捷信两三年没还了会怎么样？后果及应对建议

最近后台私信快被问爆了，不少人说自己捷信的贷款已经两三年没还了，现在心里发慌，不知道会有啥后果。作为在贷款行业摸爬滚打了八年的人，今天就结合我经手的几个真实案例，把这事儿给大家说透——逾期两三年，到底会怎么样？又该怎么办？

先说说最直接的，征信报告肯定花了。捷信是银保监会批准的持牌消费金融公司，所有贷款记录都会上报央行征信系统。逾期超过90天就是“严重逾期”，两三年没还，征信报告上会显示“呆账”或“已逾期，未归还”，而且这笔记录会保留5年，从你还清欠款那天开始算。之前有个客户，2019年欠捷信1.2万，逾期到2022年想买房，银行查征信看到这笔逾期，直接拒贷，说“严重逾期记录未结清，风险过高”。现在征信多重要不用我多说吧？办信用卡、车贷、房贷，甚至入职好点的公司，都会查。

再说说催收，别以为两三年过去了就没人管了。捷信的催收流程一般是这样：前6个月内部催收，电话、短信提醒；超过半年可能转第三方催收公司，这时候电话频率会变高，甚至会联系你当时留的紧急联系人。我见过最无奈的客户，他逾期后换了手机号，结果催收找到了他父母，老人家天天接到电话，血压都高了。不过这两年监管严了，暴力催收少了，但“软骚扰”还是有的，比如凌晨发信息、在社交平台留言，挺影响生活的。

更头疼的是利息和违约金，利滚利可不是闹着玩的。捷信的贷款合同里，一般会约定逾期利率（通常是正常利率的1.5倍）和按天计算的违约金（比如未还金额的0.05%/天）。我帮一个客户算过，他2020年借了2万，分36期，还了5期后没还，到2023年账单显示欠款4.3万，其中本金剩1.7万，利息和违约金加起来2.6万，比本金还多。每次碰到这种情况都挺揪心的，本来几万块的事儿，拖成大麻烦。

最让人担心的还是会不会被起诉。捷信作为正规机构，起诉是他们的合法权利，尤其是欠款金额超过1万，逾期时间长的。2022年有个客户欠捷信3.5万，逾期两年半，收到法院传票，最后法院判决他偿还本金+合法利息（超过LPR4倍的部分法院没支持），他没按时履行，结果银行卡被冻结，微信零钱里的钱也被扣了。这里要说明白，欠钱不还属于民事纠纷，不会坐牢，但法院判决后拒不执行，可能会被列入失信被执行人名单，也就是“老赖”，到时候不能坐飞机、高铁，孩子不能上高收费私立学校，连支付宝、微信支付都可能被限制。

除了这些，生活上的细节也会受影响。比如现在很多公司入职前会查征信，尤其是金融、国企岗位，有严重逾期记录可能过不了背调；想办信用卡、车贷，基本都会被拒；甚至有人因为征信太差，连租房都被房东要求多交押金。

那已经逾期两三年了，该怎么办？别慌，有几个实际的步骤可以走。第一，先查清楚自己到底欠了多少。可以打捷信客服电话（400-027-1262），报身份证号让他们核对本金、利息、违约金明细，注意记下来哪些是合法的（利息不能超过LPR4倍），哪些可能是违规的。第二，主动联系捷信协商还款。别等他们找你，你主动打电话说明情况，比如“现在经济困难，能不能申请停息挂账，或者分期还款？”我之前帮客户协商过，有个欠2.8万的，最后达成协议：减免部分违约金，本金分48期还，每期580多，压力小了不少。第三，如果协商不成，或者觉得利息太高，保留好证据（借款合同、还款记录、催收电话录音等），可以向12378银保监会投诉，或者通过法院诉讼确认合法债务金额。

最后想说，逾期两三年不是小事，但也不是没解决办法。最忌讳的是“鸵鸟心态”，躲着不处理，只会让雪球越滚越大。尽早面对，该协商协商，该还款还款，慢慢把征信养好，生活才能回到正轨。有具体问题的，也可以在评论区留言，我会尽量回复。