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对比：百年康惠保旗舰版和复星保德信星悦 作为线上知名的两款网红险，与线下传统的险种有着不同之处，不仅保障灵活性更高，关键费率低，性价比高，但是也会存在保障方面的缺口。 百年人寿的康惠保旗舰版已经众所周知，在轻中重疾保障后，针对不同群体细分26类特定重疾，是额外赔付的。大病保的全，性价比高。 复星保德信星悦走的是灵活搭配的路子，除了必选的重疾保障外，轻症、中症以及男女特定疾病和身故是可以按需投保，组合不同费率也会不同。 这两款互联网重疾险虽然在保障方面齐全，但是也存在着一定的保障缺口，本文将从承保细节、身价、医疗险等方面进行对比。 一、产品基本信息了解 共同特点 1、交费期选择多 保障全面 这两款险种的交费期选择多，保障期限可灵活选择，投保可据自己的需要，不一定非选终身的保障。另外轻重疾保障全面。常见的大病都有覆盖。对不同群体有细分特定重疾，都是可额外赔付。 2、身价和医疗险有缺口 同为互联网的重疾险，两款产品都无身价保障，只是单纯的退保费，如果投保的话，需要补充定寿来增加身价保障。 另外这两款互联网的重疾险存在医疗保障缺口，对于健康保障来说，光有重疾是不够的，大病治疗不仅医疗花费高且对收入会造成影响，重疾补充收入，医疗费就需要医疗险的支撑。因此星悦和康惠保旗舰版无免赔医疗险和百万医疗都存缺口，是需要额外补充的。 区别一：投保方式不同 康惠保旗舰版保障责任中，男女性特定重疾以及少儿特定重疾是属于可选责任，另外身故也是可选的。轻中重疾保障内容是主险中必选的。 星悦重疾除了重疾是必选责任外，其他的轻疾、中症、特定重疾、身故以及恶性肿瘤是可选责任，可以根据需求进行相应补充。 区别二：承保细节有所不同 从轻疾保障上看： 同为多次赔付轻疾，在轻疾保障中都有隐藏分组，多类疾病赔1次的情况出现。但是在保障额度上却有不同。 康惠保旗舰版多次赔付都是按保额30%进行赔付的，星悦的轻疾保障是保额递增式的赔付，最高的可达40%。 从特定重疾上看 康惠保旗舰版分不同群体设置的特定重疾的种类，男性13类，女性7类和少儿6类。星悦重疾是男性10类，女性8类，少儿是10类，且对高龄确诊特定重疾有额外赔付。指的是年满60岁后的高龄进行赔付。 其他保障内容： 康惠保旗舰版轻中重疾保障，以及附加的特定重疾保障外，并无其他特色内容。 星悦可选附加恶性肿瘤，18岁前确诊患有白血病，可豁免后续未交保费，间隔5年后，提供第二次恶性肿瘤保障，按100%基本保额赔付(无论持续、新发、转移、复发)，理赔门槛低。 区别三：费率和适用群体上有区别 鉴于这两款产品在交费期上选择灵活，最长可支持30年缴费，但是在投保灵活度上有一定区别，也不同程度的影响到了费率。 小结： 1、身价、医疗保障缺口：同为互联网重疾，康惠保旗舰版和星悦重疾都在身价和医疗保障上存在缺口，后续是需要补充的。 2、投保方式：星悦的投保灵活度很高，必选重疾险外，其他责任都可按需搭配。康惠保旗舰版只是在特定重疾和身故可自行选择。 3、承保细节： 轻疾上，同为多次赔付，星悦保障额度按比例递增的，康惠保旗舰版是固定赔付按保额30%赔付。 特定重疾上：康惠保旗舰版和星悦特定重疾疾病种类有不同，星悦特定重疾对于60岁后有高龄赔。 恶性肿瘤上：康惠保旗舰版恶性肿瘤没有多赔的可能性。星悦的恶性肿瘤是针对18岁前确诊白血病可豁免保费，间隔5年，提供第二次恶性肿瘤保障，对少儿更为有利。 康惠保旗舰版在费率上极其有优势的，在全面保障的前提下，对于不同人群细分大病种类，采取叠加赔付，只是身价和医疗的保障缺口，需要后期补充。 复星保德信星悦在于一个字“灵活”，对不同保障内容可按需自由搭配，同时也极其考验对险种责任之间的认知度是否足够，以防在健康保障中出现风险。 阅读全文
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2024-12-30
热门新品分析：信泰完美人生守护重大疾病保险 随着重症多次赔付型产品逐渐成为行业内的主导，而高发恶性肿瘤能分类成为一组的重疾险，不会影响后续疾病种类的赔付，自然博得了投保用户的喜爱。 信泰人寿放大招了！继“网红”百年守卫者1号停售之后，信泰新上架的完美人生守护重疾险崭露头角，拥有了常见癌症单独分类，发挥了其他4次赔付的最大权益，延续了线上保险“费率地板价”的优势，对于少儿高发的白血病、手足口、川崎病等可以额外赔。 那么，这款产品值得买吗？本期主要分析： （1）完美人生守护在重症分类、少儿特疾赔付、费率、投保人豁免的优势 （2）以及在健康告知、轻疾定义、附加医疗组合、投保限制上需留意细节 一、先说信泰完美人生守护重大疾病优势： （1）重症分类科学，不影响其他种类赔付： 众所周知，癌症是我国最常见和高发的大病之一，如果这类疾病和其他疾病分成一组，当恶性肿瘤赔付后，这一组其他疾病就失效了，与癌症同组的病种，是没有办法获得理赔的。 