支付宝上可以借钱吗怎么借？详细操作步骤来了

最近总有人在后台私信我：“支付宝上到底能不能借钱啊？要是能借，具体怎么操作？”作为每天都在跟各类贷款产品打交道的人，我得说支付宝确实能借钱，而且渠道还不少，但具体怎么借、适合什么样的人借，这里面细节得捋清楚。今天就结合我自己的操作经验和平时接触到的用户反馈，好好聊聊这事儿。

先肯定回答：支付宝上能借钱。目前主要的借钱产品有三个：借呗、网商贷、备用金。不过备用金额度低（一般500-2000元）、期限短（7-14天），更像“应急小钱包”，不算常规借钱渠道，咱们重点说借呗和网商贷——这俩才是大多数人真正需要的“借钱工具”。

先说说借呗：个人消费贷款的“主力军”

借呗是支付宝针对个人用户推出的消费信贷产品，说白了就是“个人借钱花”。我自己的支付宝里就有借呗入口，昨天刚帮一个朋友操作过，流程其实挺简单，但得先搞清楚谁能申请。

从平时接触的用户案例来看，借呗的开通条件不算苛刻，但也不是所有人都有。一般来说，得满足这几点：

- 年满18周岁（大学生不行，支付宝明确规定学生不能用借呗）；

- 支付宝完成实名认证（绑身份证、银行卡）；

- 芝麻信用分600分以上（但不是600分就一定有，我见过700分的用户因为“征信有瑕疵”没开通，也见过620分但信用记录干净的用户直接有额度）；

- 支付宝账户活跃度高（经常用支付宝付款、理财、还信用卡的用户，开通概率更高）。

具体怎么借？分5步走：

1. 打开支付宝APP，在首页搜索栏直接搜“借呗”（注意认准官方入口，别点到第三方链接）；

2. 点进去后，如果页面显示“去借钱”，说明你有额度；如果显示“暂未开放”或“暂无额度”，那暂时用不了（别急，后面说提升开通概率的方法）；

3. 有额度的话，直接输入想借的金额（最低500元，最高20万元，具体额度看系统评估），选择还款期限（3/6/12个月，部分用户支持更长期限）；

4. 确认“收款银行卡”（默认是支付宝绑定的第一张卡，也可以手动切换其他本人名下的储蓄卡）；

5. 最后提交申请，系统会实时审核（一般1-3分钟出结果），审核通过后钱直接到银行卡，快的话10秒到账（我朋友昨天借5000元，提交后8秒银行卡就收到短信了）。

这里插一句真实用户反馈：上个月有个用户跟我说，他借呗额度3万元，日利率0.04%，借1万元分12期，每月还853元，总利息约236元——这个利率在正规信贷产品里算中等水平，但每个人的利率不一样，芝麻分高、信用记录好的用户，利率可能低到0.015%（年化约5.48%），反之可能到0.06%（年化约21.9%），借钱前一定要看清页面显示的“日利率”和“总利息”。

再聊聊网商贷：做生意的人看过来

如果说借呗是“个人花”，那网商贷就是“做生意用”。它是网商银行（支付宝旗下的民营银行）针对小微企业主、个体户、淘宝店主推出的经营性贷款，额度更高（最高200万元），但申请门槛比借呗“专”一些。

谁能申请网商贷？

- 得是“做生意的人”：比如有淘宝/天猫店铺、线下实体店（营业执照满1年以上）、个体工商户，或者通过支付宝“商家码”收款的小商户（我见过开小吃摊的老板，用商家码收款3个月后开通了网商贷）；

- 企业/店铺经营状况良好：比如淘宝店近6个月有交易流水，实体店月收款额稳定（具体没有明确标准，但流水越高、经营时间越长，额度可能越高）；

- 征信和芝麻分要求：征信不能有严重逾期，芝麻分最好650分以上（但有个用户芝麻分630，因为店铺年流水50万+，照样开通了10万元额度）。

申请步骤比借呗多一步“身份切换”

普通用户在支付宝搜“网商贷”可能显示“暂无额度”，得先把支付宝切换成“商家身份”：

1. 打开支付宝，点“我的”→右上角“设置”→“账户与安全”→“身份认证”，补充“商家信息”（比如上传营业执照、绑定商家码）；

2. 回到首页搜“网商贷”，如果显示“去借钱”，按提示填写借款金额、用途（必须填“经营周转”，比如“进货”“付房租”）、还款期限（12-60个月，支持随借随还）；

3. 提交后系统会审核经营数据（比如店铺流水、收款记录），审核通过后钱直接到网商银行账户，可转到自己的储蓄卡（注意：网商贷资金不能用于买房、炒股，否则可能被要求提前还款）。

为什么有人支付宝“找不到借钱入口”？

后台经常有用户问：“我芝麻分700多，为啥借呗、网商贷都没额度？”这其实很常见，主要有3个原因：

1. 账户“太干净”：比如只用来付水电费，从没绑过信用卡、没买过理财，支付宝没法判断你的还款能力，自然不敢给额度（建议平时多用支付宝还信用卡、买余额宝，增加“信用画像”）；

2. 征信有“小问题”：比如信用卡逾期1-2天（虽然很多银行有宽限期，但支付宝可能会抓取这个记录）、网贷申请太频繁（半年内申请超过5次网贷，可能被判定“资金紧张”）；

3. 身份不符合：比如学生用户（支付宝会通过学籍信息识别）、未成年人，或者想申请网商贷但没“商家身份”（得先去办营业执照或开通商家码）。

最后提醒3个“借钱注意事项”

1. 别盲目追求高额度：有用户觉得“额度越高越好”，结果借了5万元用不上，每月还利息——记住：借钱是“花未来的钱”，只借“当下需要”的金额；

2. 逾期后果很严重：借呗、网商贷都是上征信的！上个月有个用户借呗逾期3天，虽然马上还了，但征信报告里多了一条“逾期记录”，后来买房贷款时被银行要求提供“非恶意逾期证明”，折腾了一个月才批下来；

3. 提前还款要看“规则”：借呗支持提前还款，且不收取违约金（按实际使用天数算利息），但网商贷部分用户提前还款可能收“手续费”（比如借12个月，用3个月提前还，部分用户要收剩余本金1%的手续费，具体看借款合同）。

总的来说，支付宝借钱不难，但得先搞清楚自己适合借呗还是网商贷，再根据流程操作。最后想说：借钱只是解决短期资金问题的工具，千万不要过度借贷，毕竟“借的钱，迟早要还的”。如果实在搞不懂自己能不能借、额度多少，打开支付宝搜“借呗”或“网商贷”，按页面提示操作就行——系统比我更清楚你的“信用情况”。