第80页 - 保险笔记

对比：泰康健康百分百D和富德生命康健无忧2018

健康百分百D是泰康人寿的主打重疾险产品，高龄老人可投保，支持30年缴费，杠杆效应更佳，轻疾多次赔，定义佳且附加险完整，轻重疾和医疗都比较均衡。富德生命人寿一度被评为影响中国消费者最信赖的品牌，旗下热卖的康健无忧2018，常见的轻重疾保障不缺，但是有增加寿险复原金，即指重疾1年后身故赔付50%保额，从而提高了身价保障，对于家庭支柱的投保更为有利。本文将从轻重疾保障、疾病定义、身价上作对比。一、基本信息了解共同特点：健康保障完整常规轻重疾覆盖全，核心保障无缺失。对于健康保障的完整度是需要包括重疾、附加住院医疗和附加百万医疗。两款都有无免赔的附加医疗险（小病住院可理赔报销的。），百万级别的医疗险（重疾医疗险费用报销）。区别一：年龄、交费期限以及价格区别两款重疾险的投保年龄不同，泰康健康百分百D高龄老人可投保，最长交费期支持30年交，可缓解保费压力。另外康健无忧2018最长支持20年交费，投保年龄最高到65岁。覆盖面还是相对窄点。两者费率还是存在差别，如下表：区别二：轻重疾保障的区别重疾保障上：泰康百分百D对比老款百分百系列的重疾险种有增加到120类，重疾保障范围更广。但是康健无忧2018的重疾是81类。轻疾保障上：对于轻疾疾病定义，泰康百分百D明显要好，轻疾多次赔，疾病没有重叠现象发生。也就是说多种疾病只赔一种的情况没有出现。属于实打实的赔付。康健无忧2018在轻疾疾病定义这块不如泰康百分百D，轻疾隐藏分组，也就是多种疾病只赔一种的情况。区别三：身价保障区别康健无忧2018在未成年的身价上稍高，身故赔1.5倍保费，且针对发生重疾1年后身故，有50%寿险复原金。这一点是做的比较好的，一般的重疾发生后是没有身故赔付的。这样设计对家庭经济支柱的投保较为有利。泰康百分百D的18岁前只是陪保费，18岁后是赔保额。区别四：附加医疗险的承保细节区别康健无忧2018的附加住院医疗： 1、保证续保3年，续保的优越性对于慢性病患者较为有利。 2、无理赔优惠，其第二年增加20%。泰康百分百D的附加住院医疗，只是针对续保上可以保证续保3年，无其他的创新。康健无忧2018的康悦人生2019，这款百万医疗的保证续保是5年，另外需注意的以附加险形式的投保，若主险发生重疾终止后，附加险在保证续保期结束后也会终止。但是泰康百分百D的健康尊享B+是独立投保形式的存在，续保上较为严格，前两次要审核的，从第三次开始才不审核。泰康百分百D延续了泰康产品的特色，在轻疾定义上佳，30年的交费可以将杠杆效应最大化，减轻了后续的交费压力。富德生命康健无忧2018在承保内容上无太多的亮点，但是寿险复原金增加了相应身价保障，另外附加医疗险的续保条件算好，整体上还过得去。阅读全文

