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对比：富德生命人寿康健无忧2018和倍健康2019 富德生命人寿素来秉承“富及民众，德行天下”为主旨，保费规模与市场份额位于行业前十强，1000多家分支机构延伸至全国各地，是一家综合实力好的保险公司。 倍健康2019是近期新上线的一款健康险产品，亮点在于中症保障，其赔付比例高达60%，高于同类产品。未成年人的身价保障设计人性化。 康健无忧2018是单次赔付重疾险，常规高发轻重疾都包含，亮点在于重疾赔付后，还可以有50%的复原金赔付，变相增加身价。 本文将从轻重疾保障、身价等方面对比，了解各险种的不同与相同之处。 一、产品基本信息了解 共同点 轻重疾保障全 这两款产品常规的轻重疾保障都有覆盖，核心保障功能无缺。重疾+医疗相互支撑，医疗险不仅包括了无免赔的住院医疗还有高额的百万医疗险。健康保障体系完整。 区别一：承保内容细节不同 重疾保障上： 康健无忧2018是单次赔的重疾,发生重疾后，合同终止。倍健康2019是多赔重疾，发生一次重疾赔付后，合同依然有效，很有可能赔第二次。 但是倍健康2019大病分组缺乏合理性，高发癌症没有单独一组，减少了其他疾病获赔的可能性。 轻疾保障上： 康健无忧2018轻症保障额度是20%，比同类的水平还是稍低。倍健康2019的轻症赔付是30%，与主流产品的赔付比例一致。 中症上： 康健无忧2018没有中症这一项，倍健康2019是增加了中症组别，且病种基本与重症一致，极大可能会出现中症赔付后，重疾赔付，且赔付比例60%,比行业的其他产品还是要高。 区别二：身价保障区别 康健无忧2018在身价保障上设计有特色，重疾赔付1年后，身故会有50%的复原金。其他同类产品重疾赔付后，身故责任是没有的。这一特色对于家庭经济支柱购买后极为有利的。 倍健康2019是在未成年人的身价上比较好，赔保费3倍。 倍健康2019多赔重疾，增加中症保障，赔付比例高，另外在未成年人身价保障好。 康健无忧2018是常规的轻重疾保障不缺，重疾赔付后有寿险复原金，变相增加了身价保障，适合家庭支柱投保。 阅读全文
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2025-01-03
对比：康健无忧2018和哆啦A保 大众对于保险认同度越来越高，可是在购买的时候，考虑点会比较片面，购买重疾险，其实不仅在于价格，还有保障内容、附加险等方面需要综合。 无论是线上重疾还是线下重疾险，选择多但是也需要注意一下细节。富德生命人寿最近热销的险种康健无忧2018，是一款单赔的重疾险，高发轻重疾覆盖全，重疾赔付1年后拥有50%寿险复原金，侧面提高了身价保障，对于家庭顶梁柱购买更具有意义。 弘康多倍保（哆啦A保）是网销健康险产品中受欢迎的多赔型重疾险，自带智能核保的功能，身体异常可以很快有核保结论，但是重疾分组不太理想。 对于重疾选单赔还是多赔，其实是要看个人需求，结合费率、保障、附加险等多方面对这两款产品做一个对比。 一、基本信息了解 区别一：交费期限以及价格不同 康健无忧2018的交费期限选择多，但是最长只支持20年交费。哆啦A保是互联网险种，支持30年交费，交费时间长有利于豁免发挥更大的效应，减轻交保费的压力。两者费率差别： 区别二：承保内容上的区别 重疾保障上 康健无忧2018是单赔的重疾，也就是说发生重疾赔付一次后，重疾责任就会终止。哆啦A保是多赔的重疾，发生一次重疾后，间隔期过后再次确诊合同所指重疾可承担责任。但是哆啦A保大病分组缺乏合理性，高发癌症和其他重疾为一组，极大减少了癌症获赔的可能性。 轻疾保障上： 康健无忧2018轻疾赔5次，但是轻疾疾病定义不佳隐含分组，有出现多种疾病只赔付一种疾病的情况，每次赔20%，赔付额度比例并不高。 哆啦A保是轻疾分组赔付，分组赔付是同类组别的疾病赔付一种后其他疾病不承担责任了。