判断征信好不好的方法？从这4个指标自查

最近后台总收到私信，问“我这征信算好还是不好啊？”其实判断征信好坏没有绝对标准，但金融机构审核时确实有几个核心指标。今天就结合我这些年帮人分析征信的经验，跟大家说说具体怎么看。

想判断征信好不好，第一步肯定是看征信报告本身。现在查征信很方便，线下可以去人民银行网点或自助机，线上通过央行征信中心官网、商业银行APP（比如工行、招行的APP里基本都有征信查询入口），每年有2次免费查询机会，超过要收费。建议大家每年至少查1次，了解自己的信用状况。

拿到报告先翻到“信贷交易信息明细”这页，这是判断征信的核心。这里会详细列出你所有信用卡、贷款的还款记录，重点看有没有“逾期”字样，以及逾期的程度。报告里逾期会用数字标注，“1”代表逾期1-30天，“2”是31-60天，数字越大越严重。如果看到“3”以上的标记（超过90天逾期），基本申请房贷、车贷都会比较难；要是只有零星的“1”，且逾期金额不大，及时还上了，可能影响不大，但最好能记清原因，申请贷款时说不定要解释。

说到逾期，不得不提“连三累六”——连续3个月逾期或累计6次逾期，这几乎是银行贷款的“红线”。我去年遇到个客户，信用卡有过连续4个月忘记还款，后来想申请公积金贷款，跑了三家银行都被拒，最后只能等两年后逾期记录消除再申请。所以逾期这事真不能马虎，哪怕只逾期1天，也要赶紧还上，别拖着。

除了逾期，负债太高也会让征信“变味”。报告里“授信及负债信息概要”能看到总负债情况，比如信用卡已用额度占总授信的比例，要是超过70%，银行会觉得你资金紧张。有个开小超市的客户，三张信用卡总授信15万，常年刷到13万，上个月申请经营贷时，客户经理直接说“先把信用卡还一部分，降到50%以下再来”。还有月还款额，要是你的房贷、车贷加上信用卡最低还款，超过月收入的50%，银行也会担心你还不上钱，审批时会特别谨慎。

查询记录也是容易踩坑的地方。报告最后一页“查询记录”分“硬查询”和“软查询”，硬查询就是信用卡审批、贷款审批这类，你主动申请信贷时机构查的；软查询是本人查询、贷后管理，影响不大。我见过最夸张的客户，三个月内申请了8家网贷，查了8次征信，后来去银行办房贷，被提醒“查询太频繁，先养半年征信”。一般来说，半年内硬查询不超过4次比较稳妥，超过6次很多机构就会扣分。

基本信息和公共信息也得扫一眼。婚姻状况、工作单位、居住地址要是频繁变动，比如半年换了3个工作、搬了2次家，银行可能会觉得稳定性差，申请贷款时可能要多提供收入证明。公共信息里，欠税、民事判决、行政处罚这些记录，要是有一条，基本就是征信“黑户”了，必须先处理完才能恢复信用。

其实征信没有绝对的“好”或“坏”，不同机构标准不一样。网贷平台可能对偶尔逾期容忍度高，但银行房贷就严格得多。要是发现征信有问题，非本人原因的逾期可以联系银行或征信中心申诉；自己原因造成的，就按时还款、控制负债、少查征信，慢慢养。记住，征信是长期信用的积累，急不来，平时多注意，申请贷款时才不会慌。