等额本息为什么第8年还？还款时机分析

最近有朋友问我，办房贷选了等额本息，听说第8年提前还最划算，这是为啥？其实不止一个人问过类似的问题，今天就好好聊聊这个事儿。

先得说清楚等额本息是咋回事。这种还款方式每个月还的钱数固定，但本金和利息的占比一直在变。刚还款的时候，剩下的本金多，利息就跟着多，所以每月还款里，利息占大头，本金只占一小部分。比如第一个月，可能80%是利息，20%是本金；还了几年后，剩下的本金少了，利息慢慢变少，本金占比才一点点涨上来。

提前还款想省钱，核心看两点：剩下多少本金没还，以及之前已经还了多少利息。要是刚还一两年就提前还，这时候大部分利息还没还，剩下的本金多，确实能省不少利息，但刚买房手头往往紧，不一定有闲钱。可要是拖到还款后期，比如还了二十年，这时候每月还的基本是本金，利息没多少了，提前还就省不了几个钱，意义不大。

那为啥偏偏是第8年？咱们拿常见的30年房贷来说，总期限360个月。前几年利息占比降得慢，到第8年，也就是第96个月左右，情况就不一样了。这时候剩下的本金还有不少，每月还的利息虽然比刚还款时少了，但占比依然有40%到50%，本金占比刚过一半。这时候提前还，等于把剩下十几年的利息掐断了，能省一大笔。要是再往后拖，比如到第15年，剩余本金只剩一半多点，每月利息占比降到20%以下，这时候提前还，省的利息就比第8年少多了。

就算是20年期限的贷款，第8年也挺关键。20年总共240个月，第8年刚好过了三分之一的时间，剩余本金还有60%左右，利息占比从一开始的70%多降到40%上下。这时候提前还，既能避开前期资金紧张的阶段，又能赶在利息占比大幅下降前出手，性价比确实高。

当然，具体要不要第8年还，还得看自己的情况。比如手里有没有闲置资金，提前还款有没有违约金，这些都得算进去。但单从等额本息的还款结构来说，第8年左右确实是利息和本金占比变化的转折点——之前利息占比高，之后本金占比越来越高。过了这个点再提前还，省的利息就没那么明显了。

所以啊，等额本息第8年还的说法，本质是抓住了利息和本金变化的黄金时间。明白这个道理，提前还款心里就有数了。