赔付额度30%，跟主流的轻疾赔付保持一致。 身故保障上： 康健无忧2018在未成年人的身价保障上要稍微好些，未成年人发生身故按保费1.5倍；然而哆啦A保只是退保费。 另外康健无忧2018增加了寿险复原金，即指发生重疾1年后身故赔付百分之50的寿险复原金，一般的险种重疾赔付后相应的身故责任也不会有了的。 区别三：附加医疗险的承保细节区别 康健无忧2018的整个健康保障是完整的，有附加住院医疗D款和康悦人生2019。 需留意附加康悦人生2019可保证续保5年，其住院医疗D款，除了保证续保3年外，还有无理赔优惠，如上年未发生理赔可保额增值。 住院医疗D款无理赔优惠： 另外需留意附加康悦人生2019，如果发生重疾赔付，主险合同效力终止，附加康悦百万医疗险也会在保证续保期到期终止。 哆啦A保是互联网销的健康型产品，虽然有重疾医疗，但是重疾医疗的免赔额是重疾保额，且只保一次，理赔的门槛还是相当高的。另外无附加的住院医疗，后续要注意补充。 康健无忧2018是单赔的重疾险，健康保障全面，附加医疗险在续保上表现尚可，但是没有特别突出的亮点，费率相当来说也没明显的优势。 哆啦A保是互联网销产品，支持30年缴费，能够让杠杆效应更大化，发挥价格优势以小博大，另外多赔的重疾虽然分组合理性不够，但是常规的轻重疾还是有包含，另外需注意附加医疗险的补充完善。 阅读全文
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2025-01-03
医疗险对比：平安E生保和华夏医保通 在多如牛毛的百万医疗险市场上，每款的差异似乎都在伯仲之间，不少消费者面向这种低价位，高保额的医疗险，总是特别怜爱，都能报社保目录外用药时，让用户一脸懵逼，无从选择。 作为这类险种的“佼佼者”， 平安E生保2017和华夏医保通都处于高免赔医疗险中的拔尖的地位。那么，这两者哪款更实用？ 本期主要围绕百万医疗险最重要续保条款、免责细节、免赔额设置、创新点、承保范围、费率六个点出发，看一看哪款最为优秀。 二大共同优势 共同点一：续保审核都好 百万医疗险高免赔，这是众所周知的事情，如果续保审核不好的话，这类险种的投保价值其实很低，但这两款产品，都属于续保审核较好的险种，都属于连续投保型代表，只需考虑停售风险。 平安E生保2017，其续保约定是： 华夏医保通普惠版的续保条款也大同小异： 这种百万医疗险的好处在于，没有第二次审核，只要不停售，就不用担心续保问题，续保比较优秀。 共同点二：承保细节无缺口 对于有可能发生就诊的四大费用：住院医疗、特定门诊、住院前后门诊和门诊手术医疗，两者都保的很全，无缺口。 但平安E生保的“住院前后门诊费用”承保内容里，是承诺住院前后7天报销： 华夏医保通约定的是住院前7天后30日的就诊报销，保的时间相对更广： 区别一：产品创新条款不同 平安E生保2017有癌症就诊导诊服务和住院代垫医药费服务，主要体现在增值服务上，无其他特别创新条款，且免赔额上雷打不动是1万元的门槛。 华夏医保通没有在合约中体现有住院垫底医药费的服务功能，虽然住院一般医疗也是1万元免赔，但重疾0免赔，如果没有发生理赔，免赔额可以降低，最低降到5000，罹患大病理赔门槛就低多了，其约定是： 区别二：责任除外条款不同 对于医疗险来说，免责条款越少，对消费者越有利，毕竟免责是指保险公司不赔的部分。 平安E生保2017免责范围除了对于痤疮治疗是不赔之外，其他都赔： 华夏医保通普惠版则是对腰椎间盘突出不报销之外，其他也都赔： 区别三：费率不同 0-5岁婴幼儿，60岁之后的老人，通常医疗险都比较贵，这是因为儿童器官发育不够成熟，容易被疾病侵袭；而老人也因身体机能器官老化，出入医院比较多，因此保险公司为了降低理赔风险，因此在费率上在“老小阶段”交费都比较高： 备注：两款产品在不同的年龄阶段，费率都有所差异，在承保内容相差不大的情况下，可以按照年龄选择需要的险种。 