网贷还不起被起诉了怎么办？六步应对指南

最近后台总收到私信，问“网贷还不起被起诉了怎么办？”其实每次看到这种问题，我都想先说一句：先别慌。起诉不是世界末日，我经手过不少案例，有人从收到传票时的手足无措，到最后合理解决，关键在“怎么应对”。今天就把详细步骤拆解给大家，遇到这种情况，照着做就对了。

第一步：先确认——收到的“起诉通知”是真的吗？

很多人逾期后会收到催收发的“律师函”“开庭通知”，但这里面有不少是假的。真的起诉，法院会给你发传票——要么是纸质传票邮寄到你身份证地址，要么是通过“人民法院送达平台”发电子传票，上面会有明确的案号、承办法院、开庭时间，还有法院公章。

之前有个用户小王，收到短信说“已向XX法院起诉，3日内开庭”，吓得到处借钱。我让他先上“中国审判流程信息公开网”，输入身份证号和姓名查案件，结果根本没有记录。后来才知道，那是催收的套路。

怎么查真假？ 除了上面说的官网，还可以直接打传票上法院的电话（别打催收给的号码，自己查法院官网的公开电话），报案号问承办法官，一查就清楚。假的不用理，真的再往下走。

第二步：赶紧整理——你的债务和证据够不够“硬”？

如果确认是真的被起诉了，别光顾着焦虑，先坐下来整理两件事：

一是算清楚“到底该还多少钱”。根据《民法典》和民间借贷司法解释，网贷利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，法律不保护。比如你借款时LPR是3.45%，四倍就是13.8%，超过这个数的利息、违约金，你不用还，法院也不会支持。

之前有个用户小李，借了5万，还了3期后还不起，平台起诉要求还剩余本金+利息+违约金共6万。我帮他算：合同成立时LPR是3.65%，四倍14.6%，按剩余本金和实际天数算，合法利息只有8000多，平台多要了1.2万。开庭时把计算明细提交给法官，最后法院只支持了合法部分，小李少还了一万多。

二是收集所有证据。包括：借款合同（电子合同在APP里找，截图保存）、还款记录（银行流水、转账截图）、催收记录（如果有暴力催收，比如威胁、骚扰家人，聊天记录、录音都留着，这能证明平台有过错）、你的收入证明（工资流水、失业证明等，证明你不是故意不还，是确实困难）。这些证据在开庭时能帮你说话。

第三步：别逃避——应诉是必须的，缺席只会更麻烦

我见过最可惜的案例：用户小张收到传票后不敢去开庭，觉得“去了也没钱还，不如躲着”。结果法院缺席判决，直接支持了平台的全部诉求（包括高额违约金），后来小张想上诉，已经过了15天上诉期，只能硬着头皮还。

记住：开庭一定要去。哪怕你真的没钱还，去了至少能向法官说明情况：你不是恶意拖欠，而是遇到了困难（比如失业、生病）；平台的利息是否合法；你已经还了多少本金。法官会根据实际情况调整判决，缺席只会让你失去辩解的机会，结果可能更糟。

如果实在没时间去，或者不懂法律程序，可以写《授权委托书》，委托家人、朋友或者律师替你去。经济困难的话，去当地法律援助中心申请免费律师，他们会帮你出庭。

第四步：开庭前——这几样东西一定要准备好

开庭前一周，把这些材料准备齐：

1. 答辩状：不用写得太复杂，就写清楚三点：你对借款事实有没有异议（比如本金是不是平台说的那么多，有没有砍头息）；利息和违约金是否超过法定上限（把你算的合法利息明细附上）；你为什么还不起（失业证明、医院诊断书等）。法院有答辩状模板，去诉讼服务中心拿，或者网上搜“民事答辩状（民间借贷纠纷）”，照着填就行。

2. 证据清单：把你收集的证据按顺序整理好，比如借款合同、还款流水、催收记录，每样复印3份（法院、对方律师、自己各1份），在清单上写清楚“证据1：借款合同，证明借款金额和利率”“证据2：还款流水，证明已还金额”。

3. 开庭传票：带着原件，法官会核对。

第五步：庭审时——记住这两个关键点

开庭时别紧张，法官问什么答什么，不用抢话。重点说清楚两件事：

一是“不是故意不还”。比如你可以说：“法官，我2023年失业后一直没找到稳定工作，家里还有老人要赡养，不是故意拖欠，有失业证明可以提交。”法官会考虑你的实际情况，可能会调解让平台给你分期。

二是“利息要合法”。如果平台主张的利息超过LPR四倍，直接说：“根据最高法规定，民间借贷利率不能超过合同成立时LPR的四倍，我算了一下，对方要求的利息超过了这个数，超过部分我不认可。”然后把你算的明细递给法官。

之前有个案例，平台起诉时把“服务费”“担保费”都算进利息，实际利率到了25%。我们在庭上指出这些费用属于“变相利息”，应该合并计算，最后法院剔除了不合理费用，用户少还了近两万。

第六步：判决后——该履行就履行，不服就上诉

判决下来后，先仔细看判决书：

- 如果判决合理（比如只支持了合法利息，金额在你能承受的范围），那就想办法履行。可以找家人朋友借点，或者跟平台协商“分期履行”（比如每月还2000，还10期），写个书面协议，避免二次纠纷。

- 如果觉得判决有问题（比如利息算错了，或者平台有暴力催收没被考虑），在收到判决书15天内一定要上诉！上诉状递交给原审法院，写清楚“上诉理由”（比如“利息计算错误”“有新证据证明平台违规”），别错过上诉期，过了就只能按原判执行了。

第七步：如果到了执行阶段——别让生活陷入绝境

如果判决后你没履行，平台可能会申请“强制执行”。这时候法院会冻结你的银行卡、微信支付宝，甚至查封房产（如果有的话）。别慌，这时候还能补救：

- 主动联系执行法官，说明你的情况：“我每月工资5000，要养孩子和老人，能不能留2000生活费，剩下的每月还？”法官会根据“保留生活必需费用”的规定，给你留基本开支。

- 申请“暂缓执行”或“分期执行”：提交《执行异议申请书》，附上你的收入证明、家庭开支明细，证明你确实困难，请求法院同意你分期还。

之前有个用户被执行后，工资卡被冻结，全家靠借钱过日子。后来他按我说的提交了申请书，法官核实后，每月从他工资里扣2000，剩下的留作生活费，压力小了很多。

最后想说：网贷逾期被起诉，确实让人头疼，但千万别因为害怕就逃避。我见过太多人，从“收到传票崩溃”到“积极应诉后解决问题”，关键在“主动面对”。整理证据、按时出庭、跟法官好好沟通，大部分情况都能找到解决办法。如果实在不知道怎么操作，也可以咨询专业法律人士，别自己扛着。