小象优品不还钱会怎么样？从催收、征信到起诉的后果

最近后台总有用户问我：“在小象优品借了钱，实在还不上了，不还会怎么样？”作为在贷款行业做了8年的顾问，我见过太多因为逾期陷入麻烦的案例，今天就结合实际情况，跟大家说清楚小象优品不还钱到底会面临哪些后果——这些都是真实发生过的事，不是吓唬人。

先说最直接的，就是催收。小象优品的催收流程其实和很多平台类似，但强度一点不低。我接触过一个用户，逾期第3天，平台客服就开始打电话，语气还算客气，提醒他尽快还款。但过了一周没还，电话就变成了第三方催收公司打来的，一天能打十几个，早上8点打到晚上10点，中间还穿插着短信，内容从“逾期提醒”变成“再不还将采取进一步措施”。更麻烦的是紧急联系人，他当时填了妻子的电话，结果催收直接联系他妻子，说“你丈夫欠钱不还，赶紧让他处理”，夫妻俩因为这个吵了好久。还有人跟我说，逾期半个月后，催收甚至找到了他老家的地址，虽然没上门，但给邻居发了短信，说“XXX在小象优品欠款未还，请注意此人信用”，搞得他在老家都抬不起头。

再说说大家最关心的征信。很多人以为小象优品是小平台，不上征信，这其实是误区。我专门查过它的资方信息，小象优品的借款资金很多来自持牌消费金融公司，比如晋商消费金融、杭银消费金融，这些机构都是接入央行征信系统的。也就是说，你在小象优品的借款合同里，其实是和这些持牌机构签的，一旦逾期，他们就会把你的逾期记录上报征信。有个用户去年找我查征信，报告上明确写着“晋商消费金融有限公司，个人消费贷款，逾期3个月，逾期金额8600元”，他当时就是通过小象优品借的钱，因为没在意征信，后来想贷款买房，银行直接拒了，说他“有严重逾期记录”。要知道，征信逾期记录会保留5年，这5年里想办信用卡、贷款基本都会受影响。

逾期后，钱只会越欠越多。小象优品的逾期费用包括两部分：罚息和违约金。罚息一般是按天算，日利率大概是正常利率的1.5倍，比如正常借款日利率0.05%，逾期后就可能涨到0.075%。违约金通常是未还金额的5%，一次性收取。我给大家算笔账：如果借1万元，分12期，还了3期后逾期，剩下7000元没还，逾期1个月，罚息就是7000×0.075%×30=157.5元，违约金7000×5%=350元，加起来507.5元，相当于多还了一个月的月供。要是拖到3个月，光费用可能就超过2000元，本来能还的钱，最后变成“滚雪球”，更还不起。

很多人觉得“欠几千块，平台不会起诉”，但事实不是这样。我处理过的案例里，有用户欠了1.2万元，逾期8个月没还，收到了法院的传票——是资方起诉的。法院判决后，他还是没执行，结果被列入了失信被执行人名单，也就是“老赖”。之后他想坐飞机出差，发现买不了机票；想贷款买车，银行直接拒贷；连孩子想上私立学校，都因为他是失信人被拒绝了。可能有人说“我没钱，起诉也没用”，但法院可以强制执行，比如冻结你的银行卡、支付宝余额，要是名下有车房，还可能被拍卖。之前有个用户名下有辆代步车，就是因为逾期被起诉后，车被法院查封，最后只能低价卖掉还款。

除了这些，逾期还会影响你的生活圈子。我见过最极端的案例，一个用户逾期后，催收把他的欠款信息编辑成短信，群发给了他通讯录里的所有人，包括同事、朋友、亲戚。结果同事背后议论他“欠钱不还”，朋友开始疏远，连父母都打电话来质问他“怎么欠了这么多钱”。他跟我说，那段时间每天都很压抑，工作也没心思，最后只能辞职换城市。而且现在很多催收会通过大数据查你的社交信息，比如微信朋友圈、抖音，甚至找到你孩子的学校信息，用这些来施压，这种精神压力真的不是一般人能承受的。

说了这么多，不是想制造焦虑，而是想告诉大家：逾期的后果比你想象的更严重。如果你真的遇到还款困难，别想着“不还”，第一时间联系小象优品客服，说明情况，尝试协商还款——比如申请延期、分期，或者减免部分罚息。我之前帮一个用户协商过，他逾期2个月，欠款6000元，最后平台同意分6期还，每期1000元，没有额外罚息，他按时还完后，征信也没有留下更严重的记录。记住，不管什么平台，欠钱终究是要还的，拖着只会让问题越来越大，及时处理才是最该做的事。