区别四：限制不同 平安E生保----可单独购买，在平安寿险渠道线上投保即可。 华夏医保通普惠版-----必须与华夏主险重疾一同搭配购买，且有一定的投保费率要求，购买有限制，不能单独买。 产品点评：其实两款百万医疗险在最重要的续保审核和承保细节上都做的很好，差异不大，但因华夏医保通普惠版对投保有限制要求，比较适合看中了华夏常青树多倍版、常藤树或者其他类型主流重疾险，搭配使用，但注意60岁之后交费特别贵。 平安E生保各方面保的很全，因此，如果只想解决大病自费药报销问题，可直接选择平安E生保。 阅读全文
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2025-01-02
对比：泰康健康百分百D和富德生命康健无忧2018 健康百分百D是泰康人寿的主打重疾险产品，高龄老人可投保，支持30年缴费，杠杆效应更佳，轻疾多次赔，定义佳且附加险完整，轻重疾和医疗都比较均衡。 富德生命人寿一度被评为影响中国消费者最信赖的品牌，旗下热卖的康健无忧2018，常见的轻重疾保障不缺，但是有增加寿险复原金，即指重疾1年后身故赔付50%保额，从而提高了身价保障，对于家庭支柱的投保更为有利。 本文将从轻重疾保障、疾病定义、身价上作对比。 一、基本信息了解 共同特点： 健康保障完整 常规轻重疾覆盖全，核心保障无缺失。对于健康保障的完整度是需要包括重疾、附加住院医疗和附加百万医疗。两款都有无免赔的附加医疗险（小病住院可理赔报销的。），百万级别的医疗险（重疾医疗险费用报销）。 区别一：年龄、交费期限以及价格区别 两款重疾险的投保年龄不同，泰康健康百分百D高龄老人可投保，最长交费期支持30年交，可缓解保费压力。另外康健无忧2018最长支持20年交费，投保年龄最高到65岁。覆盖面还是相对窄点。两者费率还是存在差别，如下表： 区别二：轻重疾保障的区别 重疾保障上： 泰康百分百D对比老款百分百系列的重疾险种有增加到120类，重疾保障范围更广。但是康健无忧2018的重疾是81类。 轻疾保障上： 对于轻疾疾病定义，泰康百分百D明显要好，轻疾多次赔，疾病没有重叠现象发生。也就是说多种疾病只赔一种的情况没有出现。属于实打实的赔付。 康健无忧2018在轻疾疾病定义这块不如泰康百分百D，轻疾隐藏分组，也就是多种疾病只赔一种的情况。 区别三：身价保障区别 康健无忧2018在未成年的身价上稍高，身故赔1.5倍保费，且针对发生重疾1年后身故，有50%寿险复原金。这一点是做的比较好的，一般的重疾发生后是没有身故赔付的。这样设计对家庭经济支柱的投保较为有利。 泰康百分百D的18岁前只是陪保费，18岁后是赔保额。 区别四：附加医疗险的承保细节区别 康健无忧2018的附加住院医疗： 1、保证续保3年，续保的优越性对于慢性病患者较为有利。 2、无理赔优惠，其第二年增加20%。 泰康百分百D的附加住院医疗，只是针对续保上可以保证续保3年，无其他的创新。 康健无忧2018的康悦人生2019，这款百万医疗的保证续保是5年，另外需注意的以附加险形式的投保，若主险发生重疾终止后，附加险在保证续保期结束后也会终止。 但是泰康百分百D的健康尊享B+是独立投保形式的存在，续保上较为严格，前两次要审核的，从第三次开始才不审核。 泰康百分百D延续了泰康产品的特色，在轻疾定义上佳，30年的交费可以将杠杆效应最大化，减轻了后续的交费压力。 富德生命康健无忧2018在承保内容上无太多的亮点，但是寿险复原金增加了相应身价保障，另外附加医疗险的续保条件算好，整体上还过得去。 阅读全文
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2025-01-02
