房贷必须还清网贷吗？银行审核关键看这几点

最近后台总有朋友问我，准备申请房贷，但手里还有几笔网贷没还清，到底要不要先把网贷结清才能办房贷？其实这个问题我每天都要被问到好几次，今天就结合我这些年在银行和贷款行业的经验，跟大家好好聊聊。

首先得明确一点：房贷申请时，网贷不是洪水猛兽，银行不会一刀切要求必须结清。但这绝不代表网贷对房贷没影响，关键得看你的具体情况。我见过不少客户，明明收入不错，就因为网贷的小细节没处理好，导致房贷审批拖了又拖，甚至被拒，实在可惜——所以咱们得搞清楚银行到底在关注什么。

银行审核房贷，最看重的是你的还款能力和信用状况，网贷只是其中一个参考因素。先说说信用状况，如果你名下网贷有逾期记录，尤其是近2年内出现过连续逾期3次以上，或者累计逾期6次，那不管网贷金额大小，银行大概率会谨慎处理，这种情况建议你先把逾期的网贷结清，并且跟银行解释逾期原因（比如忘记还款而非恶意拖欠），否则房贷很难批下来。但如果网贷一直按时还款，没有任何逾期，征信报告上显示正常还款，这部分记录反而能证明你的履约能力，不是坏事。

再看还款能力，这里有个关键指标叫收入负债比，也就是你每个月的总负债支出，不能超过月收入总和的心5成（部分银行放宽到55%）。总负债包括什么？房贷月供、网贷月供、信用卡分期月供、其他贷款月供，全都算在内。举个例子，假设你月收入1.5万元，房贷月供计划6000元，手里有笔网贷每月还2000元，信用卡分期每月还一千元，加起来每月总负债就是9000元，收入负债比就是60%，超过了50%的红线——这种情况银行就会觉得你的还款压力太大，可能会要求你先结清网贷，把负债比降下来。但如果你的网贷金额很小，比如每月只还几百元，总负债比控制在心50%以内，银行通常不会强制要求你结清。

另外，网贷的金额大小和用途也很重要。如果网贷金额只有几千元，甚至几百元，比如平时用的小额消费贷，银行一般不会太在意；但如果网贷金额超过5万元，或者笔数特别多（比如十几笔甚至几十笔），银行可能会怀疑你的资金规划能力，担心你过度借贷，这种情况也可能建议你先结清部分网贷。还有个雷区要注意：如果网贷用途写的是消费，但实际上你把钱拿去付了房贷首付，这就属于违规（消费贷禁止流入楼市），一旦被银行查到，房贷肯定批不下来，还可能影响征信，这种情况必须提前结清网贷，并且保留好资金用途的证明（比如消费小票、转账记录）。

所以回到开头的问题：房贷必须还清网贷吗？答案是不一定。如果你网贷没有逾期、金额不大、负债比在合理范围，且用途合规，完全可以不用结清；但如果负债过高、有逾期记录，或者网贷用途有问题，那最好提前处理。

最后给大家几个实操建议：申请房贷前3个月，先自己查一份征信报告（去人民银行征信中心官网或者线下网点都行），仔细看看网贷的还款记录、金额和笔数；然后算清楚自己的收入负债比，总收入包括工资、奖金、兼职收入等（需要提供银行流水证明），总负债把所有贷款月供加起来，确保不超过收入的50%；如果负债比超标，可以先提前还一部分网贷本金，或者跟网贷平台协商延长还款期限（降低每月月供），实在不行也可以增加共同借款人（比如配偶、父母），用他们的收入来分摊负债压力。

总之，房贷和网贷不是非此即彼的关系，关键是让银行相信你有稳定的还款能力，并且信用良好。提前做好规划，把该注意的细节处理好，房贷申请自然会顺利很多。