30年等额本息还款技巧：这样还能少还十几万利息

最近总有人问我，30年的房贷选了等额本息，每个月还一样的钱，看着那长长的还款计划表，利息总额比本金还多，心里真不是滋味。作为在贷款行业干了快十五年的人，今天就掏心窝子聊聊等额本息的还款技巧，都是实打实能帮你少还利息的方法，看完记得收藏，别等还了十年才后悔没早知道。

先说说等额本息到底是咋回事。就是每个月还的月供固定，比如你贷100万，30年，年利率5%，月供大概5368元。但你仔细看还款计划表会发现，第一个月的5368元里，利息可能有4167元，本金才1201元；到第10年，月供还是5368元，但利息可能降到3000元左右，本金2368元；最后几年，基本还的都是本金了。30年下来，利息总额可能比本金多不少，所以技巧的关键就是怎么在前期多还本金，少给银行送利息。

第一个要说的就是提前还款，这是最直接的省息办法，但不是啥时候还都一样。等额本息的利息计算是按剩余本金来的，本金越少，利息越少。前5年是关键期，因为这时候你每个月还的利息占比最高，本金还得少，剩余本金多，这时候提前还一笔本金，能直接砍掉后面几十年的利息。比如你贷款150万，年利率4.9%，第3年手里有20万闲钱，提前还进去，剩余本金变成130万，月供会从7960元降到6800元左右，总利息能少20多万。要是等到第15年再还20万，剩余本金已经不多了，利息省得就没那么多了。所以记住，手里有钱，前5年能还就尽量还，越早越好。

提前还款的时候，银行一般会让你选两种方式：要么缩短还款期限，月供基本不变；要么减少月供，期限不变。选哪个？我的建议是，只要收入稳定，选缩短期限！比如原本30年，提前还后改成20年，月供可能只比原来少几百块，但总利息能少一大截。因为期限短了，利息计算的时间就短了。举个例子，贷款100万，30年，年利率5%，月供5368元，总利息约103万。第5年提前还10万，选缩短期限到20年，月供变成5200元左右，总利息变成65万左右，比原来少了38万；要是选减少月供，期限还是30年，月供降到4800元左右，总利息变成92万，只少了11万。你看，差了27万！所以收入稳，就缩期限，压力小；收入不稳定怕以后还不起，就减月供，图个安心。

有公积金的朋友，千万别让它躺在账户里睡大觉！公积金贷款利息本来就低，要是办了商业贷款，更要用上公积金对冲还款。一般有两种方式：月冲和年冲。月冲就是每个月用公积金账户里的钱还月供，自己只需要补差额，比如月供5000，公积金每个月能划扣3000，自己只掏2000就行，能减轻每个月的现金压力。年冲是每年用公积金账户里的余额一次性提前还本金，相当于每年做一次部分提前还款，省息效果比月冲好。比如公积金账户有5万，年冲一次还5万本金，剩余本金少了，后面的利息自然就少了。不过年冲通常要求账户余额有一定门槛，比如至少够还6个月的月供，具体得问你贷款的银行。要是公积金余额多，优先选年冲；余额少，就选月冲减轻月供压力。

30年期限长，月供占收入的比例一定要合理，别为了多还点钱影响生活质量。我一般建议月供别超过月收入的30%，比如月入1万，月供控制在3000以内，这样手里还有钱应对日常开销、应急、甚至理财。要是月供占了收入的50%以上，日子过得紧巴巴，万一遇到失业、生病，很容易逾期。逾期不仅要交罚息（一般是未还金额的0.05%每天），还会影响征信，以后想再贷款买车、买房就难了。所以月供规划要留余地，别把自己逼太紧。

还有，30年期限长，利率不是一成不变的，尤其是现在大部分房贷都是LPR浮动利率。LPR降了，你的月供就会少；LPR涨了，月供就会多。每年1月银行会调整一次利率（具体看合同约定），这时候记得看看自己的月供有没有变化。要是LPR连续降了几次，手里的月供少了，多出来的钱别乱花，可以攒起来，凑够一定金额后提前还款，相当于变相加速还款。要是LPR涨了，月供多了，更要注意别逾期，提前做好资金规划。

其实30年等额本息还款，说难也不难，核心就是早规划、巧用钱。前5年抓住提前还款的黄金期，选对还款方式，用好公积金，别让闲钱贬值，也别让月供压垮生活。毕竟贷款是为了让生活更好，不是让自己变成房奴。希望这些技巧能帮到正在还30年房贷的你，少还点利息，多留点钱给自己和家人。