这款产品重症分类合理，不会影响其他疾病赔付。十分贴近国情。 （2）高发轻疾一个不落，赔付比例高： 1、高发轻疾都无丢失：如不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥手术、轻微脑中风都保； 2、轻疾赔付比例高：通常来说，目前市场轻疾赔付标准大多数在赔保额30%左右，而最高赔保额为45%的重疾险，是要一定要求的，赔付比例呈现于递增模式（如第一赔保额30%，二次赔35%，三次赔45%）；但众所周知，罹患轻疾到第三次的概率很小，第一二次最关键。 完美人生守护重疾赔3次，三次都直接赔付保额45%，处于轻疾赔付顶尖水准，值得点赞！ （3）有利于少儿投保： 儿童最多见的重症为白血病，这款产品对于少儿疾病里的白血病、重症手足口、川崎病等都能翻倍赔付保额，重症和少儿特定疾病一一对应，投保50万，罹患少儿特疾，可获取100万保障。儿童阶段保障很全。 （4）投保人豁免全： 一般来说，完整的投保人豁免理应包括（重疾、轻疾、全残和身故保障），这款产品都保的很全，很有利父母为孩子投保。 （5）费率地板价： 与同类产品对比，极具价格优势： 二、信泰完美人生守护重疾险值得留意的细节： （1）轻疾有少量凑数 这款产品虽然保55类轻度重症，但是种类并不太实际，在“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术和）三者只赔一类。 （2）健康告知询问过于详细 健康告知遵循最大诚信原则，是被保人与保险公司建立信任的桥梁，但这款产品的健康告知过于细致，其他公司并未要求的如此详细： 如吸烟喝酒的习惯，如大于3两，有吸烟情况，每天大于20支或者烟龄大于20年等等。 又如家庭成员身体情况，以及国外定居等咨询。 （3）投保有限制 从第三方保险平台出售的信泰完美人生守护重疾险的投保限制来看，对于地域有一定的要求，只在国内成立的分支机构才可购买，有一定的局限性： 目前国内已有网点分别有：北京、上海、浙江、江苏、河北、河南、福建、山东、湖北、江西、广东、辽宁和黑龙江。 （4）重疾险是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 信泰完美人生守护重疾险是线上保险产品，不能添置医疗险组合，后期需要补充好。 产品点评： 完美人生守护是信泰人寿旗下一款热销的线上重疾险，疾病保障全面、分组合理，轻疾赔付处于市场顶尖水准，且少儿特疾的赔付使这款产品更加出众。但承保期限和许多网销险种相比还是有差别，不能保定期，意味着每年支出的费率会高很多，另外网销险种不能组合医疗险，小病不能赔，重症条款之外的重症也不能获得赔付。 阅读全文
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2024-12-30
对比：康惠保旗舰版和复星联合康乐一生C 百年人寿的康惠保旗舰版作不仅轻重疾保的全，特定重疾细分不同人群额外赔付，且费率低，非常受到大众欢迎。 复星联合康乐一生C同样为互联网销售的重疾险，包含了常规的轻重疾，核心保障功能是不缺的，交费期和保障期选择灵活，在身价和医疗保障上需留意。 本文将从交费和保障期、承保内容、费率来进行对比 一、产品基本信息的区别 共同特点： 1、轻疾疾病定义不佳 两款产品的轻疾都是35类赔3次，赔保额30%。轻疾疾病定义不佳，康惠保旗舰版和康乐一生C的轻疾都出现有多种轻疾只赔一种的情况。 2、医疗保障缺口 重疾和医疗的搭配组合，应该是重疾+无免赔医疗险+百万医疗险。无免赔医疗险是针对小病住院医疗费用报销或者意外门诊住院的费用报销。百万医疗险是针对治疗大病的时候巨额的医疗费，往往会有比较高的门槛费。 互联网重疾险是无法附加这两种医疗险，在医疗保障这块的缺口是存在的，这需要后续补充的。 区别一：保障细则的差别 康惠保旗舰版是一款轻中重疾保障全面的险种。核心保障不缺。 从中症上来看，中症疾病和重疾疾病有对应关系，极大可能在中症赔付后，发生重疾赔付。也提高了保障力度。 从特定重疾上看，针对不同群体细分不同的险种，主要都是男性女性以及少儿高发重症。对此特定重疾是额外给付的。 康乐一生C只是传统轻重疾保障，并没有做疾病责任的细分 区别二：两者费率有不同 康惠保旗舰版保障期限分为70岁或终身，康乐一生C的保障期限是70/80岁或终身。两者在承保内容细节上的不同。这些因素也影响到了各自的费率。康乐一生C明显费率要低于康惠保旗舰版。两者费率; 区别三：身价保障区别 这两产品作为互联网重疾险，其保障缺口非常明显。