2025-01-02

对比：富德康健无忧2018和富德福相随2017

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

富德生命人寿是综合实力强的保险公司，保费收入也是位居前列，旗下的产品特色鲜明。富德生命人寿福相随2017险种是组合形式投保的，常见轻重疾保障覆盖全，重疾与身价不是1比1，险种组合好，但是交费价格贵。康健无忧2018是单次赔付的险种，健康保障完整，有寿险复原金，变相增加身价保障。那么作为一家公司产品，到底买哪款更合算呢？一、基本产品信息了解区别一：产品组合方式的区别福相随2017是由终身寿险、重疾险以及医疗险组合而成的，重疾和身价不是1比1，也就是说重疾赔付后，主险等额减少但不会终止，意外着附加医疗险仍旧有效的，不像其他的重疾险产品，重疾赔付后，合同直接终止了。康健无忧2018这款是单赔重疾险，不是组合的方式投保。区别二：身价保障区别福相随2017针对18岁后按保额、保费取大来进行赔付的，无论任何年龄来说，不会出现倒挂现象。康健无忧2018成年后赔保额，对重疾发生1年后有寿险复原金，可获赔50%。区别三：特色内容不同福相随2017有保额分红，这是跟公司的经营状况有关系。针对60岁后有医疗金实属锦上添花，医疗金使用后主险和重疾保额等额减少。康健无忧2018没有特别突出的特色内容。区别四：交费价格不同福相随2017交费相对交贵，一般家庭还是难以承受，由于保额分红是不能另外领取的，分红也是不确定的。康健无忧2018的交费价格位于中等水平，一般来说还是可以承受。保费测算如下：福相随2017的险种是组合形式存在的，常规的轻重疾全以及附加医疗表现较为有优势，但是价格偏贵，对于交费能力强的客户可以作为养老补充，但是分红是不确定以及保额分红是无法领取的，这样定位也稍显尴尬。康健无忧2018轻重疾保障全，重疾赔付1年后身故有50%复原金，增加了身价保障，对家庭支柱投保有利，且附加医疗险完整。阅读全文

2025-01-02

年金保险：华泰人寿盛世年金保险分析

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

盛世年金保险是华泰人寿2019年的开门红理财产品，很多消费说这款产品可以搭配很高利率的万能账户，且长期收益高，那么跟同类产品相比究竟如何呢？华泰人寿成立于2005年，2014开始盈利，这家公司经营情况又如何呢？本期产品分析： 1、华泰盛世年金与人保、平安同类产品对比分析 2、华泰盛世年金收益特征及优缺点分析 3、华泰保险万能利率及经营情况分析一、华泰盛世年金与同类产品对比分析华泰这款产品盛名在外的就是长期收益高，所以选择的参考对象是现金价值高，回本快的高端理财平安财富金尊和人保尊赢人生，看看对比情况：生存总利益=现金价值+万能账户价值，就是每年生存金不领取情况下，退保的总金额，也就是这一年退保可以退多少钱。通过图表看到，华泰这款产品特征： 1、前期现金价值低。现金价值也就是退保金，现金价值高，意味着回本时间快，如果有紧急资金需要，办理保单贷款的金额越高，资金更灵活； 2、回本时间较慢。同类产品，三年交费，不论大人还是小孩，交费第三年就已经回本，但是这款产品三年交费，按照中档万能4.5%利率，要第七年回本。 3、长期收益高。长期收益与同类产品相近，意味着这款产品如果前期退保肯定不划算，更适合长期持有。（这是假设三家公司一模一样经营情况下的预测对比数据）二、华泰盛世年金收益特征分析： 1、不同交费期限下的回本特征：如果选择三年交费，按照中档4.5利率，第七年回本如果选择五年交费，按照中档4.5利率，第八年回本如果选择十年交费，按照中档4.5利率，第十年交完费回本 2、不同利率下的收益差距：不同利率下，满期收益还是有一定的区别。 3、产品优缺点分析这款优点在于不分红，不需要考虑分红不确定性，每年返还确定，后续返保额60%写入合同，拥有源源不断的现金流，长期收益比较高。其值得的关注的就是万能利率。这款盛世年金保底利率2.5%，前五年退保会有一定的手续费3%，逐年降低，第六年开始无退保手续费，其保底利率规定是：退保手续费规定是：第一年退保费用是3%；第二年退保费2%；第三、四、五年退保费1%；第六年开始退保没有退保费。一家保险公司经营越稳健，往往万能利率不仅比较高，且波动比较小，实际收益与预期收益往往很接近。一家保险公司经营波动比较大，万能利率往往上下波动，影响未来预期。三、财富金万能账户利率和经营情况分析先看下公司经营情况，这家公司2014年才开始盈利，之前有过不少关联交易，保费收入在增长，但是净利润波动比较大：这款财富金万能利率从2012年至今在4.25%-5%之间波动，长期稳定在4.5%中档万能利率，消费者如果投保，经常去华泰人寿官网查询下利率波动情况：查询地址：华泰人寿官网：客户服务——查询专区——万能利率。分析总结：这款产品长期收益和同类产品相近，但是需要考虑的就是万能利率波动情况。阅读全文

