有网贷还完了影响买房贷款吗？看完这篇就懂

最近后台总有人问我，之前借过网贷，现在都还完了，准备买房申请贷款，会不会有影响？说实话，这个问题不能一概而论，得看具体情况。我接触过不少购房者，有的网贷还完后房贷顺利批了，有的却因为一些细节卡了壳，今天就把我知道的干货整理出来，帮大家理清楚这里面的门道。

先说说征信报告里的网贷记录。不管你网贷还没还完，只要借过，征信报告里就会留下记录。已结清的网贷会显示“已结清”，未结清的会显示剩余本金和月供。这里划重点：银行看征信时，首先关注的是“逾期记录”。如果你之前的网贷都是按时还的，没有逾期，哪怕借过十笔八笔，只要结清了，对征信的负面影响基本不大。我见过一个客户，两年前借过6笔网贷，金额从几千到两万不等，每笔都按时还完，去年申请房贷时，银行拉完征信直接说“信用记录良好”，没多问就批了。

但要是有过逾期，哪怕只有一次，情况就不一样了。上个月有个朋友，网贷确实还完了，但征信上有一条“逾期1个月，金额500元”的记录，银行审核时反复让他解释原因，最后虽然批了，但利率比同期高了0.2个百分点。所以记住，逾期记录才是征信里的“硬伤”，和你还没还完关系不大，关键是有没有按时还。

再说说银行审核房贷时，除了逾期还看什么。这里得提一个词：“负债比”。虽然网贷还完了，但银行会看你近半年的“总负债情况”。比如你上个月刚结清一笔5万的网贷，这个月就去申请房贷，银行可能会想：“刚还完大额网贷，现在又要背房贷，收入能不能覆盖？”我见过有人网贷结清后马上申请房贷，银行让他提供了近半年的银行流水，确认每月收入是房贷月供的2.5倍以上才放行。所以如果网贷刚结清，建议等一两个月，让银行流水“稳一稳”再申请，别太着急。

还有个容易被忽略的点：网贷的“用途”。之前遇到个客户，网贷记录显示他半年内借了3笔，每笔都在10万左右，虽然都结清了，但银行查流水发现，这些钱都转到了股市账户。结果银行直接拒贷，理由是“消费贷资金流入投资领域，违反贷款用途规定”。所以哪怕网贷还完了，要是之前资金用途不规范（比如买房、炒股、投资），银行可能会怀疑你的还款意愿，这点一定要注意。

那网贷还完后，我们能做些什么来提高房贷通过率？我给大家总结几个实操步骤。第一步，先去打一份详细版征信报告。带上身份证去人民银行征信中心网点，或者通过“征信中心”官网查，重点看“已结清贷款记录”有没有显示正确，有没有莫名的逾期记录。上个月有个客户发现，自己明明还完的网贷，征信上显示“未结清”，后来联系网贷平台和征信中心，花了一个月才改过来，差点耽误买房。

第二步，结清网贷后别马上申请新的贷款或信用卡。银行审核房贷时会看“近期查询记录”，如果结清网贷后又频繁申请信用卡、借呗之类的，征信报告上会留下一堆“贷款审批”“信用卡审批”查询记录，银行会觉得你“资金饥渴”，可能影响审批。我建议至少提前3个月停止一切非必要的贷款、信用卡申请。

第三步，准备好“财力证明”。如果网贷笔数比较多（比如超过5笔），哪怕都结清了，银行可能会让你提供更多收入证明，比如工资流水、年终奖、副业收入证明等，证明你还款能力没问题。有个客户之前借过8笔网贷，结清后申请房贷时，主动提供了近一年的公积金缴存记录和年终奖银行流水，银行一看收入稳定，很快就批了。

最后想说，大家不用因为“借过网贷”就焦虑。只要你按时还款、没有逾期，结清后保持良好的信用记录，银行通常不会因为“有过网贷记录”就拒贷。但也别大意，提前做好征信检查、准备好财力证明，把能控制的细节做到位，房贷申请才能更顺利。毕竟买房是大事，多花点心思准备总没错。