初审过了会不会被拒？6个拒贷原因及应对方法

最近后台收到好多私信，都是问“贷款初审都过了，怎么终审还是被拒了？”说实话，每次看到这种消息我都挺揪心的——毕竟谁也不想白忙活一场，尤其是急着用钱的时候。上周还有个客户跟我吐槽，说自己跑了三家银行，两家初审过了终审卡壳，现在一提贷款就头疼。今天就掏心窝子跟大家聊聊，初审过了到底会不会被拒，那些容易被忽略的“雷区”到底在哪儿。

先得说清楚，初审和终审压根不是一回事。初审就像咱们去饭馆门口看菜单，服务员确认你有进门吃饭的资格（比如年龄够不够、有没有严重逾期记录、基本资料填没填对），但具体能不能坐下点菜、后厨给不给你做，还得看终审这个“大厨”的脸色。现在很多平台初审用系统自动过筛，速度快，但筛得比较粗；终审大多是人工复核，或者系统+人工双重审核，会抠得特别细。

那初审过了，哪些情况会导致终审被拒呢？我整理了几个最近半年遇到的真实案例，大家可以对照看看。

第一个常见问题，就是征信报告里藏着“隐形雷”。有个朋友申请信用贷，初审时系统查征信只看了有没有“连三累六”（连续三个月逾期或累计六次逾期），他确实没有，所以很快通过了。但终审时人工审核发现，他近6个月有12次网贷查询记录，虽然没借钱，但平台觉得他“急缺钱到处借”，风险太高，直接拒了。还有人是信用卡使用率过高，比如5张信用卡额度加起来10万，每个月都刷到9万多，初审可能不管，但终审会算“负债收入比”，觉得你还款压力太大。

第二个坑，收入证明“看起来美，细究就垮”。之前帮一个客户办房贷，他初审时提供了收入流水，显示月入2万，符合要求。结果终审时银行打电话到他公司核实，发现他所谓的“月入2万”里，有1.2万是兼职收入，而且最近3个月兼职的活儿停了，实际固定收入只有8000。银行觉得收入不稳定，直接把贷款额度砍了一半，他嫌额度不够就放弃了。所以提醒大家，收入证明别只看总数，稳定的“工资代发”流水、公积金社保缴纳记录，比断断续续的兼职收入管用得多。

第三个容易踩的点，是初审到终审这段时间“手贱乱借钱”。有个姑娘申请消费贷，初审通过后，觉得反正稳了，就顺手在某网贷平台借了5000块买包。结果终审时平台查到这笔新借款，负债突然增加，直接判定“还款能力不足”。记住，从提交申请到放款前，千万别碰任何贷款、信用卡大额消费，不然征信报告一更新，终审肯定会看到。

还有资料真实性问题，这个真的是“自作自受”。上周有个客户为了提高通过率，把工作单位写成了“国企”，其实他在一家私企上班。初审时系统没核实，但终审时银行打单位电话，接电话的人说“没这个人”，直接拒贷，还被记了“资料造假”，后续半年内申请其他贷款都受影响。联系人电话也得注意，之前遇到过客户留了朋友电话，结果朋友不知道情况，接电话时说“他最近好像挺缺钱的”，银行一听就警惕了。

用途不合规也是个大问题。有客户申请消费贷，初审时写“装修”，结果终审时银行查他的银行卡流水，发现他前几天刚给房地产公司转了一笔钱，明显是想挪去买房。消费贷严禁流入楼市、股市，这是红线，碰了必拒。就算你没实际挪用，申请时提一句“想凑首付”都可能被拒。

最后还有个不可控因素，就是平台风控突然收紧。今年3月有个网贷平台，月初初审通过率还挺高，到月中突然调整政策，对“个体户”客户审核变严，好多初审过了的个体户客户终审都被拒了。这种情况虽然没办法完全避免，但申请前可以多看看论坛，比如在“我爱卡”“卡农社区”这类平台搜搜，最近有没有人说这个平台“放款变严”“拒贷变多”，提前避坑。

那怎么提高终审通过率呢？说几个实操的办法：

第一，初审前先自查征信。去央行征信中心官网拉份详细版征信报告，重点看三个地方：近6个月查询记录（贷款审批、信用卡审批别超过6次）、信用卡使用率（别超过70%）、有没有未结清的小额网贷（最好提前结清）。

第二，收入证明尽量提供“硬材料”。工资流水认准“代发工资”字样，公积金、社保缴纳记录能证明工作稳定，个体户可以提供营业执照+近6个月对公流水，比口头说“生意好”管用。

第三，初审到终审期间“管住手”。别点网贷链接，别刷大额信用卡，别换工作，保持征信和资料稳定。

第四，资料务必真实，联系人提前打好招呼。工作单位、收入、联系人信息都要如实填，联系人最好提前说一声“如果有银行电话，就说我工作稳定、收入正常”。

第五，明确贷款用途，别说敏感词。申请时就说“日常消费”“买家电”“旅游”，别提“买房”“炒股”“投资”，银行问起细节，简单说两句就行，别扯太远。

其实初审过了被拒，大多不是“运气差”，而是忽略了这些细节。我见过太多人因为一个小疏忽，比如忘了结清某笔网贷，或者联系人没沟通好，导致贷款失败。贷款这事儿，细心点总没错，毕竟真金白银的事儿，多花点时间准备，总比白忙活强。