住房公积金买房有什么优惠政策？干货指南

在贷款行业摸爬滚打这些年，常有人问我：住房公积金买房到底有啥实实在在的好处？说真的，这东西对普通购房者来说，真是藏着不少真金白银的优惠。今天就把这些政策掰开揉碎了讲，看完你就知道为啥老司机买房都优先用公积金。

先说说最直观的——利率。现在商贷首套房利率普遍在4.0%-4.5%，二套房更高。但公积金贷款呢？五年期以上利率才3.25%，这可不是小差距。打个比方，贷款100万分30年还，商贷按4.2%算，月供大概4890元，总利息76万多；公积金贷月供只要4352元，总利息56万，光利息就少了20万！你可别小看这20万，对普通家庭来说，可能是好几年的收入。

除了利率，贷款额度也得说道说道。只要你正常缴公积金，账户里的余额和缴存年限都会影响额度。像北京、上海这些大城市，单人最高能贷60万左右，夫妻双方合贷能到120万；小城市可能稍低，但基本也能覆盖刚需房的大半房款。更重要的是，不少城市对首套房、人才购房还有额度上浮，比如有的地方硕士学历能多贷20万，具体得查当地公积金中心的最新政策，别错过了额外福利。

首付比例也是公积金的一大优势。商贷首套房首付一般最低25%，但公积金贷款很多城市能做到20%，有些纯刚需（无房无贷）甚至能到15%。就拿100万的房子来说，20%首付比25%少掏5万，对刚工作没多少积蓄的年轻人，压力一下子就小了。

最方便的是公积金能直接提取用。买房时，你可以先把账户里的钱取出来付首付，不够的部分再凑；月供的时候，还能申请用公积金余额自动划扣，不用自己每月从工资里掏钱。要是买完房想装修，或者后期提前还款，只要符合条件，公积金余额也能提出来，一般不超过实际花费。办理时带好购房合同、首付发票、公积金卡，去柜台或官方APP申请就行，现在很多流程都简化了，不用来回跑。

要是公积金额度不够，还能办组合贷款。比如你要买200万的房子，公积金贷100万，剩下100万办商贷，这样既享受了公积金的低利率，又能凑够房款，比纯商贷划算太多。不过组合贷流程稍复杂，得同时对接公积金中心和银行，建议提前准备好征信报告、收入证明，免得耽误时间。

最后提下税费减免。虽然不是全国都有，但部分城市用公积金买房能少交契税。比如有的地方规定，公积金贷款买首套房，90平米以下契税按1%收，比商贷购房低0.5%。钱不算多，但能省一点是一点，总比白交强。

当然，想享受这些优惠，得满足基本条件：公积金正常缴满6-12个月（看当地要求），账户处于缴存状态，且没有未还清的公积金贷款。所以打算买房的朋友，公积金千万别随便断缴，平时多关注当地政策，毕竟各地细则不一样，提前做好功课，才能把优惠全拿到手。