买房可以用两个人的公积金贷款吗？条件和流程详解

最近后台收到不少留言，问买房能不能用两个人的公积金贷款。毕竟公积金贷款的利率比商贷低不少，要是两个人的公积金一起用，能省的利息可不是小数目。今天就结合政策和实际办理经验，把这个问题讲透，不管是准备和伴侣一起买房，还是考虑和父母联名购房的朋友，都能看明白。

首先得明确说：可以。但不是随便两个人都行，得看关系和当地政策。最常见的是夫妻双方，几乎所有城市都支持；部分城市还允许父母与子女共同申请，比如上海、广州、成都这些地方，但像北京就只支持夫妻共同使用，父母和子女不行。所以第一步，先查清楚你所在城市的具体规定，直接打公积金热线12329问，最准确。

那两个人一起申请，需要满足哪些条件呢？这几点是硬杠杠，少一个都不行。

第一，双方都得正常缴存公积金。一般要求连续缴存6到12个月（具体看城市，比如杭州要连续缴满12个月，武汉是6个月），而且申请时账户得是正常缴存状态，不能是封存或者停缴的。

第二，都没有未结清的公积金贷款。不管是之前单独贷过，还是和别人一起贷过，只要没还完，就不能再共同申请。

第三，信用和收入要过关。两个人的征信报告里不能有严重逾期记录，比如连三累六（连续三个月或累计六个月逾期）；银行还会看两人的收入证明，确保月供不超过家庭月收入的50%（有些银行放宽到60%），毕竟还款能力得跟上。

第四，购房合同上得有两个人的名字。公积金贷款是跟着房子走的，共同贷款人必须是房产共有人，所以签购房合同时就得把两个人的名字都写上。

接着说大家最关心的额度。两个人一起贷，额度怎么算？简单说，就是把两个人的可贷额度加起来，但有个双上限。

第一个上限是当地规定的最高额度。比如北京夫妻共同申请，最高能贷120万元；上海也是120万；广州首套房夫妻最高100万，二套房80万。具体数字每年可能调整，申请前一定要确认最新标准。

第二个上限是两个人各自额度的总和。个人额度怎么算？主要看三个因素：账户余额、缴存基数、缴存时间。比如有些城市按余额×20倍算，假设你账户有5万，配偶有3万，那两人合计8万×20=160万，但如果当地最高才120万，就只能按120万算。另外，贷款额度还不能超过房价的一定比例，首套房通常是80%，二套房60%-70%，得取最低值。

流程上，和单人申请差不多，但要多准备一份材料。具体步骤可以记一下：

1. 准备材料：两个人的身份证、户口本、婚姻证明（夫妻要结婚证，父母子女要户口本证明关系）、购房合同、首付款发票、公积金缴存证明（去公积金中心打印）、收入证明等。材料提前复印好，免得来回跑。

2. 提交申请：一起到当地公积金管理中心或合作银行，填写《住房公积金贷款申请表》，把材料交上去。现在很多城市支持线上预约，能节省排队时间。

3. 审核评估：公积金中心会审核两个人的缴存情况、信用、收入，同时评估房产价值。这个过程一般要1-2周，耐心等通知就行。

4. 签合同办抵押：审核通过后，去银行签借款合同，然后到不动产登记中心办理房产抵押登记。

5. 放款：抵押办好后，公积金中心会把贷款直接打到开发商账户，之后按时还款就行。还款可以用两个人的公积金账户余额自动划扣，也可以自己存现金，灵活度挺高。

最后提醒几个容易踩坑的点。

第一，异地缴存能不能用？ 现在全国大部分城市支持异地公积金贷款，但需要在缴存地开《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》，具体问缴存地和购房地的公积金中心，两边政策都得符合。

第二，共同贷款后再买房算几套？ 只要两人中有一方有过公积金贷款记录，不管是否结清，再申请就算二套房，利率和额度都会受影响，这点要想清楚。

第三，关系变化怎么办？ 比如夫妻离婚，房子和贷款怎么分？得提前在离婚协议里写清楚，然后去公积金中心办变更手续，免得后续扯皮。

说到底，用两个人的公积金贷款确实能提高额度、降低月供，是个不错的选择。但各地政策差异大，比如有些城市对父母子女共同贷款有年龄限制（比如父母不能超过60岁），所以一定要提前打电话或跑一趟公积金中心，把当地的细则问明白。准备充分了，办起来才能顺顺利利，少走弯路。