康惠保旗舰版的身故保障只是退保费，对于身价保障是远远不够的。对于康乐一生C这款产品干脆无身价保障，因此这两款产品的身价保障都是需要后续补充的。 小结: 1、医疗保障：康惠保旗舰版和康乐一生C的医疗保障存在缺口。 2、轻疾疾病定义：康惠保旗舰版和康乐一生C的轻疾疾病定义不佳，隐藏分组影响多赔的实际意义。 3、承保内容： 康惠保旗舰版除了轻中重疾保障外，有中症和特定重疾的保障内容。 康乐一生C是传统的轻重疾赔付，并无其他特殊的保障。 4、保障期限和费率：康乐一生C的保障期限选择更多，价格更加实惠。康惠保旗舰版保障期限只是保到70岁或终身。 5、身价保障：康乐一生C是无身价保障，康惠保旗舰版是身故退保费，对于身价保障是远远不足的。 康乐一生C是属于核心保障功能齐全，常见轻重疾疾病有覆盖，对于保障期多样化选择，费率价格更低。适合需要在后续增加保额的客户群体。如果是单独购买，需要留意身价和医疗保障的补充。 康惠保旗舰版是一款综合性比较好的险种，不仅保障全面，对于不同群体细分特定重疾覆盖了每个群体的常见的高发大病，价格上也是大家普遍能接受的层面。 阅读全文
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2024-12-30
对比：华夏福多倍版与星悦重疾险 华夏福多倍版是华夏人寿热销线下重疾险产品，这款保险的保障全面，在线下产品中价格不高，还搭配有续保性好的医疗险。它最大的特点和华夏另一款已经停售的热门产品华夏常青树多倍版一样，就是重疾可多次赔付,但是要注意重疾分组细节。 复星保德信星悦重疾险是一款互联网重疾险产品，保费上具有线上产品便宜的特质，保障方面也还比较充足，有多种特色可选保障。需要留意的住院医疗相关的保障。 具体的，本文将从投保细节、轻中重症赔付细节、产品特色、附加医疗险等几个方面来比较分析这两款产品。 一、产品基本情况 区别一：投保细节不同 投保细节主要关注缴费期限、保障期限、保险价格等。 1.缴费期限与保障期限 华夏福多倍版最多只能分20年缴，保障只有终身可选，不够灵活。 星悦重疾相对来说表现就好一些，缴费最高可以分30年缴。而保障期限25岁之前投保可以选择保障到80岁，价格低不少，对刚工作的年轻人来说比较友好。 2.保险价格 在保险价格上，以男性，30万保额20年缴为例，对比如下： 可以看到，作为互联网保险产品，星悦重疾在价格上比华夏福多倍版要低许多，但是其实华夏福多倍版在线下产品中价格也不算高。 区别二：赔付细节不同 1.轻症赔付细节 华夏福多倍版保35类轻症，最多可赔付三次，每次赔付保额的30%。但是其轻症疾病有隐形分组，如： 若条款疾病定义中有这样的表示就代表是隐形分组，同一分组的疾病只能赔付其中一种。降低了多次赔付可能。 星悦重疾在轻疾赔付上比较有特色。首先，它和华夏福多倍版一样，保障35类轻症最多赔付三次。但是星悦重疾的轻症赔付额是逐次增加的，首次赔付保额30%，第二次赔35%，第三次则赔40%，理论最高赔付额度比较高。值得注意的是，星悦重疾同样存在隐形分组。 2.中症赔付细节 两款保险中症赔付表现差不多，都是保20种中症，赔两次，每次赔付保额的50%。只是在中症的种类上有一些区别。 3.重症赔付细节 华夏福多倍版主要特色就在重症赔付上，华夏福多倍版的重症赔付次数最多高达5次，多次赔付间隔期为180天。主要注意的是，华夏福多倍版的重疾是进行了分组的，实际上提高了多次赔付的门槛。相比于一些只有两次或者三次赔付次数，但没有分组的同类产品来说，华夏福多倍版实际上有些华而不实。毕竟，一个人得5次重疾的概率微乎其微，而且还可能因为两种疾病在一个分组导致连两次都赔不了。 星悦重疾在重疾赔付上就很简单，只赔付一次。但是其对未满18岁的被保险人有第二次恶性肿瘤保险金，实际上就是18岁以前患白血病赔付以后，5年以后再患有恶性肿瘤，可以再赔一次。实际上概率不高，算是这款产品的一个小福利吧。 4.身故赔付 星悦重疾身故返还保费，但是与重症保险金两者不可兼得。 华夏福多倍版也有身故赔付，此外还有全残与疾病终末期赔付。但是： 同样和重疾保险金冲突。一般来说，人因疾病而非自然死亡的概率比较高。重疾险中有身故责任固然锦上添花，但是与重疾赔付冲突，又要为此花费不少的保费，那就有点得不偿失了。 区别三：产品特色不同 华夏福多倍版的特色主要是其主打的重疾多次赔付概念。但实际上，前面提到了其重疾多次赔付存在分组，多次赔付门槛比较高。另外，作为国内大牌保险公司产品，华夏福多倍版享有就医绿色通道服务。 星悦重疾特色包括之前提到的轻疾赔付额度高，此外还有可选保障多的特点，包括少儿/男性/女性特定疾病保险金（赔付30%保额），以及特定疾病高龄保险金（赔付保额70%），如果60岁后患特定重疾，一共可获得170%保额的赔偿。 