深度分析：新华多倍保成人版

恶性肿瘤是最高发的重症，能单独分一组的多赔型重疾险无疑是最好的，不会引起其他组别疾病的失效，如果癌症还能赔付多次，那便是锦上添花了，完全满足了人一生的保障。

多倍保成人版重疾险，是新华人寿的旗舰产品，在癌症生存率越来越高的今日，它的设计绝对符合了国情，高发癌症单独一组且多次赔付，核心保障强。加上“前10年意外身故和重疾”叠加赔的约定，“干货”很足。

那么，这款产品值得购买吗？有什么不足之处吗？

本期主要分析：

• 多倍保成人版在恶性肿瘤定义、叠量赔付上的优势解析

• 多倍保成人版在医疗险组合、轻疾定义值得留意细节分析

看了同类对比评测图，先来谈一谈多倍保成人版优势：

1、癌症单独分一组，赔三次

恶性肿瘤重疾中的“第一杀手”，无论从哪家保险公司的理赔数据来看，癌症的赔付比例都在60%-80%之间，那么，从符合产品设计的思路来看，都应该强调对癌症的多重保障这点，也是非常符合国内实际发病情况的。

新华多倍保成人版这点设计的很好，高发恶性肿瘤单独分组，且多赔。

2、重疾赔付间隔短，赔付次数多

除了癌症赔3次，间隔5年外，其他组别之间重疾间隔为1年，间隔期比较短，且每个组别都有自己的额度，只要额度不为零，意味着满足间隔时间要求，就可以赔多次。

3、自带“叠加赔付”属性

6类高发疾病：白血病、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植、胰腺癌、骨癌、脑癌高发重疾可以额外赔保额20%；

发生意外身故或重疾：承保前10年中，额外赔保额50%，大大提升了身价保障和重症保额。

再来看一看多倍保成人版值得留意的细节：

1、轻疾定义上有缺失

（1）轻疾分组赔：市场上覆盖轻疾的产品，都是单独列明，不会与重症种类捆绑在一起，两者并没有影响，可这款产品发生了重疾，单独额度用完，本组内的所有轻疾全部失效。

（2）轻重疾共享保额：简单点来说，投保了20万元，轻疾如果发生了二次，赔付8万，发生重症只赔12万，其他主流产品并非这样设计；

（3）种类凑数：不仅轻疾与重症种类捆绑之外，还出现了50类轻症种类大面积覆盖，有凑数的嫌疑，即多个疾病只赔一个，分别是：

①急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、激光心肌血运重术三项只赔一个；

②植入心脏除纤颤器，植入心脏起搏器二项只赔一个。

不少同类产品，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。

（4）赔付有限制：主流重疾，是不对单次赔付轻疾金额作限制的，而这款产品有20万的约定限制。

2、附加医疗险组合保障不完善

毕竟重疾条款理赔门槛高，有0免赔的医疗险+高免赔医疗险的补充，才不会让主险重疾沦为“裸险”的尴尬处境。

（1）小额医疗险：

新华附加住院无忧保证续保五年，是总累计额度，譬如，保额买了1万，一年累计达到1万时，附加住院无忧就终止，保证续保5年有打折的嫌疑。

（2）百万医疗险：

能解决社保外用药的康健华贵医疗险，优缺点都很突出。

实用的地方在于：免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额，譬如花费了3万元住院，国家医保覆盖了1.5万，那么剩余的可报销，比雷打不动固定有1万元免赔的百万医疗险人性很多。

但短板也不容忽略：百万康健华贵B款不承保门诊手术医疗费用，那么，意味着也就是说客户日常因为疾病或意外门诊手术是不赔的。

其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。

产品点评：

多倍保成人版是新华人寿的旗舰产品，高发癌症单独一组且多次赔付，核心保障强，加上“前10年意外身故和重疾”叠加赔的约定，“干货”很足。但是轻症承保疾病种类不实际，且高发轻症定义严苛，另外医疗险组合还能更完善一点，还是比较优越的。