生源地的贷款年限怎么填写？3个因素帮你填对

每年7到8月，总能接到不少家长和学生的电话，问得最多的就是生源地贷款申请表上的“贷款年限”怎么填。上周还有个安徽的家长特意带着孩子来办公室，说“老师，这年限填长了怕多还利息，填短了又怕孩子毕业还不起，您给说道说道？”其实这问题每年都有人问，今天我就结合自己这些年帮学生办贷款的经验，把这里面的门道讲清楚，看完你就知道怎么填最适合自家情况。

先得把国家的规定说明白。生源地助学贷款的贷款期限是“学制加15年”，但最长不能超过22年。举个例子，如果你是本科四年制，那理论上能填4+15=19年；要是本硕连读7年，7+15=22年，刚好到上限。去年有个浙江的学生，学的临床医学本硕博连读8年，按学制加15年算就是23年，超过了22年的上限，最后只能填22年，这点要特别注意。

填年限前，有三个因素必须想清楚。第一个是学制。专科3年、本科4年、研究生2年（专硕）或3年（学硕），学制不同，“学制加15年”的基础就不一样。比如专科生，3+15=18年，最多能填18年；本科生4+15=19年，以此类推。之前有个专升本的学生，专科3年，升本后读2年，总共学制5年，他问能不能按5年算，我告诉他完全可以，因为专升本的学制是连续的，所以年限填5+15=20年就行，没超22年。

第二个得看毕业后的还款能力。这里必须提“宽限期”——毕业后有5年宽限期，这5年里只需要还利息，不用还本金。宽限期过后才开始还本金和利息。去年有个学师范的女生，说毕业后想回老家当老师，工资可能三四千。我建议她填4+15=19年，这样宽限期后每月本金大概8000÷（19-5-4）=800元（简化计算），加上利息每月一千出头，老师工资足够覆盖。要是学计算机、金融这些起薪高的专业，毕业后收入能轻松覆盖月供，那就可以选短点，少付利息。

第三个是利息多少。年限越长，总利息肯定越多。比如贷8000元，年利率按4.35%算（生源地贷款利息是同期LPR减30个基点，这里举常见利率），10年总利息大概3480元，20年就是6960元，差一倍呢。所以如果家里能帮忙，或者自己毕业后收入不错，年限短点更划算。

常见误区得避开。一种是觉得“年限越长越好，反正不着急还”，结果利息比本金还多；另一种是“年限越短越省心”，结果毕业后月供太高，影响生活。记住，没有绝对最好，只有最适合自己的。

实际填写时，在国家开发银行学生在线服务系统里，“贷款期限”有下拉选项，按“学制+15年”选就行。填之前一定核对学制：专科3年还是2年（部分专科2年），研究生学硕还是专硕，学制错了年限肯定错。拿不准就打电话问学校资助中心或当地教育局，别自己瞎猜。

其实填对年限不难，就是结合学制、收入预期和利息算清楚。每年帮学生填这个，看到他们选对后松口气的样子，我也觉得踏实。希望这篇能帮到你，有问题留言，我看到会回。