2025-01-02

对比：合众人寿珍爱幸福2017和合众壹号

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

合众人寿以诚信服务，始终如一的理念赢得了客户的赞赏，合众人寿旗下热门重疾险，珍爱幸福2017作为单次赔付的重疾险，对少儿重疾保障加倍，早期癌症保障好，重疾医疗双重支持。另一款销量高的重疾险合众壹号，重疾赔付好，到80岁有返还金领取，保障仍持续。作为同一公司旗下的险种，到底哪款更合算呢？一、产品基本信息共同特点 1、有重疾和医疗双重支撑对于完整的健康保障，光有重疾是不够的，需要配比无免赔医疗和百万医疗两者。珍爱幸福2017和合众壹号的有重疾和医疗双重支撑。另外附加的顺乐住院医疗2018对于日常小病报销极为有用，众康医疗2018对于大病费用报销起到关键作用。但是需要留意下附加险的续保问题。顺乐住院续保是要年年审核，约定如下：众康医疗2018只要不停售就不会因健康问题而拒绝续保， 2、轻疾疾病种类有缺乏一般常见的不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术等轻疾疾病，这两款险种珍爱幸福2017和合众壹号中都不包含。 (轻疾疾病定义和划分没有行业统一标准，各家公司都有一定的差异) 区别一：最长交费期和费率不同珍爱幸福2017这一款交费期选择更多，最长支持交费30年，且有可交费到60岁，交费期长有利于豁免功能最大化，也就是说交费期内被保人出现，保费豁免的时间更长。另外30年交费比20年交费压力更小，以小博大更好。合众壹号最长交费年限支持20年。两者费率也是有着不同，如下：区别二：承保内容细节不同重疾保障上珍爱幸福2017的重疾是99类赔1次，赔基本保额。合众壹号是108类重疾，按保额、保费和现价取大赔付，这样避免出现高龄投保出现保费倒挂，意思是保费大于保额的情况出现。轻疾保障上珍爱幸福2017针对早期癌症赔付好，原位癌是单独列出赔付，合众壹号是50类轻疾赔3次，早期癌症赔付好。身故保障上珍爱幸福2017对于成年后的身故是赔保额；合众壹号的成年后的身故赔付是据保额/保费/现价取大赔付，也是防止保费倒挂的设计。区别三：特色内容的区别珍爱幸福2017侧重少儿重疾保障，15种少儿特定重疾是加倍赔付，可达200%。包含了少儿高发重疾白血病。合众壹号的重疾是以附加的形式在主合同下，它是满80岁后仍生存，可返还保费的110%，但是合同仍然继续有保障的。合众人寿珍爱幸福2017是常规重疾险产品，轻疾和原位癌保障好，在拥有一定的轻重疾保障基础上，少儿重疾赔付比较好，对少儿投保有利。合众壹号是到80岁生存返保费，保障仍可享受，且身故重疾赔付好，是保费、保额和现价取大者来进行赔付的，对成人和大龄人士投保比较合适。阅读全文

