助学贷款需要什么时候还清？分阶段还款时间说明

最近后台经常收到同学和家长的留言，问助学贷款到底要什么时候还清。其实这个问题不算复杂，但确实需要分阶段说清楚，毕竟关系到毕业后的还款规划，我今天就结合政策细节和实际操作来捋一捋。

先说在校期间吧。只要还在读书，不管是本科、研究生还是专升本，助学贷款都是不用自己还本金和利息的。这时候利息是由财政补贴的，学生自己不用掏钱。我记得之前有同学问是不是每个学期都要还一点，真不用，在校期间完全不用操心还款的事，安心读书就行。

毕业之后就进入关键阶段了。这里要分清楚宽限期和正常还款期。现在国家政策里，助学贷款的宽限期是5年，从毕业当年的7月1日开始算。这5年里，只需要还利息，不用还本金。刚毕业那会儿，大家可能还在找工作或者收入不高，这个设置真的挺人性化的，能减轻不少压力。比如2024年7月毕业，那2024年9月到2029年8月就是宽限期，每年12月20日之前把当年的利息还上就行，金额一般也不多，几百到一千多不等，具体看借款金额和利率。

宽限期结束后，就进入正常还款期了，这时候要开始还本金和利息。总还款期限是学制加15年，但最长不能超过22年。举个例子，如果你读的是4年制本科，借款时合同里的总期限就是4+15=19年，从借款那天开始算。扣掉在校的4年和宽限期5年，剩下的10年就是正常还款期，每个月（或者按年，看合同约定）还一部分本金和利息，直到全部还清。要是学制更长，比如医学类5年，那总期限就是5+15=20年，最长不会超过22年，这点不用担心期限无限延长。

另外，也可以提前还款，这个很灵活。不管是在校期间勤工俭学攒了钱，还是毕业后收入稳定了想早点结清，都能申请。提前还款的话，利息只计算到还款当月，而且没有违约金。操作也简单，登录国家开发银行的学生在线服务系统，找到提前还款申请，填好金额和时间，到时候把钱存进还款账户就行。我见过不少同学毕业一两年就提前还完了，这样能少付点利息，也挺好。

最后提醒一句，每个人的具体情况可能不一样，比如学制、借款金额、是否有升学（升学的话宽限期会顺延）这些都会影响还款时间。最稳妥的办法是登录学生在线服务系统，查看自己的借款合同，里面会写清楚宽限期多久、总期限多长、每期该还多少钱。每年学校也会发还款提醒，但自己主动关注更重要，毕竟逾期会影响征信，可不能马虎。