对比：富德康健无忧2018和富德福相随2017 富德生命人寿是综合实力强的保险公司，保费收入也是位居前列，旗下的产品特色鲜明。富德生命人寿福相随2017险种是组合形式投保的，常见轻重疾保障覆盖全，重疾与身价不是1比1，险种组合好，但是交费价格贵。康健无忧2018是单次赔付的险种，健康保障完整，有寿险复原金，变相增加身价保障。 那么作为一家公司产品，到底买哪款更合算呢？ 一、基本产品信息了解 区别一：产品组合方式的区别 福相随2017是由终身寿险、重疾险以及医疗险组合而成的，重疾和身价不是1比1，也就是说重疾赔付后，主险等额减少但不会终止，意外着附加医疗险仍旧有效的，不像其他的重疾险产品，重疾赔付后，合同直接终止了。康健无忧2018这款是单赔重疾险，不是组合的方式投保。 区别二：身价保障区别 福相随2017针对18岁后按保额、保费取大来进行赔付的，无论任何年龄来说，不会出现倒挂现象。康健无忧2018成年后赔保额，对重疾发生1年后有寿险复原金，可获赔50%。 区别三：特色内容不同 福相随2017有保额分红，这是跟公司的经营状况有关系。针对60岁后有医疗金实属锦上添花，医疗金使用后主险和重疾保额等额减少。 康健无忧2018没有特别突出的特色内容。 区别四：交费价格不同 福相随2017交费相对交贵，一般家庭还是难以承受，由于保额分红是不能另外领取的，分红也是不确定的。康健无忧2018的交费价格位于中等水平，一般来说还是可以承受。保费测算如下： 福相随2017的险种是组合形式存在的，常规的轻重疾全以及附加医疗表现较为有优势，但是价格偏贵，对于交费能力强的客户可以作为养老补充，但是分红是不确定以及保额分红是无法领取的，这样定位也稍显尴尬。 康健无忧2018轻重疾保障全，重疾赔付1年后身故有50%复原金，增加了身价保障，对家庭支柱投保有利，且附加医疗险完整。 阅读全文
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2025-01-02
年金保险：华泰人寿盛世年金保险分析 盛世年金保险是华泰人寿2019年的开门红理财产品，很多消费说这款产品可以搭配很高利率的万能账户，且长期收益高，那么跟同类产品相比究竟如何呢？华泰人寿成立于2005年，2014开始盈利，这家公司经营情况又如何呢？ 本期产品分析： 1、华泰盛世年金与人保、平安同类产品对比分析 2、华泰盛世年金收益特征及优缺点分析 3、华泰保险万能利率及经营情况分析 一、华泰盛世年金与同类产品对比分析 华泰这款产品盛名在外的就是长期收益高，所以选择的参考对象是现金价值高，回本快的高端理财平安财富金尊和人保尊赢人生，看看对比情况： 生存总利益=现金价值+万能账户价值，就是每年生存金不领取情况下，退保的总金额，也就是这一年退保可以退多少钱。 通过图表看到，华泰这款产品特征： 1、前期现金价值低。现金价值也就是退保金，现金价值高，意味着回本时间快，如果有紧急资金需要，办理保单贷款的金额越高，资金更灵活； 2、回本时间较慢。同类产品，三年交费，不论大人还是小孩，交费第三年就已经回本，但是这款产品三年交费，按照中档万能4.5%利率，要第七年回本。 3、长期收益高。长期收益与同类产品相近，意味着这款产品如果前期退保肯定不划算，更适合长期持有。 （这是假设三家公司一模一样经营情况下的预测对比数据） 二、华泰盛世年金收益特征分析： 1、不同交费期限下的回本特征： 如果选择三年交费，按照中档4.5利率，第七年回本 如果选择五年交费，按照中档4.5利率，第八年回本 如果选择十年交费，按照中档4.5利率，第十年交完费回本 2、不同利率下的收益差距： 不同利率下，满期收益还是有一定的区别。 3、产品优缺点分析 这款优点在于不分红，不需要考虑分红不确定性，每年返还确定，后续返保额60%写入合同，拥有源源不断的现金流，长期收益比较高。 其值得的关注的就是万能利率。 