区别四：附加医疗险 复星保德信星悦重疾险是互联网保险产品，不能附加医疗险，这也是互联网保险的普遍缺陷之一。如要购买，应该搭配其它医疗险产品一起购买。 华夏福多倍版可以附加零免赔的华夏住院费用2014和百万医疗险华夏医保通普惠版。其中华夏附加住院费用2014保证续保5年，保险责任是对住院期间费用进行赔偿。而华夏医保通普惠版是免赔额一万元的百万医疗险，不保证续保，但是无需每年审核。保险责任比较宽泛，包括住院费用、门诊手术费用、住院前后门急诊费用以及特殊门诊费用。 整体上，华夏福多倍版的附加医疗险保障全面且续保性较好。 1. 缴费期限与保障期限：华夏福多倍版最多分20年缴保至终身；星悦重疾可分30年缴可选保到80岁/终身。 2.保险价格：星悦重疾作为线上产品价格更便宜一些，华夏福多倍版在线下产品中价格也不高。 3.赔付细节：华夏福多倍版保障全面，重疾最多赔5次，但存在分组；星悦重疾险轻疾赔付额度递增，第三次赔付额度达保额40%。 4.产品特色： 华夏福多倍版特色即重疾多次赔付；星悦重疾特色在于有特定疾病保险金与特定疾病高龄保险金可供选择购买。 5.附加医疗险：华夏福多倍版附加无免赔医疗险保证五年续保，附加百万医疗险续保无需审核；星悦重疾无医疗险可附加，需要另行购买。 华夏福多倍版虽然费率比起互联网保险产品不算低，但整体上保障比较全面，加上有附加医疗险组合。适合预算充足，想要全面保障的人群购买。 星保德信星悦重疾险作为互联网保险产品，价格上比线下产品华夏福多倍版要低，疾病保障上也还可以。只是不能附加医疗险，投保需注意搭配其它医疗险一起购买。 阅读全文
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2024-12-30
对比：百年康惠保旗舰版和康多保 康多保和康惠保旗舰版都同为百年人寿的产品，作为同一家公司，康多保是线下产品，找百年人寿业务员去买；是保终身的产品，在轻症和中症赔付好；而康惠保旗舰版是互联网保险产品，虽然核心保障无缺，但是有着保障缺口。 一般情况下，同一家公司在业务员渠道销售的产品往往更有优势，业务员一般是保险公司花费大量资源培训的员工，在产品上会有一定的照顾。 那么康多保是否比康惠保旗舰版更好呢？如果要好一点具体好在哪里呢？ 一、产品基本信息了解 区别一：保障期不同 康多保是固定的保终身的险种，康惠保旗舰版是不一定需要固定保终身，可以选择保到70岁，作为一个定期保障。只是如果选择到70岁，可以属于消费性的重疾，平安届满是没有保费可退的。 保障期不同引起费率也有差别： 区别二：承保细节内容不同 从轻疾保障上看： 康惠保旗舰版和康多保有个共同的特点，轻疾疾病有凑数嫌疑，多种疾病只赔1种的情况。 但是康多保轻疾赔付上好，是根据保额依次赔付，最高可到45%。康惠保旗舰版每次赔付都是按30%赔付的。 从重疾保障上看： 康惠保旗舰版是属于单次赔付重疾。 康多保是多赔重疾，但是大病分组不合理，高发癌症不是单独一组的，削弱了多赔的实际意义。 从中症保障上看 同为百年人寿旗下的两款产品，都包含有中症保障，中症的疾病病种与重疾大部分有对应关系，意味着中症赔付后，极大可能重疾获赔。 康惠保旗舰版对于中症赔付是50%。但是康多保对中症赔付是60%，保障力度还是挺好的。 从其他保障上看： 康惠保旗舰版对于男性、女性、少儿的高发特定重疾有做细分，且是额外给付的。可以说是对重疾保障责任的扩展，更好的保障了健康风险。 康多保并无其他特殊的保障增加。 区别三：身价设置不同 康惠保旗舰版是互联网重疾险，并无身价保障，身故只是退保费。 康多保对于未成年人的身价设计好，退3倍保费，一般的做法对于未成年人身故只是退保费。成年后是赔保额的。 区别四：附加医疗险不同 康惠保旗舰版在核心保障是无缺失的，但是对于医疗保障是存在缺口的，既没有附加无免赔的医疗也没有百万医疗险。 康多保作为线下的传统险种，配备了无免赔的附加安康保住院险和附加高诊无忧百万医疗险。这两款在续保上的表现突出，可保证续保5年，对慢性病患者是有利的，因此满足了一般医疗险在续保上的缺口。 小结： 1、保障期：康惠保旗舰版可保到70岁或终身，康多保是固定保终身的。 2、从轻疾保障上看：康惠保旗舰版每次都是赔30%，康多保是依次递增保额赔付，最高是45%。 3、重疾保障：康惠保旗舰版是单赔重疾，康多保是多次赔付，但是分组合理性不好。 4、中症和其他保障： 康惠保旗舰版的中症赔付比例是50%，康多保的是60%，比例相对来说较高的。康惠保旗舰版对于特定重疾有做细分。康多保没有细分。 5、身价不同 康惠保旗舰版是针对线上销售，身故仅仅是退保费，身价保障远远不够。 康多保对未成年人设计好，赔3倍保费，成年后赔保额。 总结：康惠保旗舰版作为线上产品，保障期限灵活性好，不仅轻中重保障齐全，对于其他特定重疾有细分，对重疾责任的延伸。只是要留意身价和医疗险。 康多保有一定优势，整体保障全，最长支持30年缴费，杠杆效应发挥好。重疾医疗险组合完整，但是大病分组不合理影响了健康保障。 阅读全文
