公积金每月400能贷多少钱？计算方法及影响因素

最近总有人问我，公积金每月交400块，到底能贷多少钱？说实话，这问题真没法给个准数，因为能贷多少，不光看你每月交多少，还得看你交了多久、账户里有多少钱、在哪儿买房，甚至征信怎么样。我得掰开揉碎了跟你说，不然你自己算半天，可能还是摸不着头脑。

先得说清楚，你说的每月400，是个人缴存部分，还是个人+单位合计？这俩差不少呢。公积金缴存通常是个人交一部分，单位再补一部分，比如你工资里扣400，单位可能也交400，那每月实际进账就是800。要是只算个人400，和合计800比，账户余额差一倍，能贷的额度自然也差不少。所以问之前，先查下你的公积金缴存明细，看清楚每月入账总额到底多少，别搞错了。

接着看缴存年限和账户余额。现在多数城市算公积金贷款额度，都会看账户余额。比如有的地方是按账户余额×倍数来算，倍数可能是10倍、15倍，甚至20倍。举个例子，假设你每月合计缴存800（个人400+单位400），交了3年，那账户余额就是800×12×3=28800元。要是当地按15倍算，28800×15=432000元，也就是43.2万。但要是你只交了1年，余额800×12=9600元，15倍就是14.4万，差得可不是一点半点。所以缴存年限越长，余额越多，能贷的基础额度就越高。

还有的城市不光看余额，还看缴存时间和月缴存额。比如某城市公式是贷款额度=账户余额×8+月缴存额×到法定退休年龄的月数。假设你现在30岁，法定退休年龄60岁，还有30年，也就是360个月，月缴存额800，余额28800元，那就是28800×8+800×360=230400+288000=518400元，也就是51.84万。这种算法下，月缴存额高、距离退休时间长，额度也会更高。

但不管怎么算，各地都有最高贷款额度的天花板。比如一线城市，首套房可能最高能贷120万，二套房80万；二三线城市可能首套60万、二套40万。就算你按余额、缴存额算出来能贷80万，但当地最高额度只有60万，那你最多也只能贷60万。所以算完基础额度，还得看当地的最高限额，哪个低按哪个来。

另外，征信和负债也会影响。要是你征信报告上有逾期记录，尤其是连三累六（连续三次或累计六次逾期），银行可能会直接降额度，甚至拒贷。还有，你的收入能不能覆盖月供？一般要求月供不超过月收入的50%，要是你还有其他贷款没还，每月还款压力大，公积金中心可能也会调低额度。

对了，首套房和二套房额度也不一样。现在多数城市首套房公积金贷款额度更高，二套房会降一些，有的还会提高首付比例。所以买房前先确定是首套还是二套，这也会影响最终能贷多少。

那要是每月400是个人缴存，单位没交呢？这种情况比较少见，因为公积金缴存是单位义务，除非你是灵活就业人员自己交。灵活就业人员缴存的话，每月400就是全部入账，这时候账户余额增长慢，能贷的额度自然也会低一些。这种情况建议多交几年，等余额上来了再申请。

想多贷点怎么办？最直接的就是别断缴。公积金缴存得连续，中间断了几个月，可能会影响缴存年限计算，有的城市还要求连续缴存6个月以上才能贷款。另外，要是单位允许，看看能不能提高缴存基数或比例，比如从每月个人400提到600，单位跟着补600，合计1200，余额增长快，额度也会高。还有，控制好负债，别在申请贷款前乱借钱，保持征信干净。

最后还是得说，各地政策差异真挺大。北京、上海、广州、深圳这些大城市，算法和额度上限都不一样，三四线城市更有自己的规矩。我上面说的都是通用情况，具体到你自己，最好直接登录当地公积金管理中心官网，或者打12329热线，报上你的缴存信息，让工作人员帮你算，这样最准。别自己瞎猜，耽误了买房计划。