这款盛世年金保底利率2.5%，前五年退保会有一定的手续费3%，逐年降低，第六年开始无退保手续费，其保底利率规定是： 退保手续费规定是： 第一年退保费用是3%；第二年退保费2%；第三、四、五年退保费1%；第六年开始退保没有退保费。 一家保险公司经营越稳健，往往万能利率不仅比较高，且波动比较小，实际收益与预期收益往往很接近。 一家保险公司经营波动比较大，万能利率往往上下波动，影响未来预期。 三、财富金万能账户利率和经营情况分析 先看下公司经营情况，这家公司2014年才开始盈利，之前有过不少关联交易，保费收入在增长，但是净利润波动比较大： 这款财富金万能利率从2012年至今在4.25%-5%之间波动，长期稳定在4.5%中档万能利率，消费者如果投保，经常去华泰人寿官网查询下利率波动情况： 查询地址：华泰人寿官网：客户服务——查询专区——万能利率。 分析总结：这款产品长期收益和同类产品相近，但是需要考虑的就是万能利率波动情况。 阅读全文
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2025-01-02
对比：合众人寿珍爱幸福2017和合众壹号 合众人寿以诚信服务，始终如一的理念赢得了客户的赞赏，合众人寿旗下热门重疾险，珍爱幸福2017作为单次赔付的重疾险，对少儿重疾保障加倍，早期癌症保障好，重疾医疗双重支持。另一款销量高的重疾险合众壹号，重疾赔付好，到80岁有返还金领取，保障仍持续。 作为同一公司旗下的险种，到底哪款更合算呢？ 一、产品基本信息 共同特点 1、有重疾和医疗双重支撑 对于完整的健康保障，光有重疾是不够的，需要配比无免赔医疗和百万医疗两者。珍爱幸福2017和合众壹号的有重疾和医疗双重支撑。另外附加的顺乐住院医疗2018对于日常小病报销极为有用，众康医疗2018对于大病费用报销起到关键作用。但是需要留意下附加险的续保问题。 顺乐住院续保是要年年审核，约定如下： 众康医疗2018只要不停售就不会因健康问题而拒绝续保， 2、轻疾疾病种类有缺乏 一般常见的不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术等轻疾疾病，这两款险种珍爱幸福2017和合众壹号中都不包含。 (轻疾疾病定义和划分没有行业统一标准，各家公司都有一定的差异) 区别一：最长交费期和费率不同 珍爱幸福2017这一款交费期选择更多，最长支持交费30年，且有可交费到60岁，交费期长有利于豁免功能最大化，也就是说交费期内被保人出现，保费豁免的时间更长。另外30年交费比20年交费压力更小，以小博大更好。合众壹号最长交费年限支持20年。两者费率也是有着不同，如下： 区别二：承保内容细节不同 重疾保障上 珍爱幸福2017的重疾是99类赔1次，赔基本保额。合众壹号是108类重疾，按保额、保费和现价取大赔付，这样避免出现高龄投保出现保费倒挂，意思是保费大于保额的情况出现。 轻疾保障上 珍爱幸福2017针对早期癌症赔付好，原位癌是单独列出赔付，合众壹号是50类轻疾赔3次，早期癌症赔付好。 身故保障上 珍爱幸福2017对于成年后的身故是赔保额；合众壹号的成年后的身故赔付是据保额/保费/现价取大赔付，也是防止保费倒挂的设计。 区别三：特色内容的区别 珍爱幸福2017侧重少儿重疾保障，15种少儿特定重疾是加倍赔付，可达200%。包含了少儿高发重疾白血病。 合众壹号的重疾是以附加的形式在主合同下，它是满80岁后仍生存，可返还保费的110%，但是合同仍然继续有保障的。 合众人寿珍爱幸福2017是常规重疾险产品，轻疾和原位癌保障好，在拥有一定的轻重疾保障基础上，少儿重疾赔付比较好，对少儿投保有利。 合众壹号是到80岁生存返保费，保障仍可享受，且身故重疾赔付好，是保费、保额和现价取大者来进行赔付的，对成人和大龄人士投保比较合适。 阅读全文
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2025-01-02
