所有贷款都是综合评分不足怎么解决？6步提升通过率

最近遇到不少朋友问我，为什么试了好几个贷款产品，结果都是综合评分不足？说实话，这确实挺让人着急的。毕竟急用钱的时候，一次次被拒，换谁心里都不好受。今天就掏心窝子跟大家聊聊，到底为什么会出现这种情况，以及到底该怎么解决。

先得说清楚，综合评分到底是个啥？其实就是贷款机构根据你的征信报告、收入情况、负债比例、个人信息等一堆数据，算出来的一个信用总分。不是单看某一项，而是把这些信息揉在一起打分，分不够自然就拒了。那为啥所有贷款都不够呢？大概率是某几个核心问题没解决，咱们一个一个捋。

第一个要排查的，肯定是征信报告。我见过太多人，自己都不知道征信里有坑。比如有没有逾期记录？哪怕是信用卡忘了还几块钱，超过3天就可能上征信。再比如查询记录是不是太多？现在很多人申请贷款前喜欢货比三家，一天点好几个平台，结果每个平台都查一次征信——这些贷款审批信用卡审批的查询记录，半年内超过6次，机构就会觉得你缺钱缺得厉害，评分肯定受影响。还有就是征信太白，一张信用卡没有，也没办过贷款，机构没数据参考，也可能评低分。

那第一步，先去查份详细的征信报告。线上可以登录央行征信中心官网，第二天就能看到；线下直接去当地的人民银行网点，带着身份证就能打。拿到报告仔细看：有没有逾期？逾期多久？查询记录多不多？负债总额有多少？这些都得心里有数。

看完征信，再看看自己的负债情况。现在很多人手里不止一张信用卡，还有各种网贷，每个月要还的钱加起来，可能比工资还高。机构看负债，有个债务收入比的说法，简单说就是你每个月要还的钱，不能超过月收入的50%。比如你月入1万，每个月要还6000，那负债比例就到60%了，肯定影响评分。还有信用卡使用率，单张卡或者多张卡加起来，额度用了70%以上，机构也会觉得你资金紧张。

这种情况怎么办？先把高息的小额网贷还掉，比如那些日息万五以上的，越早还越好。信用卡的话，尽量把使用率降到50%以下，比如一张额度1万的卡，别刷超过5000。如果暂时还不上大额，至少保证每个月还够最低还款额，别逾期。

收入和稳定性也很关键。有些朋友收入其实不低，但都是现金收入，或者自由职业，没法提供银行流水；还有的刚换工作没满半年，机构会觉得收入不稳定。贷款机构看收入，不光看多少，更看稳不稳定。比如每个月固定日期有工资进账，连续6个月以上，比偶尔一笔大额进账更有用。

这时候就得想办法证明收入。如果是上班族，去公司开个收入证明，盖公章；再打6个月的工资卡流水，最好能看到工资代发字样。自由职业者可以提供近半年的经营流水，比如支付宝、微信的收款记录，或者纳税证明。如果有副业收入，也可以整理成流水，虽然不是所有机构都认，但多一份材料总比没有强。

还有个容易忽略的点：申请信息填得对不对、全不全。我见过有人为了好看，虚报收入，结果机构一查社保、公积金，发现跟收入对不上，直接拒了；也有人漏填了联系人电话，或者工作单位地址写得模糊，机构核实的时候联系不上，自然觉得你信息不可靠。

所以申请的时候，一定要填真实信息。工作单位写全称，地址精确到门牌号；联系人电话留常用的，提前跟联系人打个招呼，万一机构打电话核实，别让人说不认识你。如果是线上申请，仔细检查身份证照片清不清楚，银行卡号有没有输错，这些小细节都可能影响评分。

另外，别再广撒网申请贷款了。越被拒越着急，越着急越乱申请，结果查询记录越来越多，评分越来越低，陷入恶性循环。建议最近3个月内，别再碰任何贷款、信用卡申请，让征信养一养。等查询记录少了，再选1-2个适合自己的产品申请——比如征信有点小瑕疵的，可以试试商业银行的信用贷，比国有大行灵活；如果名下有房、车，试试抵押贷款，通过率通常更高。

最后想说，综合评分不足不是绝症，但解决起来需要时间。别想着走捷径，那些说花钱就能改征信包过贷款的，全是骗子。踏踏实实地查征信、降负债、养流水，选对产品，慢慢来，评分总会上去的。毕竟贷款机构也不是一刀切，他们更愿意把钱借给靠谱的人，而靠谱是可以通过努力做到的。