网贷可以不还吗？不还的后果和正确处理方式

最近总有人在后台问我，网贷欠了钱，实在还不上，能不能干脆不还？也有人说听说有些网贷不正规，是不是就不用还了？做贷款顾问这些年，每次看到这种问题都挺揪心的。今天就掏心窝子跟大家说清楚：网贷，真的不能随便不还。

首先得明确，只要是正规平台的网贷，从你点击确认借款那一刻起，电子合同就生效了。这和去银行签纸质合同一样，受《民法典》保护。你借的每一分钱，本质上都是平台或出借人的合法财产，不还就等于违约，肯定要承担责任。

那要是真不还，会有什么后果？我见过太多人一开始抱着拖一拖就没事的想法，最后把小麻烦拖成大问题。

最直接的就是征信影响。现在正规网贷基本都接入了央行征信系统，就算没直接接入，也可能通过百行征信记录。逾期第一天起，征信报告就会留下逾期记录，逾期30天标1，60天标2，以此类推。这个记录会保留5年，期间你想买房贷款、办信用卡，银行一查征信就可能拒批。我见过有人因为几年前几百块的网贷逾期，现在买房首付交了，贷款却批不下来，只能损失定金。

然后是催收压力。刚开始可能只是短信提醒、电话通知，语气还算客气。但逾期时间一长，催收频率会增加，有的会联系紧急联系人、工作单位（这里要说明，合法催收不能泄露隐私，不能骚扰无关人员，遇到暴力催收可以保留证据报警，但逃避解决不了问题）。那些再不还就上门通知家人的短信，就算知道有些是吓唬人，心里也难免焦虑，影响工作和生活。

再严重的，可能会被起诉。如果平台多次催收无果，金额又比较大（比如超过5000元，具体看平台政策），就可能走法律程序。法院判决后还不履行，平台可以申请强制执行，查封银行卡、微信支付宝账户，甚至拍卖名下财产。要是故意逃避执行，还会被列入失信被执行人名单，也就是老赖，到时候坐高铁、坐飞机、住酒店都会受限制。

有人可能会问：利息特别高的网贷，比如年化超过36%的，也要还吗？这里要澄清，根据法律规定，民间借贷利率司法保护上限是LPR的4倍（目前大概14.8%左右），超过部分的利息可以拒绝支付，但本金和合法利息必须还。比如借1万，年化利率20%，超过14.8%的部分可以不还，但1万本金和按14.8%算的利息还是要还的，不能因为利息高就不还本金。

那如果确实还不上怎么办？逃避肯定不行，正确的做法是主动出击。

第一，马上联系平台。别等催收找上门，自己先打电话给客服，说明情况，比如失业、生病，提供相关证明，申请延期或分期还款。很多平台都有协商政策，态度诚恳的话，一般能谈成。之前有用户跟平台协商后，每月还款额从5000降到2000，分了24期，压力小了很多。

第二，整理债务，分清轻重缓急。把所有网贷列出来，记下哪些上征信、哪些不上，哪些利息高。优先还上征信的、利息高的，避免影响征信和利滚利。不上征信的小贷可以往后排，但也不能拖着不还。

第三，开源节流。多找份兼职，送外卖、做家教都行，增加收入；同时砍掉不必要的开支，少点外卖、不买非必需品，每个月多攒点钱还款。

其实网贷只是应急工具，不是免费午餐。借钱时一定要想清楚还款能力，别被秒到账低利息冲昏头脑。真遇到还不上的情况，别想着不还，而是想办法怎么还。毕竟信用是这辈子最值钱的东西，千万别为了眼前的困难，把信用搞坏了。