2025-01-02

银保理财：泰康幸福享佑年金保险分析

希财保保险顾问

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泰康幸福享佑年金保险是泰康人寿在银保渠道销售的理财产品，可以搭配嘉福1号万能账户，且可以组合健康尊享C百万医疗险，理财产品可以用于养老或教育补充，医疗险可以解决大病报销，养老和保障两不误，关键是两款产品本身究竟如何呢？本期产品分析： 1、泰康幸福享佑与同类产品收益比较 2、幸福享佑优缺点分析 3、嘉福1号万能利率和健康尊享C分析一、泰康幸福享佑与同类产品收益比较看看与同类产品收益对比分析：（生存总利益=现金价值+万能账户价值，就是假设每年返还生存金不领取的情况下，这一年退保退的所有的钱）保险理财产品无论是哪个渠道销售的，都有如下特征：高端理财：三年或五年交费，不论哪个年龄投保，交完费就已经回本，现金价值较高，回本较快，长期收益高；一般理财：三年或五年交费，不论哪个年龄投保，交费第9-11年回本，现金价值低，如果按照正常方式投保，回本时间较慢，长期收益较低。看看泰康幸福享佑与同类产品比较：泰康理财产品从第六年开始返还的生存金，如果不领取会进去嘉福一号复利滚存，按照4.5%的万能利率预计：泰康幸福享佑年年金保险，5年交费，交费第10-11年回本，属于一般理财，从收益上上无法同高端理财相比。二、泰康幸福享佑年金保险优缺点分析主要优点： 1、生存保险金保证领取被保人年满65岁后，如果身故，剩余未领的生存金可以一次赔付给受益人。这款产品规定：如果被如保人在年满65周岁后生存，我们保证给付生存保险金至被保人年满90周岁前的最后一个年生效对应日。 2、有一次性领取生存金选择权其规定是：如果交费期间已届满且被保人在年满65周岁后的收个生效对应日生存，生存保险金受益人可以选择一次性领取生存保险，其数额等于基本保险金额的21倍。注意：一次领取后，合同终止，消费者可以选择65岁后每年继续领，或者65岁后一次领取。 3、万能账户追加投保这款嘉福1号万能账户保底利率2.5%，可以追加万能账户投保，消费者犹豫期过后就可以追加万能账户。（这款产品条款没有写追加手续费金额）主要缺点： 1、保证领取金额太低这款产品交费高，但是保额很低，假如保额只有3000，即使保证领取20多年，能够拿到手的也很低，这个保证领取价值大幅降低。 2、现金价值低、正常投保回报低如果按照方式投保，跟同类产品收益相差悬殊。三、嘉福1号和健康尊享C分析嘉福一号万能险目前实际利率4.4%-4.6%之间：这款产品万能利率在中档4.5%利率左右波动，消费者可以关注官网，经常看下利率波动情况。 2、泰康健康尊享C百万医疗险医疗险最重要的是续保条款，保障范围，免赔设置，免责条款：在续保条款上：泰康健康尊享C续保前两年会审核，如果审核通过，第三年开始承诺续保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保。（投保前两年不能发生大病或严重疾病）在保障范围上：泰康这款产品针对特殊门诊、住院费用、门诊手术费用、住院前后门急诊费用都能报销，保障范围全面。免赔额设置上：泰康这款产品是相对免赔，不仅商业医疗险可以抵销免赔，社保报销也可以抵扣免赔，非常人性化；免责条款上：就是不得开具超过30天药品、宫外孕不赔、传染病不赔，值得商榷，这些其他公司有的没有这些不合理要求，泰康健康尊享C的免责条款中这些点值得注意：分析总结：泰康这款理财产品收益一般，百万医疗险还可以。年金保险：国寿鑫享金生B款年金保险阅读全文