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2024-12-30
金诺优享和国寿福臻享版疾病定义对比 太保金诺优享和国寿福臻享版重疾险，日常都是组合医疗险一起投保，大病小病治疗费用都能报销，看下两款产品常见组合： 一、两款产品疾病定义对比 具体对比如下： 二、疾病定义对比分析 1、常见25类重疾上 常见25类高发重疾，由保险业协会和中国医学会统一划分和定义，有行业统一标准，因此，两款产品在高发重疾上疾病定义一模一样。 2、其他重疾分类和定义上 其他重疾是各家公司自己划分和定义，因此在疾病选择和定义上肯定会有区别，我们通过对比分析如下： （这个表中疾病，上面是金诺可以保，但是国寿福不可以保；下面是国寿福可以保，金诺疾病划分中没有） 注意：像川崎病，手足口病在少儿群体中高发，金诺是大人和小孩都能投保，因此划入重疾范围，成人国寿福臻享版虽然不保，但是少儿国寿福可以保。 太保金诺可以保严重哮喘、严重肠胃炎（对大肠小肠切除长度不做要求），可以保破伤风、狂犬病（极少有公司能保这种疾病），太保这款产品在重疾划分上还是比较有良心的。 国寿福将哮喘、肠胃炎等划入少儿重疾范围，意味着成人是不能赔的，在可保的范围中很多都是罕见疾病（太保金诺不能赔） 3、同一重疾不同定义上：（因为疾病定义区别导致赔付门槛不同） 各家公司都有自己相对宽松的疾病定义，很难去衡量哪家更好哪家更差。 4、轻度重疾疾病划分和定义上 在轻疾范围上： 国寿福轻疾可以保的疾病，太保金诺都可以保（全部覆盖）；但是金诺轻疾多25类，国寿福不可以保，金诺轻疾保障范围更广。 轻疾疾病定义： 相同疾病上：国寿福细节更优，在轻微脑中风、心包膜切除术、颈动脉形成术上疾病定义稍微宽松，且没有大范围的隐形分组。 金诺优享轻疾保障范围广，但是有很多隐形分组，限制了轻疾多次赔付，提高了多次赔付门槛，诸如冠状动脉介入和不典型心肌梗塞等赔其中一个，人工耳蜗 植入和单耳失聪赔其中一个等，在少数相同疾病上，疾病定义稍严。 在轻疾上：金诺保的广，但是细节有水分；国寿福虽然保的疾病少，但是细节非常好，两者互有优势。 三、疾病定义对比总结 这两款产品在轻疾上互有优势；国寿福轻疾细节非常好，没有那么多水分，但是在重疾上，除了25类高发重疾以外，很多是罕见病；太保金诺轻疾保障范围广，但是细节上有不少限制；在重疾疾病划分上，除了25类高发重疾，也加入一些日常比较常见的疾病。 除了25类高发重疾，在其他重疾和轻疾上，没有行业统一标准，消费者可以留意下自己是否有家族病史和自身健康状况，判断哪款产品疾病定义可能更有利。 比如：如果有乙肝，那么金诺在轻疾上可以保病毒性肝炎引起的早期肝硬化，国寿福轻疾不保，有利于消费者区分。 对于身体健康的人来说：除了疾病定义，更要从重疾险和医疗险的组合角度来综合考虑，重疾险理赔门槛都比较高，而医疗险是不区分疾病种类和疾病程度的，疾病就诊都可以报销治疗费用。 阅读全文
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2024-12-30
对比：平安E生保2017和泰康健康尊享B+ 从组合投保来看，同家公司的重疾险与百万医疗险搭配，对于大病患者来说，大幅度提高了健康保障的合理性，大病保险不仅可一次性获取大笔理赔金外，百万医疗险还能凭发票报销，两者补充，互不冲突，极大的解决了老百姓看不起病的痛点。 平安E生保，保障内容完整，没有“硬伤”，续保优越，面向癌症用户还能直接补贴1万元，加上是平安是行业内的龙头企业，偿付能力极佳，产品获取了广泛的关注。 健康尊享B+，“寿险老五家”泰康人寿的热门医疗险，在免赔额设计上别出心裁，社保报销可抵扣免赔额，使住院就诊费报销更简单，理赔门槛更低，也是市场上认可度很高的一款高免赔医疗产品。 都系出老字号的保险公司，哪款更值得买呢？本期从承保内容、续保、除外责任等多个方面对比两者的差异，以及各自优劣势。 区别一：承保细节的不同 优质的医疗险，其一般医疗保险责任与重大医疗保险责任保障范围都涵盖：住院费用、特殊门诊费用、住院前后门急症费用与门诊手术费用四个方面。 平安E生保2017四大责任保的很全，但住院前后门诊费用是保（住院前后7日），市场上不少百万医疗险保前7后30日，这点需留意。 泰康健康尊享B+四大保障责任有缺失，对于“住院前后门诊费用”和“门诊手术医疗费用” 所产生的医疗费都赔不了。 