最近后台收到不少私信,问的都是同一个问题:“我之前在好几个贷款APP上点过授权,现在不用这些平台了,怎么把征信授权解除掉?”说实话,征信授权这事儿确实容易被忽略,毕竟当初急着借钱的时候,谁会仔细看那些密密麻麻的协议条款?但授权一旦生效,机构就能合法查询你的征信,次数多了难免影响后续贷款。今天我就结合这几年处理征信相关问题的经验,把解除个人征信授权的步骤、注意事项掰开揉碎了讲清楚,看完你就知道该怎么做了。
先明确一点,咱们平时在贷款、办信用卡、甚至用一些信用类产品时,勾选的“同意查询征信”就是征信授权。授权分两种,一种是单次授权,比如申请某笔贷款时授权一次查询,贷款批下来后授权就失效了;另一种是多次授权,比如你用的某款循环额度的网贷,可能授权了“在贷款存续期间可定期查询征信”,这种授权会持续到你结清贷款为止。咱们要解除的,主要是这种长期有效的多次授权,或者虽然是单次但机构可能超期查询的情况。
先说线上解除,现在大部分金融机构都支持线上操作,尤其是网贷平台和消费金融公司。我总结了通用步骤,大家可以对着操作:第一步,打开你之前授权过的APP(银行APP、网贷APP、信用卡APP都可能有),先在“我的”页面找“设置”,然后看“账户安全”“隐私设置”或者“征信授权”相关的入口——不同平台名字可能不一样,比如有的叫“授权管理”,有的叫“征信查询授权”,耐心找一下,一般都在隐私或安全相关的板块里。第二步,找到“征信授权记录”,点进去能看到你之前授权的机构名称、授权时间、授权期限。第三步,找到你想解除的那条授权记录,点“解除授权”,按提示操作——这里要注意,有些平台会让你填解除原因,随便选一个就行,重点是确认解除。第四步,操作完成后,一定要截图保存!包括授权记录页面和解除成功的页面,万一后续有纠纷,这就是凭证。
我之前帮一个朋友处理过某消费金融平台的授权解除,他在“我的” - “安全中心”里翻了半天,最后在“第三方授权”里找到了“征信查询授权”,点进去就能看到每一次授权的详情,解除按钮就在记录右边,点一下就提示“解除成功”,整个过程不到5分钟。不过也有平台比较麻烦,比如某银行的APP,解除信用卡的征信授权需要先联系客服,客服会发一个链接让你填申请表,上传身份证照片,审核通过后才会解除,大概要等3个工作日。
如果线上找不到入口,或者你授权的是传统银行的贷款、地方性金融机构,可能需要线下办理。步骤也不复杂:第一步,先打电话给机构客服,问清楚解除授权需要带什么材料——一般是身份证原件和复印件,有的可能要填《个人征信查询授权解除申请表》(这个表可以提前在机构官网下载,或者到现场填)。第二步,带着材料去机构的线下网点,找柜台工作人员说明情况,提交申请表和材料。第三步,工作人员审核后,会给你一个回执单,上面有申请编号和处理时间,一定要收好!后续可以通过回执单上的方式查询进度,比如打电话或在官网查。
这里要特别提醒,不是所有授权都能解除。如果你还有未结清的贷款、信用卡分期,或者授权协议里明确写了“贷款存续期间不可解除授权”,那暂时解除不了——因为机构需要定期查询你的征信,确认你有没有逾期、负债有没有增加,这是风控的必要环节。必须等你把所有欠款结清,并且授权期限到期后,才能申请解除。比如你办了一笔3年的房贷,授权协议里写“在贷款期限内及结清后6个月内可查询征信”,那至少要等房贷结清6个月后,才能解除授权。
很多人担心,解除授权后会不会影响之前的贷款?放心,不会。解除的是“未来的查询授权”,已经发生的贷款还款义务还是要履行,只要按时还款,征信就不会有问题。另外,解除授权后,机构不能再查你的征信,但之前的查询记录不会消失——征信报告里的“查询记录”会保留2年,这是央行规定的,和解除授权没关系。不过只要不是频繁的“贷款审批”“信用卡审批”查询,偶尔的查询记录对征信影响不大,大家不用太焦虑。
最后说几个一定要注意的细节,别因为小问题白忙活。第一,先查征信报告!不知道自己授权了哪些机构?去央行征信中心官网(www.pbccrc.org.cn)查一份个人征信报告,“查询记录”里的“查询机构”就是你授权过的机构,对着名单一个个解除,避免漏网之鱼。第二,核对授权期限!解除前先看清楚授权记录里的“授权期限”,如果已经过期了,就不用解除了,机构已经没有查询权限了。第三,警惕“假解除”!有些平台显示“解除成功”,但实际上没同步到征信系统,最好在解除后1 - 2个月再查一次征信报告,看查询记录里有没有该机构的新增查询——如果没有,说明真的解除了;如果还有,赶紧联系平台客服投诉。第四,保留所有凭证!线上解除的截图、线下办理的回执单、和客服的通话记录(记得录音),至少保存6个月,万一机构没按约定解除,这些都是证据,可以向银保监会投诉(拨打12378热线)。
其实解除个人征信授权不算复杂,关键是耐心和细心。大家平时授权征信时一定要注意,别看到“同意”就点,先看看授权期限、查询用途,尤其是那些“默认勾选”的授权,能取消就取消。毕竟征信报告是咱们的“经济身份证”,多一分谨慎,少一分麻烦。如果还有不清楚的地方,欢迎在评论区留言,我看到都会回复。