银保理财：泰康幸福享佑年金保险分析 泰康幸福享佑年金保险是泰康人寿在银保渠道销售的理财产品，可以搭配嘉福1号万能账户，且可以组合健康尊享C百万医疗险，理财产品可以用于养老或教育补充，医疗险可以解决大病报销，养老和保障两不误，关键是两款产品本身究竟如何呢？ 本期产品分析： 1、泰康幸福享佑与同类产品收益比较 2、幸福享佑优缺点分析 3、嘉福1号万能利率和健康尊享C分析 一、泰康幸福享佑与同类产品收益比较 看看与同类产品收益对比分析： （生存总利益=现金价值+万能账户价值，就是假设每年返还生存金不领取的情况下，这一年退保退的所有的钱） 保险理财产品无论是哪个渠道销售的，都有如下特征： 高端理财：三年或五年交费，不论哪个年龄投保，交完费就已经回本，现金价值较高，回本较快，长期收益高； 一般理财：三年或五年交费，不论哪个年龄投保，交费第9-11年回本，现金价值低，如果按照正常方式投保，回本时间较慢，长期收益较低。 看看泰康幸福享佑与同类产品比较： 泰康理财产品从第六年开始返还的生存金，如果不领取会进去嘉福一号复利滚存，按照4.5%的万能利率预计： 泰康幸福享佑年年金保险，5年交费，交费第10-11年回本，属于一般理财，从收益上上无法同高端理财相比。 二、泰康幸福享佑年金保险优缺点分析 主要优点： 1、生存保险金保证领取 被保人年满65岁后，如果身故，剩余未领的生存金可以一次赔付给受益人。 这款产品规定： 如果被如保人在年满65周岁后生存，我们保证给付生存保险金至被保人年满90周岁前的最后一个年生效对应日。 2、有一次性领取生存金选择权 其规定是： 如果交费期间已届满且被保人在年满65周岁后的收个生效对应日生存，生存保险金受益人可以选择一次性领取生存保险，其数额等于基本保险金额的21倍。 注意：一次领取后，合同终止，消费者可以选择65岁后每年继续领，或者65岁后一次领取。 3、万能账户追加投保 这款嘉福1号万能账户保底利率2.5%，可以追加万能账户投保，消费者犹豫期过后就可以追加万能账户。 （这款产品条款没有写追加手续费金额） 主要缺点： 1、保证领取金额太低 这款产品交费高，但是保额很低，假如保额只有3000，即使保证领取20多年，能够拿到手的也很低，这个保证领取价值大幅降低。 2、现金价值低、正常投保回报低 如果按照方式投保，跟同类产品收益相差悬殊。 三、嘉福1号和健康尊享C分析 嘉福一号万能险 目前实际利率4.4%-4.6%之间： 这款产品万能利率在中档4.5%利率左右波动，消费者可以关注官网，经常看下利率波动情况。 2、泰康健康尊享C百万医疗险 医疗险最重要的是续保条款，保障范围，免赔设置，免责条款： 在续保条款上： 泰康健康尊享C续保前两年会审核，如果审核通过，第三年开始承诺续保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保。 （投保前两年不能发生大病或严重疾病） 在保障范围上： 泰康这款产品针对特殊门诊、住院费用、门诊手术费用、住院前后门急诊费用都能报销，保障范围全面。 免赔额设置上： 泰康这款产品是相对免赔，不仅商业医疗险可以抵销免赔，社保报销也可以抵扣免赔，非常人性化； 免责条款上： 就是不得开具超过30天药品、宫外孕不赔、传染病不赔，值得商榷，这些其他公司有的没有这些不合理要求，泰康健康尊享C的免责条款中这些点值得注意： 分析总结：泰康这款理财产品收益一般，百万医疗险还可以。 年金保险：国寿鑫享金生B款年金保险 阅读全文
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2025-01-02
