花呗跟借呗哪个利息高？利息对比及选择指南

最近总有人问我，花呗和借呗都是支付宝里常用的信贷产品，到底哪个利息更高？作为天天跟各种贷款产品打交道的人，今天就来帮大家把这笔账算清楚，看完你就知道该怎么选了。

咱们先从花呗说起。花呗本质上是先消费后还款的信用支付工具，平时用它买东西，只要在还款日（一般是每月8号、9号或10号，具体看自己的账单日）前全额还清，是完全不用付利息的。但如果手头紧，没法全额还，就得考虑分期还款或者最低还款了，这时候利息就来了。

花呗分期的话，不同期数手续费率不一样。根据支付宝官方显示，目前3期分期总手续费率约2.5%，6期约4.5%，9期约6.5%，12期约8.8%。注意，这里说的是总手续费率，不是每期的。比如你用花呗买了个1万元的东西，分12期还，总手续费就是10000×8.8%=880元，加上本金，总共要还10880元，每期还906.67元。但很多人会误以为8.8%是年利率，其实不是，因为分期还款时，你每期都在还本金，实际占用的资金在减少，所以真实年化利率得用IRR公式算。我用Excel算了下，12期总手续费8.8%的话，年化利率大概在15.2%左右。如果是6期4.5%总手续费，年化利率约15.4%；3期2.5%总手续费，年化约16.7%。期数越短，年化利率反而可能越高，这点得注意。

再看借呗。借呗是直接借现金到支付宝余额的产品，利息是按日计算的，日利率一般在0.015%到0.06%之间，具体多少看每个人的信用情况，由系统综合评估。借呗的利息计算方式很直接：利息=本金×日利率×借款天数。比如你借1万元，日利率0.04%，借30天，利息就是10000×0.04%×30=120元；借1年（365天），利息就是10000×0.04%×365=1460元，年化利率就是0.04%×365=14.6%。如果日利率是0.05%，年化就是0.05%×365=18.25%；日利率0.03%，年化就是10.95%。

现在来对比利息高低。单纯说花呗利息高还是借呗利息高，其实不严谨，因为两者计息方式不一样，得具体情况具体分析。

如果用花呗分期，比如分12期总手续费8.8%，年化约15.2%；这时候如果借呗日利率是0.04%（年化14.6%），那借呗利息更低；要是借呗日利率0.05%（年化18.25%），反而是花呗分期更划算。

要是花呗分3期，总手续费2.5%，年化约16.7%，这时候借呗日利率只要低于0.045%（年化16.425%），借呗就更便宜；如果借呗日利率0.05%（年化18.25%），花呗3期反而划算。

另外，花呗还有个最低还款选项，最低还款后，未还部分会按日计息，日利率0.05%，年化就是18.25%，这个利率基本和借呗较高日利率持平，甚至比部分借呗用户的利率还高，所以除非万不得已，不建议长期最低还款。

除了利息，两者的使用场景也不一样。花呗只能用于消费，比如淘宝购物、线下扫码支付，不能直接提现（部分用户有花呗当面花，但本质还是消费）；借呗是直接借现金，到账后可以转到银行卡随便用，更灵活。

所以怎么选呢？如果是日常消费，能全额还款，花呗肯定首选，免息；如果要分期，优先选期数长一点的（比如12期），算下来年化利率相对低些，再对比自己的借呗日利率，哪个低用哪个。如果需要现金周转，借呗更方便，记得选按日计息、随借随还的模式，用几天算几天利息，提前还款也不额外收费，成本更可控。

最后提醒一句，不管用花呗还是借呗，都要按时还款，逾期不仅有高额罚息（一般是正常利率的1.5倍），还会影响征信。另外，利率不是固定的，保持良好的信用记录（比如按时还款、少逾期、负债不高），系统可能会降低你的借呗日利率，或者给花呗更低的分期手续费，所以养好信用很重要。