区别二：续保条约不同 平安E生保2017续保比较优秀，只要不停售就不会因为健康状况或理赔情况拒保，投保用户无需担心续保问题，条款如下： 泰康健康尊享B+续保稍微严格，第一、二年续保都需要审核，第三年开始不再审核，比起市场上年年要审核，不保证续保的医疗险来得更为实用： 区别三：免责细节不同 泰康健康尊享B+面向于宫外孕、法定传染病不赔，但平安E生保可以赔： 平安E生保免责范围除了对痔疮的治疗不赔之外，并无别的不合理要求： 区别四：创新点不同 1、免赔额设计： 平安E生保是属于绝对免赔，无论什么情况，每年都1万的免赔额。 但健康尊享B+免赔上比较人性化，社保抵消免赔额，非常人性化： 举个栗子，某A君罹患早期癌症，前期花费掉5万元医疗住院费，国家社保覆盖掉了3万元，那么获取的补偿如下： 平安E生保2017：（5万元-3万元-1万元免赔）*100%=报销1万； 健康尊享B+：（5万元-3万元）*100%=报销2万，社保抵扣了1万元的免赔。 2、癌症住院津贴： 平安E生保，恶性肿瘤额外给付1万元的津贴，确诊即赔，无需发票； 健康尊享B+并没有此类津贴给付。 3、投保渠道： 泰康健康尊享B+是需要捆绑主险才可以进行购买，走人工核保的通道，时效性稍逊； 平安E生保是互联网的产品，随时可以通过网上购买，采用智能核保，时效性更好。 区别五：费率不同 百万医疗险通常在有社保的情况下，费率不高，但泰康健康尊享B+没有保费优势，价格高出不少： 产品点评：优质的医疗险，要看续保审核、承保细节、费率，最后才是增值服务，前三点上，平安E生保2017毋庸置疑要更为优秀，泰康健康尊享B+在免赔额设计上亮点突出，但需留意费率高的特点。 阅读全文
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2024-12-30
对比：太保金诺优享和康惠保旗舰版 太平洋保险是我国保险公司的老牌巨头，更是世界500强之一，资金实力强劲。金诺优享是太保今年上线的一款重疾险。其保障全面、现金价值高、投保回本快。只是在医疗险组合上有缺陷。 百年人寿是互联网保险时代崛起的“新贵”，旗下网红保险康惠保吸粉无数。而康惠保旗舰版作为康惠保的升级产品，保障更多，价格也一如既往的便宜。只是险种组合上有缺陷。 究竟是老牌巨头历久弥香，还是新晋网红更胜一筹。本期我们将从缴费与保障期限、疾病保障细节、身故赔付、产品特色、险种组合等几个方面来对比分析这两款产品。 一、产品基本信息了解 区别一：缴费和保障期限不同 康惠保旗舰版缴费灵活，且最多可以分30年缴费。一般来说缴费期越长越好。同时，康惠保旗舰版在保障期限上可以选择只保到70岁，保费比保到终身便宜不少，能满足不同人的需要。 金诺优享相对来说就要差一些，缴费期限只能选择19年缴清。保障期限也只有保到终身可选。 区别二：产品价格不同 以男性为例，30万保额分20年缴（其中金诺优享是分19年缴），两者各年龄年缴保费对比： 作为线上保险产品的代表，康惠保旗舰版的价格优势确实是很大，在可选责任不投保的情况。康惠保旗舰版的价格约为金诺优享的一半左右。 区别三：疾病保障不同 疾病保障是重疾险的主要功能，一般从轻症、中症、重症三个方面的保障来考量。 1.轻症保障 康惠保旗舰版对35类轻症疾病提供保障，最多可以赔3次，每次赔付保额30%。需要注意的是： 在轻症保障上，康惠保旗舰版实际上是对一些轻症作了分组的。如图所示，这种描述就是对这几类轻症进行了疾病分组。一旦赔付其中一种疾病，组类其它病就不能再赔了，这就提高了多次赔付的门槛。 金诺优享在轻症上是保障55类疾病，最多赔3次，但是每次只赔保额的20%。同样存在隐形分组。 关于隐形分组，这里多说两句。一般来说，对于重疾险产品，在疾病分组情况上：不分组>隐形分组>分组。分组往往就意味着多次赔付的可能性降低。很多产品在宣传上号称不分组，实际上很多存在诸如此类的隐形分组，购买时需要注意。 2.中症保障 中症保障一般是将一些较严重的轻症单独拿出来作一类进行保障。实际上，中症保障一般是赔付保额的50%，相比于只有轻重症保障的产品，是提高了保险赔付额度的。 康惠保旗舰版中症保障有20种，赔2次，每次赔付50%保额。 而金诺优享是没有中症保障的，这一点上要逊色于康惠保旗舰版。 3.重疾保障 这两款产品重疾都是只赔付一次，且都包含25种高发重疾，整体表现一致。 区别四：身故保障不同 两款产品对身故都有赔付，其中康惠保旗舰版身故/全残只赔付已交保费。 而金诺优享身故赔付如为18岁前赔已交保费，18岁后在保额与现金价值中取大。金诺优享在身故保障上做的更好一些。 区别五：产品特色不同 康惠保旗舰版最大的特色前面也说过了，就是价格便宜。它的价格仅为线下产品的一半左右，而且单就疾病保障来说，它也不逊色于一般的线下产品。总体上来说，是一款性价比很高的产品。康惠保的另一个特色附加责任投保灵活，其中身故责任、一些特定疾病责任、投保人豁免等，消费者都是可以自主选择投不投保的。 