深度分析：新华多倍保成人版 恶性肿瘤是最高发的重症，能单独分一组的多赔型重疾险无疑是最好的，不会引起其他组别疾病的失效，如果癌症还能赔付多次，那便是锦上添花了，完全满足了人一生的保障。 多倍保成人版重疾险，是新华人寿的旗舰产品，在癌症生存率越来越高的今日，它的设计绝对符合了国情，高发癌症单独一组且多次赔付，核心保障强。加上“前10年意外身故和重疾”叠加赔的约定，“干货”很足。 那么，这款产品值得购买吗？有什么不足之处吗？ 本期主要分析： 多倍保成人版在恶性肿瘤定义、叠量赔付上的优势解析 多倍保成人版在医疗险组合、轻疾定义值得留意细节分析 看了同类对比评测图，先来谈一谈多倍保成人版优势： 1、癌症单独分一组，赔三次 恶性肿瘤重疾中的“第一杀手”，无论从哪家保险公司的理赔数据来看，癌症的赔付比例都在60%-80%之间，那么，从符合产品设计的思路来看，都应该强调对癌症的多重保障这点，也是非常符合国内实际发病情况的。 新华多倍保成人版这点设计的很好，高发恶性肿瘤单独分组，且多赔。 2、重疾赔付间隔短，赔付次数多 除了癌症赔3次，间隔5年外，其他组别之间重疾间隔为1年，间隔期比较短，且每个组别都有自己的额度，只要额度不为零，意味着满足间隔时间要求，就可以赔多次。 3、自带“叠加赔付”属性 6类高发疾病：白血病、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植、胰腺癌、骨癌、脑癌高发重疾可以额外赔保额20%； 发生意外身故或重疾：承保前10年中，额外赔保额50%，大大提升了身价保障和重症保额。 再来看一看多倍保成人版值得留意的细节： 1、轻疾定义上有缺失 （1）轻疾分组赔：市场上覆盖轻疾的产品，都是单独列明，不会与重症种类捆绑在一起，两者并没有影响，可这款产品发生了重疾，单独额度用完，本组内的所有轻疾全部失效。 （2）轻重疾共享保额：简单点来说，投保了20万元，轻疾如果发生了二次，赔付8万，发生重症只赔12万，其他主流产品并非这样设计； （3）种类凑数：不仅轻疾与重症种类捆绑之外，还出现了50类轻症种类大面积覆盖，有凑数的嫌疑，即多个疾病只赔一个，分别是： ①急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、激光心肌血运重术三项只赔一个； ②植入心脏除纤颤器，植入心脏起搏器二项只赔一个。 不少同类产品，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。 （4）赔付有限制：主流重疾，是不对单次赔付轻疾金额作限制的，而这款产品有20万的约定限制。 2、附加医疗险组合保障不完善 毕竟重疾条款理赔门槛高，有0免赔的医疗险+高免赔医疗险的补充，才不会让主险重疾沦为“裸险”的尴尬处境。 （1）小额医疗险： 新华附加住院无忧保证续保五年，是总累计额度，譬如，保额买了1万，一年累计达到1万时，附加住院无忧就终止，保证续保5年有打折的嫌疑。 （2）百万医疗险： 能解决社保外用药的康健华贵医疗险，优缺点都很突出。 实用的地方在于：免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额，譬如花费了3万元住院，国家医保覆盖了1.5万，那么剩余的可报销，比雷打不动固定有1万元免赔的百万医疗险人性很多。 但短板也不容忽略：百万康健华贵B款不承保门诊手术医疗费用，那么，意味着也就是说客户日常因为疾病或意外门诊手术是不赔的。 其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。 产品点评： 多倍保成人版是新华人寿的旗舰产品，高发癌症单独一组且多次赔付，核心保障强，加上“前10年意外身故和重疾”叠加赔的约定，“干货”很足。但是轻症承保疾病种类不实际，且高发轻症定义严苛，另外医疗险组合还能更完善一点，还是比较优越的。 阅读全文
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2025-01-02
