lpr后面加的基点会变吗？合同条款说了算

最近半个月，我至少接到了12个客户的电话，都是问同一个问题：“我办的房贷是LPR加60个基点，这个基点以后会变吗？要是变了，我月供岂不是要多还很多？”说实话，每次遇到这种问题，我都得先让他们别急，毕竟贷款利率的事儿，得拆开揉碎了说才清楚。今天就借着这个机会，跟大家好好聊聊LPR后面的基点到底会不会变。

先得说清楚，LPR和基点到底是啥关系。LPR是贷款市场报价利率，每月20号由银行间同业拆借中心公布，相当于一个“基础利率”；而基点呢，是银行根据你的个人资质（比如征信、收入、贷款金额）和贷款类型（房贷、经营贷、消费贷），在LPR基础上加减的点数，1个基点等于0.01%。比如你看到的“LPR+55基点”，实际利率就是LPR数值加上0.55%。

那重点来了，这个基点会不会变？我直接说结论：大部分情况下，基点一旦确定就不会变了，但得看你的贷款合同怎么写。 这话听着绕，但你翻出自己的贷款合同，找到“利率调整方式”那一页，基本就能明白。

我拿房贷举个例子，这是大家最关心的。2019年央行推行LPR改革后，存量房贷客户很多都转成了LPR浮动利率。当时我帮一个姓刘的客户办转贷，他选的是“LPR+80基点，每年1月1日调整利率”。这几年LPR从4.8%降到了3.45%，他的月供确实少了不少，但每次调整，银行只动了LPR部分，那个80基点始终没改过。上个月他还跟我说：“幸亏当时选了浮动利率，基点固定住了，不然LPR降了也跟我没关系。”

为啥房贷的基点通常不变？因为房贷合同里有明确约定：“加点数值在合同剩余期限内固定不变”。这是央行2019年出的文件里规定的，主要是为了保护购房者权益，避免银行随意调整基点增加还款压力。不过有个例外，如果你中途提前还款，并且重新签订了贷款合同，那银行可能会重新评估你的资质，这时候基点就有可能变了——我去年遇到个客户，提前还了50万房贷，银行重新签合同的时候，把基点从65降到了50，因为他的贷款金额少了，风险降低了。

但如果是经营贷或者消费贷，情况就不一样了。前阵子有个做小生意的老板来咨询，他2023年办的经营贷是“LPR+120基点，每3年重定价一次”。今年正好满3年，银行通知他基点要调到150，他急得不行：“这凭啥说涨就涨？”我让他看合同，里面果然写着“重定价周期内，加点数值可由双方协商确定”。经营贷风险比房贷高，银行会根据市场环境、企业经营状况调整基点，这种情况在合同里提前约定了，还真没办法。

还有一种特殊情况，就是银行主动调整基点。去年有个客户征信出了点问题，有两次信用卡逾期记录，银行给他发了通知，说要把他的基点从70上调到90，理由是“借款人信用状况发生变化”。他当时觉得银行欺负人，我帮他查了合同，里面确实有“借款人出现逾期等违约行为，银行有权调整贷款利率加点数值”的条款。所以说，按时还款太重要了，别以为基点固定就万事大吉。

那普通人怎么判断自己的基点会不会变？最直接的办法就是翻贷款合同，找到“利率构成”和“调整方式”这两条。如果写着“加点数值在合同期内固定”，那基本就不会变；如果写着“重定价时双方协商确定”或者“根据借款人资质动态调整”，那就要多留个心眼。要是合同看不明白，直接打银行客户经理电话问，他们有义务解释清楚。

我干这行快10年了，见过太多人因为没搞懂LPR和基点吃了亏。其实不管基点变不变，关注LPR走势都很重要——毕竟LPR才是利率变动的“大头”。比如今年LPR降了0.25%，就算基点不变，你的月供也会跟着少。但要是基点真的调整了，一定要问清楚原因，看看是不是符合合同约定，别稀里糊涂就接受。

最后提醒一句：贷款是几十年的事儿，签合同前多花半小时看条款，比以后扯皮强。要是你现在手里有贷款合同，不妨现在就翻出来看看，自己的基点到底是“固定”还是“可变”——这事儿真不能马虎。