我朋友小琳上周突然给我发消息,说她最近用京东白条买了台笔记本电脑,刷到网上有人说“白条上征信”,吓得她赶紧问我“正常用也会影响征信吗?以后想买房会不会被拒?”其实不止小琳,我接触过很多用户都有这个疑问——明明没逾期,就是正常用个白条,怎么就和征信扯上关系了?今天我就结合自己的经历和真实用户反馈,把这事说透。
首先得明确一点:现在的京东白条,放贷主体是重庆两江新区盛际小额贷款有限公司或者重庆京东同盈小额贷款有限公司,这两家都是持牌的小额贷款机构。根据监管要求,所有持牌金融机构的信贷业务都要上报征信——也就是说,不管你用不用白条,只要你开通了,并且有交易记录,征信上都会有显示。但“上征信”不等于“有负面影响”,关键看你怎么用。
我当初刚用白条的时候也怕过,特意查了两次征信。第一次是用了半年后,征信报告里多了一条“重庆两江新区盛际小贷-京东白条”的记录,标注的是“个人消费贷款”,还款状态是“正常”;第二次是用了两年后,因为要申请房贷,我又查了一次,银行经理看了我的征信说“白条记录没问题,按时还反而证明你有稳定的还款习惯”。后来我也在知乎上看到不少用户分享:有人用了三年白条,每个月按时还,申请车贷的时候顺利通过;有人额度8000,每个月用3000左右,征信上的记录一直是“正常”。
那什么才叫“正常使用”?其实就两点:按时还款,不套现。按时还款不用多说,哪怕晚一天,都会变成“逾期记录”——我同事老张去年就犯过这错,忘了白条还款日,晚了三天才还,结果征信上多了个“1”(代表逾期1-30天),后来申请信用卡被拒,后悔得直拍大腿。至于套现,更不能碰——白条是消费信贷,只能用来买东西,如果你把额度套成现金,一旦被平台检测到,不仅会封额度,还可能把你的违规记录上报征信,影响更大。
还有人担心“频繁用白条会不会让征信变花?”其实只要你不是同时申请很多贷款平台,单纯用白条不会。我有个客户,每个月用白条买日用品,额度就2000,用了一年,征信报告里只有一条白条记录,申请房贷的时候银行压根没问。但要是你今天用白条,明天用其他贷,后天又申请其他借,短短一个月查好几次征信,那才会变花——这种情况不管用什么贷款,都会影响审批。
要是你真的担心征信,我教你几个办法:第一,定期查征信,用央行征信中心APP就行,一年查两次,既不会影响征信,又能及时发现问题;第二,合理控制额度,不要把白条额度刷满,比如你额度5000,每个月用1000-2000,压力小,也不会让征信看起来“负债过高”;第三,不用的话及时注销——注销前要还清所有欠款,注销后征信上的记录会保留5年,但正常记录不会有负面影响,等5年后就会消失。
其实除了白条,我身边还有朋友用其他正规小额贷款应急。比如洋钱罐,是北京瓴岳信息技术有限公司的产品,持牌小贷,额度从500到20万都有,利率年化10%-24%,年龄要求20-50岁,申请只要身份证、银行卡、手机号,我朋友上次急用钱,上午申请,10分钟就到账了;还有小橙借款,橙子数字科技(杭州)有限公司的,额度1000-10万,利率年化12%-24%,年龄22-45岁,需要填工作信息,放款快的话半小时;度小满大家应该熟,百度旗下的,额度500-20万,利率年化7.2%-24%,年龄18-55岁,申请流程简单,很多人都用它应急。这些平台都是正规持牌的,用着放心,比那些没牌照的“小贷”靠谱多了。
最后想提醒大家:不管用什么贷款产品,核心都是“按时还款”——征信是你的“经济身份证”,一定要珍惜。如果你最近需要小额贷款,不妨看看文末的贷款严选入口,里面都是我们筛选过的正规持牌机构,免费申请,省得自己瞎找踩坑。毕竟贷款这事儿,安全比什么都重要。