房贷不能选择固定利率吗？真相和选择指南

最近后台总收到购房者的留言，问得最多的就是：现在办房贷，是不是只能选浮动利率？固定利率早就不能选了吧？每次看到这种问题，我都忍不住想多说几句——这真的是个误会！固定利率从来没有从房贷选项里消失过，只是这几年大家讨论LPR浮动利率比较多，才让部分人产生了固定利率不存在了的错觉。作为在贷款行业摸爬滚打了十几年的人，今天我就把这件事说清楚，帮大家搞明白房贷到底能不能选固定利率，以及该怎么选。

先直接给答案：房贷完全可以选固定利率。不管是首套房还是二套房的商业性个人住房贷款，只要你向银行申请，固定利率都是合规的可选方案。可能有人会问：那为什么我去银行咨询时，客户经理总推荐浮动利率呢？这就得从2019年的LPR改革说起了。当年央行要求新发放的商业性个人住房贷款利率以LPR为定价基准，可选择LPR+加点的浮动利率，或直接约定固定利率。改革后，LPR进入了下行周期，从2019年10月的4.85%降到现在的3.45%（2025年8月数据），浮动利率的降息红利让很多购房者尝到了甜头，银行自然也更愿意引导客户选择浮动利率。但这绝不代表固定利率被取消了，只是讨论度低了而已。

那固定利率到底是什么？简单说，就是你和银行签贷款合同时，约定一个固定的利率数值，比如4.2%，在整个贷款期限内（不管是20年还是30年），月供中的利息部分都按这个4.2%计算，不受市场利率波动影响。举个例子：贷款100万，期限30年，固定利率4.2%，等额本息月供约4890元，未来30年不管LPR涨到5%还是降到3%，这个月供都不会变。而浮动利率呢？会跟着LPR调整，比如签合同时是LPR+55个基点（假设当时LPR是3.85%，那实际利率就是4.4%），如果1年后LPR涨到4.05%，你的利率就变成4.6%，月供会增加；反之LPR降了，月供也会减少。

既然能选，那什么情况下适合选固定利率？这得结合你的实际情况判断。如果你是这几类人，固定利率可能更适合你：一是对未来利率走势没把握，总担心现在LPR低，万一过几年突然涨上去，月供压力太大。毕竟利率周期是有规律的，过去20年国内房贷利率最高到过7%以上，谁也不敢保证未来不会再出现利率上行周期。二是收入比较固定，比如公务员、教师、国企员工，每月工资基本稳定，不想让月供忽高忽低影响家庭预算。固定利率能给你一个确定性，不用每月盯着LPR数据紧张。三是打算长期持有房产，贷款期限超过20年。时间越长，利率波动的可能性越大，固定利率相当于提前锁定成本，避免后期利率大幅上涨带来的还款压力。

当然，固定利率也有缺点，最明显的就是灵活性差。一旦签了固定利率合同，在整个贷款期限内不能中途改成浮动利率（个别银行允许提前还款后重新协商，但这种情况很少见）。而且固定利率的初始利率通常会比同期浮动利率略高，因为银行要承担未来利率下行的风险。比如现在某银行的浮动利率是LPR+30个基点（LPR3.45%，实际利率3.75%），固定利率可能就要4.0%左右，你得算清楚：如果未来LPR长期下行，固定利率前期多付的利息，能不能通过后期的利率稳定补回来。

那办理固定利率的流程复杂吗？其实和选浮动利率一样简单。你去银行提交房贷申请时，直接告诉客户经理我想选固定利率，他们就会给你提供固定利率的方案，包括具体的利率数值、期限要求（部分银行对固定利率的最短期限有要求，比如不低于5年）。你需要做的就是对比固定利率和浮动利率的实际成本，比如同样贷款100万30年，固定利率4.0%的总利息约76万，浮动利率（按当前LPR3.45%+30基点=3.75%）总利息约69万，但如果未来LPR涨了，浮动利率的总利息可能超过76万。算清楚这些，再签字确认就行。

最后提醒一句：选利率不是跟风，得理性判断。别因为别人说浮动利率能降息就盲目选，也别因为怕麻烦就随便签。作为过来人，我见过太多购房者因为没搞清楚利率类型，后期后悔的。如果你实在拿不准，不妨把自己的收入情况、贷款期限、对利率的预期都列出来，找银行客户经理要一份固定利率和浮动利率的月供对比表，算清楚不同利率走势下的成本差异，再做决定。记住，适合自己的才是最好的，毕竟房贷一还就是二三十年，谨慎点总没错。