2025-01-02

深度分析：新华多倍保成人版

希财保保险顾问

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恶性肿瘤是最高发的重症，能单独分一组的多赔型重疾险无疑是最好的，不会引起其他组别疾病的失效，如果癌症还能赔付多次，那便是锦上添花了，完全满足了人一生的保障。多倍保成人版重疾险，是新华人寿的旗舰产品，在癌症生存率越来越高的今日，它的设计绝对符合了国情，高发癌症单独一组且多次赔付，核心保障强。加上“前10年意外身故和重疾”叠加赔的约定，“干货”很足。那么，这款产品值得购买吗？有什么不足之处吗？本期主要分析：多倍保成人版在恶性肿瘤定义、叠量赔付上的优势解析多倍保成人版在医疗险组合、轻疾定义值得留意细节分析看了同类对比评测图，先来谈一谈多倍保成人版优势： 1、癌症单独分一组，赔三次恶性肿瘤重疾中的“第一杀手”，无论从哪家保险公司的理赔数据来看，癌症的赔付比例都在60%-80%之间，那么，从符合产品设计的思路来看，都应该强调对癌症的多重保障这点，也是非常符合国内实际发病情况的。新华多倍保成人版这点设计的很好，高发恶性肿瘤单独分组，且多赔。 2、重疾赔付间隔短，赔付次数多除了癌症赔3次，间隔5年外，其他组别之间重疾间隔为1年，间隔期比较短，且每个组别都有自己的额度，只要额度不为零，意味着满足间隔时间要求，就可以赔多次。 3、自带“叠加赔付”属性 6类高发疾病：白血病、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植、胰腺癌、骨癌、脑癌高发重疾可以额外赔保额20%；发生意外身故或重疾：承保前10年中，额外赔保额50%，大大提升了身价保障和重症保额。再来看一看多倍保成人版值得留意的细节： 1、轻疾定义上有缺失（1）轻疾分组赔：市场上覆盖轻疾的产品，都是单独列明，不会与重症种类捆绑在一起，两者并没有影响，可这款产品发生了重疾，单独额度用完，本组内的所有轻疾全部失效。（2）轻重疾共享保额：简单点来说，投保了20万元，轻疾如果发生了二次，赔付8万，发生重症只赔12万，其他主流产品并非这样设计；（3）种类凑数：不仅轻疾与重症种类捆绑之外，还出现了50类轻症种类大面积覆盖，有凑数的嫌疑，即多个疾病只赔一个，分别是： ①急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、激光心肌血运重术三项只赔一个； ②植入心脏除纤颤器，植入心脏起搏器二项只赔一个。不少同类产品，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。（4）赔付有限制：主流重疾，是不对单次赔付轻疾金额作限制的，而这款产品有20万的约定限制。 2、附加医疗险组合保障不完善毕竟重疾条款理赔门槛高，有0免赔的医疗险+高免赔医疗险的补充，才不会让主险重疾沦为“裸险”的尴尬处境。（1）小额医疗险：新华附加住院无忧保证续保五年，是总累计额度，譬如，保额买了1万，一年累计达到1万时，附加住院无忧就终止，保证续保5年有打折的嫌疑。（2）百万医疗险：能解决社保外用药的康健华贵医疗险，优缺点都很突出。实用的地方在于：免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额，譬如花费了3万元住院，国家医保覆盖了1.5万，那么剩余的可报销，比雷打不动固定有1万元免赔的百万医疗险人性很多。但短板也不容忽略：百万康健华贵B款不承保门诊手术医疗费用，那么，意味着也就是说客户日常因为疾病或意外门诊手术是不赔的。其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。产品点评：多倍保成人版是新华人寿的旗舰产品，高发癌症单独一组且多次赔付，核心保障强，加上“前10年意外身故和重疾”叠加赔的约定，“干货”很足。但是轻症承保疾病种类不实际，且高发轻症定义严苛，另外医疗险组合还能更完善一点，还是比较优越的。阅读全文

