小赢卡贷逾期一年多没钱还了怎么办？

最近总收到一些网友的私信，说自己小赢卡贷逾期一年多了，现在手里实在没钱还，每天被催收电话烦得睡不着，问我到底该怎么办。其实逾期一年这个情况，确实不算轻，但也不是完全没办法，今天我就结合自己接触过的案例，跟大家好好聊聊这个事。

先说说逾期一年多，你可能已经面临的现状。小赢卡贷作为持牌机构的网贷产品，逾期后利息和罚息是按天算的，一年下来，原本欠的本金可能已经翻了不少。我之前帮一个用户查过，他本金欠3万，逾期一年，罚息加违约金就快2万了，总欠款到了5万多。再就是征信，逾期一年多，征信报告上早就显示“呆账”状态，这意味着你这几年想办信用卡、房贷、车贷基本没戏。还有催收，一年多的时间，催收电话、短信肯定没断过，甚至可能收到过律师函，这些都是逾期后的常规操作。

但现在的核心问题是“实在没钱还”，这种时候最忌讳的就是逃避。上个月有个用户跟我说，他逾期后直接换了手机号，结果半年后收到法院传票，才知道平台已经起诉了。所以第一步，必须先正视问题，别躲。

接下来，得把自己的债务情况理清楚。你手头有小赢卡贷的借款合同吗？如果找不到，就去APP里查一下原始借款金额、年利率、逾期后的罚息利率。这里要注意，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分是不受法律保护的。你可以算一下，这一年多的利息里，有没有超过这个上限的，超过的部分其实可以协商不还。

然后，主动联系小赢卡贷的客服。别等平台来找你，你主动打电话过去，态度诚恳点，说明自己的情况：“我逾期一年多，不是故意不还，是真的遇到困难了（比如失业、生病、家里出事），现在实在没钱一次性还清，想跟平台协商一个还款方案。”这里要提醒一句，联系的时候最好用APP里的官方客服入口，或者打官网公布的客服电话，别信催收私下给的号码，避免被骗。

协商的时候，平台可能会让你提供证明材料，这一步很关键。你得准备能证明自己“实在没钱”的证据，比如失业证明（去社保局开）、收入证明（如果现在有工作，让公司开；没工作就写个无收入说明）、病历（如果是因病导致没钱）、家庭支出证明（比如房租、水电费、孩子学费单子）。之前在某论坛看到有用户分享，他就是因为提供了老家的贫困证明和医院的诊断书，平台最终同意减免掉大部分罚息，只还本金，还分了36期，每月还几百块，压力小了很多。

如果平台不同意协商，或者给出的方案你还是还不起，别慌。你可以明确告诉客服：“我现在每月收入只有XXX元，扣除基本生活开支后，最多能还XXX元，如果你觉得这个方案不行，我们可以一起再沟通，但我确实没有更多钱了。”记住，协商是双向的，你得让平台知道你有还款意愿，只是能力有限，不是恶意拖欠。另外，沟通过程一定要录音，万一后续有纠纷，这就是证据。

再说说催收和法律风险。逾期一年多，催收电话可能会比较频繁，但你要知道，催收也得守规矩。如果对方骂人、威胁你家人、爆你通讯录，你可以直接打12378（银保监会投诉电话）或者12321（网络不良与垃圾信息举报受理中心）举报，保留好通话记录和短信截图当证据。至于会不会被起诉，主要看欠款金额。如果欠的钱不多（比如几千块），平台起诉的可能性不大，因为起诉成本也高；但如果欠了几万块，就有被起诉的风险。如果真收到法院传票，别躲，一定要去应诉，把自己的困难情况和还款意愿跟法官说清楚，法院一般会调解，让你们协商一个还款计划。

最后，也是最根本的，得想办法增加收入。逾期只是暂时的，没钱还的核心是收入不够，所以哪怕是送外卖、做兼职、摆地摊，每个月多挣几百块，慢慢攒，总能还上。我之前有个客户，逾期两年，靠下班后跑代驾，每个月多挣2000多，一年就还了一半本金。

总之，小赢卡贷逾期一年多没钱还，别慌，也别躲。先理清楚自己的债务和收入情况，主动联系平台协商，提供证明材料争取减免和分期，同时合规应对催收，慢慢增加收入。虽然过程可能很难，但只要你有还款的决心，一步一步来，总能把这个问题解决掉。