，不是今天想还明天就能办，一般要提前1-3个月申请，得把时间留出来。

最后啰嗦一句，提前还款虽好，但也不是所有人都适合。比如你手里的钱要是有更好的投资渠道，年化收益能超过房贷利率（现在首套房利率普遍在4%左右），那不如把钱拿去理财，说不定赚的比省的利息还多。还有，要是你工作不稳定，或者家里有老人小孩要照顾，得留一部分应急资金，别把钱全拿去提前还了，万一遇到急事，手里没钱就麻烦了。

总之，等额本息提前还款，利息肯定会减少，这一点不用怀疑。但具体能省多少，得看你什么时候还、怎么还，还得结合自己的实际情况来定。要是手里有钱，又没啥好的投资路子，那就早点动手，尤其是前几年，能省一大笔利息；要是还在犹豫，先看看自己的贷款还了多少年，算算剩余本金，心里就有数了。