贷款买房需要还清花呗借呗吗？关键看这几点

最近不少朋友问我，准备贷款买房，手里还有花呗借呗没还清，要不要先结清？其实这个问题没有绝对答案，得结合你的具体情况来看。毕竟房贷审批是个细致活儿，银行要综合评估你的还款能力、征信状况，花呗借呗的欠款会不会影响审批，关键就藏在这些评估项里。

先说说征信记录。现在花呗和借呗基本都接入了央行征信系统，你每次使用后，还款记录、当前欠款金额都会在征信报告里显示。银行审批房贷时，第一步就是查征信，所以这些记录肯定会被看到。要是你之前用花呗借呗时有过逾期，哪怕只是晚还了几天，征信上留了记录，银行就会担心你的还款习惯，这时候结清欠款并提供已还清的证明，多少能让银行放心些。

再看负债情况。银行批房贷时，有个重要指标叫“负债收入比”，简单说就是你每个月所有要还的钱加起来，占月收入的比例。比如你月收入1万元，房贷月供计划5000元，花呗借呗每个月要还1500元，那总负债就是6500元，负债收入比65%。现在多数银行要求这个比例不超过50%，超过的话，银行会觉得你还款压力太大，可能还不上房贷，这时候就会建议你先结清部分欠款，把比例降下来。

还款能力也是关键。银行不只看负债占比，更看你有没有稳定的收入来源覆盖所有支出。要是你月收入2万元，房贷月供6000元，花呗借呗每月还2000元，加起来8000元，收入完全能覆盖，负债收入比40%，这种情况下，银行一般不会强制要求你结清花呗借呗。毕竟你的收入足够支撑还款，现有欠款不会影响房贷的正常偿还。

还有个容易被忽略的点，就是花呗借呗的额度使用情况。比如你花呗额度有8万，每个月都用6万多，接近满额使用，征信报告上会显示“授信额度8万，当前使用6万”，银行可能会觉得你对信贷依赖度高，资金紧张，存在过度借贷的风险。这种时候，哪怕你没有逾期，负债收入比也达标，结清一部分欠款，把额度使用率降到50%以下，对房贷审批也是有帮助的。

所以说，贷款买房前要不要还清花呗借呗，不用一刀切。如果你的负债收入比在50%以内，征信记录良好没有逾期，花呗借呗额度使用率不高，那就不用特意去结清，正常还款就行；但要是负债收入比超标，或者有逾期记录，又或者额度用得太满，结清欠款确实能让你的房贷申请更稳妥。毕竟银行审批房贷，核心就是看你“会不会还、能不能还”，把这些风险点降到最低，审批通过自然更顺利。