2025-01-02

深度分析：新华多倍保青少年版

希财保保险顾问

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宝宝不仅是父母爱情的延续，更是家庭的希望。关注孩子一生的健康，不少家长开始着手买保险，而终身多次赔付型少儿重疾险也恰好满足了许多父母的心愿。新华人寿儿童版块的拳头产品非多倍版青少年版莫属，自带高发癌症赔3次的约定，面向于幼儿多见的白血病叠加赔，作为“线下少儿重疾险中的战斗机”，放入大品牌来看，在保障方面难有敌手。那么，切入实际情况来看，它究竟是否值得入手呢？本期分析：轻疾险种定义、附加医疗险组合上的细节不足分析新华多倍保青少年版在重症保障赔付上的优势解析一、新华多倍保青少年优势分析： 1、重症赔付诸多优势：（1）分组科学：多次赔付型种重疾险，单独癌症分组的产品，不会影响其他组别疾病的失效，是非常科学的分组，多倍保也是如此，高发恶性肿瘤是单独的。（2）癌症多赔：作为保障型产品的多面手，多倍保青少年优势在于癌症多次赔付（赔3次），孩子一生那么长，这样的设计更利于长大成人后的赔付，但恶性肿瘤间隔时间比较长，有5年。 2、保障赔付有亮点：如投保50万，在保单前十年，发生了幼儿高发的白血病，赔付非常人性化：（1）前十年关爱金赔保额：赔付100万（是额外赔付保额50万）；（2）特定疾病保6类：幼儿特疾覆盖了白血病，属于重症，如果又在前十年中，多赔保额20%，则50万*20%=10万；那么，投保50万，共获取110万的赔付，重症赔付上是非常全面的。二、新华多倍保青少年版留意细节分析： 1、轻疾分组多，有各类限制：人罹患重症会导致“因病致贫”，但患有轻疾并不会造成家庭经济的重创，有可能几万至十来万不等，在普通老百姓能够承受的范围之内，但并不意味着它是“摆设”，新华青少年多倍保在轻症保障上主要这样几类需要留意的地方: （1）赔付限制：轻疾保50类，赔6次，每次赔付不超20万；（2）疾病分组多：这款产品不是单独轻疾分组，而是轻疾和重症捆绑在一起，轻症50种，重症70种，120个病种共分为了5组，每组都包含了一些轻症和重疾，理赔时按组进行赔付，假设某一组重疾赔付了，轻疾种类都不能赔。（3）轻疾占重症保额：投保30万，发生了轻疾赔了6万后，再发生重症的可能性比较大，那么重疾就只赔24万。（4）轻疾豁免不太人性化：其他产品罹患轻疾则是自带的保费豁免，而这款产品则是想要豁免保费，前提是之前累计的理赔额度达到了基本保险金才行。（5）疾病种类不实际：虽然说保50类轻疾，但实际只保了47类，因为：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、激光心肌血运重术三项只赔一个，植入心脏除纤颤器，植入心脏起搏器二项保障也只赔一个。 2、附加医疗险组合需加强续保是医疗险的“生命周期”，对于理赔最多的医疗险险种来说，非常关键。这意味着0免赔的医疗险如果不能保证续保，经常就诊住院的体弱多病的幼儿或者慢性病儿童，第二年权益有可能中断；再者，虽然百万医疗险能报自费药，但有门槛有1万，只可能发生大病时才能享受保障，如果还不能续保，其投保价值真心不高。两类险种的用途在于：新华医疗险：在这点上，新华0免赔医疗住院无忧，和百万医疗康健华贵B款医疗险续保值得关注。新华0免赔医疗住院无忧合约说明续保5年，但有总额度限制，保额如果是1万，到达了1万理赔时，附加医疗险终止，续保5年的有大打折扣嫌疑。百万医疗险康健华贵B款是典型的无任何保证型，续保每年要经太保审核，不保证续保产品点评：新华青少年多倍保作为一款专门针对少儿的重疾险，在重症上还是比较优越的，癌症能多次赔，且前十年内罹患疾病，额外赔付基本保额，加上如果在特疾之内，能获取赔付的金额还是比较多面的，但是如果要实现健康保障的无缝衔接，小病大病都能报销的话，附加医疗险续保部分还有待提高，轻疾上的保障也有瑕疵。阅读全文

