花呗最低还款好还是分期好？还款方式这样选

最近总有人问我，花呗账单到期，手头紧的时候，最低还款和分期到底哪个更合适。作为天天跟各类信贷产品打交道的人，我得说，这两种方式真没有绝对的好坏，关键得看你当下的资金状况和还款计划。今天我就把这两种还款方式的底儿给你扒透，看完你就知道该怎么选了。

先说说最低还款。花呗的最低还款额一般是账单金额的10%左右，具体以账单显示为准。比如你这个月账单10000元，最低还款可能就是1000元。还了最低还款后，不算逾期，不会影响征信，但剩下的9000元会从还款日的第二天开始计息，按日利率0.05%算，也就是每天4.5元利息。这里要注意，这利息是利滚利的——每个月会把产生的利息计入未还本金，下个月继续按新的本金计算利息。打个比方，第一个月没还的9000元产生135元利息（9000×0.05%×30天），第二个月本金就变成9000+135=9135元，利息也会跟着涨，长期下来成本会很高。

再看分期还款。分期是把账单金额分成几期来还，比如3期、6期、12期，期数越多，每期还的钱越少，但总手续费可能越高。花呗分期的手续费是按期收取的，每期手续费=分期总金额×分期费率÷期数。举个例子，10000元分12期，假设当前费率是7.5%，总手续费就是10000×7.5%=750元，每期手续费62.5元，加上每期本金10000÷12≈833.33元，每期总共还895.83元。不过要留意，花呗经常会有分期优惠活动，比如6期免息12期费率5折，这时候分期成本会低很多。

光说规则可能太干，咱们拿具体数字比一比。假设你账单10000元，暂时还不上全额，看看不同情况怎么选。

如果1个月内肯定能还清剩余金额：选最低还款更划算。还1000元最低后，剩下9000元1个月后还清，利息是9000×0.05%×30=135元，总还款10135元。如果这时候选分期，哪怕分3期，假设费率2.5%，总手续费250元，就算提前还款，已产生的第一期手续费（约83元）还是要付，总费用比135元高，所以短期周转选最低还款成本更低。

如果需要3个月才能还清：这时候分期就比最低还款划算了。选最低还款的话，第一个月还1000元，剩余9000元产生135元利息；第二个月本金变成9135元，最低还款913.5元，剩余8221.5元，利息约123元（8221.5×0.05%×30）；第三个月本金8344.5元，利息约125元，总利息近383元。而分3期，假设费率2.5%，总手续费250元，比最低还款的383元少133元，明显更划算。

如果要6个月以上才能还清：千万别选最低还款！利滚利的利息会让你越还越多。比如10000元最低还款，6个月后利息可能接近千元，而分12期手续费一般在750元左右（无优惠时），成本低得多，还能每月固定还款，方便规划资金。

除了成本，还款压力和灵活性也得考虑。最低还款前期压力小，每个月还10%就行，但长期来看，利息越滚越高，可能导致永远还不清；分期则把压力分摊到每个月，每期金额固定，适合长期资金规划，但缺点是一旦分期，期数不能随便改，提前还款可能要收剩余手续费（具体看花呗规则，部分情况提前还免剩余手续费）。

最后提醒几点：不管选哪种方式，一定要按时还，逾期会影响征信；留意花呗的分期优惠，有免息活动时优先选分期；别长期最低还款，很多人就是觉得还最低压力小，结果利滚利几年都还不清本金，最后越欠越多。

总之，花呗最低还款和分期没有绝对好坏，短期周转选最低，长期分摊选分期，记住按时还款、理性用贷才是关键。