金诺优享作为大牌保险公司的线下产品，它最大的特点就是现金价值高。什么是现金价值？不严谨来说，对于消费者可以视同于退保时保险公司给你的钱。太保金诺优享在保险的大约第27年个年度就能回本，在大品牌中，具有还不错的储蓄价值。而康惠保旗舰版作为线上产品，现金价值不明。 区别六:险种组合不同 康惠保旗舰版有着互联网保险产品的通病，无法附加医疗险，在险种组合上存在缺陷。如购买线上产品，注意搭配其它独立出售的医疗险进行购买。 金诺优享作为大品牌保险公司产品，金诺优享可以附加太平洋安心住院医疗，这是一款续保每年需要审核的医疗险。无免赔，有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。 此外，金诺优享还可以附加太平洋乐享百万医疗险，这款附加险免赔额为1万元。保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有。只是续保比较严格，每年都需要审核。 虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下： 1.在缴费和保障期限上：康惠保旗舰版可以分30缴，保障可选择到70岁/终身。而金诺优享只能选择分19年缴保至终身，灵活性上比康惠保旗舰版要差。 2.在产品价格上:作为线上产品，康惠保旗舰版的价格很有优势，保费约为金诺优享的一半。 3.在疾病保障上：康惠保旗舰版相比于金诺优享多了中疾的保障，且在轻症保障上，康惠保旗舰版赔30%保额，而金诺优享只赔20%保额。整体上，康惠保旗舰版表现更好一些。 4.在身故赔付上:康惠保旗舰版身故/全残只赔付已交保费。而金诺优享18岁前赔已交保费，18岁后在保额与现金价值中取较大者。 5.在产品特色上：康惠保特色是价格便宜。而金诺优享特色是现金价值高，回本快，有不错的储蓄性。 6.在险种组合上：康惠保旗舰版不能附加医疗险，存在保障缺口。金诺优享可附加零免赔医疗险和百万医疗险，保障尚可，但续保都每年要审核。 总结： 康惠保旗舰版是一款性价比高的线上重疾险产品，在疾病保障上全面，适合需要保障又预算不足的家庭购买。但是要注意这款保险不能附加医疗险，有保障缺口。 金诺优享是一款典型的线下重疾险产品，亮点是现金价值高，适合希望所购保险有一定储蓄功能的消费者购买。 阅读全文
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2024-12-30
对比：富德生命康健无忧2018和国寿福臻享版 富德生命人寿旗下的康健无忧2018是单次赔付的重疾险，轻重疾保障覆盖全，增加了寿险复原金，重疾之后仍可赔身故。无免赔的医疗险有优势。 国寿福臻享版是国寿一直以来的明星产品，不仅保障全面，轻疾定义好，实打实赔付。在百万医疗险如E康悦的续保上有一定优势，解决大病费用无忧。 两者同为单赔重疾险，在交费期限、保障、附加医疗险和费率的有何不同？ 一、产品基本信息了解 共同特点: 保障齐全 核心功能不缺 这两款重疾险不仅轻重疾覆盖保障全面，有身价保障。重疾保障和医疗险两者皆备，两款险种都有无免赔医疗（小病住院可报销）和百万医疗（大病治疗花费报销）。两者共性在于保障全面。 区别一：轻疾疾病定义的不同 康健无忧2018是41类轻疾多次赔，但是在轻疾疾病定义这块，不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术两者不同时承担责任。 国寿福臻享版是30类轻疾赔3次，轻疾疾病定义没有出现两者疾病只赔1种的情况。轻疾都是实打实的赔付。 区别二：身价保障设计不同 康健无忧2018对于18岁前的身价是退1.5倍保费，大多数重疾对于未成年人的身价只是退保费而已。另外康健无忧2018增加了一项寿险复原金。意思是重疾确诊一年后，身故，赔付50%保额的复原金。这是很多重疾险都是重疾确诊赔付后，合同就会终止。 国寿福臻享版的身价保障是常规做法，重疾赔付后，合同终止，没有身故金赔付了。 区别三：附加医疗险的不同 康健无忧2018附加的住院无忧D不仅可保证续保3年，对于慢性病患者或者体质较弱的人有优势。 另外住院无忧D设置了无理赔优惠，意思是上个保单年度无理赔，续保时候可增加保额20%。 康健无忧2018附加的百万医疗康悦人生2019在续保周期是保证续保5年，但是一旦发生重疾后，权益会受到影响，只是在保证续保年限过后，就会终止，约定如下： 另外百万医疗康悦人生2019在医疗保障方面并不完善，不包括门诊手术费、住院前后门急诊费用的报销。 国寿福臻享版所附加的如E康悦百万医疗，有一定的优势。如E康悦在医疗保障上覆盖全面，囊括了所有就诊时候所花费的医疗费，增加了恶性肿瘤住院定额给付。保障内容丰富。 