2025-01-02

对比：弘康哆啦A保和百年康多保

希财保保险顾问

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越来越多的人关注多次赔付的重疾险产品，对于单赔的重疾，一旦发生风险，重疾责任会直接终止，又由于目前某些重疾的治愈率也越来越高，发生过后再买重疾险是不可能的，因此多次赔重疾就有存在的意义。弘康哆啦A保作为互联网上销售的一款险种，自带智能核保，身体异常可以迅速获取核保结果，核心保障功能无丢失，费率比传统线下的险种有优势，只是重疾分组需要留意。康多保是百年人寿产品，百年的产品设计非常有特色，作为终身多赔重疾产品，在轻症和中症赔付比例上比同类产品要高，附加小病医疗和百万医疗险，健康保障完整，但是在疾病定义上有需要留意的地方。对于线上和线下不同公司的两款重疾产品，本文将从费率上、承保细节、疾病定义、附加险等方面进行分析对比。一、基本信息了解共同特点 1、交费期最长支持30年交费对于两款重疾险来说，两者的交费期最长都是30年交费，交费期长有利于减轻保费压力，最大的发挥豁免功能，将杠杆效应最大化。 2、重疾分组不理想这两款重疾险都是属于分组多赔型的险种，重疾分组不太理想，高发的癌症和其他重疾分为一组，一旦出险同组的疾病都是不再承担责任的，提高了理赔门槛。区别一：承保内容细节有不同轻疾保障上：哆啦A保是对轻疾分组，常见轻疾为一组，同组赔付一种疾病后其他疾病不再承担责任，另外轻疾赔付额度是30%，这个比例比较常见。康多保轻症不分组，但是疾病隐藏分组，多种疾病赔付一种，但是康多保在轻症赔付额度上做的比较好，额度是递增的，最高可到45%。比同类产品轻症赔付比例要高。中症保障：很多公司的做法将部分轻症划分到中症，实际提高了轻疾赔付比例，如康多保的中症赔付额度在60%，比起一般做法赔付50%的要高，且中症疾病与重症对应，有可能会出现中症赔付后，重症会出现赔付。哆啦A保并没有中症这项。区别二：未成年人身故赔付不同原保监会对未成年人的身故赔付是有限额规定的，哆啦A保采取的通常做法，18岁前赔保费；康多保对于未成年人身价保障较高，退3倍保费。区别三：附加医疗险有不同哆啦A保虽然自带重疾医疗，但是重疾医疗的保额是主险重疾保额，且只保1年，理赔的门槛还是非常高的。并且没有合适的附加住院医疗险，就是免赔低甚至无免赔，可报小病小痛的险种。康多保不仅有无免赔的医疗险和百万医疗险，在续保上都表现上佳，可保证续保5年。 1、交费价格：两者都支持30年交费，哆啦A保价格优势明显。 2、轻疾保障：哆啦A保轻疾分组，赔付比例30%。康多保轻疾隐藏分组，赔付比例最高达45%。 3、中疾保障：康多保增加中症保障，按60%赔，比例高于同类产品。哆啦A保无此项。 4、身价保障：康多保未成年人身价保障好，赔3倍保费。哆啦A保18岁前身故仅退保费。 5、附加医疗险：哆啦A保有重疾医疗，理赔门槛高。康多保无免赔医疗和重疾医疗全，续保佳。哆啦A保作为线上的一款多赔型的重疾，比起同类产品，费率上还是有一定优势，自带智能核保极大便利了身体异常的群体。只是对于轻重疾分组赔，定义并不佳，附加住院医疗险的缺乏，这些都是要后期补充完整的。康多保不仅在轻症和中症赔付上做的好，有保证续保5年的附加医疗险，健康保障完整；但是大病分组不合理，二次赔付门槛较高。阅读全文