深度分析：新华多倍保青少年版 宝宝不仅是父母爱情的延续，更是家庭的希望。关注孩子一生的健康，不少家长开始着手买保险，而终身多次赔付型少儿重疾险也恰好满足了许多父母的心愿。 新华人寿儿童版块的拳头产品非多倍版青少年版莫属，自带高发癌症赔3次的约定，面向于幼儿多见的白血病叠加赔，作为“线下少儿重疾险中的战斗机”，放入大品牌来看，在保障方面难有敌手。 那么，切入实际情况来看，它究竟是否值得入手呢？ 本期分析： 轻疾险种定义、附加医疗险组合上的细节不足分析 新华多倍保青少年版在重症保障赔付上的优势解析 一、新华多倍保青少年优势分析： 1、重症赔付诸多优势： （1）分组科学：多次赔付型种重疾险，单独癌症分组的产品，不会影响其他组别疾病的失效，是非常科学的分组，多倍保也是如此，高发恶性肿瘤是单独的。 （2）癌症多赔：作为保障型产品的多面手，多倍保青少年优势在于癌症多次赔付（赔3次），孩子一生那么长，这样的设计更利于长大成人后的赔付，但恶性肿瘤间隔时间比较长，有5年。 2、保障赔付有亮点： 如投保50万，在保单前十年，发生了幼儿高发的白血病，赔付非常人性化： （1）前十年关爱金赔保额：赔付100万（是额外赔付保额50万）； （2）特定疾病保6类：幼儿特疾覆盖了白血病，属于重症，如果又在前十年中，多赔保额20%，则50万*20%=10万； 那么，投保50万，共获取110万的赔付，重症赔付上是非常全面的。 二、新华多倍保青少年版留意细节分析： 1、轻疾分组多，有各类限制： 人罹患重症会导致“因病致贫”，但患有轻疾并不会造成家庭经济的重创，有可能几万至十来万不等，在普通老百姓能够承受的范围之内，但并不意味着它是“摆设”， 新华青少年多倍保在轻症保障上主要这样几类需要留意的地方: （1）赔付限制：轻疾保50类，赔6次，每次赔付不超20万； （2）疾病分组多：这款产品不是单独轻疾分组，而是轻疾和重症捆绑在一起，轻症50种，重症70种，120个病种共分为了5组，每组都包含了一些轻症和重疾，理赔时按组进行赔付，假设某一组重疾赔付了，轻疾种类都不能赔。 （3）轻疾占重症保额：投保30万，发生了轻疾赔了6万后，再发生重症的可能性比较大，那么重疾就只赔24万。 （4）轻疾豁免不太人性化：其他产品罹患轻疾则是自带的保费豁免，而这款产品则是想要豁免保费，前提是之前累计的理赔额度达到了基本保险金才行。 （5）疾病种类不实际：虽然说保50类轻疾，但实际只保了47类，因为： 急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、激光心肌血运重术三项只赔一个， 植入心脏除纤颤器，植入心脏起搏器二项保障也只赔一个。 2、附加医疗险组合需加强 续保是医疗险的“生命周期”，对于理赔最多的医疗险险种来说，非常关键。 这意味着0免赔的医疗险如果不能保证续保，经常就诊住院的体弱多病的幼儿或者慢性病儿童，第二年权益有可能中断； 再者，虽然百万医疗险能报自费药，但有门槛有1万，只可能发生大病时才能享受保障，如果还不能续保，其投保价值真心不高。 两类险种的用途在于： 新华医疗险： 在这点上，新华0免赔医疗住院无忧，和百万医疗康健华贵B款医疗险续保值得关注。 新华0免赔医疗住院无忧合约说明续保5年，但有总额度限制，保额如果是1万，到达了1万理赔时，附加医疗险终止，续保5年的有大打折扣嫌疑。 百万医疗险康健华贵B款是典型的无任何保证型，续保每年要经太保审核，不保证续保 产品点评： 新华青少年多倍保作为一款专门针对少儿的重疾险，在重症上还是比较优越的，癌症能多次赔，且前十年内罹患疾病，额外赔付基本保额，加上如果在特疾之内，能获取赔付的金额还是比较多面的，但是如果要实现健康保障的无缝衔接，小病大病都能报销的话，附加医疗险续保部分还有待提高，轻疾上的保障也有瑕疵。 阅读全文
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