借呗花呗无力还款处理方法？3个步骤分享

最近后台收到好多私信，问我借呗花呗到期还不上钱该怎么办。说实话，每次看到这种消息都挺揪心的——上个月有个读者小林，刚毕业没多久，工资还没发，花呗欠了八千多，借呗还有一万二，还款日当天急得掉眼泪，说怕影响征信，又不敢跟家里说。其实遇到这种情况，千万别慌，我接触过太多类似案例，只要处理得当，完全能把影响降到最低。今天就把我总结的3个处理步骤分享出来，都是实打实能操作的方法。

第一步，一定一定要主动联系平台。很多人逾期后第一反应是躲，电话不接、短信不回，觉得“等有钱了再处理”，这其实是最错的。借呗花呗都是支付宝旗下的产品，直接打开支付宝APP，在“我的”页面找到“客服”，输入“人工客服”转人工，跟客服说明情况：“我因为XX原因（比如失业、生病、收入下降），这个月的借呗/花呗账单暂时还不上，想申请协商还款。”记得态度要诚恳，别夸大困难也别隐瞒，客服会让你提供相关证明材料，比如失业证、医院诊断书、收入流水（如果收入确实下降了），材料越齐全，协商成功率越高。

我去年帮一个开服装店的朋友处理过，她因为换季库存积压，资金周转不过来，借呗欠了三万。当时她准备了近三个月的银行流水（显示收入比之前少了一半）和库存清单，客服登记后，第二天就有专人联系她，最后协商把还款期限延长了3个月，这3个月不用还本金，只还少量利息，到期后再分12期还本金，压力一下子小多了。这里要提醒一句：协商时一定要问清楚两个事，一是延期/分期期间会不会催收，二是征信会不会受影响。据最近用户反馈，支付宝对确实困难的用户，协商成功后一般会暂停催收，征信上可能会标注“正在协商还款”，但不会再新增逾期记录，具体以客服答复为准。

第二步，根据自身情况调整还款计划。如果只是暂时周转不开，下个月就能有钱还，那可以试试“最低还款”或“账单分期”。花呗账单页面有“最低还款”选项，还够最低额就不算逾期，但剩下的金额会按日计息（万分之五），适合短期应急；借呗可以在还款日当天手动操作“延期还款”，一般能延1-30天，具体看系统显示。但如果是长期无力全额还款，比如预计半年内都紧张，那就要在第一步协商时申请“个性化分期”，分6-36期慢慢还，每期还多少根据你的收入来定，比如每月能还2000，欠6万就能分30期。

这里插一句，千万别选“以贷养贷”！之前有个用户小张，借呗还不上，就去借了利息更高的网贷，结果越滚越多，本来欠1万变成欠5万。这种做法就是饮鸩止渴，网贷利息高、催收狠，最后只会把自己逼进死胡同。

第三步，也是最根本的一步：开源节流。协商和分期只是缓兵之计，想彻底解决问题还得靠增加收入、减少开支。我见过最励志的案例是个程序员，去年被裁员后借呗花呗欠了五万，协商分期后，他白天找兼职做项目，晚上跑代驾，每个月多赚4000多，同时把房租从2500降到1800，外卖改成自己做饭，半年就把欠款还得差不多了。你可以看看自己有什么技能，比如会写文案就接兼职文案，会开车就跑网约车，哪怕摆摊卖小吃也行；开支方面，把手机里的视频会员、外卖软件暂时卸载，购物车清空，非必要不消费，省下来的钱都用来还款。

最后再啰嗦几句注意事项：逾期后别失联，客服联系你一定要接，不然平台可能会认为你恶意拖欠，协商难度会增加；协商成功后要按时还协商后的款项，二次逾期后果更严重；如果协商被拒，别放弃，隔一周再联系，有时候换个客服可能处理结果就不一样。

其实借呗花呗本质是信用工具，用好了能应急，用不好才会出问题。真遇到还不上的情况，别自责别逃避，按这几步一步步来，总能解决的。如果还有不清楚的，也可以在评论区问我，看到都会回。