花呗借呗不还有什么后果？逾期后这些影响躲不掉

最近有个大学同学突然找我，说他花呗欠了六千多，借呗一万三，已经逾期三个多月没还了，催款电话不敢接，问我到底会怎么样。作为在贷款行业做了快八年的人，见过太多因为“暂时没钱”就拖着不还的案例，最后大多是小问题拖成大麻烦。今天就掏心窝子跟大家说说，花呗借呗不还，那些实实在在会落到你头上的后果，别等到发生了才后悔。

先说说最直接的，征信肯定会出问题。你可能不知道，现在花呗、借呗早就接入了央行征信系统，不是以前“不上征信”的时代了。我去年帮一个客户查征信，他就是借呗逾期了四十天，结果报告上清清楚楚写着“重庆蚂蚁商诚小额贷款有限公司，逾期金额8200元，逾期天数40天”。这种记录一旦上传，至少会保留5年，期间你想办房贷、车贷基本没戏——银行审批时看到“当前有逾期”或“历史严重逾期”，直接就拒了。我见过最可惜的一个客户，首付都交了，就因为借呗逾期过三次，房贷被拒，最后房子没买成，首付还损失了一部分。

然后就是催收，这个过程真的能把人磨崩溃。刚开始逾期那几天，支付宝会发短信提醒，语气还挺温和，比如“您的花呗账单已逾期，请尽快还款”。但超过一个月，电话就来了，一开始是支付宝官方客服，态度还算客气，问你是不是遇到困难了。要是还不还，大概两三个月后，就会转到第三方催收公司。我之前在论坛上看到有用户说，催收一天能打十几个电话，早上八点打到晚上九点，接了就问“什么时候还钱”，不接就换号码继续打。更让人头疼的是，如果你当初填了紧急联系人，催收可能会联系他们——我那个大学同学就是，他妈妈接到催收电话时，还以为他在外面欠了高利贷，当场就哭了，现在家里天天催他想办法，搞得他连家都不敢回。

罚息和违约金会让欠款像滚雪球一样越变越大，这点很多人没概念。借呗逾期后，会按正常利率的1.5倍收罚息，比如你借1万，日利率万分之五，正常一天利息5元，逾期后就变成7.5元一天，一个月就是225元。花呗更狠，除了利息，还要收违约金，按未还金额的5%算，最低10元。我给同学算了笔账，他借呗1.3万逾期三个月，光罚息就有1.3万×0.075%×90天=877.5元，加上花呗的6000元违约金300元（6000×5%），三个月就多还了1100多，再拖下去，一年后可能要还的比本金还多。

你的支付宝功能也会被限制，这点特别影响生活。逾期超过一定时间，花呗、借呗会直接被冻结，额度清零，想再用是不可能了。更麻烦的是，支付宝可能会限制你的其他功能——我见过有用户逾期后，余额宝里的钱被自动划扣去还款，连想转点钱给家人都不行。还有人说，他的芝麻信用分从700多掉到400多，现在想租共享充电宝都要押金，骑共享单车也用不了免押金服务，生活里处处受限。

最严重的，是可能被起诉。别以为“欠的少就没事”，去年杭州就有个案子，用户欠借呗8000元，逾期两年没还，支付宝直接起诉了。法院判决后，他还是没还，最后被列入失信被执行人名单，也就是“老赖”。成了老赖，就不能坐飞机、高铁，不能住星级酒店，连孩子都不能上高收费私立学校。我之前接触过一个做生意的老板，就因为借呗逾期被起诉，结果投标项目时因为“失信记录”被淘汰，损失了几十万订单，现在肠子都悔青了。

说真的，不管是花呗还是借呗，本质上都是信用贷款，欠的是平台的钱，更是自己的信用。如果真的遇到困难，别躲着不接电话，主动联系支付宝客服，说明情况，申请延期还款或者分期，一般都能协商。我那个同学后来就是这么做的，客服给他办了6期分期，每个月还2000多，压力小多了。千万别抱着“拖一拖就过去了”的侥幸心理，信用这东西，一旦破了，想补回来可就难了。