用微粒贷会影响房贷吗？关键看这几点

最近有好几个朋友问我，自己平时在用微粒贷周转，现在准备买房申请房贷，会不会有影响？说实话，每次遇到这种问题我都得仔细分析，因为确实有不少人因为没注意这些细节，导致房贷审批卡壳。今天就结合我接触过的实际案例，跟大家聊聊这个事儿。

先明确一点，微粒贷是微众银行旗下的个人信用贷款，只要你借过钱，不管金额多少，都会在征信报告上体现，包括借款时间、金额、还款记录这些。银行审批房贷时，第一步就是查征信，所以这个记录是躲不开的。

先说最直接的——逾期记录。如果用微粒贷时有过逾期，哪怕只是晚还了几天，征信上有了“逾期”标注，那对房贷影响是实打实的。上个月有个客户，两年前用微粒贷借了3000块，忘了还，逾期了15天，后来虽然还上了，但征信报告上有“M1”记录（逾期1-30天），申请房贷时银行直接让他提供非恶意逾期证明，折腾了一个多月才解决。所以这点一定要注意，用任何信贷产品都别逾期。

另外，就算你从来没逾期，负债太高也可能有问题。银行批房贷会算“负债收入比”，就是你每月所有负债还款额除以月收入，一般要求不超过50%-60%。比如你月收入1.5万，微粒贷每月要还2000，信用卡账单分期每月还1000，那这部分负债就是3000，再加上房贷月供假设8000，总负债1100０，负债收入比就是73%，超过了银行的红线，银行可能会让你先结清部分负债，或者直接拒贷。去年有个客户，微粒贷有8万未还，每月还款3000多，银行直接让他结清微粒贷才给批房贷，他临时找亲戚凑了钱还上，才顺利办下来。

还有个容易被忽略的点——资金用途。微粒贷合同里明确写了，贷款资金不能用于购房、投资等领域。如果银行查到你用微粒贷的钱付了首付，或者转到了房产相关账户，房贷100%会被拒。之前有个朋友，觉得微粒贷到账快，就借了10万付了首付，结果银行流水核查时发现这笔钱来自微粒贷，直接拒贷，最后只能把首付退回来，损失了定金。所以千万别抱着侥幸心理，资金用途一定要合规。

除了借款记录，查询记录也得注意。有的朋友急用钱，频繁点微粒贷看额度，或者多次借款，每次操作可能都会触发征信查询（具体要看微众银行的查询规则，有的是借款时查，有的是提额时查）。银行会看你近6个月的征信查询次数，尤其是“贷款审批”“信用卡审批”这类硬查询，次数太多会被认为你资金紧张，还款能力存疑。之前有客户半年内微粒贷相关查询有5次，银行觉得他近期资金需求频繁，让他等3个月再申请，期间别再有查询记录。

那是不是用了微粒贷就一定影响房贷？也不是，做好这几点就能降低影响。第一，按时还款，别留逾期记录，这是最基本的；第二，申请房贷前3-6个月，尽量结清微粒贷等信用贷款，降低负债；第三，绝对不要用微粒贷资金买房、付首付；第四，别频繁点微粒贷查额度或借款，减少征信查询。

总的来说，用微粒贷会不会影响房贷，关键看你怎么用。只要保持良好征信、控制负债、合规用款，基本不会有大问题。如果已经在用微粒贷，准备申请房贷前，最好先拉一份征信报告，自己看看有没有逾期、负债多少，心里有数了再去申请，成功率会高很多。