2025-01-02

对比：复星联合健康达尔文1号和中信保诚鑫惠康重疾险

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保险产品评测保险产品对比

买保险，重疾保额至关重要，买低了不管用，买高了打破了家庭保费预算又不切实际，因此“保额能长大”最好不过。复星联合健康保险公司的达尔文1号，是一款互联网上的“老网红”出品了，具备了费率讨喜，交费期限长等优势，更为重要的是每赔次轻疾，重疾保额会增加，获的了不少工薪族的喜爱，但身价保障只赔现金价值…….. 鑫惠康，是中信保诚人寿的新品，新增了少儿和老人特疾，变相地为特定人群增加了保额，面向国内高发的癌症，采取了叠加赔付措施，十分贴近国情，可条约上的细节值得思量…….. 那么，选择哪款更好呢？本期主要从附加医疗险组合、身价保障、疾病定义、杠杆和费率几个方面综合分析，谈一谈两者各自优劣势和适用人群。两者的三大共同点：（1）重症单次赔付型：两款产品在承保内容上有所差异，但是重疾都只赔1次，罹患重症，合同权益都中断；（2）杠杆原理好：两款产品都支持最长30年交费，不仅每年保费支出比20年少，以小博大的杠杆原理更好外，还能让保费豁免权益发挥最大的优势；（3）医疗险组合都有缺失：单纯的重疾是“裸险”，小病住院不管，赔不了，因此0免赔住院医疗和百万医疗险（报自费药）的补充，十分关键。达尔文1号线上保险，不能添加医疗险组合；鑫惠康重疾险可添加医疗险组合，但细节上有值得留意的地方：细节一：不保证续保，0免赔医疗险（小雨伞住院医疗A款）和百万医疗险暖宝年年审核，这是医疗险最关键的地方，不能续保的医疗险，投保价值比较低；细节二：责任除外有不合理，对于药物过敏、食物中毒、保险公司不赔：因此，不论是达尔文1号还是鑫惠康重疾险，附加医疗险有缺失，后期需要补充好；区别一：身故保障不同通常保障型重疾险，身价保障是18岁前退保费，18岁后赔保额，这是常见的设计，鑫惠康重疾险就是如此；相比之下，达尔文1号身故只退现金价值不赔保额，体现不了家庭经济支柱对家庭的责任，后期需要补充好定期寿险，但现金价值与同类型产品对比，还是比较高：区别一：承保期限和费率差异（1）承保期限不同：鑫惠康重疾险，固定保终身；达尔文1号，承保很“活”， 60岁/70岁/终身任选，且费率上很讨喜：（2）费率上有差异：达尔文1号身故只赔现金价值，但鑫惠康重疾险身价保障是赔保额，明显承担的风险要大不少，因此在定价上要贵，是可以理解的，如果按照年龄匹配定期寿险来看，鑫惠康整体费率偏高：区别二：承保细节不同轻疾保障上：赔付次数和比例：从逻辑上来说，赔付多次（3次）达尔文1号比只赔1次鑫惠康重疾险要强，且比例上，鑫惠康赔保额20%，明显若于达尔文1号（保额25%）；分组情况：鑫惠康轻疾保障赔1次，无分组；达尔文1号虽然保3次，但是轻疾分5组，虽然高发早期癌症单独列为了一组，但对比目前主流重疾不分组的情况来看，还是差强人意；疾病凑数：鑫惠康轻疾定义不存在凑数，毕竟只赔1次；达尔文1号轻疾出现了多个疾病只赔1个现象，详情如下：重疾和其他保障上：两者虽然重症上都只保1次，但保额都会长大，只是体现的方式不同：鑫惠康重疾险，针对高发癌症，10类少儿特疾（25岁前），以及75周岁前的老年痴呆症（又称之为“严重阿尔茨海默病”），都叠加赔付保额20%；不过需要留意的是，少儿特定疾病不覆盖幼儿高发的白血病，75周岁后的老年痴呆症一律赔不了。达尔文1号，没有叠加赔付，但是保额会长大，每患1次轻疾，重疾保额增加10%，约定是：区别三：适用人群不同复星联合健康达尔文1号：杠杆原理好，费率上比较有优势，很适合在有全险（覆盖身价、医疗、重疾）的前提下，大幅度加大保额使用；又或者有房贷车贷压力，急需保障的工薪族人士使用（后期需补充好医疗险）；鑫惠康重疾险：鑫惠康在高发癌症、少儿和老年特疾上的确有亮点，可谓是优势可圈可点，但是费率比较高，医疗险支撑不足，条款细节有诸多限制，不算好的重疾险，可多比较后再做权衡。 1、身故保障：鑫惠康赔保额；达尔文1号赔现金价值不赔保额，需要加定期寿险，但现金价值高； 2、轻疾保障：达尔文1号轻疾种类有凑数，鑫惠康只赔1次，没有凑数；但赔付次数和比例都不如达尔文1号； 3、重症和其他保障：达尔文1号每次赔轻疾，保额会长大；鑫惠康重疾险在高发癌症、少儿和老年特疾上都有可多赔20%，但限制比较多； 4、费率上：达尔文1号承保灵活，费率偏低；鑫惠康投保费率比较高，整体性价比偏弱。产品点评：从健康保障的无缝衔接来说，医疗险组合的设计，两者都设计的不够，达尔文1号是没有，鑫惠康是有所缺失；除了身故只赔现价之外，达尔文1号可取之处很多，但需补充好医疗和定期寿险；相比之下，鑫惠康虽然身故赔付赔保额，高发癌症、少儿和老年特疾上可叠加赔，但细节上还是有待商榷，不算好的重疾。阅读全文

2025-01-02

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2025-01-02

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