续保第一年续保审核通过后，后续续保无需审核。如下图： 虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是： 区别四：两者交费期有不同 费率存在差别 康健无忧2018的交费期最长是20年，对比国寿福臻享版交费期最长29年，还是较短的。交费期长有利于杠杆效应最大化，减轻保费带来的压力，同时可增加豁免权益的最大化。 费率： 1、轻疾保障：康健无忧2018轻疾隐藏分组，两者疾病只赔1种。国寿福臻享版轻疾定义好，实打实的参与赔付。 2、身价保障：康健无忧2018未成年身价设计好，增加寿险复原金提高身价保障。国寿福臻享版常规做法。 3、医疗险：康健无忧2018无免赔医疗设计好，百万医疗虽然续保好，但是保障有缺口且有限制。 4、费率：交费期的不同，影响费率也有不同，国寿福臻享版交费最长时间要长，杠杆效应更好。 康健无忧2018是一款轻重疾保障全面的险种，重疾赔付后，增加的寿险复原金进一步提高身价保障。0免赔医疗保障有优势，在百万医疗险虽然续保好，但是要留意其保障缺口以及相应的限制。 国寿福臻享版作为国寿经久不衰的经典，历经了一次又一次升级，重疾扩充到100种，轻疾疾病定价好，取消了轻疾限制。无免赔医疗和百万医疗的配合，虽然有点小瑕疵，整体上还是比较好的。 阅读全文
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2024-12-30
对比：康悦人生2019和国寿如E康悦 百万医疗险在市场上已经很常见了。这类百万医疗险是高保额，高免赔。通常情况下保障期1年，价格便宜，很受众人欢迎。但是对于百万医疗险来说，保障期短，意味着续保尤其重要，更能够体现其投保的价值。 康悦人生2019是富德生命人寿推出的一款百万医疗险，续保上的优势，以及附带的确诊重疾，先提前给付5万重疾金，但是在保障细则上却值得注意。 国寿的如E康悦系列从上市以来，一直广泛受到关注，保障覆盖全，癌症有补贴，且搭配主险国寿福系列整体组合实用性高。 那么两者在续保、保障上、免责上有何区别？需要注意哪些点呢？ 一、产品基本信息了解 区别一：续保上的不同 百万医疗险的续保尤其重要，这关系到一旦出险，后续是否可以继续承保。 康悦人生2019的续保条件是可保证续保5年，虽然可保证续保期间不会因为理赔以及健康原因受到影响，但是保证续保期一过，是否能够继续承保，这一点是需要注意的。 但是需要注意康悦人生2019是附加在主险后投保的，如果主险出现了终止，康悦人生2019的保证续保期到期后，权益也终止了。如下： 国寿如E康悦的续保是第一年续保审核通过后，第二年起续保无需审核，可续保到80岁除了产品停售不接受续保的情况外。 区别二：保障范围的不同 百万医疗险在医疗费用报销上是否齐全也是关键。 康悦人生2019的医疗保障覆盖不齐全，无门诊手术医疗金和住院前后门急诊费用的报销，自费部分涵盖了部分不能报销。 如E康悦在医疗保障上很齐全，覆盖了住院医疗金、特殊门诊、门诊手术医疗金和住院前后门急诊费用的报销等。 区别三：特色保障的不同 康悦人生2019在确诊重疾后，可以提前给付5万重疾金，这一举措设计人性化，对于重症患者来说是雪中送炭。国寿如E康悦对恶性肿瘤有住院补贴，按照每天200元的定额补贴。 区别四：免责内容的不同 大部分百万医疗并未对传染病作出不赔的约定，需留意下康悦人生2019对于于国家规定的“甲类及乙类传染病” 一律不赔，涉及范围广。如下： 如E康悦的免责没太多不合理的约定，只是对于宫外孕、生效120天内的腺样体肥大等疾病是不赔的，如下： 区别五：两者费率还是存在不同 百万医疗险给人的感觉是价格便宜，保障很高，这两款产品的费率还是有区别。 如： 1、续保：康悦人生2019保证续保5年，但是主险终止会影响其保证续保。如E康悦第一年续保通过后，除非停售就不影响后续续保。 2、保障：康悦人生2019在医疗保障上无门诊手术和住院前后门急诊保障。如E康悦医疗保障全面。 3、免责：康悦人生2019对传染病不赔的范围广，如E康悦较为合理，但是宫外孕和120天内的腺样体肥大等疾病不保的。 4、特色保障：康悦人生2019对于初次确诊重疾，一次性给付5万。如E康悦对于恶性肿瘤有住院定额补贴。 康悦人生2019的保证续保给慢性病以及身体弱的群体带来福音，但是保障的缺口以及免责上的不赔疾病涉及较广对其可投保价值有一定影响。 国寿如E康悦是一款比较好的百万医疗险，续保虽然在第一年有审核，但是后续只要不停售就无需审核，国寿的综合实力是比较强的，停售的风险相对较少。另外保障全面以及免责没有太多不合理性，也提升了其价值所在。 阅读全文
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