万5年化利率是多少？手把手算清真实利率

最近总有人问我，“万5的利率到底是多少？”每次听到这个问题，我都得先反问一句：“你说的万5，是日利率还是月利率？”其实在贷款市场里，“万5”基本都是指日利率，也就是一万块钱一天的利息是5块钱。但很多人只看“万5”觉得很便宜，真要算成年化利率，可能比你想的高不少。今天我就手把手教你算清楚，万5的年化利率到底是多少，以后再看到类似的利率宣传，心里就有数了。

说白了，日利率万5就是1万元每天的利息是5元，用百分比表示就是0.05%（5÷10000=0.05%）。这个数字看着小，但贷款利息是按天算的，一年下来可不是个小数目。

要说年化利率怎么算，最基础的方法就是用日利率乘以一年的天数。咱们国家通常按365天算（有的平台按360天，不过差不了太多）。那万5的日利率，年化就是0.05%×365=18.25%。你没看错，就是18.25%。打个比方，你借1万元，每天的利息就是10000×0.05%=5元，一年按365天算，总利息就是5×365=1825元，用利息除以本金，1825÷10000=18.25%，这就是单利情况下的年化利率。

不过这里得说清楚，有的贷款合同里会写“复利计息”，也就是我们常说的“利滚利”。这种情况下，年化利率就得用复利公式算了：（1+日利率）^天数-1。套上万5的日利率，就是（1+0.05%）^365-1。我用计算器按了一下，大概是20.02%。不过现在监管要求贷款产品必须公示年化利率，而且通常用的是单利计算，所以大部分平台标出来的年化会是18.25%左右，但你签合同的时候最好看一眼计息方式，别忽略了“复利”这两个字。

可能你会说，18.25%高不高？我给你个参考。现在银行的信用贷，年化利率一般在4%-8%，资质好的客户甚至能低到3%多；信用卡分期，年化大概在10%-18%，和万5的单利年化差不多；而市面上常见的网贷产品，日息一般在万3到万6之间，万5正好在中间水平。所以如果你借的是网贷，万5的年化不算特别高，但比银行贷款还是贵不少，要是长期借款，利息压力其实挺大的。

还有一点得注意，很多平台宣传“日息万5”，但实际借款的时候可能会收手续费、服务费，这些费用其实也算在你的借款成本里。比如有的平台说日息万5，但放款时扣掉1%的手续费，你借1万实际拿到9900，利息还是按1万算，这种情况下实际年化就更高了。我之前遇到个用户，在某平台借了5万，日息万5，结果合同里写了“每月服务费0.5%”，算下来实际年化快到25%了，所以一定要仔细看合同里的各项费用。

对了，刚才开头我问是不是月利率，这里可以说一下，万5如果是月利率，那年化就是0.05%×12=0.6%，这比银行存款利率还低，根本不可能，所以你看到的“万5”基本都是日利率，不用纠结这个。

所以回到开头的问题，万5年化利率到底是多少？单利情况下是18.25%，复利的话接近20%。以后再看到“日息万5”的宣传，别只觉得一天5块钱不多，算成年化后再决定要不要借，毕竟借钱是大事，成本算清楚才不会吃亏。